2.4.3.1. Tính n đ nh và phát tri n c a doanh s và ngu n thu t ho t đ ng
ngân hàng bán l
Qua phân tích tình hình ho t đ ng c a các d ch v ngân hàng bán l cho th y
Vietcombank đã xây d ng đ c n n t ng v ng ch c cho ho t đ ng ngân hàng bán
l , đ c bi t là các dch v d a trên công ngh hi n đ i nh th , thanh toán đi n t ,
các dch v liên k t…. ..
Vi c đ nh h ng ho t đ ng theo chi u sâu trong công tác phát tri n khách
hàng, c ng nh tính liên k t, h tr c a chu i các d ch v nh m mang l i ti n ích t i đa cho khách hàng đã t o ra hi u qu liên hoàn cho nhi u d ch v nói riêng và ho t
đ ng ngân hàng bán l nói chung. T t c các ho t đ ng này đ u t ng tr ng m nh
v i m c đ n đ nh qua các n m làm gia t ng thu nh p đáng k cho ngân hàng.
i u này không ch ph n ánh hi u qu ho t đ ng ngân hàng bán l mà còn nâng cao
hi u qu ho t đ ng chung c a ngân hàng khi giúp t ng d n t tr ng ngu n thu t
ho t đ ng d ch v , c i thi n ch t l ng ngu n thu c a ngân hàng.
Tuy nhiên, các d ch v ngân hàng bán l truy n th ng l i ch a có đ c s
phát tri n n đ nh. i v i m t ngân hàng v a chuy n sang ho t đ ng bán l trong
n m n m thì t l huy đ ng t dân c chi m h n m t n a t ng ngu n v n huy đ ng
là t ng đ i t t . Tuy nhiên tình hình huy đ ng v n t dân c c a Vietcombank
ch a th c s mang tính n đ nh. S n ph m d ch v ch a phong phú, đáp ng t t
nhu c u nên y u t ch đ o thu hút khách hàng c a Vietcombank khi không có các
ch ng trình khuy n mãi là uy tín đ c t o d ng qua nhi u n m, do đó ngân hàng
d dàng có đ c m t b ph n khách hàng. Tuy nhiên, v i s phát tri n c a nhi u
ngân hàng hi n nay thì ni m tin c a khách hàng s ngày càng có thêm nhi u s l a
ch n. i u này th hi n rõ trong k t qu ho t đ ng c a Vietcombank. M c dù liên
t c t ng tr ng nh ng th ph n huy đ ng v n c a Vietcombank ngày càng gi m sút
nghiêm tr ng.
i v i ho t đ ng cho vay bán l , đây là lnh v c Vietcombank ch a t p trung đ y m nh phát tri n trong th i gia qua. V i th ph n cho vay t ng đ i n
đ nh và ch t l ng tín d ng đ c đ m b o, Vietcombank xác đ nh các ho t đ ng
dch v s là m i nh n trong c nh tranh ho t đ ng bán l trên th tr ng. M c dù chi m t tr ng nh trong t ng d n , t c đ phát tri n ch m nh ng ho t đ ng cho vay bán l v n mang l i hi u qu khi ki m soát t t ch t l ng tín d ng.
2.4.3.2 Kh n ng qu n tr r i ro trong ho t đ ng NHBL:
2.3.3.3.1. T l n x u:
N m 2008 N m 2009 N m 2010 Tháng 9/2011
4,2% 4,5% 2,5% 2,35%
Tr c tình hình khó kh n c a n n kinh t , t l n x u c a ho t đ ng cho
vay bán l n m 2010,2011 ti p t c gi m còn 2,35%. Do ho t đ ng cho vay bán l
c a Vietcombank t ng đ i th n tr ng, đ i t ng cho vay tiêu dùng h n ch . i u
này giúp đ m b o ch t l ng tín d ng nh ng n u duy trì chính sách hi n t i s h n
ch s phát tri n c a ho t đ ng này
2.3.3.3.2. Qu n tr r i ro trong cung ng d ch v b ng công ngh thong tin:
Không ch s d ng công ngh đ phát tri n s n ph m, Vietcombank đã r t
chú tr ng vi c xây d ng h th ng công ngh thông tin đ qu n tr r i ro trong ho t đ ng ngân hàng, đ c bi t là đ i v i ho t đ ng NHBL. Các d án đã đ c tri n khai
và mang l i hi u qu tích c c là:
+ H th ng ki m soát truy c p m ng:
ây là m t gi i pháp b o m t linh đ ng và có kh n ng ki m soát truy c p đ y đ thông qua vi c g n k t đ nh danh ng i dùng/thi t b v i vi c phân quy n,
qu n lý truy c p m ng/ch ng trình ng d ng. Do đó, cho phép t o ra nh ng chính
sách đi u khi n truy nh p và an ninh m t cách sâu r ng.
+ H th ng qu n lý an toàn thông tin:
chu n hóa vi c qu n lý an toàn thông tin , Vietcombank đã xây d ng h
th ng qu n lý an toàn thông tin theo tiêu chu n ISO 27001:2005 trên c s các quy
2009, đ a ra các yêu c u c b n trách nhi , c a cán b ngân hàng và ng i s d ng
dch v trong vi c đ m b o an toàn, b o m t.
Vi c phát tri n h th ng qu n lý, ki m soát d a trên n n t ng công ngh thông tin đã giúp cho ho t đ ng c a ngân hàng đ c an toàn.
2.5. NH NG T N T I VÀ H N CH CHUNG TRONG HO T NG
NHBL
2.5.1. M t s t n t i chung trong ho t đ ng bán l
2.5.1.1. T i HSC:
- Chi n l c phát tri n d ch v Ngân hàng bán l ch a th c s n i b c, có
nhi u đi m t ng đ ng v i các NHTM khác, do đó, khó t o đ c d u n riêng c a
mình tr c công chúng.
- Chính sách phát tri n ch a đ ng b , thi u công c , tiêu th c đánh giá, đo l ng hi u qu kinh t theo chi nhánh, s n ph m, khách hàng.
- S n ph m, d ch v ch a đa d ng, k p th i
- Qu ng cáo truy n thông còn ch a chuyên nghi p
- Công tác đào t o v qu n tr , k n ng ch a b t k p nhu c u phát tri n.
2.5.1.2. T i chi nhánh:
- Ch a nh n th c đúng, đ ng đ u v phát tri n ho t đ ng bán l
- K n ng bán hàng, ng x v i khách hàng còn ch a chuyên nghi p
- Tri n khai ch tr ng HSC ch a đ ng b
- Ch a ý th c đ c t m quan tr ng trong khai thác, c p nh t thông tin khách
hàng trên h th ng. trong khi đây là y u t h tr tích c c trong vi c phân tích th tr ng
- Ch a tôn tr ng tính đ ng b c a c h th ng trong s d ng hình nh.
2.5.2. Nh ng h n ch trong vi c phát tri n ho t đ ng bán l :
- S ph i k t h p gi a các NHTM trong vi c th c hi n các d ch v ngân
hàng m i còn kém. M i h th ng ngân hàng phát tri n m t chi n l c hi n đ i hoá
rút ti n t đ ng… gây ra lãng phí v n và th i gian. S c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng đã t o ra nh ng bi n d ng trên th tr ng, gây b t c trong ho t đ ng c a
ngân hàng.
- S phát tri n c a th ng m i đi n t Vi t Nam v n đang trong giai đo n
ban đ u. Các s n ph m tài chính hi n đ i ph i xu t phát t th c ti n ho t đ ng c a
th m i và dch v trong n c.
- Thanh toán không dùng ti n m t Vi t Nam còn m c th p, t tr ng s
d ng ti n m t trong l u thông ngoài h th ng ngân hàng/ t ng ph ng ti n thanh
toán hi n đang dao đ ng m c 24 – 25%, cao h n nhi u so v i các n c trong khu
v c (Thái Lan: 6,6%, trung Qu c 9,7%...). Chính tâm lý dùng ti n m t, bao g m c
VND và ngo i t m t , cùng v i s hi u bi t v d ch v ngân hàng c a đa s ng i
dân còn th p c ng là m t nguyên nhân làm cho vi c m r ng các d ch v ngân hàng m i còn g p nhi u khó kh n.
- C nh tranh gay g t c a các NHTM trong n c, các Ngân hàng n c ngoài
xâm nh p vào th tr ng Vi t Nam v i nhi u hình th c mà dch v ngân hàng bán l là m t trong nh ng đích ng m c a h . Bên c nh đó là s nh p cu c c a các đ nh
ch tài chính phi ngân hàng, các Công ty tài chính đang ho t đ ng m nh m trong
K T LU N CH NG 2
Trong ph m vi ch ng hai, tác gi đã đánh giá hi u qu ho t đ ng NHBL t i
Vietcombank m t cách toàn di n thông qua:
+ So sánh t ng quan gi a Vietcombank và m t s ngân hàng đ i th đ đánh giá ho t đ ng c a Vietcombank đ c khách quan.
+ Phân tích ch t l ng ho t đ ng c a t ng m ng d ch v NHBL và m c đ đóng góp vào hi u qu ho t đ ng NHBL.
+ ánh giá chung tình hình hi u qu ho t đ ng NHBL qua m t s ch tiêu
đ nh l ng, đ nh tính.
+ Bên c nh đó, tác gi c ng đã ch ra nh ng t n t i, h n ch và nguyên nhân c a nh ng t n t i, h n ch này trong t ng d ch v và trong ho t đ ng chung c a ngân hàng đ có th đ a ra các gi i pháp trong ch ng ba.
N m 2010 và các tháng đ u n m 2011 đ c đánh giá là thành công v i
nhi u đ t phá trong ho t đ ng bán l c a Vietcombank. V i đ nh h ng đ y m nh
ho t đ ng bán l , trong n m qua, Vietcombank đã tích c c nghiên c u và đ a ra th tr ng các s n ph m đa d ng v i ti n ích cao cho các ho t đ ng huy đ ng v n, tín
d ng th nhân, d ch v ngâ hàng đi n t , d ch v chuy n ti n. Danh m c s n ph m
đa d ng cùng v i vi c nâng cao ch t l ng d ch v , ph c v khách hàng, chu n hoá
quy trình nghi p v đã góp ph n gia t ng ngu n thu d ch v cho ngân hàng.
Tuy nhiên, th tr ng bán l đ y ti m n ng nh ng c ng không ít c nh tranh,
thách th c. V th c a VCB đã đ c bi t đ n r ng rãi nh ng ch a khai thác đ c
h t. Nhi m v tr c m t đòi h i xây d ng chi n l c t ng th , thay đ i t duy, t p
trung m i n l c c a toàn h th ng nh m đ t m c tiêu duy trì, phát tri n và kh ng đ nh vai trò, v th c a m t ngân hàng hàng đ u Vi t Nam trong ho t đ ng ngân
CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG
NHBL T I VIETCOMBANK
3.1. M C TIÊU HO T NG NGÂN HÀNG BÁN L T I VIETCOMBANK
Tr c tình hình phát tri n m nh m c a các NHTM khác, l i th tuy t đ i
cho Vietcombank nh tr c đây đã m t d n đi. Nh n th c đ c đi u này, vi c tri n
khai th c hi n chi n l c ho t đ ng bán l 2010 – 2015 đã đ c h i đ ng qu n tr
phê duy t, mà m c tiêu cao nh t là đ a Vietcombank h ng t i v trí là m t trong n m ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam.
khía c nh ngân hàng, hi u qu ho t đ ng NHBL luôn là quan tâm hàng
đ u trong đ nh h ng kinh doanh bán l c a Vietcombank. S t ng tr ng, phát
tri n các d ch v ph i mang l i hi u qu . Vì v y, Vietcombank c ng luôn chú tr ng
nâng cao hi u qu ho t đ ng NHBL, h ng đ n ngày càng gia t ng ngu n thu t
ho t đ ng này trong t ng thu nh p c a ngân hàng.
th c hi n m c tiêu này Vietcombank đã đ a ra các ch ng trình hành
đ ng c th , toàn di n trên m i m t c a ho t đ ng NHBL. Bên c nh vi c xây d ng
các công c , chính sách h tr cho s n ph m bán l , m r ng m ng l i bán l
thông qua vi c phát tri n m ng l i các đi m giao d ch, phát tri n các th tr ng
m i, m r ng thanh toán trên các kênh ngân hàng đi n t Internet, Mobile,… Vietcombank c ng t p trung cho công tác ch m sóc khách hàng, nâng cao ch t l ng d ch v ph c v khách hàng. ng th i, công tác qu n tr r i ro ho t đ ng , công tác đào t o và đào t o l i cán b s đ c đ cao, chú tr ng h n.
3.2. CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG NHBL T I
VIETCOMBANK
Tr c nh ng h n ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch đ c đ a ra
ch ng hai, các ch ng trình hành đ ng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng NHBL
3.2.1. Nhóm gi i pháp v s n ph m d ch v
3.2.1.1. S n ph m huy đ ng v n:
C n xác đ nh đây là nhóm s n ph m tr ng y u, ph c v t t c các phân đo n khách hàng. t ng c ng hi u qu huy đ ng v n, c n có s ph i h p gi a h i s chính và chi nhánh đ xây d ng tính thân thi n c a s n ph m v i khách hàng b ng
các gi i pháp nh :
- a d ng hoá danh m c s n ph m th ng xuyên. i u quan tr ng là t o ti n
ích và s khác bi t c a s n ph m cung c p cho khách hàng, liên t c b sung các tính n ng m i cho s n ph m v i s h tr c a công ngh đ t ng tính h p d n đ i v i
khách hàng.
- C nh tranh b ng giá, bên c nh lãi su t, có th thu hút khách hàng b ng các ch ng trình khuy n m i, quà t ng…chú tr ng thi t k các s n ph m quà t ng dành
cho phân đo n khách hàng u tiên.
- Nhân s ti p xúc: Nhân viên tác nghi p ph i h ng d n đ y đ các th t c,
tính ch t c a t ng lo i s n ph m cho khách hàng. H n ch t i đa các tr ng h p
khách hàng khi u n i, thay đ i khi g i ti n t i NHNT.
- Th t c đ n gi n: C i ti n quy ch ti t ki m cho đ n gi n, an toàn; Th ng
xuyên rà soát l i t t c các v n đ v form, m u bi u, thao tác… cho phù h p v i
t ng s n ph m, t ng đ i t ng khách hàng… đ ph c v khách hàng t i u nh t.
Khi th c hi n đ ng b các gi i pháp này s giúp Vietcombank có m i quan
h t t v i khách hàng, t đó ho t đ ng huy đ ng v n s đ c phát tri n n đ nh,
mang l i hi u qu cao cho ho t đ ng NHBL.
3.2.1.2. S n ph m cho vay bán l :
Áp d ng công ngh trong xây d ng và tri n khai s n ph m tín d ng bán l đ
gi m th t c, th i gian x lý kho n vay; Gi m y u t ch quan c a ng i th m đ nh
trong th m đ nh khách hàng; Gi m áp l c tác nghi p t đó chuyên môn hoá công
tác bán hàng, gia t ng d n vay. Quá trình này bao g m:
- Thi t k s n ph m: Trong ho t đ ng bán l , nguyên t c s n ph m ph i