Trong b i c nh ho t đ ng ngân hàng chu nhi u nh h ng t tình hình bi n đ ng c a th tr ng (t giá, lãi su t…) và môi tr ng c nh tranh m nh m , các ngân
hàng c ng ph i liên t c có nh ng đi u ch nh trong chính sách kinh doanh, chính
sách s n ph m mà s thành công c a các chính sách này có ph n đóng góp không
nh c a h th ng công ngh thông tin. i v i ho t đ ng bán l - có đ c tr ng là
ph c v l ng khách hàng đông, s l ng giao d ch l n, thì ng d ng công ngh
hi n đ i không ch giúp ph c v cho vi c đa d ng hóa s n ph m d ch v , mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng mà còn đáp ng các yêu c u qu n lý, giám sát c a
ngân hàng.
1.2.3.1.4. Ngu n nhân l c:
Y u t con ng i luôn đóng vai trò vô cùng quan tr ng trong b t k l nh v c
nào. Trong lnh v c d ch v nh ngành ngân hàng, ng i lao đ ng ph i đáp ng đ c các yêu c u v trình đ nghi p v , ph m ch t đ o đ c, trình đ ngo i ng , tin
h c và đ c bi t là k n ng giao ti p, ph c v khách hàng.
M t ngân hàng mu n phát tri n, m r ng quy mô ho t đ ng m t cách hi u
qu thì ph i có đ i ng cán b cao t ng x ng đ đáp ng yêu c u qu n lý, đ u hành. c bi t trong ho t đ ng ngân hàng bán l , vi c đ u t công ngh m i đ hi n đ i hoá ho t đ ng s tr nên lãng phí và không hi u qu n u không có đ i ng cán
1.2.3.1.5. N ng l c qu n lý r i ro c a NHTM:
khía c nh ngân hàng, qu n tr r i ro có hi u qu là ph i ki m soát đ c
nh ng r i ro gây t n th t tài chính, suy gi m uy tín c ng nh th ng hi u c a ngân
hàng m t cách t t nh t. N ng l c qu n tr r i ro trong ho t đ ng NHBL th hi n ch t l ng tín d ng và ch t l ng các d ch v NHBL, đ c bi t là đ i v i các d ch v ngân hàng đi n t . + i v i ho t đ ng tín d ng, ch t l ng tín d ng th hi n c th t l n x u trong t ng d n . + i v i ch t l ng d ch v NHBL, góc đ qu n tr r i ro ph i đ m b o các y u t sau:
+ m b o tính bí m t: m b o bí m t thông tin liên quan đ n t t c các
giao dch c a khách hàng theo quy đ nh c a pháp lu t.
+ m b o tính s n sàng: Kh n ng ho t đ ng liên t c c a h th ng, đáp ng đ ngu n l c v h t ng công ngh và nhân s đ cung c p d ch v m t cách liên t c.
+ m b o tính toàn v n: m b o tính toàn v n c a thông tin trong quá
trình x lý, l u tr và truy n nh n gi a ngân hàng và khách hàng. Có s k t h p các
bi n pháp an ninh v m t hành chính và k thu t trong quá trình nh p, x lý, truy n
d n, k t xu t, l u tr , khôi ph c d li u…
Các d ch v NHBL có đ c đi m là r t đa d ng, s l ng s n ph m d ch v
r t l n, ch y u d a trên n n t ng công ngh thông tin nên trình đ công ngh thông
tin là tiêu chí quan tr ng đ đánh giá kh n ng qu n tr r i ro c a ngân hàng. làm bán l t t, ph i qu n lý r i ro b ng nh ng công c hi n đ i. Công ngh an toàn ngày càng phát tri n thì r i ro càng th p.
Tuy nhiên, v n đ quan tr ng h n c là khách hàng có c m th y an toàn khi s d ng d ch v hay không. Do đó, ho t đ ng qu n tr r i ro c a ngân hàng ch th c
s có hi u qu khi đem l i s tin t ng, yên tâm cho khách hàng. i u này ph
ngân hàng c n có s n l c r t l n đ d ch v c a mình ti p c n và t o đ c lòng tin trong lòng ng i dân.
Ho t đ ng ngân hàng ti m n nhi u r i ro nên b t k th i đi m nào thì kh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n ng qu n tr r i ro luôn ph i đ c quan tâm hàng đ u. ó là ch tiêu tr ng y u đ đánh giá hi u qu ho t đ ng nói chung và hi u qu ho t đ ng NHBL nói riêng. Qu n lý r i ro t t s đ m b o cho ho t đ ng NHBL an toàn, uy tín h n.
1.2.3.2. Nhân t khách quan
1.2.3.2.1. Môi tr ng ho t đ ng
+ Các y u t chính tr:
Ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng NHBL nói riêng chu s nh
h ng r t l n c a s bi n đ ng chính tr trong và ngoài n c. Môi tr ng chính tr n đ nh thì n n kinh t có đi u ki n t ng tr ng t t, ngân hàng có đi u ki n đ phát
tri n ho t đ ng c a mình, thu đ c l i nhu n cao. Ng c l i, trong môi tr ng
chính tr b t n thì ngân hàng khó có th ho t đ ng t t, phát huy đ c kh n ng c a
mình.
+ Các y u t kinh t :
S n đ nh c a n n kinh t v mô là ti n đ c b n và quan tr ng cho m i s t ng tr ng nói chung và s phát tri n c a ho t đ ng NHBL nói riêng. Các y u t
kinh t có nh h ng đ n kh n ng t o ra l i nhu n, kh n ng n đ nh và phát tri n
v ng m nh c a các NHTM. B n nhân t quan tr ng trong môi tr ng kinh t v mô
là: t l t ng tr ng c a n n kinh t , lãi su t, t giá và t l l m phát.
T ng tr ng kinh t cao hay th p đ u nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng
NHBL. nh h ng rõ r t c a t ng tr ng kinh t đ i v i ho t đ ng NHBL là tình hình huy đ ng v n và tín d ng. T ng tr ng kinh t m t cách n đ nh, an toàn chính là n n t ng đ ho t đ ng ngân hàng có hi u qu .
Các nhân t lãi su t, t giá, t l l m phát luôn g n li n v i vi c đi u hành chính sách ti n t th t ch t ho c m rông. Các bi n pháp đ c s d ng đ th c thi
chính sách ti n t h u h t đ c th c hi n qua các NHTM. Do đó, vi c gi i quy t
+ Các y u t v n hoá, xã h i:
Các y u t xã h i, v n hoá nh : dân s , trình đ dân trí, t p quán, tâm lý c a
ng i dân nh h ng l n đ n hi u qu kinh doanh c a ngân hàng, thông qua s gia
t ng khách hàng và m c đ s d ng d ch v c a khách hàng. S l ng dân c đông,
dân s tr là th tr ng ti m n ng cho ho t đ ng NHBL. Tâm lý, thói quen cá nhân
đóng vai trò quy t đ nh trong vi c l a ch n s n ph m c a t ng khách hàng. ng
th i s phát tri n c a ho t đ ng th ng m i v n minh đã thúc đ y các ph ng ti n
thanh toán hi n đ i phát tri n.
+ Y u t khoa h c, công ngh :
Trong ho t đ ng NHBL, công ngh đóng vai trò m i nh n. S phát tri n c a
công ngh thông tin và vi n thông đã t o đi u ki n cho vi c nâng cao n ng su t lao đ ng, gi m chi phí ho t đ ng, đ y nhanh quá trình cung c p s n ph m d ch v , đem
l i s ti n l i cho khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trình đ công ngh thông tin và vi n thông phát tri n cao còn góp ph n vào
vi c h i nh p và qu c t hoá các ho t đ ng giao d ch c a NHTM, t đó hi u qu
ho t đ ng ngày càng đ c m r ng và nâng cao.
1.2.3.2.2. Môi tr ng ngành:
Trong ho t đ ng NHBL, các ngân hàng v a là đ i th c nh tranh v i nhau
v a ph i liên k t đ c ng c và nâng cao hi u qu kinh doanh c a mình. Các m i
quan h này đ u tác đ ng r t l n h t hi u qu ho t đ ng ngân hàng.
+ S c nh tranh gi a các NHTM:
Trong n n kinh t th tr ng, các ngân hàng ph i c nh tranh nhau đ t n t i. c bi t, hi n nay khi ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng n c ngoài đã bình
đ ng v i các ngân hàng trong n c, đ c phép cung c p t t c các d ch v ngân
hàng t ng t các ngân hàng trong n c thì m c đ c nh tranh ngày càng gay g t
h n.
Các ngân hàng c nh tranh v i nhau đ chi m th ph n, khách hàng thông qua vi c gia t ng v n, công ngh , chính sách s n ph m d ch v , chính sách ch m sóc
khách hàng. S c nh tranh gi a các ngân hàng s khuy n khích các ngân hàng s d ng và phân b các ngu n l c tài chính có hi u qu h n.
+ S liên k t gi a các NHTM:
S h p tác trong c nh tranh lành m nh c a các NHTM có nh h ng r t l n
các ngân hàng trong vi c cung ng s n ph m d ch v . Ho t đ ng ngân hàng luôn c n có s k t h p gi a ngân hàng này v i ngân hàng khác đ đem l i ti n ích cho
khách hàng và cùng chia s l i ích cho các bên. c bi t trong m t s ho t đ ng
NHBL nh thanh toán th , séc, s d ng h th ng máy rút ti n t đ ng…nh ng c nh
tranh không đáng có, thi u h p tác gi a các NHTM đã gây ra lãng phí v n, th i
gian, gây b t l i cho khách hàng.
1.2.3.2.3. Khách hàng s d ng d ch v :
i v i ho t đ ng NHBL, đ i t ng khách hàng là các t ng l p dân c , giá
tr m i giao d ch nh , nên vi c thu hút khách hàng là u tiên hàng đ u. S l ng
khách hàng s d ng d ch v là tiêu chí đ đánh giá hi u qu ho t đ ng NHBL. Trình đ khách hàng cao s có kh n ng ti p c n v i các ph ng ti n giao
dch hi n đ i nh : Internet, Phone, ATM, POS…đ ng th i phát sinh nhi u yêu c u
dch v h n. Tâm lý, thói quen tiêu dùng c ng nh h ng đ n vi c ngân hàng s cung c p lo i s n ph m d ch v nào, qua kênh nào, th i đi m nào cho phù h p và
1.3. TI M N NG TH TR NG NGÂN HÀNG BÁN L T I VI T NAM
Th tr ng Vi t Nam hi n nay là m t th tr ng đ y ti m n ng cho ho t đ ng
NHBL v i nh ng y u t sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Th nh t, đây là th tr ng l n v i dân s hi n nay h n 87 tri u dân. Trong đó, h n m t n a là dân s tr và c dân đô th t ng nhanh.
B ng 1.1: Th ng kê dân s thành th - nông thôn giai đo n 2006-2010
vt: ngìn ng i 2006 2007 2008 2009 2010 S dân S dân T ng tr ng S dân T ng tr ng S dân T ng tr ng S dân T ng tr ng Thành th 23.046 23.746 3,04 24.673 3,9 25.437 3,1 26.020 2,3 Nông thôn 60.266 60.474 0,34 60.448 -0,04 60.410 -0,06 60.950 0,9 ∑ dân s 83.312 84.220 1,09 85.121 1,07 85.847 0,85 86.970 1,3 Ngu n: http://www.gso.gov.vn - 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 2006 2007 2008 2009 2010 ng hì n ng i
Thành th Nông thôn T ng dân s
th 1.1: Dân s Vi t Nam giai đo n 2006-2010
Nh v y, dân s thành th đã t ng v i t c đ bình quân kho ng 3,3% m i
n m. Trong khi t c đ này khu v c nông thôn ch là 0,08% m i n m. Nguyên
nhân chính khi n dân s thành th t ng nhanh đ c nhìn nh n là do s m r ng c a
ng th i, quá trình đô th hoá d n các khu v c dân c c ng góp ph n gia t ng t l dân c thành th trong t ng dân s .
Dân c thành th t ng nhanh chóng đang gây áp l c đ m b o các đi u ki n
s ng cho ng i nh p c nh nhà , vi c làm, giáo d c y t , quy ho ch đô th và môi
tr ng. Tuy nhiên trên giác đ ngân hàng, c dân thành th t ng nhanh đã đem l i c h i ti p c n v i các d ch v ngân hàng c a ng i dân t ng lên. T đó làm gia
t ng các nhu c u v d ch v tài chính trong dân c . T đó, s gia t ng doanh thu ho tđ ng NHBL và s mang l i nh ng hi u qu nh t đ nh cho ngân hàng.
- Th hai, m c đ thâm nh p th tr ng c a ngành ngân hàng còn th p so
v i khu v c và th gi i, hi n nay ch kho ng g n 10% dân s có tài kho n ngân
hàng.
B ng 1.2 : T l dân s có tài kho n ngân hàng
N c % khách hàng có TK thanh toán t i ngân hàng
c 98% Singapore 95% Nh t B n 85% Malaysia 55% Thái Lan 46% n 20%
Vi t Nam 10% (# 8 tri u tài kho n)
0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% c Singapore Nh t B n Malaysia Thái Lan n Vi t Nam
th 1.2: T l dân s có tài kho n ngân hàng
- Th ba, thu nh p và chi tiêu trong dân c t ng tr ng t t
N n kinh t Vi t Nam v i t c đ t ng tr ng liên t c trong th i gian qua đã c i thi n đáng k m c s ng c a ng i dân. Ngoài vi c gia t ng thu nh p đ tích lu .
S phát tri n c a đ i s ng kinh t xã h i c ng d n đ n nh ng thay đ i trong thói
quen tiêu dùng c a ng i dân. i u này t o nâng cao kh n ng huy đ ng v n t dân c và thúc đ y các ho t đ ng thanh toán, s d ng th ….phát tri n.
Ch t l ng cu c s ng không ng ng đ c c i thi n , ng i tiêu dùng khó tính
h n và có nhu c u cho cu c s ng cao h n, đ c bi t là nhu c u b c xúc v nhà , ng i dân đã có tâm lý thoáng h n trong vi c mua s m tr c tr sau, do đó tín d ng tiêu dùng có đi u ki n phát tri n h n.
- Th t , m t b ph n ng i dân đang d n quen v i vi c s d ng d ch v
ngân hàng trong tiêu dùng nh thanh toán b ng tài kho n, th , vay v n…trình đ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dân trí ngày m t nâng cao giúp ng i dân Vi t Nam có hi u bi t t t h n v vai trò và ho t đ ng ngân hàng, làm t ng kh n ng đón nh n s n ph m d ch v m i c a
ngân hàng, đ ng th i nhu c u v d ch v ngân hàng c a ng i dân c ng ngày càng
ph c t p h n.
T i Vi t Nam, khi n n kinh t t ng tr ng liên t c, môi tr ng pháp lý đang
d n đ c hoàn thi n, nhu c u xã h i ngày càng gia t ng, th tr ng bán l còn nhi u
tr ng đ y ti m n ng thì m c đ c nh tranh là r t l n. khai thác th tr ng này, các Ngân hàng Vi t Nam s không ch c nh tranh v i nhau mà h còn ph i c nh