5. Bố cục của luận văn
3.2.1. Các quy trình, quy định về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngoạ
gặp không ít khó khăn trong hoạt động:
- Hiện nay trên địa bàn Thành phố Hạ Long có hơn 25 Ngân hàng thương mại, Ngân hàng cổ phần và khoảng 10 TCTD khác đang hoạt động và sẽ còn gia tăng trong thời gian sắp tới, vì vậy sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng sẽ ngày càng trở nên gay gắt.
- Do cạnh tranh cao nên lãi suất cho vay ngày càng giảm, trong khi đó lãi suất huy động vốn lại được đẩy lên cao, ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Huy động vốn là một trong những công tác trung tâm và xuyên suốt của Ngân hàng. Do người dân vẫn còn thói quen giữ tiền ở nhà, đồng thời họ chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của Ngân hàng nên thực tế trong những năm qua công tác này của Ngân hàng còn gặp rất nhiều khó khăn. Mặt khác, hiện nay thay vì đem tiền gửi ngân hàng thì người dân đã có thêm nhiều lựa chọn khác như: kinh doanh cổ phiếu, đầu tư bất động sản, đầu tư mua vàng, ngoại tệ,… nên đã gây không ít cản trở trong công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- Về phía Ngân hàng thì vẫn chưa có nhiều chính sách tiếp thị khuyến mãi hấp dẫn khách hàng.
3.2. Thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng của Vietcombank Hạ Long
3.2.1. Các quy trình, quy định về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngoại thương Hạ Long Hạ Long
3.2.1.1. Quy trình cho vay cán bộ công nhân viên không có bảo đảm bằng tài sản * Đối tượng cho vay:
Công/ Viên chức Nhà nước (hiện nay tại Chi nhánh mới chỉ tiến hành cho vay trực tiếp đối với cán bộ công nhân viên - CBCNV- ở 3 cơ quan: NHNN, các công ty bảo hiểm trực thuộc NHNT và CBCNV của NHNT).
* Điều kiện cho vay đối với CBCNV
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
-Người vay phải có hộ khẩu thường trú tại Hạ Long, phải công tác tại đơn vị có tín nhiệm và hoạt động hợp pháp.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
-Có xác nhận bằng văn bản của nơi mình công tác và làm việc.
-Có tín nhiệm đối với Chi nhánh trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi.
* Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn hay trung hạn được xác định phù hợp với phương án vay vốn và khả năng trả nợ của CBCNV, nhưng tối đa không quá 60 tháng và không dài hơn thời hạn lao động còn lại trong hợp đồng lao động của CBCNV.
*Mức cho vay
Đơn vị trực tiếp cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của CBCNV, khả năng trả nợ vay cả gốc lẫn lãi từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp trong thời hạn vay để quyết định mức cho vay không có tài sản đảm bảo đối với CBCNV.
* Lãi suất cho vay
- Thực hiện theo quy định của Vietcombank
- Số tiền vay chuyển sang nợ quá hạn phải chịu lãi suất nợ quá hạn theo quy định về lãi suất cho vay quá hạn của Tổng giám đốc Vietcombank.
* Quy trình thủ tục cho vay và thu nợ Kiểm tra, thẩm định, xét duyệt cho vay
Hồ sơ vay vốn cung cấp: -Chứng minh thư nhân dân
-Giấy xác nhận của Tổ chức quản lý lao động hoặc Tổ chức quản lý và chi trả thu nhập của CBCNV về mức thu nhập tiền lương, trợ cấp hoặc mức thu nhập khác thường xuyên, ổn định.
-Đơn xin vay vốn
Thẩm định cho vay
Trên cơ sở hồ sơ tín dụng mà CBCNV cung cấp, cán bộ trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định cho vay, cụ thể:
-Kiểm tra hồ sơ nhằm đảm bảo đúng với quy định hiện hành của Quy chế cho vay đối với CBCNV.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
-Tiến hành xem xét uy tín của các cơ quan, bộ ngành trừ trường hợp CBCNV thuộc các Bộ, Ngành nhà nước, Lực lượng vũ trang.
-Tiến hành thẩm định tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng vay
Cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay lập tờ trình thẩm định: ghi rõ quan điểm đồng ý hay từ chối cho vay. Trường hợp đồng ý, sẽ đề xuất về mức cho vay, thời hạn vay và phương thức thu hồi nợ gốc và lãi với tổ chức quản lý và chi trả thu nhập của CBCNV và trình lên bộ phận tín dụng kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay, cho ý kiến đánh giá. Trưởng phòng căn cứ vào hồ sơ tài liệu bộ phận tín dụng cung cấp để ra quyết định đồng ý cho vay hoặc yêu cầu bổ sung thêm thông tin hay từ chối cho vay.
Quy trình phát tiền vay
Trên cơ sở hợp đồng tín dụng đã ký, giấy nhận nợ của khách hàng vay, VCB Hạ Long có thể phát tiền vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản cho CBCNV và tổ chức hạch toán kế toán theo chế độ hiện hành.
Quy trình kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ
Cán bộ trực tiếp cho vay theo dõi việc trả nợ gốc và lãi của CBCNV có đúng với thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký.
Trong trường hợp vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, cán bộ trực tiếp cho vay thực hiện kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh và thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng đó.
Thực hiện việc thu nợ gốc và lãi theo đúng thoả thuận đã ký trong hợp đồng tín dụng.
3.2.1.2. Quy trình cho vay mua nhà trả góp
Đối tượng cho vay: Đối tượng chính là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua nhà, căn hộ chung cư để sinh hoạt.
Điều kiện vay:
-Cá nhân là công dân Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và không bị hạn chế và mất năng lực hành vi dân sự theo quy định tại điều 24- 25 của Bộ luật dân sự
-Có hộ khẩu tại địa bàn có Trụ sở chính hay các chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Việt Nam.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Mức cho vay:
-Nếu là thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản mua.
-Nếu tiền vay có bảo đảm bằng tài sản khác thì mức cho vay không quá 60% giá trị tài sản mua và theo giá trị tài sản đảm bảo.
-Trong trường hợp đặc biệt, Giám đốc Chi nhánh có thể quyết định mức cho vay vượt quá hạn mức trên đây trên cơ sở bảo đảm an toàn khoản vay.
Lãi suất: có thể xác định theo một trong các cách sau:
-Theo công bố của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam về lãi suất cho vay. -Cố định trong từng khoảng thời gian nhất định nhưng tối thiểu 12 tháng (cụ thể sẽ được qui định trong Hợp đồng tín dụng).
-Cố định trong suốt khoảng thời gian vay.
Lãi suất quá hạn: tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn được tính trên số tiền quá hạn thực tế.
Thời hạn cho vay: được xác định phù hợp với khả năng trả nợ vay nhưng tối đa không quá 10 năm.
Phương thức thu nợ: theo một trong các phương thức sau:
Thứ nhất, áp dụng theo phương thức trả dần hàng tháng, lãi thu theo dự nợ thực tế
trong tháng.
Số tiền phải trả hàng tháng như sau
Gốc phải trả hàng tháng = Vốn vay/ số tháng vay (1)
Lãi phải trả hàng tháng = Dư nợ thực tế * lãi suất cho vay (2) Số tiền phải trả hàng tháng = (1) + (2)
Thời điểm trả nợ:
Thứ nhất: Trả hàng tháng đúng vào ngày khách hàng và ngân hàng ký hợp đồng tín
dụng hoặc theo thỏa thuận trong Hợp đồng Tín dụng đã ký giữa 2 bên hoặc trả vào ngày 26 hàng tháng cùng với ngày trả lãi.
Thứ hai, trả góp ngân hàng số tiền cố định hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi (khi
khách hàng rút hết vốn vay hoặc không có nhu cầu rút tiếp nữa thì ngân hàng sẽ tính số tiền lãi trên cơ sở dư nợ gốc theo lịch trả nợ gốc rồi chia đều cho các kỳ trả nợ).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ ba, Nếu thời hạn khoản vay ngắn (khoảng 2- 3 năm) thì có thể cho vay lãi suất
cố định trong suốt thời hạn vay, tiền lãi được tính cho vả thời hạn vay rồi chia đều cho các kỳ hạn trả.
Hình thức bảo đảm nợ vay:
-Hoặc có tài sản thế chấp cầm cố hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản phù hợp với những quy định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh hiện hành.
-Hoặc có tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ:
-Khi đến hạn nếu khách hàng khó khăn về tài chính vì nguyên nhân khách quan không trả được nợ và xin điều chỉnh kỳ hạn nợ đó sang kỳ tiếp theo nhưng khách hàng vẫn phải thanh toán đủ số lãi cho số dư nợ thực tế cho ngân hàng.
-Đến hạn trả nợ gốc và lãi nếu không được gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, khoản vay sẽ bị chuyển sang quá hạn.
Hồ sơ vay vốn:
-Đơn xin vay vốn kiêm Phương án trả nợ mua nhà trả góp (theo mẫu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam).
-Các giấy tờ chứng minh khả năng thanh toán trả góp của khách hàng -Hồ sơ Tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo đảm nợ vay.
-Sổ hộ khẩu của người vay, người bảo lãnh.
-Chứng minh nhân dân của người vay, người bảo lãnh.
-Các tài liệu khác theo yêu cầu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Quy trình cho vay:
Sau khi tiếp nhận đầy đủ bộ hồ sơ xin vay của khách hàng, không quá 10 ngày làm việc đơn vị trực tiếp cho vay phải trả lời khách hàng về việc quyết định cho vay hay không cho vay.
-Nhận và kiểm tra bộ hồ sơ đề nghị vay: Cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay và các hồ sơ khác có liên quan.
-Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn: Cán bộ trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp. Nội dung thẩm định gồm:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Đánh giá tính hợp lệ của hồ sơ đề nghị vay vốn, sự phù hợp về nội dung và hình thức giữa các hồ sơ do khách cung cấp đối chiếu với các quy định hiện hành có liên quan.
+ Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn.
+ Đánh giá cụ thể khả năng tài chính trên cơ sở đó tính toán lại nguồn thu, khả năng trả nợ của khách hàng.
3.2.1.3. Quy trình cho vay du học
Sản phẩm cho vay dụ học là việc Ngân hàng Ngoại thương cho các khách hàng vay tiền để tài trợ các chi phí du học nước ngoài. Việc cho vay du học phải tuân thủ các quy định trong Hướng dẫn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam về Quy chế cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định 407/QĐ- NHNT.HĐQT ngày 29/03/2002 và các quy định khác của pháp luật hiện hành. Đối tượng áp dụng: Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hạ Long cho vay du học với các khách hàng vay là cha, mẹ, anh chị em ruột, người đỡ đầu hoặc làm giám hộ hợp pháp của lưu học sinh.
Điều kiện vay vốn của khách hàng:
-Có hộ khẩu thường trú tại vùng đầu tư của chi nhánh
-Thanh toán trước ít nhất 30% chi phí du học (áp dụng nếu khách hàng sử dụng bất động sản làm tài sản bảo đảm).
-Có khả năng trả nợ.
-Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của Ngân hàng Ngoại thương. Lãi suất cho vay: chi nhánh thỏa thuận với khách hàng áp dụng lãi suất cho vay theo mức lãi suất áp dụng cho vay tiêu dùng thông thường (gồm lãi suất trong hạn và lãi suất phạt quá hạn).
Mức cho vay:
-Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản: tối đa 70% chi phí du học.
-Nếu tài sản bảo đảm là các tài sản có khả năng phát mại cao (như sổ tiết kiệm…): 100% chi phí du học.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hồ sơ đề nghị vay vốn:
- Hồ sơ pháp lý: chứng minh thư, sổ hộ khẩu có công chứng - Hồ sơ vay vốn:
+ Đơn xin vay kèm theo phương án trả nợ (theo mẫu biểu của Ngân hàng Ngoại thương áp dụng đối với cho vay cá nhân)
+ Các giấy tờ liên quan đến việc chứng minh nguồn gốc thu nhập và khả năng trả nợ.
+ Giấy mời hoặc tiếp nhận vào học của cơ quan giáo dục nước ngoài + Các giấy tờ khác (nếu có)
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay: các giấy tờ về tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm: Chi nhánh chủ động cho vay có bảo đảm tài sản. Tài sản bảo đảm bao gồm: Bất động sản (có sổ đỏ) hoặc các tài sản có khả năng thanh khoản. Việc thế chấp cầm cố thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Ngoại thương.
Quy trình cho vay:
-Nhận và kiểm tra bộ hồ sơ đề nghị vay: cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay và các hồ sơ khác có liên quan.
-Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn: cán bộ trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp hoặc liên hệ trực tiếp với cơ quan làm dịch vụ du học tại Việt Nam để tìm hiểu thông tin về việc du học của khách hàng. Nội dung thẩm định gồm:
+ Đánh giá tính hợp lệ của hồ sơ đề nghị vay vốn, sự phù hợp về nội dung và hình thức giữa các hồ sơ do khách cung cấp đối chiếu với các quy định hiện hành có liên quan.
+ Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn.