Chính phủ các quốc gia phải hạn chế sự kiểm soát, quản lý đến lĩnh vực tài chính ngân hàng. Cụ thể trong lĩnh vực TCVM, chính phủ nên xây dựng các chính sách, tạo điều kiện cho các TCTCVM phát triển theo nền kinh tế thị trường. Một số gợi ý có thể đưa ra như sau:
+ Xây dựng lại hoạt động của các TCTCVM theo hướng thị trường. Điển hình như áp dụng mức lãi suất thị trường, hạn chế việc trợ cấp lãi suất cho các đối tượng vay vốn30.
+ Chính phủ nên tạo điều kiện khu vực tư nhân được phép tham gia hoạt động vào thị trường TCVM. Vì nếu làm như vậy sẽ tạo ra áp lực cạnh tranh cho các TCTCVM của nhà nước. Điều đó buộc các TCTCVM làm việc có hiệu quả hơn, từ đó cải thiện các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Những người đi vay có nhiều cơ hội lựa chọn trong quyết định đi vay tín dụng.
30 mức lãi suất bao cấp đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng chính sách xã hội là 4% thậm chí là 0% theo quyết định số 579/QD-TTG ban hành vào ngày 6/5/2009.
KẾT LUẬN
Phát triển bền vững là một mục tiêu dài hạn, là xu hướng chung của các TCTCVM hiện nay trên thế giới. Nhiều công trình nghiên cứu trên thế giới đã nghiên cứu vấn đề này, và cho thấy có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tính bền vững của các TCTCVM. Việt Nam là một trong những quốc gia có thị trường TCVM phát triển. Do đó cũng không thể nằm ngoài xu hướng này.
Dựa trên những cơ sở đã phân tích trên, chúng ta có thể nhận định rằng, một TCTCVM muốn bền vững cần phải có sự bền vững bên trong và bền vững bên ngoài.
Thứ nhất, sự bền vững bên trong của các TCTCVM. Cụ thể hơn ở đây đó chính là nguồn tài trợ của các TCTCVM. Có nguồn tài trợ bền vững thì các TCTCVM có thể phát triển một cách bền vững, tự bền vững và ổn định. Trong quá trình phát triển, các TCTCVM sẽ trải qua những giai đoạn khác nhau và có các mục tiêu khác nhau. Do đó, tùy thuộc vào mục tiêu của tổ chức để tìm kiếm nguồn tài trợ phù hợp. Ở đây, chúng tôi gợi ý cho các TCTCVM đang theo đuổi mục tiêu bền vững, xu hướng phát triển của các TCTCVM trên thế giới.
Thứ hai, về sự bền vững bên ngoài. Cụ thể hơn, đó chính là sự kiểm soát, can
thiệp của chính phủ vào lĩnh vực tài chính ngân hàng. Một môi trường kinh tế tự do, phát triển theo hướng thị trường có lẽ là môi trường kinh tế tốt nhất cho các TCTCVM phát triển theo hướng bền vững. Do đó, các chính phủ cần phải xem xét và tạo điều kiện tốt nhất cho sự phát triển bền vững của các TCTCVM, nếu muốn tăng cường hiệu quả xóa đói giảm nghèo của các TCTCVM.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: 16 cam kết của ngƣời đi vay, 10 tiêu chí đánh giá nghèo đói, 6 nguyên tắc của hệ thống cấp phát tín dụng và 10 nguyên tắc hoạt động của ngân hàng Grameen.
16 Decisions.
1. We shall follow and advance the four principles of Grameen Bank - Discipline, Unity, Courage and Hard work – in all walks of out lives.
2. Prosperity we shall bring to our families.
3. We shall not live in dilapidated houses. We shall repair our houses and work towards constructing new houses at the earliest.
4. We shall grow vegetables all the year round. We shall eat plenty of them and sell the surplus.
5. During the plantation seasons, we shall plant as many seedlings as possible.
6. We shall plan to keep our families small. We shall minimize our expenditures. We shall look after our health.
7. We shall educate our children and ensure that they can earn to pay for their education
8. We shall always keep our children and the environment clean. 9. We shall build and use pit-latrines.
10. We shall drink water from tubewells. If it is not available, we shall boil water or use alum.
11. We shall not take any dowry at our sons' weddings, neither shall we give any dowry at our daughters wedding. We shall keep our centre free from the curse of dowry. We shall not practice child marriage.
12. We shall not inflict any injustice on anyone, neither shall we allow anyone to do so.
13. We shall collectively undertake bigger investments for higher incomes.
14. We shall always be ready to help each other. If anyone is in difficulty, we shall all help him or her.
15. If we come to know of any breach of discipline in any centre, we shall all go there and help restore discipline
16. We shall take part in all social activities collectively. 10 Indicators.
1. The family lives in a house worth at least Tk. 25,000 (twenty five thousand) or a house with a tin roof, and each member of the family is able to sleep on bed instead of on the floor.
2. Family members drink pure water of tube-wells, boiled water or water purified by using alum, arsenic-free, purifying tablets or pitcher filters.
3. All children in the family over six years of age are all going to school or finished primary school.
4. Minimum weekly loan installment of the borrower is Tk. 200 or more 5. Family uses sanitary latrine
6. Family members have adequate clothing for every day use, warm clothing for winter, such as shawls, sweaters, blankets, etc, and mosquito-nets to protect themselves from mosquitoes.
7. Family has sources of additional income, such as vegetable garden, fruit-bearing trees, etc, so that they are able to fall back on these sources of income when they need additional money.
8. The borrower maintains an average annual balance of Tk. 5,000 in her savings accounts.
9. Family experiences no difficulty in having three square meals a day throughout the year, i. e. no member of the family goes hungry any time of the year.
10. Family can take care of the health. If any member of the family falls ill, family can afford to take all necessary steps to seek adequate healthcare.
6 Credit Delivery System.
1. There is an exclusive focus on the poorest of the poor. 2. Borrowers are organized into small homogeneous groups.
3. Special loan conditionalities which are particularly suitable for the poor
4. Simultaneous undertaking of a social development agenda addressing basic needs of the clientele.
5. Design and development of organization and management systems capable of delivering programme resources to targeted clientele.
6. Expansion of loan portfolio to meet diverse development needs of the poor. 10 Method of action.
1. Start with the problem rather than the solution: a credit system must be based on a survey of the social background rather than on a pre-established banking technique. 2. Adopt a progressive attitude: development is a long-term process which depends on the aspirations and committment of the economic operators.
3. Make sure that the credit system serves the poor, and not vice-versa: credit officers visit the villages, enabling them to get to know the borrowers.
4. Establish priorities for action vis-a-vis to the the target population: serve the most poverty- stricken people needing investment resources, who have no access to credit. 5. At the begining, restrict credit to income-generating production operations, freely selected by the borrower. Make it possible for the borrower to be able to repay the loan.
6. Lean on solidarity groups: small informal groups consisting of co-opted members coming from the same background and trusting each other.
7. Associate savings with credit without it being necessarily a prerequisite.
8. Combine close monitoring of borrowers with procedures which are simple and standardised as possible.
9. Do everything possible to ensure the system's financial balance.
10. Invest in human resources: training leaders will provide them with real development ethics based on rigour, creativity, understanding and respect for the rural environment.
16 cam kết của ngƣời đi vay.
1. Chúng tôi sẽ làm theo và tuân thủ 4 phương châm của ngân hàng Grameen: kỉ luật, đoàn kết, can đảm và chăm chỉ trong tất cả hoạt động của mình.
2. Chúng tôi sẽ mang đến sự thịnh vượng cho gia đình của mình.
3. Chúng tôi sẽ không sống trong những ngôi nhà xiêu vẹo. Chúng tôi sẽ sửa nó và tiến đến xây dựng những ngôi nhà mới sớm nhất.
4. Chúng tôi sẽ trồng rau quả quanh năm. Chúng tôi sẽ ăn nhiều rau quả và bán số lượng thừa.
5. Trong suốt mùa trồng trọt, chúng tôi sẽ trồng nhiều cây con đến mức có thể.
6. Chúng tôi sẽ kế hoạch hoá gia đình. Giảm đến mức tối thiểu chi tiêu. Chăm sóc sức khoẻ của chính mình.
7. Chúng tôi sẽ giáo dục con cái và bảo đảm rằng chúng có thể kiếm tiền để đi học. 8. Chúng tôi sẽ giữ con cái và môi trường luôn sạch sẽ.
9. Chúng tôi sẽ xây dựng và sử dụng hố xí.
10. Chúng tôi sẽ uống nước từ giếng. Nếu không có, chúng tôi sẽ nấu nước hoặc lóng phèn.
11. Chúng tôi sẽ không tốn nhiều của hồi môn cho con trai, ngược lại, sẽ cho nhiều của hồi môn cho con gái. Chúng tôi sẽ giữ lương tâm mình khỏi lời nguyền của của hồi môn. Chúng tôi sẽ không mưu lợi từ đám cưới của bọn trẻ.
12. Chúng tôi sẽ không gây ra tổn thương nào với bất kì ai, ngược lại, chúng tôi cũng không cho phép bất kì ai làm thế với mình.
13. Chúng tôi sẽ cam đoan tập thể rằng những đầu tư lớn hơn cho những nguồn thu tốt hơn.
14. Chúng tôi luôn luôn sẵn sàng giúp đỡ người khác. Nếu bất kì ai gặp khó khăn, chúng tôi sẽ giúp đỡ họ tất cả.
15. Nếu chúng tôi biết đến một vi phạm kỉ luật ở bất kì trung tâm nào, chúng tôi sẽ đi đến đó và phục hồi lại kỉ luật.
16. Chúng tôi sẽ tham gia tất cả các hoạt động xã hội. 10 tiêu chí đánh giá nghèo đói
1. Các gia đình sống trong một căn nhà trị giá ít nhất là Tk. 25.000 (25.000) hoặc một ngôi nhà với một mái nhà thiếc, và mỗi thành viên của gia đình có thể ngủ trên giường thay vì trên sàn nhà.
2. Thành viên gia đình uống nước tinh khiết của ống giếng, nước sôi hoặc nước tinh khiết bằng cách sử dụng phèn, asen, thuốc viên Việt thanh lọc hoặc lọc pitcher. 3. Tất cả trẻ em trong gia đình trên sáu tuổi đều đang đi học hoặc học xong tiểu học. 4. Lắp đặt cho vay tối thiểu hàng tuần của bên vay là Tk. 200 hoặc hơn.
6. Thành viên gia đình có đầy đủ quần áo cho mỗi ngày sử dụng, quần áo ấm cho mùa đông, như khăn choàng, áo len, chăn, vv, và muỗi-lưới để bảo vệ mình khỏi muỗi.
7. Gia đình có nguồn thu nhập bổ sung, chẳng hạn như vườn rau, cây ăn trái cây mang…, để họ có thể rơi trở lại vào các nguồn thu nhập khi họ cần thêm tiền.
8. Bên vay vẫn duy trì một số dư trung bình hàng năm của Tk. 5.000 trong tài khoản tiết kiệm của mình.
9. Gia đình không có kinh nghiệm khó khăn trong vuông có ba bữa ăn mỗi ngày trong suốt cả năm, tức là không có thành viên của gia đình đi đói bất kỳ thời gian của năm.
10. Gia đình có thể chăm sóc sức khỏe. Nếu bất kỳ thành viên của gia đình ngã bệnh, gia đình có thể đủ khả năng để có tất cả các bước cần thiết để tìm kiếm sự chăm sóc y tế đầy đủ.
6 nguyên tắc của hệ thống cấp phát tín dụng.
1. Đây là độc quyền tập trung vào những người nghèo nhất của người nghèo. 2. Những người đi vay được tổ chức thành các nhóm nhỏ đồng nhất.
3. Những điều kiện cho vay đặc biệt thích hợp cho người nghèo.
4. Đồng thời cam kết của một chương trình nghị sự phát triển xã hội đáp ứng nhu cầu cơ bản của các khách hàng.
5. Thiết kế và phát triển hệ thống tổ chức và quản lý có khả năng cung cấp nguồn lực cho chương trình khách hàng mục tiêu.
6. Mở rộng danh mục cho vay để đáp ứng nhu cầu phát triển đa dạng của người nghèo.
10 nguyên tắc hoạt động của ngân hàng.
1. Bắt đầu với các vấn đề hơn là giải pháp: một hệ thống tín dụng phải được tiến hành trên một cuộc khảo sát dựa vào nền tảng xã hội hơn là dựa trên một kỹ thuật chuẩn bị thành lập ngân hàng.
2. Chấp nhận một thái độ tiến bộ: phát triển là một quá trình lâu dài phụ thuộc vào nguyện vọng và cam kết của các nhà điều hành kinh tế.
3. Hãy chắc chắn rằng hệ thống tín dụng phục vụ người nghèo, và không phải ngược lại: cán bộ tín dụng đến từng làng xã, nhằm giúp họ nhận được để biết nhu cầu và khả năng những người đi vay.
4. Ưu tiên thành lập các hoạt động có quan hệ với chỉ tiêu dân số, phục vụ người nghèo nhất - những người cần nguồn lực đầu tư, những người không có quyền gia nhập vào hệ thống tín dụng thông thường.
5. Ban đầu, giới hạn tín dụng để tạo thu nhập hoạt động sản xuất, tự do lựa chọn bên vay. Tạo điều kiện cho những người đi vay có thể hoàn trả nợ vay.
6. Dựa vào các nhóm đoàn kết: một nhóm nhỏ bao gồm các thành viên cùng hoàn cảnh và tin tưởng lẫn nhau.
7. Kết hợp tín dụng với tiết kiệm không nhất thiết phải là một điều kiện tiên quyết. 8. Kết hợp giám sát chặt chẽ người đi vay với thủ tục càng được đơn giản và tiêu chuẩn hóa càng tốt.
9. Làm mọi thứ có thể để đảm bảo hệ thống tài chính được cân đối.
10. Đầu tư vào nguồn nhân lực: đào tạo những người lãnh đạo với những chuẩn mực đạo đức dựa trên sự nghiêm khắc, sáng tạo, sự hiểu biết và tôn trọng môi trường nông thôn.
Phụ lục 2: Định nghĩa biến trong mô hình (1) và (2)
Tự bền vững về hoạt động – OSS:
Thu nhập hoạt động
OSS = --- (chi phí tài chính + chi phí hoạt động + dự phòng mất vốn)
Tổng vốn đầu tư cho vay: bao gồm tất cả khoản nợ phải thu từ tất cả khách
hàng đi vay, bao gồm khoản vay hiện tại, các khoản nợ quá hạn và điều chỉnh nợ, nhưng không bao gồm các khoản đã xóa sổ.
Tỷ suất sinh lợi trên tài sản – ROA: Chỉ số này đo lường mức thu nhập trên tài
sản của TCTCVM bằng cách lấy lợi nhuận ròng sau thuế chia cho tổng tài sản trong kỳ kế toán tài chính.
Tỷ lệ phần trăm dư nợ cho vay có trễ hạn lớn hơn 30 ngày trên tổng vốn đầu tư cho vay: Giá trị các khoản nợ quá hạn trên 30 ngày chia cho tổng vốn đầu tư cho vay.
Số người đi vay trên số nhân viên: Số khách hàng đi vay thực sự chia cho số nhân viên của TCTCVM.
Số người đi vay thực sự: Bao gồm các khách hàng có hoạt động vay vốn hoặc gửi tiết kiệm vào TCTCVM. Những khách hàng có từ 2 tài khoản trở lên (ví dụ như có 1 tài khoản vay và 1 tài khoản tiết kiệm) được tính là một người đi vay.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nhóm công tác tài chính vi mô Việt Nam. Dự án nghiên cứu “Phát triển tài
chính vi mô ở khu vực nông nghiệp và nông thôn ở Việt Nam”.
http://www.microfinance.vn/
2. Tyson Rallens; S M Ghazanfar (2006). “Microfinance: Recent Experience, Future Possibilities”. The Journal of Social, Political, and Economic Studies;
Summer; 31, 2; ABI/INFORM Global. pg. 197
3. Nghiêm Hồng Sơn; Tim Coelli; Prasada. “The Efficiency of Microfinance in Vietnam: Evidence from NGO Schemes in the North and the Central Regions”. Centre for Efficiency and Productivity Analysis (CEPA), School of Economics, the University of Queensland.
4. J Jordan Pollinger; John Outhwaite; Hector Cordero-Guzmán (2007). “The Question of Sustainability for Microfinance Institutions”. Journal of Small Business Management. 45, 1; ABI/INFORM Global. pg. 23
5. Peter Crabb (2008). “Economic Freedom And The Success Of Microfinance Institutions”. Journal of Developmental Entrepreneurship; 13, 2; ABI/INFORM Global. pg. 205
6. Adesina-Uthman Ganiyat Adejoke (2010). “Sustainable Microfinance Institutions For Poverty Reduction: Malaysian Experience”. OIDA