Tiền gửi của các TCKT, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn vẫn còn thấp, nền kinh tế quận đang phát triển các TCKT chủ yếu đi vay để mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh nên huy động từ các nguồn này vẫn còn thấp.
Ngân hàng vẫn còn sử dụng nguồn vốn điều chuyển. Ngân hàng 100% vốn nước ngoài đang chính thức hoạt động tại Việt Nam, những ngân hàng này thường có sức mạnh về tài chính rất mạnh về các sản phẩm dịch vụ và công nghệ phục vụ cho hoạt động của mình. Trong khi đó công nghệ ngân hàng cũ nước ta hiện nay chưa thực sự phát triển hoàn thiện dẫn đến các ngân hàng trong nước luôn cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Trong thời gian qua NHTM luôn sử dụng chính sách tiền tệ vào trong nền kinh tế, có lúc thắt chặt có lúc nới lỏng tỷ giá cũng như lãi suất tăng giảm bất thường tạo tâm lý hoang mang lo lắng từ phía khách hàng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. Hiện nay, các nhà đầu tư có nhiều kênh đầu tư khác
37
nhau để đầu tư tăng tiền hiện có của mình làm cho lượng tiền từ nguồn này phân tán rải rác không tập trung vào ngân hàng.
Tình hình kinh tế của các nước nói chung và quận Cái Răng nói riêng đang dần ổn định nhưng chưa thật sự đảm bảo vì lạm phát vẫn còn đang diễn ra mặc dù ở tỷ lệ thấp. Tuy vậy vẫn gây tâm lý gửi tiền của khách hàng khi họ sợ đồng tiền bị mất giá.
Điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng được nâng cao. Do đó, đòi hỏi về nhu cầu sản phẩm dịch vụ phải tiện lợi, đa dạng và phong phú. Nếu như sản phẩm huy động của ngân hàng không cải tiến, mở rộng sẽ khó cạnh tranh với các định chế tài chính khác trên thị trường ngày càng phát triển và hoạt động sôi nổi như hiện nay.
Trên địa bàn hiện nay cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn giữa các định chế tài chính rất gay gắt, trong khi đó sản phẩm mới để đi trước đón đầu tìm kiếm khách hàng thì việc thâm nhập vào thị trường tìm kiếm đối tượng khách hàng mới gặp nhiều khó khăn, gây trở ngại cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc mở rộng thêm chi nhánh và phòng giao dịch rất tốn kinh phí, cần phải xin phép ý kiến cấp trên do tốn nhiều thời gian và không chủ động được tình hình. Từ đó làm hạn chế trong việc giao dịch rộng rãi với các tầng lớp dân cư trên toàn địa bàn.
Các hình thức huy động vốn hiện nay vẫn còn đơn điệu: tiết kiệm nội tệ, ngoại tệ, nội tệ gửi góp, kỳ phiếu, trái phiếu,…những hình thức này thuộc kênh huy động vốn truyền thống của ngân hàng song do nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng, việc duy trì và chỉ phát triển những hình thức này trở nên nhàm chán. Do đó, ngân hàng cần mở rộng hình thức huy động vốn, tạo nên sức hấp dẫn thực sự để lôi kéo khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng.
Không những thế khách hàng và ngân hàng luôn quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được. Do là NHTM quốc doanh nên luôn được sự chú ý của chính phủ và NHNN nên biên độ giao động của lãi suất đầu ra, đầu vào nhỏ và luôn bị kiềm chế gây không ít khó khăn trong công tác huy động vốn tại ngân hàng. Lãi suất thấp khiến cho yếu tố cạnh tranh về lợi tức cho khách hàng của ngân hàng bị giảm sút, dẫn đến làm giảm sức cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ các chủ thể kinh tế. Ngân hàng kinh doanh trên cơ sở lợi nhuận vì thế việc điều chỉnh lãi suất hợp lý cũng là vấn đề không dễ giải quyết.
38
Mặt dù ngân hàng đã có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ còn nhiều hạn chế. Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị về ngân hàng dân chúng chưa có được lòng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về ngân hàng, trong khi đó hoạt động ngân hàng còn có sự hạn chế về thời gian (người dân có nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, ngân hàng chỉ phục vụ được 8 giờ trong ngày), đặc biệt thời gian hoạt động của ngân hàng cũng là thời gian làm việc của đa số công nhân viên chức (khách hàng gửi tiền chủ yếu tại ngân hàng). Bên cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học chưa cao, chưa tạo được bước tiến nhảy vọt trong ngành nghề, ngoài ra việc đào tạo lại và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên cần được thực hiện nhanh chóng theo đòi hỏi thực tế đã ra.
Song, vấn đề nhân lực cũng không kém phần quan trọng. Tuy nhiên, trình độ nhân viên đại học còn tương đối thấp nên trình độ chuyên môn chưa thực sự tốt và hiểu biết rộng rãi về tất cả các lĩnh vực thuộc chuyên ngành của ngân hàng từ đó gập khó khăn trong việc truyền tải hết những thong tin đến với khách hàng.
Hoạt động Marketing của ngân hàng thực sự vẫn chưa tốt và chưa thực sự chú trọng, còn nhiều thiếu sót, chưa phát huy hết thê mạnh về vai trò, vị trí của từng ngân hàng trong hệ thống.
39
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
QUẬN CÁI RĂNG – TP CẦN THƠ 5.1 NÂNG CAO VỊ THẾ, UY TÍN CỦA NGÂN HÀNG
Trong công tác huy động vốn, việc đầu tiên là tạo lập được uy tín, lòng tin với dân chúng. Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng, ngân hàng có hoạt động được hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cán bộ ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Một ngân hàng mà không giữ được chữ “tín” thì không thể đạt kết quả như mong muốn.
5.2 XÂY DỰNG ĐỊA ĐIỂM GIAO DỊCH THUẬN LỢI, CUNG ỨNG TỐT NHIỀU DỊCH VỤ TỐT NHIỀU DỊCH VỤ
Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân một cách có hiệu quả, ngân hàng nên mở rộng thêm các phòng giao dịch đến tận những vùng xa, nơi tập trung đông dân cư, hay những khu dân cư mới hình thành. Hiện nay khi nền kinh tế gặp nhiều khó khăn việc nhắm đến những đối tượng có thu nhập trung bình này rất quan trọng, vì những đối tượng này trước đây ít được quan tâm và cũng ít giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt, khi ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ mới với chất lượng tốt như: chuyển và nhận tiền nhanh khắp thế giới (Western Union), rút tiền hay thanh toán bằng thẻ (ATM) và có thể rút tiền hoặc thanh toán ở nhiều nơi khác nhau (qua hệ thống máy POS, mạng Smartlink, VNBC) mà không phải lúc nào cũng cần mang tiền trong túi. Và họ cũng muốn tiếp cận đến công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt như từ xưa đến nay. Khi kinh tế phát triển, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là rất cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân hàng huy động được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hơn nữa, nguồn vốn này tuy có biến động nhưng luôn tồn tại một số dư nhất định và ngân hàng có thể sử dụng để cho vay. Các dịch vụ này lãi suất huy động thường rất thấp. Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân, từ đó hạ thấp lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp.
Khuyến khích sử dụng các séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán, để cho người chưa có tài khoản tại ngân hàng vẫn có thể được rút tiền thuận lợi và dễ dàng. Theo quy định hiện tại thì ngân hàng chưa bán séc cho cá nhân (hình thức này
40
chỉ áp dụng đối với doanh nghiệp). Do đó, chưa khuyến khích được nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà họ thường thích dùng tiền mặt để thanh toán thuận tiện hơn.
Phát hành thẻ thanh toán: việc sử dụng thẻ thanh toán cũng gặp nhiều khó khăn do thu nhập của dân cư còn thấpvà sự hiểu biết về dịch vụ này là rất thấp. Hơn nữa, trang thiết bị của ngân hàng cũng chưa đủ hiện đại để có thể phát triển hình thức này do kinh phí đầu tư khá lớn nên việc lắp đặt máy còn hạn chế.
Muốn thực hiện tốt công việc trên cần chú ý: bước đầu là vận động khách hàng dùng thẻ thanh toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ thanh toán thật là tiện lợi, dễ dàng mà không phải mang theo tiền mặt. Mặt khác, các tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, các dịch vụ vận tải,…thực hiện nhận tiền qua thẻ bằng các thiết bị tại điểm bán lẻ (EFTPOS) và các máy rút tiền tự động (ATM).
5.3 ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống thì ngân hàng cần triển khai các hình thức huy động mới như:
- Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng.
- Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già về hưu là hình thức tương tự như bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm.
- Tiết kiệm học đường…
Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: lãi suất cao hơn so với mức lãi suất bình thường, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế. Đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhượng các giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự án đầu tư.
5.4 ĐA DẠNG HÓA THỜI HẠN HUY ĐỘNG VỐN
Do chu trình kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể,…trên địa bàn các sự vận động diễn ra khác nhau của toàn bộ nền kinh tế. Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác nhau. Nhiều NHTM đã nắm bắt được sự thay đổi trên nên đã và đang áp dụng các hình thức huy động vốn với thời hạn rất đa dạng để huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi. Nhưng hiện nay, NHNo&PTNT quận Cái Răng mới đang huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,... Vì thế lượng vốn trung và dài hạn còn thiếu nhiều. Để giải quyết tình trạng này, đồng
41
thời đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NH khác, NHNo&PTNT quận Cái Răng cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài hơn và đưa ra mức lãi suất phù hợp với từng hình thức khác nhau.
5.5 THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING NGÂN HÀNG NĂNG ĐỘNG ĐỘNG
Hiện nay, hoạt động của các ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, do đó để tồn tại và phát triển kinh doanh có hiệu quả, các ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng và thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ. Một trong những biện pháp đó là phải xây dựng một chính sách marketing ngân hàng năng động, với các chính sách: giá cả, sản phẩm, khách hàng phù hợp.
Để thu hút được nhiều loại khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách khuyến khích khai thác hết các mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức thuyết phục và tiếp cận khách hàng, để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực hiện tốt các đợt huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu,… Nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng một chính sách ưu đãi, linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn so với các ngân hàng khác. Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục. Đặc biệt, ngân hàng càng đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động của ngân hàng. Các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng với mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy được sự chuyển biến của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán,…từ đó khách hàng sẽ tim hiểu về ngân hàng và có quan hệ gửi và vay vốn tại ngân hàng.
5.6 ĐIỀU CHỈNH LÃI SUẤT CHO PHÙ HỢP
Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải có một chính sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội, vừa kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy, ban lãnh đạo ngân hàng cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
42
- Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.
- Cán bộ lãnh đạo thường xuyên nghiên cứu thị trường để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp vừa mang tính cạnh tranh vừa tuân theo quy định thỏa thuận lãi suất đã ký.
- Cần nghiên cứu đưa ra các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng.
Bên cạnh đó, đưa ra các giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất ngân hàng cũng cần đưa ra các giải pháp khác để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn.
5.7 HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
Đây là một trong những yêu cầu quan trọng nhất của các NHTM, ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển và hội nhập.
Trong những năm qua, NHNNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNNo&PTNT quận Cái Răng nói riêng, với nội lực của mình đã cố gắng tập trung đầu tư trang thiết bị phần cứng, phần mềm, các sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới để tạo cho khách hàng giao dịch thuận tiện hơn. Đó là thành công rất lớn của ngân hàng. Giúp cho khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi; tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch; an toàn về chất lượng dịch vụ với công nghệ bảo mật cao; hiệu quả trong quản lý vốn,… Tuy nhiên, việc thực hiện hiện đại hóa công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn còn một số hạn chế: Website của ngân hàng phải tạo được sự thu hút bắt mắt của khách hàng, đó cũng là công cụ giúp ngân hàng thực hiện marketing trực tiếp qua mạng. Phải thường xuyên và nhanh chóng cập nhật thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới, lãi suất thường xuyên thay đổi nên ngân hàng phải cập nhật liên tục.
Đời sống người dân ngày càng nâng cao thì càng đòi hỏi cao về sự tiện nghi, nhanh chóng, và đáp ứng nhu cầu tài chính của mình. Áp dụng những công nghệ mới chính là đòn bẩy giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của mình và có thể khẳng định vị thế của mình trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
43
5.8 QUAN TÂM ĐẾN ĐỘI NGŨ CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN
Đội ngũ nhân viên của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động