Hệ số này cho chúng ta biết rằng tỷ lệ mức trích lập rủi ro của Ngân hàng là bao nhiêu để có thể đảm bảo cho khả năng thanh toán của Ngân hàng, Mức trích lập luôn được trích theo quy định của NHNN.
Dự phòng rủi ro tại Vietinbank Cần Thơ trong những năm qua cũng biến thiên theo tình hình kinh tế.
Hệ số dự phòng là khá cao, điều này cho thấy ngân hàng luôn luôn đề cao công tác trích lập các khoản vay để tránh các rủi ro phát sinh. Nếu hệ số dự phòng trong năm 2011 là 30,85% thì sang năm 2012 là 30,87% đến năm 2013 là 29,91%. Sở dĩ, hệ số dự phòng năm 2012 cao là do ngân hàng nhận thấy tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn và bất ổn đồng nghĩa với việc tỷ lệ trích lập các khoản vay này gia tăng chèo kéo theo dự phòng cũng ngày một tăng. Đầu năm 2014, Vietinbank tiếp tục thực hiện theo chỉ đạo của NHNN chung tay giúp đỡ các doanh nghiệp mở rộng đầu tư tái sản xuất nên tỷ lệ trích lập giảm ở mức 22,52%.
Các hệ số đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn ở trên phần nào đánh giá được tình trạng tín dụng trung dài hạn tại Vietinbank Cần Thơ.
Nhìn chung các chỉ số và hệ số vẫn đảm bảo ở mức an toàn. Qua đây cho thấy Ngân hàng luôn phát triển theo mục tiêu an toàn và vững mạnh. Không vì lợi nhuận cao mà vi phạm các nguyên tắc tín dụng theo quy định của NHNN. Song song đó, Ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn, có thể tiếp cận vốn vay từ Ngân hàng để duy trì và mở rộng sản xuất.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGTRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
5.1.1 Thuận lợi
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ có vị trí thuận lợi là nằm ngay trung tâm của thành phố Cần Thơ, là trung tâm đồng bằng sông Cữu Long, nơi có mật độ dân cư đông thuận tiện cho giao dịch. Nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm, đạt được kết quả này do sự nổ lực trong công tác huy động vốn của ban lãnh đạo cùng với cán bộ tính dụng, các chương trình tiết kiệm hưởng ưu đãi được chi nhánh thực hiện tốt qua đó đã thu hút được số lượng lớn khách hàng tham gia. Sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển được chi nhánh hạn chế, giảm dần qua các năm giúp chi nhánh giảm được chi phí sử dụng nguồn vốn này, linh hoạt hơn trong việc sử dụng và luân chuyển nguồn vốn tại chỗ của chi nhánh.
Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay và thu nợ tăng dần cho thấy công tác tín dụng của chi nhánh ngày càng có hiệu quả, các chiến lược kinh doanh luôn đổi mới và việc thực hiện các chương trình ưu đãi, khuyến mãi được chi nhánh thực hiện tốt. Vòng quay vốn tín dụng tăng ổn định làm tăng hiệu quả tín dụng của chi nhánh, chứng tỏ việc luân chuyển vốn tốt, sử dụng đồng vốn có hiệu quả. Dư nợ tăng liên tục qua 3 năm, trong điều kiện luôn có sự cạnh tranh ngày càng cao của các Ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn song ngân hàng vẫn giữ được thị phần cao, giữ được khách hàng truyền thống đồng thời có bước phát triển thêm mối quan hệ với nhiều khách hàng mới. Quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp ngày càng mở rộng, tạo thuận lợi cho chi nhánh kết hợp phát triển các sản phẩm, dịch vụ tín dụng. Phối hợp, thực hiện các chỉ đạo quyết định của Nhà nước trong việc điều chỉnh lãi suất, hỗ trợ các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn để sản xuất, hoạt động kinh doanh.
Vietinbank đã khẳng định được vị thế của mình là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, có mối quan hệ truyền thống gắn bó với khách hàng trong 26 năm kể từ khi mới thành lập và đi vào hoạt động cho đến nay. Vietinbank đã xây dựng cho mình một thương hiệu ngày một vững chắc trong lòng khách hàng. Vì thế, Vietinbank Cần Thơ có thị phần ổn định
tại thành phố Cần Thơ, nhiều khách hàng chiến lược đã gắn bó với ngân hàng kể từ ngày mới thành lập.
Được trang bị đầy đủ về cơ sở vật chất kỹ thuật vì vậy có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản…
Chi nhánh chủ động và tích cực trong việc đầu tư, hiện đại hóa công nghệ vào hoạt động cho ra nhiều sản phẩm mới, từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ,…tạo thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng.
5.1.2 Khó khăn
Ngoài những thuận lợi trên đã góp phần đáng kể trong hoạt động của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả và đứng vững trên thị trường trong nhiều nằm qua.
Bên cạnh những thuận lợi còn có những khó khăn ảnh hưởng đến ngân hàng. Qua 3 năm (2011, 2012 và 2013) nhu cầu sử dụng vốn của các cá nhân, doanh nghiệp tăng lên. Để khắc phục khó khăn và mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề mới, đồng thời đứng trước sự cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, nên nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp tăng vì thế ngân hàng cần có chiến lược lâu dài trong công tác huy động vốn, công tác cho vay để cạnh tranh các ngân hàng khác.
Vì nằm trong trung tâm thành phố lớn có nhiều tiềm năng phát triển, nên trên địa bàn thành phố có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh, chi nhánh các ngân hàng đối thủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng TMCP Á Châu…là những đối thủ mạnh có nguồn nội lực lớn. Hầu hết họ đều có một đội ngũ nhân viên trẻ đầy năng động trong việc tìm kiếm và mở rộng nguồn khách hàng. Ngoài ra, họ còn có nhiều chính sách huy động vốn rất hấp dẫn và đưa ra nhiều sản phẩm mới vừa phù hợp với nhu cầu, vừa phù hợp với điều kiện của người dân.
Sản phẩm dịch vụ tuy đa dạng nhưng không nổi trội so với các đối thủ cạnh tranh nên gặp không ít hạn chế trong việc hấp dẫn khách hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động được đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thanh toán bằng ngoại tệ khi có nhu cầu. Để có thể tiếp tục phát triển về quy mô cũng như chất lượng hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có phướng hướng nhằm phát huy những thế mạnh vốn có của mình, bên cạnh đó cần có những biện pháp tích cực để vượt qua những khó khăn, những mặt hạn chế còn tồn tại.
5.2BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRUNG VÀ DÀI HẠN
Tiếp tục tăng cường huy động vốn và hạn chế sử dụng vốn điều chuyển.
Giao kế hoạch huy động vốn đối với từng cán bộ nhân viên làm cở sở xếp loại lao động hằng năm và thực hiện cơ chế khuyến khích huy động vốn.
NH nên phát tờ rơi, tờ bướm hoặc treo băng rôn quảng cáo… khi có điều chỉnh về lãi suất huy động.
Phân loại khách hàng trên cơ sở số dư tiền gửi hay thời gian gửi để áp dụng mức lãi suất huy động vốn thích hợp. Đối với khách hàng có số dư tiền gửi và thời hạn gửi dài cần ưu đãi lãi suất hơn nữa và tặng thêm quà như áo mưa, ba lô hoặc nón bảo hiểm,....
NH đưa ra các chương trình ưu đãi khác như bốc thăm trúng thưởng, xổ số trúng thưởng với các phần quà có giá trị như vàng, xe máy, tivi, tủ lạnh hoặc một chuyến du lịch... để thu hút khách hàng gửi tiền.
Tham gia các chương trình vì cộng đồng như trao học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, xây nhà tình thương hoặc tài trợ cho các hoạt động thể dục thể thao... ở huyện nhằm quảng bà thương hiệu của NH.
Tăng DSCV TDH góp phần làm tăng dư nợ TDH nhằm làm tăng thu nhập cũng như tăng lợi nhuận cho NH.
Giao kế hoạch dư nợ TDH cho các cán bộ tín dụng theo từng quý.
Đẩy mạnh mở rộng và tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn TDH cho nhiều mục đích sử dụng vốn và thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Đối với một số ngành nghề có tiềm năng phát triển và những ngành nghề truyền thống của khu vực cần có chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay TDH.
Cử nhân viên đến tiếp thị những ưu đãi, các chương trình hỗ trợ lãi suất cho vay TDH đến các doanh nghiệp.
Cung cấp thông tin về những chính sách hỗ trợ, lãi suất cho vay thông qua tờ bướm, tờ rơi hoặc kết hợp với những lần đi thẩm định của cán bộ tín dụng để khách hàng nắm bắt kịp thời.
NH đẩy mạnh cho vay vốn TDH cần kết hợp chặt chẽ với công tác thu hồi nợ.
Giao kế hoạch hàng quý về việc thu lãi cho vay, thu nợ cho từng cán bộ tín dụng và đây cũng là cơ sở để xếp loại lao động hàng năm.
Khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn bằng cách sẽ cho những khách hàng trả nợ đúng hạn sẽ được vay mức vốn cao hơn nếu có nhu cầu.
Đẩy mạnh thực hiện tốt công tác thẩm định, thực hiện tốt công tác thu hồi và xử lí nợ xấu và quản lí tốt các khoản cho vay.
NH cũng giao kế hoạch thu nợ xấu và thu nợ đã xử lí rủi ro hàng quý cho cán bộ tín dụng.
Giảm tiền lương, cắt tiền thưởng đối với cán bộ tín dụng làm phát sinh nhiều khoản nợ xấu.
Tăng cường công tác quản lí, theo dõi khoản vay. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích cần thu hồi nợ ngay.
Bên cạnh công tác thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng, thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng từ chính quyền địa phương, tổ trưởng tổ vay vốn, hội nông dân, các tổ chức hoặc thông qua lịch sử vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng cần đánh giá kĩ lưỡng tính khả thi của phương án sản xuất, dự án đầu tư của khách hàng vì đây mới thực sự là nguồn thu nợ chính.
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Cần Thơ đã đạt được thành tựu đáng kể. Hoà nhịp vào sự phát triển sôi động của nền kinh tế thị trường và sự phát triển của toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn của chi nhánh đã khẳng định được vai trò của mình nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Tổng dư nợ trung - dài hạn của chi nhánh ngày càng cao, khách hàng không chỉ là doanh nghiệp quốc doanh mà còn cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Chi nhánh đã cố gắng khắc phục những khó khăn, hạn chế về nguồn vốn trung - dài hạn để có thể đáp ứng cao nhất nguồn vốn trung - dài hạn của doanh nghiệp. Đồng thời chi nhánh cũng rất chú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước khi cho vay, theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho các khoản vay trung - dài hạn. Nhờ vậy mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn của chi nhánh không ngừng được nâng cao.
Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh cũng phong phú, đa dạng ở nhiều ngành nghề và thành phần kinh tế. Công tác thu nợ trung dài hạn tương đối tốt thể hiện qua tốc độ tăng của doanh số thu nợ trung dài hạn luôn xấp xỉ hoặc cao hơn doanh số cho vay. Quy mô tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở rộng thể hiện qua dư nợ tín dụng có khuynh hướng tăng. Nợ xấu trung và dài hạn mặc dù có dấu hiệu tăng qua các năm nhưng vẫn còn thấp so với mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước, qua đó cho thấy những cố gắng của Chi nhánh trong việc hạn chế nợ xấu.
Đạt được kết quả trên phần lớn là do sự đóng góp tích cực của cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, nhân viên có ý thức trách nhiệm với nhiệm vụ được giao, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ. Ngoài ra, không thể không nói đến sự giúp đỡ nhiệt tình của các ban ngành đoàn thể chính quyền Thành phố Cần Thơ đã tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ của mình trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế.
Nhìn một cách tổng quan hoạt động tín dụng của Vietinbank Cần Thơ đã và đang đi đúng hướng. Việc cần làm là phát huy những thành tích đã đạt được và ra sức khắc phục những mặc hạn chế còn tồn tại để đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có được sự phát triển lành mạnh và bền vững, nâng cao nâng cao năng lực canh tranh,khẳng định vị thế của mình trên địa bàn Thành phố Cần Thơ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Xuân Trang, 2013. Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
3. Nguyễn Thị Thùy Dương, 2013. Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam chi nhánh chi nhánh Cái Bè. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 4. Nguyễn Thị Cẩm, 2012. Phân tích hoạt độngt ín dụng ngắn hạn tại
NHNo&PTNT VN huyện Cái Bè. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ.
5. Phạm Thị Hoàng Oanh, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng trung, dài hạn và giải pháp nâng cao chất lượng tín tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cần Thơ. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ.
6. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QĐ12
7. Ngân hàng Nhà nước, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Ngày 22 tháng 04 năm 2005.
8. Ngân hàng Nhà nước, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Ngày 22 tháng 04 năm 2007.
Websites:
Thu Hằng (29/07/2014), “ Nợ xấu của VietinBank tăng gấp đôi có đáng ngại?”.<http://www.baomoi.com/No-xau-cua-Vietinbank-tang- gap-doi-co-dang-ngai/126/14434373.epi.>. [Ngày truy cập: 28 tháng 10 năm 2014].
Minh Đức (18/08/2014), “ Không đê nợ xấu của VietinBank vượt 3%”, <http://vneconomy.vn/tai-chinh/khong-de-no-xau-vietinbank-vuot-3- 20140816051546933.htm>. [Ngày truy cập: 28 tháng 10 năm 2014].
Thanh Hưng (07/01/2014), “ VietinBank: Tín dụng tăng 14,7%, nợ xấu giảm xuống 0,82% trong năm 2013”. <http://cafef.vn/tai-chinh-ngan- hang/vietinbank-tin-dung-tang-147-no-xau-giam-xuong-082-trong- nam-2013-201401072155534307ca34.chn>. [Ngày truy cập: 29 tháng 10 năm 2014].
Trang wed của ngân hàng BIDV <http://www.vietinbank.vn/>. [Ngày truy cập: 14 tháng 11 năm 2014].
Thanh Thanh Lan (02/08/2012), “Ngân hàng càng lớn, càng nhiều nợ xấu”. <http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan- hang-cang-lon-cang-nhieu-no-xau-2721560.html >. [Ngày truy cập: 16 tháng 11 năm 2014].
Đỗ Văn Cường (2012), “Vai trò tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường” ,<https://voer.edu.vn/m/vai-tro-tin-dung-trung-va-dai-han-cua-ngan-