5. Bố cục của luận văn
4.2.9.Phân loại dư nợ, phân tích đánh giá khách hàng theo từng quý để đề
phòng và xử lý rủi ro tín dụng sớm nhất
Việc phân loại nợ và quy định về việc trích lập dự phòng cho các khoản quá hạn tạo cho ngân hàng dễ quản lý cũng như tránh cho ngân hàng trong việc gặp rủi ro thông qua quá trình quản lý nợ của các khoản tín dụng.
Theo quyết định 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của TCTD có quy định về các loại nợ quá hạn theo thời gian:
* Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn:
- Nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 1. * Nhóm 2: Nợ cần chú ý:
- Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại. - Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2.
* Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn:
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 - 180 ngày.
- Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3. * Nhóm 4: Nợ nghi ngờ:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 - 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại.
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4. * Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn:
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. - Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý.
- Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5.
Ngoài ra để đánh giá cụ thể hơn, ngân hàng còn phân loại nợ quá hạn theo khả năng thu hồi (nợ quá hạn thu hồi được 100%, nợ quá hạn thu hồi được một phần, nợ quá hạn mất trắng). Việc phân loại này được căn cứ vào thời gian quá hạn của khoản vay, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hành vi, thái độ và mong muốn trả nợ của người vay.
Bên cạnh đó, căn cứ vào mức độ đảm bảo: nợ quá hạn được chia thành: nợ quá hạn được đảm bảo hoàn toàn, nợ quá hạn được đảm bảo một phần và nợ quá hạn không được đảm bảo.
Việc phân loại nợ quá hạn có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đề ra các biện pháp xử lý để thu hồi gốc và lãi và giảm thiểu rủi ro.
Ngoài việc phân loại nợ, phân loại đối tượng vay, Chi nhánh còn giám sát quá trình sử dụng tiền vay, đánh giá giá hành vi sử dụng của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Việc giám sát tiền vay hiện nay ở Ngân hàng mới chỉ tập trung chủ yếu ở việc xem xét các Báo cáo tài chính (BCTC) mới nhất, một số giấy tờ hóa đơn liên quan… định kỳ CBTD đến cơ sở để kiểm tra (tối thiểu hai tháng một lần), tuy nhiên việc giám sát như vậy sẽ không phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra trong Doanh nghiệp, nhất là tính trung thực của các BCTC mà Doanh nghiệp đưa ra. Hơn nữa, việc xuống cơ sở kiểm tra mang tính định kỳ, do đó Doanh nghiệp có thể che dấu. Vì vậy, khi tiến hành giám sát tiền vay cần phải được thực hiện lại như:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Việc xuống cơ sở kiểm tra định kỳ đối với tất cả các khoản vay, đối với những khoản vay lớn, ngân hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời cũng nên kiểm tra bất thường.
- Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất cả các đặc tính quan trọng nhất của khoản vay bao gồm: đánh giá quá trình thanh toán, đánh giá chất lượng và tình trạng tài sản thế chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng để bảo đảm rằng Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu toàn bộ hay một phần của tài sản thế chấp của Doanh nghiệp trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của người vay và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm giảm nhu cầu tín dụng của người vay.
- Kiểm soát và theo dõi thường xuyên những khoản vay lớn bởi vì việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của ngân hàng.
- Tiến hành theo dõi thường xuyên hơn đối với những khoản vay có vấn đề. - Nếu trong trường hợp tốc độ phát triển của nền kinh tế suy giảm hay các ngành chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay của Ngân hàng phải đối mặt với những vấn đề lớn như sự xuất hiện của đối thủ cạnh tranh mới hay sự thay đổi của công nghệ tạo ra nhu cầu mới thì Ngân hàng nên tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng.
4.2.10. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng của cán bộ quản lý và trình độ chuyên môn của cán bộ trực tiếp cho vay tiêu dùng
Con người là chủ thể cho vay trong quan hệ tín dụng, là người trực tiếp tham gia mọi công việc từ hoạch định chủ trương chính sách, đến việc thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ. Có thể nói mọi đúng sai, thành công hay thất bại của các dự án tín dụng ngoài nguyên nhân khách quan đều chứa đựng yếu tố chủ quan của Cán bộ tín dụng (CBTD.) Do tính đặc thù của công tác này là giao lưu rộng với nhiều Doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, đồng thời luôn phải nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh của các đơn vị có quan hệ tín dụng với Ngân hàng nên việc lựa chọn CBTD để giao việc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hết sức quan trọng. Vì vậy CBTD phải có được các tiêu chuẩn: trung thực, có trình độ hiểu biết kinh tế, tài chính cần thiết và có thâm niên làm công tác nghiệp vụ Ngân hàng hay nói cách khác là phải có đủ độ tin cậy. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thực tế hoạt động của đội ngũ CBTD Chi nhánh Hạ Long trong thời gian qua cho thấy đã phải đảm nhận quá nhiều việc từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án đến theo dõi, giám sát và thu nợ nên tất yếu không thể tránh khỏi thiếu sót. Để hoàn thiện đội ngũ CBTD, trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiến hành đồng bộ các biện pháp sau:
- Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt chú trọng về khả năng thẩm định, phân tích kết quả kinh doanh và tình hình sử dụng vốn vay. Ngân hàng thường xuyên cử cán bộ sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng khác trong và ngoài nước trên các lĩnh vực có liên quan đến tín dụng. Ngoài những kiến thức về chuyên môn, CBTD cũng phải am hiểu về luật pháp, ngoại ngữ để phục vụ cho công việc của mình, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên được đi học thêm để nâng cao kiến thức, tổ chức nghiên cứu các Nghị định, Quyết định của Chính phủ và văn bản của NHNN.
- Hoàn thiện mô hình tín dụng mới, phân công CBTD quản lý theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, quy mô vốn vay nhất định phù hợp với năng lực, trình độ kinh nghiệm của cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý và hạn chế sai sót trong khâu thẩm định về thị trường, kỹ thuật.
- Cần phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm cũng như chế độ khen thưởng cụ thể đối với CBTD. Điều này một mặt khuyến khích cán bộ nhân viên tích cực hăng hái làm việc hạn chế tình trạng làm bừa, làm ẩu hoặc phục vụ mục đích riêng tư.
- Định kỳ tổ chức các cuộc hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót cũng như kết quả đạt được của ngân hàng từ đó học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho CBTD, tránh vấp phải những sai lầm không đáng có.
4.2.11. Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác Marketing đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng tiêu dùng
Marketing được coi là chìa khóa của sự thành công, là thứ vũ khí mang lại lợi thế rất lớn cho các Ngân hàng trong cạnh tranh. Hiện nay, mở rộng tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng nhưng đã không còn là “ mảnh đất trống” như trước. Vì vậy, vai trò của Marketing Ngân hàng lại càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng mới phát triển so với các sản phẩm tín dụng truyền thống khác. Tự nó không thể đến với khách hàng và tự khách hàng không thể đến với nó nếu không thông qua hoạt động Marketing của Ngân hàng. Xây dựng một chính sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển của tiêu dùng là rất cần thiết. có như vậy, sản phẩm tiêu dùng mới được khách hàng biết đến và nhanh chóng đưa sản phẩm này vào khai khác một cách có hiệu quả.
Chính sách Marketing bao gồm các chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp. việc hoàn thiện chính sách Marketing trong hoạt động tiêu dùng phải xuất phát từ các chiến lược kể trên sao cho hiệu quả nhất.
Chiến lược sản phẩm
Hoạt động quan trọng của Marketing Ngân hàng là phải tạo và củng cố niềm tin của khách hàng bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm tiêu dùng và các dịch vụ đi kèm. Do đặc điểm của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng là mang tính vô hình, tính không phân chia, không ổn định, không lưu trữ và khó xác định chất lượng, nên khách hàng rất khó khăn trong việc quyết định sử dụng sản phẩm. Để giảm bớt sự không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ. Đó là địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật công nghệ, trình độ cán bộ quản lý và nhân viên, đặc biệt là các mối quan hệ cá nhân và uy tín hình ảnh của ngân hàng.
Vậy, để nâng cao hình ảnh của Ngân hàng, Ngân hàng sẽ sử dụng các kỹ thuật Marketing như tăng tính hữu hình của sản phẩm, dịch vụ thông qua các hình ảnh biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên bằng cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng về quy trình, các tiện ích của tiêu dùng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức tiêu dùng, tiếp tục nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.
Chiến lược giá (Lãi suất)
Các Ngân hàng cạnh tranh nhau khốc liệt bằng lãi suất cho vay đối với sản phẩm tín dụng và lãi suất tiền gửi. Các Ngân hàng đua nhau tăng lãi suất tiền gửi và giảm lãi suất tiền vay. Thông thường, giá trị của mỗi khoản vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nhiệm vụ đặt ra trong thời gian tới là phải tích cực thu thập các thông tin về lãi suất cho vay đối với tiêu dùng của một số Ngân hàng trên địa bàn, phân tích đánh giá chúng, trên cơ sở đó đưa ra mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao hơn. Ngân hàng có thể chủ động căn cứ vào biên độ dao động lãi suất Ngân hàng Nhà nước cho phép để đưa ra mức lãi suất phù hợp với đặc thù mỗi khoản vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ đó giảm bớt phần nào lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Chiến lược phân phối
Giải pháp đặt ra đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng , nói riêng trong thời gian tới để thúc đẩy tiêu dùng phát triển là:
Tiếp tục phát triển và mở rộng các kênh phân phối hiện có, đồng thời ngân hàng nên nỗ lực tìm kiếm và xây dựng thêm các kênh phân phối mới nhằm mang sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng đến với tất cả khách hàng.
Ngân hàng có thể phát triển các kênh phân phối mới như xây dựng đội ngũ cộng tác viên là các tổ chức hội như tổ hưu trí, tổ phụ nữ ở các quận, các phường. Thông qua việc hợp tác cùng với các tổ chức này, nhiều người dân có điều kiện sẽ được sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng hơn, từ đó Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn
Đầu tư nhiều hơn nữa vào trang thiết bị công nghệ phục vụ cho các hoạt động tại các hiện tại cũng như các vừa mới thiết lập để tăng hiệu quả của các kênh phân phối này, từ đó tăng được thị phần của tiêu dùng trên địa bàn
Chiến lược xúc tiến hỗn hợp
Xúc tiến hỗn hợp là công cụ quan trọng của Marketing, được các Ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trường. Nó bao gồm tập hợp các hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện tại và sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành của khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường.
Để khách hàng có thể hiểu và sử dụng dễ dàng sản phẩm tiêu dùng Ngân hàng nên có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thắc mắc của khách hàng. ngoài ra, trong quá trình cấp tín dụng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng về tiện ích mà sản phẩm tiêu dùng mang lại, đồng thời giới thiệu các dịch vụ đi kèm như trong quá trình xin xay, khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán hoặc rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó hơn với ngân hàng. Cũng nên mở rộng quan hệ công chúng như việc quan hệ với các tổ chức, các trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thông qua đó nắm bắt được nguyện vọng, lắng nghe ý kiến của khách hàng. Đó cũng là cơ hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mình với khách hàng một cách trực tiếp
4.3. Một số kiến nghị
Để thực hiện được đồng bộ các giải pháp như trên nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tiêu dùng và phát triển được hoạt động tín dụng tiêu dùng cho Vietcombank Hạ Long, luận văn đưa ra các kiến nghị như sau:
4.3.1. Với ngân hàng nhà nước Việt Nam (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng Nhà nước nên hoàn thiện các văn bản pháp quy về tiêu dùng