Kinh doanh tiền tệ của NHTM là hoạt động dựa trên sự tín nhiệm nên nó là một hoạt động rất nhạy cảm. Mọi thay đổi trong nền kinh tế - xã hội đều nhanh chóng tác động đến hoạt động ngân hàng, có thể gây nên những biến động bấ ngờ và ảnh hƣởng một cách mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Do vậy, hoạt động kinh doanh của NHTM luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào. NHTM có nhiều nghiệp vụ kinh doanh đa dạng, nên rủi ro của nó cũng hết sức phức tạp với một độ nhạy cảm nhất định. Qua việc tìm hiểu tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hậu Giang, phân tích thực trạng RRTD tại NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang, tôi xin rút ra một số giải pháp phòng ngừa RRTD nhƣ sau:
Thu thập thông tin về môi trường kinh doanh
- Ngân hàng cần tổng hợp và cập nhật đầy đủ các thông tin liên quan đến các lĩnh vực kinh tế, chính trị, xã hội và pháp luật, kỹ thuật công nghệ. Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo mục tiêu tăng trƣởng, mở rộng tín dụng trong điều kiện hệ thống thông tin không tƣơng xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác dự báo cho từng giai đoạn phát triển, từ đó đƣa ra các chính sách phù hợp, đúng đắn giúp cho ngân hàng ngày càng phát triển và bền vững.
- Trên cơ sở xây dựng hệ thống thông tin hiện đại, ngân hàng có thể giúp đỡ khách hàng của mình dự đoán trƣớc những lực lƣợng môi trƣờng có thể ảnh hƣởng quan trọng tới các hoạt động của khách hàng và giúp khách hàng phát huy năng lực nội tại, thay đổi chiến lƣợc cho thích ứng với những cơ hội và thách thức mới, góp phần giảm thấp các thiệt hại, nâng cao hiệu quả trong hoạt động. Qua đó, ngân hàng còn tạo đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, củng cố và tăng cƣờng vị trí, uy tín của ngân hàng, góp phần mở rộng các hoạt động chính của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng và đầu tƣ.
Tư vấn cho khách hàng trong việc quản lý tài chính
- Ngân hàng có thể trợ giúp các khách hàng trong việc xây dựng một chƣơng trình quản lý ngân quỹ với mục đích sử dụng tiền mặt một cách có hiệu quả nhất nhƣng vẫn đảm bảo khả năng thanh toán, dựa vào việc sử dụng các công cụ của thị trƣờng tiền tệ.
- Ngân hàng có thể giúp khách hàng sắp xếp một cơ cấu vốn hợp lý, lập kế hoạch dài hạn về vốn, để đảm bảo khả năng huy động vốn cũng nhƣ hiệu quả trong sử dụng vốn không chỉ trong điều kiện kinh tế bình thƣờng mà cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn.
- Ngân hàng đang định hƣớng phát triển dịch vụ hỗ trợ xuất khẩu tại địa phƣơng. Trong lĩnh vực này, ngân hàng có thể giúp khách hàng đƣa ra các quyế tđịnh quản lý rủi ro hối đoái. Trên cơ sở các dự đoán về thị trƣờng hối đoái, ngân hàng sẽ định hƣớng cho khách hàng của mình giữ nguyên tình trạng hối đoái hoặc đƣa ra các biện pháp tài chính để phòng chống rủi ro có thể xảy ra nhƣ: sử dụng thị trƣờng kỳ hạn, quyền lựa chọn ngoại tệ hoặc sử dụng thị trƣờng tiền tệ nƣớc ngoài.
Tăng cường sự hợp tác giữa các ngân hàng
Các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn cần liên kết chặt chẽ với nhau. Nếu thiếu sự trao đổi thông tin thì sẽ dẫn đến trƣờng hợp khách hàng với một tài sản thế chấp có thể vay tại nhiều ngân hàng. Điều đó cũng tạo ra không ít rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm soát nội bộ là một khâu không thể thiếu đƣợc trong quá trình giám sát vận động của vốn tín dụng từ khi thẩm định cho vay đến khi thu hồi cả nợ gốc và lãi. Hoạt động kiểm soát nội bộ nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định tín dụng, giám sát xem cán bộ tín dụng có thực hiện đúng quy trình hay không, phát hiện những sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế những thiệt hại về sau.
Phân tán rủi ro tín dụng
- Ngân hàng không nên tập trung vốn vào một số ít khách hàng hoặc những khách hàng kinh doanh trong cùng một lĩnh vực; cho dù khách hàng đó, những lĩnh vực kinh doanh đó có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng.
- Trƣờng hợp một khoản vay có giá trị lớn, nếu ngân hàng e ngại rủi ro cao thì khi đó có thể kết hợp với một hay nhiều ngân hàng khác ở địa phƣơng để cùng cho vay, nhằm phân tán RRTD, nâng cao hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của ngân hàng.
- Trong một số trƣờng hợp, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay hoặc mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng.
Tăng cường sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, tổ chức đoànthể
Chính quyền và các tổ chức đoàn thể của địa phƣơng sẽ có những thông tin đáng tin cậy về khách hàng vay là cá nhân cƣ ngụ trên địa bàn. Điều này sẽ giúp cán bộ tín dụng thẩm định về uy tín của khách hàng, tránh rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức của khách hàng.