Qua việc phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như những thành tựu và hạn chế hoạt động kinh doanh. Em xin đề
- Ngân hàng nên rút ngắn hơn nữa thời gian từ lúc DN xin vay cho
đến lúc giải ngân
Để rút ngắn thời gian xin vay vốn Ngân hàng nên:
- Hướng dẫn và cung cấp các mẫu biểu về hồ sơ vay vốn thông qua trang web của ngân hàng cụ thể hơn.
- Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng sẽ tiến hành thẩm định sơ bộ, nếu đạt yêu cầu thì sẽ thông báo cho DN ðể chuẩn bị những hồ sõ cần thiết ðể Ngân hàng tiến hành thẩm ðịnh thực tế tại DN. Nếu thẩm ðịnh thực tế ðạt yêu cầu thì tiến hành những thủ tục cần thiết để giải ngân cho DN ngay để tránh mất cơ hội kinh doanh của các doanh nghiệp. Nếu hồ sơ không đạt yêu cầu thì ngân hàng thông báo cho DN biết để tìm nguồn vốn khác.
- Thực hiện các biện pháp nhằm tăng cường cho vay đối với DNNVV,
đặc biệt là hai ngành thương mại và nông, lâm, ngư nghiệp.
Trong thời gian qua SHB Cần Thơ đã đạt được nhiều kết quả khả quan
đối với hoạt động cho vay đối với DNNVV, đặc biệt là hai ngành thương mại và nông, lâm, ngư nghiệp. Tuy nhiên, cũng có không ít những DNNVVvẫn chưa thể tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng do họ không đủ tài sản đảm bảo, hoặc nếu có thì tính thanh khoản rất thấp, giá trị thị trường thấp và khó chuyển nhượng, báo cáo tài chính không được kiểm toán, số liệu tài chính không đủ minh bạch, lành mạnh, chứng từ chứng minh mục đích sử
dụng vốn vay không đủ. Để giải quyết những vấn đề trên nhằm tăng dư nợ
cho vay trong thời gian tới có thể thực hiện các giải pháp sau:
- Nên thống kê số liệu về các DNNVV đang hoạt động trên địa bàn tỉnh và các vùng lân cận. Để từ đó, ngân hàng có biện pháp tiếp thị hợp lý, mở
rộng tín dụng doanh nghiệp cho Ngân hàng.
- Mạnh dạn cho vay những doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
- Ngân hàng nên thực hiện việc khoanh nợ, giãn nợ và tiếp tục cho vay
đối với các doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi dù họ còn thiếu tài sản đảm bảo, để các DN này duy trì hoạt động và trả nợ thay vì bị phá sản, làm gia tăng nợ xấu của Ngân hàng.
- Cho vay với lãi suất ưu đãi đối với các doanh nghiệp. Tùy vào từng tiêu chuẩn của các doanh nghiệp mà ngân hàng đưa ra mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, trả nợ vay
đúng hạn, có uy tín thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, hoặc cho vay thời hạn dài hơn…Những ưu tiên này sẽ thúc đẩy doanh nghiệp sử
dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục được mở rộng.
- Tăng cường vốn huy động.
Ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ để có thể có nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó có thể có nhiều ưu đãi hơn khi cho vay đối với DNNVV. Nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mới,
đa dạng và có tính linh hoạt cao, để có thể khởi tăng nguồn vốn huy động cho mình. Cụ thể là:
+ Mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng thanh toán thẻ: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cả Ngân hàng. Trên giác độ Ngân hàng, một lợi ích đáng kể là tạo ra nguồn vốn huy động với chi phí thấp, với khối lượng lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của mình. Đồng thời Ngân hàng cần chú trọng một số vấn đề sau: Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng, áp dụng mức phí thích hợp, đảm bảo cạnh tranh, mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thanh toán, mở rộng mạng lưới rút tiền tự động và phân bổ hợp lí, chú trọng những nơi bệnh viện, trường học, khách sạn, các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động,…nâng cao chất lượng máy móc, hạn chế tối đa hiện tượng trục trặc, hết tiền trong khay và rủi ro sử dụng, giải quyết nhanh những trường hợp khách hàng quên mật khẩu, bị giữ thẻ, mất thẻ, thẻ
hư.
+ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ gửi tiền: Để thu hút được vốn huy động Ngân hàng cần áp dụng các mức lãi suất linh động hơn ví dụ như: nếu khách hàng gửi tiền gặp khó khăn về tài chính nhất thời thì cho khách hàng rút tiền nhưng vẫn hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn nếu khách hàng cam kết nộp lại trong ngày hoặc qua một, hai ngày sau. Việc làm này chỉ áp dụng cho khách hàng có uy tín là khách hàng truyền thống của Ngân hàng phải trình bày về
phương án khả thi hợp lý về sử dụng và nộp lại cho Ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể sử dụng phương thức khuyến khích là cho điểm khách hàng gửi tiền căn cứ vào số tiề gửi, với điều kiện khách hàng không được rút trước hạn và số điểm sẽ tính thành tiền để cộng vào tiền gốc cho khách hàng hoặc tặng quà có giá trị tương đương.
+ Nghiên cứu triển khai các sản phẩm tiết kiệm mua nhà, mua xe,đi du học,…với lãi suất hấp dẫn. Ngân hàng cần liên kết với các công ty bất động sản, kinh doanh xe,…các đơn vị liên kết phải cam kết bán hàng và cung cấp với giá ưu đãi, giá thấp hơn thị trường cho các khách hàng có gửi tiền tiết
kiệm tại Ngân hàng. Như vậy, cả khách hàng, ngân hàng, đơn vị liên kết điều có lợi vì đơn vị liên kết có thêm khách hàng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng trong quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo và tuyển dụng
Con người là chủ thể của hành động và được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một Ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải là những người có trình độ nghiệp vụ, am hiểu khách hàng, hiểu biết về thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài chính của khách hàng,…Do đó việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng là việc làm rất quan trọng đối với công tác kinh doanh của Ngân hàng và cần được khẩn trương triển khai. Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng trưởng thành về mọi mặt: Bồi dưỡng tại chỗ
nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại,
đi sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng trong đó chú ý các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính.
Ngoài việc tuyển dụng theo hình thức đăng báo Ngân hàng nên liên kết với các trường đại học để thu nhận, chọn lọc các sinh viên đến thực tập và bố
trí công việc luôn. Các sinh viên thực tập cũng phải chọn lọc thi đầu vào và phỏng vấn như tuyển dụng nhân viên mới. Làm như vậy thì trong một thời gian vài năm Ngân hàng sẽ có một đội ngũ nhân viên chất lượng.
- Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ sau khi giải ngân.
+ Ban lãnh đạo điều hành, chỉđạo sát sao và quyết liệt đối với cán bộ tín dụng trong việc thực hiện các nhiệm vụ kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân.
+ Ngân hàng nên cụ thể hóa quy trình giám sát, thường xuyên phổ biến, tập huấn nội dung quy định về kiểm tra giám sát như: tại sao phải làm và làm như thế nào, khi nào, nội dung công việc là gì…
+ Cán bộ tín dụng vi phạm quy trình đã được phổ biến phải chịu trách nhiệm và có biện pháp xử l ý như: kỷ luật, bồi thường vật chất.
- Tăng cường quản lý rủi ro và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng
Để hạn chế bớt rửi ro tín dụng xảy ra Ngân hàng có thể lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, khách hàng phải tự bảo vệ phương án kinh doanh, phương án trả nợ của mình trước hội đồng thẩm định và Ngân hàng chỉ quyết
Nợ quá hạn và nợ xấu tồn tại trong Ngân hàng là không tránh khỏi, để
hạn chế những khoản nợ này Ngân hàng thường đôn đốc thu hồi nợ theo dạng mệnh lệnh, đe dọa nên khách hàng sẽ không quan hệ tín dụng với Ngân hàng nữa đây là thiệt thòi cho Ngân hàng. Ngân hàng nên xem xét việc đôn đốc thu hồi nợ quá hạn là một nghệ thuật, dùng thái độ mềm mỏng đối với khách hàng. Tùy vào đối tượng khách hàng mà Ngân hàng có cách đòi nợ phù hợp cần quan tâm chia sẻ những khó khăn với khách hàng tránh gây mâu thuẫn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Tín dụng là hoạt động chính mang về phần lớn thu nhập cho SHB cũng như hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay. Do đó, SHB Cần Thơ luôn chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nhất là tín dụng DNVVN bởi vì nếu hoạt động tín dụng doanh nghiệp được thực hiện hiệu quả không chỉ mang về nguồn lợi cho ngân hàng mà còn góp phần đưa nguồn vốn vào lưu thông trong nền kinh tế, sản xuất ra hàng hóa dịch vụ góp phần vào sự phát triển chung cho toàn xã hội. Qua phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 ta thấy:
- Quy mô tín dụng nói chung và cho vay DNNVV nói riêng ngày càng
được mở rộng, đáp ứng như cầu vốn cho nhiều doanh nghiệp hoạt động, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn.
- Hoạt động thu nợ thực hiện hiệu quả, bằng chứng là hệ số thu nợ lớn và vòng quay tín dụng tương đối cao.
- Tình hình tín dụng đối với DNNVV đối với hai ngành nông, lâm, ngư
nghiệp và ngành thương mại đạt được nhiều hiệu quả, khi tỷ trọng cho vay ngày càng cao và nợ xấu được quản lý tôt.
- Tuy nhiên nợ xấu của DNNVV còn tăng qua các năm. Nhưng vẫn nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng.
- Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm quy mô lớn và
đang ngày càng mở rộng.
Đạt được kết quả trên là nhờ sự lãnh đạo đúng đắn của Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ và phong cách phục vụ chu đáo, tận tình. Bên cạnh
đó là sự đóng góp của toàn thể nhân viên ngân hàng với tinh thần trách nhiệm cao cùng với sự tận tụy trong công việc. Với những thành quả mà ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Cần Thơ đã đạt được trong thời gian qua khẳng định được vị thế cạnh tranh trên địa bàn hoạt động của ngân hàng cũng như uy tín, chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, ngân hàng cũng gặp không ít những khó khăn trong việc giữ vững thị phần trước những đối thủ cạnh tranh
trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Ngoài ra ngân hàng còn phải đương đầu với những biến động khôn lường của nền kinh tế: lạm phát, giá cả vẫn tiếp tục tăng cao, đồng tiền đang dần bị mất giá….. Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Cần Thơđã không ngừng nỗ lực tìm ra những giải pháp tích cực để vượt qua.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước
Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ
mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế kinh tế
thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi.
Ngân hàng nhà nước cần đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế nhằm tranh thủ nguồn tín dụng ủy thác với lãi suất thấp để hỗ trợ
cho các DNNV Việt Nam.
Tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại trong việc thực thi các điều luật nhà nước nhằm tạo sự cạnh tranh công bằng, lạnh mạnh giữa các ngân hàng, từ đó thúc đẩy các ngân hàng phát triển theo hướng tích cực và đạt hiệu quả cao hơn.
Đẩy mạnh tiến độ cổ phần hóa các Ngân hàng Thương mại Nhà nước để
tăng tính linh hoạt và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tiếp tục hoàn thiện các chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm phát huy vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
6.2.2 Đối với ngân hàng Hội Sở
Hội sở có biện pháp thiết kế những sản phẩm, dịch vụ đa dạng để
các chi nhánh có thể linh hoạt theo điều kiện kinh doanh của từng địa phương từ đó nâng cao thị phần trên địa bàn mang lại hiệu quả tích cực cho toàn hệ
thống.
Xem xét, nghiên cứu lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý khi khách hàng
đến xin vay vốn tại các chi nhánh ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí.
Quan tâm hơn nữa về việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, trụ sở làm việc thật khang trang, tiện nghi phù hợp và mang tính chuyên nghiệp.
Cần tuyển dụng, đào tạo nhân viên đủ về số lượng, đảm bảo về chất lượng để cho bộ máy hoạt động của chi nhánh thông suốt và hiệu quả mang lại
cao nhất.
Tổ chức thanh tra bất ngờ đến các chi nhánh, đánh giá tác phong cũng như hoạt động của các nhân viên ngân hàng tại chi nhánh, có thể đưa ra kiến nghị kịp thời đến ban giám đốc chi nhánh để thực hiện các khóa huấn luyện, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, nâng cao tác phong chuyên nghiệp, tăng uy tín, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng.
Đề ra nhiều hơn những chính sách khen thưởng để khuyến khích động viên các nhân viên có thành tích tốt.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phương
Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, phòng công chứng, các ban ngành có liên quan nên tạo điều kiện thuận lợi để người dân trong quá trình làm hồ sơ giấy tờ nhanh chóng hơn, nhằm tạo thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những người có nhu cầu vay vốn, nhưng vẫn phải đảm bảo tính chính xác, trung thực.
Đối với những vụ kiện khách hàng có nợ quá hạn, các ngành, các cấp có liên quan nên hỗ trợ tích cực cùng với cán bộ ngân hàng, kiên quyết xử lý những trường hợp khách hàng có điều kiện nhưng thiếu thiện chí trả nợ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại.
Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt 2008, Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2005). Bài giảng tiền tệ - ngân hàng.
Đại Học Cần Thơ.
4. Võ Đức Toàn, 2012. Tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
của các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Luận án Tiến sĩ, Đại học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh.
5. Đinh Thị Minh Trang, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Ninh Kiều, đại học. Đại học Cần Thơ.
6. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng
để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.