Chương 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Những mặt tồn tại
Địa bàn hoạt động của Sacombank Đồng Tháp khá rộng và trải dài, kênh gạch chằng chịt, qua nhiều cầu, phà qua sông vừa làm giảm tính cơ động của cán bộ nhân viên, vừa làm tốn nhiều thời gian và chi phí khi giải quyết công việc.
Giá cả các mặt hàng nông sản không ổn định gây bất lợi cho người dân, vì thế việc cho vay phân tán tại các vùng nông thôn, hoạt động cho vay nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, trong khi đó kinh tế trọng điểm của huyện là kinh tế sản xuất nông nghiệp. Kinh tế đa phần dựa vào nông nghiệp, thói quen tích lũy vào NH của người dân chưa cao, thị trường đầu ra các sản phẩm nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn nên việc sản xuất chưa được tập trung, ảnh hưởng đến kinh tế địa phương.
Chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các NH đang hoạt động trên địa bàn Tỉnh (hiện nay trên địa bàn Tỉnh Đồng Tháp có 5 Chi nhánh NHTM Nhà nước và 1 NH chính sách xã hội, 20 NHTM cổ phần và 17 Quỹ tín dụng nhân dân đang hoạt động) nhất là vào giai đoạn cạnh tranh trong việc tăng lãi suất huy động.
Bên cạnh đó, việc triển khai đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ cũng gặp nhiều khó khăn, do người dân chưa thật sự quen với các giao dịch và sản phẩm dịch vụ của NH.
Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ chưa cao.
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn còn thấp dẫn tới chi phí đầu vào cao, chưa tận dụng được nguồn vốn giá thấp trong kinh doanh.
5.1.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Trong những năm qua kể từ năm 2011 đến nay NH không sử dụng hết nguồn vốn huy động nên NH chưa thực sự quan tâm đến công tác huy động vốn. Các hình thức huy động không được đổi mới nhiều, cải thiện, thời gian
57
giao dịch của NH trùng với thời gian làm việc của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trên địa bàn do đó không tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền.
Hiện nay chi nhánh chưa xác định được một quy trình huy động vốn thống nhất, hợp lý. Do đó, chưa đưa ra được chính sách huy động đối với từng KH.
NH chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo mặc dù đã áp dụng một số biện pháp như: quảng cáo trên báo, đặt biển quảng cáo xong vẫn chứa có hiệu quả.
NH chưa chủ động trong công tác huy động vốn. Hiện nay NH vẫn chỉ chờ khách hàng đến gửi tiền mà chưa có biện pháp chủ động. Vì vậy, chỉ có những KH đã từng có quan hệ với NH mới đến giao dịch còn khách hàng mới thì chưa biết đến NH.
Nguyên nhân khách quan
Sacombank Đồng Tháp nằm trên địa bàn có sự cạnh tranh từ các NH và các TCTD khác như NH Công Thương, NH MHB, NH MêKong, NH NN&PTNN, NH Ngoại thương và nhiều quỹ tín dụng nhân dân, cùng với NH chính sách.
- Là một huyện nông nghiệp nên nền kinh tế còn kém phát triển do đó khả năng huy động vốn của NH bị hạn chế.
- Nhân dân chưa có thói quen gửi tiền vào NH.
- Sản phẩm huy động chưa linh hoạt. Các hình thức huy động tuy có đa dạng hóa nhưng chưa thực sự hấp dẫn với khách hàng và bên cạnh đó các NH TMCP khác phát triển mạnh và luôn áp dụng lãi suất cao hơn.
- Diễn biến lãi suất huy động, lãi suất cho vay trên thị trường biến động liên tục và không thuận lợi cho NH.
Vì vậy để tăng cường nguồn vốn huy động NH cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt của mình đạt kết quả cao
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP
5.2.1 Giải pháp nâng cao Thu nhập của Ngân hàng
Mục đích cuối cùng muốn đạt được trong mọi ngành nghề kinh doanh là lợi nhuận, đặc biệt nếu là ngành Ngân hàng thì việc hái ra tiền là quan trọng
58
hơn cả. Để đạt được lợi nhuận mong muốn thì NH cần tìm mọi cách để tăng doanh thu trong hoạt động kinh doanh của mình như
- Điều quan trọng nhất để ngân hàng quyết định cho vay đó là dự án kinh doanh có hiệu quả, người vay có ý chí làm giàu và có trách nhiệm trả nợ. Từ quan điểm đó, Ngân hàng cần vận dụng linh hoạt các điều kiện thế chấp, tín chấp để tạo điều kiện cho nhiều khách hàng tiếp cận nguồn vốn lãi suất ưu đãi. Một số hộ tuy tài sản thể chấp chưa đáp ứng yêu cầu nhưng ngân hàng cũng có thể dựa vào uy tín người vay cộng với sự quan tâm và những chính sách của chính quyền các cấp dành cho mô hình để làm cơ sở đầu tư vốn. Điều này sẽ mang lại lợi ích thiết thực và lâu dài cho Ngân hàng và cả doanh nghiệp.
- Áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như dịch vụ khác để tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng lâu năm và thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng mới.
- Luôn đặt mục tiêu cung cấp dịch vụ tín dụng tốt nhất lên hàng đầu, đảm bảo tăng trưởng tín dụng luôn đi kèm với chất lượng tín dụng để góp phần nâng cao độ tín nhiệm của KH dành cho NH.
- Tăng cường công tác giám sát thu hồi nợ, giảm nợ quá hạn bằng cách tạo điều kiện cho KH trả nợ, nhắc nhở đôn đốc KH trả nợ khi đến hạn, đối với các khoản vay khó đòi nên thị sát tình hình thực tế của KH tìm ra biện pháp thiết thực để giải quyết vấn đề.
- Chủ động tiếp cận KH bằng các chương trình cho vay với lãi suất hấp dẫn cho từng đối tượng KH như cho vay trả góp lãi suất thấp, thời hạn thu hồi tùy thuộc vào nhu cầu vay của KH, liên kết với các trường học, bệnh viện, cơ quan nhà nước để tìm hiểu nhu cầu vay vốn của nhân viên ở đó để từ đó đưa ra thời hạn và mức lãi suất phù hợp.
- Tổ chức các chương trình tìm kiếm những ứng cử viên sáng giá để cộng tác với NH thông qua mức hoa hồng, chế độ làm việc hợp lý để thu hút mọi người tham gia từ đó gia tăng lượng KH mới cho NH.
5.2.2 Giải pháp hạn chế Chi phí
Trong quá trình phát triển chi nhánh, việc đưa ra các sản phẩm dich vụ mới là cần thiết. Do điều kiện khách quan nên khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới nào thì phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng giữa giá trị mà nó mang lại với chi phí bỏ ra có hợp lý chưa, xem nó có mang lại lợi nhuận lâu dài cho NH không hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này không chỉ gây hao phí về vật lực, mà còn về nhân lực.
59
Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi cán bộ nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công, tránh lãng phí. Trừ những hao phí do máy móc thiết bị cũ kỹ,… thì đề nghị NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động của NH được thông suốt.
- Phải lập định mức chi phí, cụ thể là định mức cho các khoản cho phí theo những tiêu chuẩn gắn với từng trường hợp cụ thể trên cơ sở phân tích hoạt động của NH mình.
- Thu thập thông tin về chi phí thực tế. Công việc này không chỉ là trách nhiệm của phòng kế toán, mà còn phải được sự tham gia của các phòng, ban khác để ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý thông tin chi phí. Các chi phí phải được phân bổ thành từng loạicụ thể.
- Phân tích biến động giá cả trên thị trường theo định kỳ, dựa trên những thông tin chi phí thực tế và so sánh với định mức đã thiết lập để dễ dàng xác định sự khác biệt giữa chi phí thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng những nơi phát sinh chi phí biến động. Sau khi điều tra và biết được nguyên nhân biến động chi phí, sẽ xác định các chi phí và kiểm soát được của từng bộ phận nhân viên.
- Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích các báo cáo chi phí cũng như có cách ứng xử thích hợp với nhân viên trong việc kiểm soát chi phí, đưa ra các chế độ thưởng phạt hợp lý. Vì việc kiểm soát chi phí của NH không chỉ là bài toán về giải pháp tài chính, mà còn là giải pháp về cách dùng người của nhà quản trị. Đây chính là vấn đề sống còn của NH trong thời kỳ hội nhập.
Quản lý tốt hơn các khoản chi phí để nâng cao lợi nhuận của NH. Trong giai đoạn này NH đang phát triển tốt với tốc độ tăng trưởng nhanh thì chi phí hoạt động của NH có tăng thêm là khó tránh khỏi nhưng NH cần kiểm soát các khoản chi nhằm duy trì ở mức gia tăng hợp lý để đảm bảo mức độ lợi nhuận tăng trưởng đều hàng năm.
5.2.3 Giải pháp thu hút khách hàng mới cho chi nhánh
Để hoạt động kinh doanh được diễn ra một cách thường xuyên liên tục thì NH phải có một số KH đủ lớn có quan hệ giao dịch với KH với KH quan tâm đến sản phẩm mà mình cung ứng là một nhiệm vụ rất quan trọng trong hoạt động NH. Muốn vậy thì đòi hỏi NH phải thực hiện tốt công tác Marketing NH. Hiện nay các sản phẩm NH chưa được các phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ như các sản phẩm khác, có chăng chỉ là các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm, cho vay và một số sản phẩm khác và cũng chỉ thực hiện
60
khi các NH cần vốn để thực hiện cho một dự án đầu tư cụ thể. Các sản phẩm dịch vụ mới thì chưa được quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu. Như vậy là chưa cung cấp một cách đầy đủ các thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại khi có nhu cầu cần tìm một NH để giao dịch, đặc biệt là các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Do vậy mà NH cần phối hợp với các ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình trong lòng thị trường. Không nhất thiết phải thực hiện thường xuyên mà có thể định kỳ hàng tuần, hàng tháng có những buổi phát sóng quảng cáo qua radio, đài phát thanh để giới thiệu về NH, các hình thức dịch vụ mà NH cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn các sản phẩm dịch vụ mới.
Để thực hiện thành công Marketing trong NH, ngoài bộ phận chuyên trách phân tích thì tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo dêu phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm trong hoạt động của NH. Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái dộ9 phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên giao dịch tại quầy. Thái dộ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tượng của KH về NH. Với sự phục vụ tận tình của mình, các cán bộ công nhân viên đã tham gia một cách tự nhiên vào hoạt động Marketing NH. NH nên thực hiện nghiên cứu chu kỳ KH về nhu cầu nguồn vốn cũng như các dịch vụ khác của NH, tiến hành phân tích KH để nắm bắt được nhu cầu của KH từ đó nâng cao hiệu quả phục vụ KH một cách tốt nhất. Ngoài ra, NH phài có chiến lược KH đúng đắn, ưu tiên KH truyền thống, KH giao dịch với số lượng lớn về lãi suất, phí dịch vụ, thời gian và các ưu đãi khác. Cần có chính sách khuyến khích vật chất với những KH lớn đề có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút được KH và có khả năng được khối lượng lớn nguồn vốn.
Hằng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm trong công tác Marketing, công tác KH trong năm trước, phát huy những điểm mạnh hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm của các NH khác trên địa bàn, quan tâm đến động thái của các doanh nghiệp và các đối thủ cạnh tranh để thực hiện chính sách Marketing phù hợp với đặc điểm và qui mô của NH.
5.2.4 Giải pháp về nhân sự, tổ chức
Đổi mới tiêu chuẩn cán bộ nhằm đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, trên quan điểm coi trọng cả đức và tài. Trên cơ sở tiêu chuẩn chung, xây dụng tiêu chuẩn cụ thể cho từng chức danh và từng cán bộ nghiệp vụ, làm căn cứ để quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng, tuyển dụng và bố trí sử dụng.
61
Xây dựng và thực thi chiến lược, bồi dưỡng, đào tạo dài hạn, với phương châm “Chiêu hiền đãi sĩ” để tạo ra một đội ngũ nhân sự có đủ trí và lực, đủ khả năng hoạch định, đổi mới, thích nghi và triển khai có hiệu quả chiến lược kinh doanh mới theo tư duy thị trường, tiến dần đến thông lệ quốc tế, phát huy sáng tạo, chủ động chứ không trong chờ vào cơ chế.
Rà soát, phân tích, đánh giá đội ngũ cán bộ, trên cơ sở đó điều chỉnh, sắp xếp hợp lý đội ngũ cán bộ hiện có. Phát hiện những cán bộ có đủ tiêu chuẩn, có năng lực, có triển vọng phát triển để bố trí vào những cương vị thích hợp. Đổi mới công tác quy hoạch đội ngũ cán bộ là một trong nhũng nội dung quan trọng của công tác cán bộ. Có quy hoạch tốt đội ngũ cán bộ mới đảm bảo tích kế thừa vàliên tục, hình thành đội ngũ cán bộ có 3 độ tuổi kế tiếp nhau. Phải kế thừa tạo nguồn cán bộ, chú trọng cán bộ lãnh đạo, quản lý có thành tích xuất sắc dưới 45 tuổi.
Vấn đề đào tạo, đào tạo lại và bồi dưỡng cán bộ là một vấn đề bức xúc đang được đặt ra. Căn cứ vào đối tượng để đề ra nội dung đào tạo, bồi dưỡng cà về lý luận chính trị, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, năng lực thực tiễn và phẩm chất đạo đức. Có phương pháp đào tạo và bồi dưỡng thích hợp, đảm bảo cán bộ có thể cập nhật, bổ sung được các kiến thức mới về kinh tế thị trường, về quản trị, về tư duy kinh doanh trong điều kiện mới nhất là công nghệ NH hiện đại.
Đổi mới quan điểm đánh giá, lựa chọn, bố trí và sử dụng cán bộ. Đánh giá và sử dụng cán bộ trên cơ sở tiêu chuẩn, lấy hiệu quả công tác thực tế cà sự tín nhiệm của tập thể là thước đo chủ yếu.
Đổi mới và hoàn thiện các cơ chế chình sách đối với người lao động, đồi mới chế độ tiền lương, có chính sách thi đua khen thưởng
62
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận
Việt Nam đi lên từ nền kinh tế nông nghiệp, hàng năm thu từ hoạt động nông nghiệp chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của cả nước. Nên việc phát triển kinh tế nông thôn theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của Sacombank chi nhánh Đồng Tháp.
Thực hiện công cuộc ”Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa” đất nước. Với mục tiêu đưa nước ta ra khỏi tình trạng kém phát triển, nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người dân. Điều này đòi hỏi phải có nguồn vốn rất lớn. Bởi lẽ, vốn là một trong những nhân tố quan trọng quyết định sự tăng trưởng và phát triển kinh tế. Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính với nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn để cho vay và đầu tư. Do vậy, vấn đề mở rộng hoạt động kinh doanh là vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng thương mại.
Đối với Sacombank Đồng Tháp, mặc dù kết quả hoạt động khả quan và cơ cấu vốn đang dần được hoàn thiện nhưng vẫn còn nhiều tồn tại. Do vậy trong luận văn này, tôi đã đề cập một số giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao doanh thu tại chi nhánh. Với những giải pháp mà tôi đã đưa mới chỉ mang tính lý thuyết, vận dụng phần nào vào thực tế tại Sacombank chi