VỪA
Như chúng ta đã biết, để hoạt động tín dụng của NHTM có hiệu quả và giảm thiểu rủi ro thì vấn đề trước tiên là phải quan tân đến chất lượng tín dụng. Nâng cao chất lượng tín dụng và an toàn trong hoạt động tín dụng không chỉ là vấn đề quan tâm của Ngân hàng mà còn là mối quan tâm chung của toàn xã hội. Bởi vì chất lượng tín dụng tốt sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo thêm công ăn việc làm, góp phần thúc đầy tăng trưởng kinh tế. Ngược lại, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng kém hiệu quả, chất lượng tín dụng có vấn đề thì nó không chỉ gây ra những thiệt hại cho Ngân hàng mà còn
ảnh hưởng đến nền kinh tế. Do đó, để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng SHB Cần Thơ có hiệu quả hay không? Ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu trong bảng dưới đây.
Bảng 4.23 Các chỉ sốđánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại SHB Cần Thơ
giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Dư nợ DNNVV trên tổng vốn huy động
Tỷ lệ dư nợ DNNVV trong tổng vốn huy động tăng dần qua các năm,
điều đó cho thấy ngân hàng đang chú trọng hơn vào việc mở rộng tín dụng cho DNNVV trong ngân hàng. Đặc biệt trong 6 tháng đầu năm 2013 tỷ lệ
này tăng mạnh. Nguyên nhân có sự tăng này là do những chính sách
CHỈ TIÊU ĐVT 2010 2011 2012 6T.2012 6T.2013
1.Tổng vốn huy
động
Triệu đồng 1.158.787 1.004.417 1.533.548 1.247.670 1.335.561 2.Doanh số cho vay
DNNVV Triệu đồng 3.278.283 4.616.891 7.233.149 3.288.309 4.082.146 3.Doanh số thu nợ DNNVV Triệu đồng 3.153.643 4.207.490 5.805.224 2.635.658 3.382.612 4.Dư nợ DNNVV Triệu đồng 892.358 1.301.759 2.729.684 1.954.410 3.429.218 5.Dư nợ bình quân DNNVV Triệu đồng 804.448 1.097.059 2.015.722 2.342.047 2.691.814 6.Nợ xấu Triệu đồng 14.180 20.644 26.388 23.805 26.132 7.Dư nợ DNNVV/ tổng vốn huy động Lần 0,77 1,30 1,78 1,57 2,57 8.Hệ số thu nợ (3:2) % 96,20 91,13 80,26 80,15 82,86 9.Vòng quay vốn tín dụng (3:5) vòng 3,92 3,84 2,88 1,13 1,26 10.Hệ số RRTD (6:4) % 1,59 1,59 0,97 1,22 0,76
khuyến khích cho vay DNNVV trong những năm gần đây của chính phủ. Tuy nhiên nguồn vốn huy động của ngân hàng không đủđể cho vay DNNVV, nên ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn khác để cho vay DNNVV. Nhìn chung tỷ
lệ này quá cao, lớn hơn 1, thì sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng. Ngân hàng nên điều chỉnh tỷ lệ này cho thích hợp đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng.
Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng thu nợ của ngân hàng trên số tiền đã cho vay, hay hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời thể hiện khả năng thu hồi nợ của cán bộ tín dụng ngân hàng đối với khoản cho vay.
Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ DNNVV của Ngân hàng trong các năm tương đối cao. Công tác thu nợ DNNVV của ngân hàng có những tiến triển trong năm 2010 và năm 2011 đều thu được trên 85% doanh số cho vay DNNVV, tuy nhiên tỷ lệ này dưới 85% trong năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, do một số DN gặp khó khăn trong kinh doanh đã tiến hành gia hạn nợ, gây trở ngại cho công tác thu nợ của ngân hàng. Do đó để duy trì và phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng cho DNNVV trong những năm tiếp theo đòi hỏi bản thân ngân hàng cần có sự nỗ lực, kết hợp chặt chẽ giữa việc tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ hơn nữa nhằm giúp cho đồng vốn của ngân hàng được luân chuyển liên tục và đảm bảo.
Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng trong hoạt động tín dụng đối với DNNVV. Vòng quay càng lớn thì khả năng thu hồi vốn càng nhanh.
Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng là tương đối cao trong 3 năm (2010 – 2012) giao động trong khoảng 2,8 - 3,9 vòng/năm. Nguyên nhân là do ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn vì đây là các khoản cho vay có vòng quay vốn nhanh, nhu cầu ngày càng nhiều nhưng rủi ro xảy ra ít hơn các khoản cho vay dài hạn. Và mặc dù trong năm 2011 hầu hết doanh nghiệp không thuận lợi trong sản xuất kinh doanh, việc trả nợđúng hạn ngân hàng là rất khó nhưng do ngân hàng đã chủ động tích cực trong công tác thu hồi nợ cũng như công tác thẩm định, quản lí các khoản nợ vay. Nhưng trong 6 tháng đầu năm 2013 chỉ có 1,13 vòng/năm. Vòng quay vốn tín dụng cho DNNVV của ngân hàng đang có xu hướng chậm lại. Nguyên nhân là do tốc
độ tăng trong thu nợ của ngân hàng đối với DNNVV chậm hơn so với tốc
Hệ số rủi ro tín dụng
Hệ số rủi ro tín dụng DNNVV hay tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ DNNVV cho biết chất lượng của hoạt động tín dụng doanh nghiệp, tỷ lệ nợ nhóm 3, 4, 5 chiếm bao nhiêu phần trăm trên dư nợ của DNNVV. Ngân hàng nhà nước khuyến cáo tỷ lệ nợ xấu (trên tổng dư nợ) dưới 3% là an toàn, nên cũng có thể so sánh tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp với mức 3% để biết mức độ rủi ro của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại SHB Cần Thơ.
Chịu ảnh hưởng từ nền kinh tế với nhiều biến động phức tạp, năng lực
điều hành và hoạt động ở các DN cũng là khác nhau nên không thể tránh khỏi tình trạng có DN làm ăn thua lỗ, hoạt động yếu kém hoặc với các thủ
thuật để cố tình gian lận, che giấu những khuyết điểm…vì thế rủi ro xuất hiện nợ xấu tại ngân hàng là không thể tránh khỏi. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV của ngân hàng đang có chiều hướng giảm dần và hệ số này trong các năm là thấp hơn tỷ lệ khuyến cáo của ngân hàng nhà nước, chỉ trong khoảng (0,73% – 1,51%). Cho thấy mức độ rủi ro tín dụng giảm qua các năm cũng như chất lượng tín dụng cũng dần được cải thiện.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
5.1 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG