III Cơn đi tha (+)/thi u (-) ng un tr I-
i mH ng ca nhơn vên Mc th mđ nh t đa
3.2.11. Th chin nghiêm túc công tá cx ph ng tín d ng ni b, phơn lo in vƠ trích l p d phòng r i ro
H th ng x p h ng tín d ng n i b c a VIETBANK có th nói là khá bài b n, chi ti t, đánh giá đ c khá toàn di n các m t c a khách hàng. Tuy nhiên, nó ch y u là đ ph c v công tác phân lo i n và trích l p d phòng r i ro. Còn vi c x p h ng tín d ng đ làm c n c xem xét, đánh giá khi phê duy t kho n vay c ng ch a đ c chú tr ng, mà đ c th c hi n r t hình th c, chi u l nên không có nhi u Ủ ngh a trong vi c nâng cao ch t l ng tín d ng c ng nh phòng ng a r i ro tín d ng.
Trong khi, các thông tin đ u vào đ x p lo i thì không đ c chi ti t, đ y đ và minh b ch nên m c dù h th ng x p h ng có t t đ n m y nh ng k t qu x p h ng g n nh là không chính xác, không ph n ánh đúng tình hình c a khách hàng. Ch a k , nhân viên tín d ng th ng x p h ng tín d ng cho khách hàng cao đ d thuy t ph c c p xét duy t, đ ng th i đ không ph i trích l p d phòng r i ro, nh h ng đ n k t qu kinh doanh. ây là s mâu thu n làm cho công tác x p h ng tín d ng không đ c khách quan và minh b ch.
i u này đ ng ngh a v i k t qu phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng c ng không đ c chính xác và đ y đ . công tác x p h ng tín d ng n i b c ng nh phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng đ c chính xác và góp ph n nâng cao hi u qu qu n lỦ r i ro tín d ng, ngân hàng c n m nh d n th c thi n các đi m sau:
- C n chuyên môn hóa và khách quan h n trong công tác x p h ng tín d ng. Ngoài ra, m t đi u r t quan tr ng là ph i c g ng thu th p thông tin v khách hàng m t cách đ y đ , chi ti t, minh b ch và ph i có c n c đ k t qu ch m đi m tín d ng đ c ph n ánh chính xác và trung th c h n v m c đ r i ro c a khách hàng. L n x p h ng đ u tiên là do nhân viên tín d ng th chi n. Sau đó, vi c x p h ng tín d ng s đ c giao l i cho nhân viên Phòng qu n lỦ r i ro tín d ng th c hi n (có th thành l p riêng B ph n chuyên ph trách x p h ng tín d ng thu cPhòng qu n lỦ r i ro tín d ng).
Các l n sau này, nhân viên B ph n x p h ng tín d ng s c n c vào nh ng thông tin đư có s n trên h th ng c a l n x p h ng tr c đó,cùng v i nh ng thông tin c p nh t và h s do nhân viên tín d ng cung c p đ th c hi n x p h ng khách hàng. K t qu này ph i đ c in ra đ a nhân viên tín d ng m t b n đ tham kh o, theo dõi và l u h s .
ng nhiên, các l n sau nhân viên tín d ng s không đ c c p quy n đ x p h ng nên c ng không đ c can thi p vào k t qu x p h ngm i, ngo i tr các c p có th m quy n. b o đ m tính khách quan, th ng nh t, k t qu x p h ng tín d ng các l n sau c a nhân viên B ph n x p h ng tín d ngs do Tr ng B ph nx p h ng tín d ng/Tr ng Phòng qu n lỦ r i ro
tín d ng phê duy t ch không ph i các tr ng đ n v n i cho vay.
- ư th c hi n chuyên môn hóa và b o đ m tính khách quan thì k t qu x p h ng tín d ng các l n sau c a nhân viên B ph n x p h ng tín d ngph i đ c tôn tr ng và th c thi. Ngh a là, ngân hàng ph i kiên quy t, nghiêm túc th c hi n phân lo i n , trích l p d phòng r i ro tín d ng m t cách đ y đ , trung th c và khách quan theo k t qu x p h ng tín d ng này. Có th , vi c th c hi n này s làm gi m l i nhu n c a ngân hàng tr c m t nh ng nó s t o n n t ng ch c ch n cho ngân hàng ho t đ ng n đ nh, nâng cao n ng l c tài chính và phát tri n b n v ng sau này.
-Cho dù h th ng x p h ng tín d ng có tinh t và hi n đ i đ n m y thì c ng là s n ph m t o ra b i con ng i. Ph i nh r ng, nó không ph i là duy nh t, là th có th giúp ngân hàng lo i b hoàn toàn đ c r i ro tín d ng mà nó ch là công c h tr trong công tác qu n lỦ r i ro tín d ng. Vì th , ngân hàng ph i k t h p v i nhi u công c , nhi u y u t khác đ đánh giá, phán xét tình hình khách hàng c ng nh h ng c a khách hàng.
M t ch m đi m tín d ng cho ra k t qu h ng c a khách hàng là t t thì th c t khách hàng đó ch a ch c đư t t, ng c l i, m t ch m đi m tín d ng cho ra k t qu h ng c a khách hàng là x u thì th c t khách hàng đó ch a h n đư x u. Tình hình t t - x u c a khách hàng c n đ c xem xét, đánh giá, m x trên nhi u m t, tuy t đ i không đ c k t lu n khi ch d a duy nh t vào k t qu x p h ng tín d ng.
3.2.12. Xơy d ng quy trình, quy đ nh ph i h p, h tr công vi c g a các Phòng ch c n ng H i s v i nhau vƠ v i các n v m t cách bƠi b n vƠ có hi u qu