6
Ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay và tr n ; gi i quy t các phát sinh trong quá trình vay; x lỦ kho n n có v n đ ; ...
Nhân viên tín d ng (A/O) + Nhân viên h tr tín d ng (Loan CSR) + Nhân viên x lỦ n
Ngu n: Quy trình c p tín d ng c a VIETBANKvà tóm t t c a tác gi
Trong quy trình tín d ng c a VIETBANK có s phân đ nh trách nhi m gi a 3 giai đo n. ó là giai đo n th m đ nh do nhân viên tín d ng (A/O) ph trách, giai đo n th c hi n các th t c pháp lỦ do nhân viên pháp lỦ ch ng t ph trách, giai đo n gi i ngân do nhân viên h tr tín d ng (Loan CSR) ph trách. Vi c phân chia này giúp chuyên môn hóa, nâng cao hi u qu công vi c, ki m soát r i ro l n nhau, h n ch đ c tiêu c c, gian l n, ... t đó h n ch đ c r i ro tác nghi p và r i ro đ o đ c. Ngoài ra, vi c ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vaydo c nhân viên tín d ng (A/O), nhân viên h tr tín d ng (Loan CSR) và nhân viên x lỦ n cùng ph trách. Do v y, v a giúp gi m b t áp l c cho nhân viên tín d ng, v a t ng tính ch t ch và t o s giám sát l n nhau trong quá trình th c hi n.
2.3.6. Quy đ nh v th m đ nh khách hƠng
Quy đ nh v th m đ nh tín d ng c a VIETBANK có r t nhi u n i dung. Sau đây xin tóm t t m t s n i dung chính ph i xem xét, đánh giá trong quá trình c p tín d ng:
V pháp lý: Th m đ nh v tính h p pháp, h p lỦ và đ y đ c a h s vay; tình tr ng pháp lỦ c a khách hàng vay, c a Ban đi u hành, c a H i đ ng qu n tr /H i đ ng thành viên,
c a bên b o lưnh.
Th m đ nh v uy tín và thi n chí tr n vay c a khách hàng vay, c a Ban đi u hành và
H i đ ng qu n tr /H iđ ng thành viên: Thông qua xem xét l ch s quan h tín d ng v i các t ch c tín d ng, các ch n khác (tham kh o CIC, các ch n , các đ i tác c a khách hàng trong quan h kinh doanh, …); đánh giá s tuân th các đi u ki n cho vay, th c hi n các cam k t vàs h p tác v i ngân hàng trong quá trình vay; đánh giá s uy tín c a khách hàng v i các đ i tác kinh doanh, c quan thu , b o hi m, cán b nhân viên, ng i tiêu dùng, ...
Th m đ nh v m c đích s d ng v n: Xem xét s c n thi t, h p lỦ, h p pháp, chính đáng c a m c đích vay và s ti n c n vay. M c đich s d ng v n ph i thu c l nh v c kinh doanh chính, không c p tín d ng cho các m c đíchmang tính ch t đ uc , đánh qu , nh ng l nh v c mà khách hàng ch a/m i kinh doanh, thi u kinh nghi m; …
Th m đ nh v tình hình s n su t kinh doanh: ánh giá v quy mô, ti m n ng, tri n v ng c a th tr ng đ u ra và đ u vào; kh n ng c nh tranh; ph ng th c kinh doanh; hình th c thanh toán cho biên mua và bên bán (thanh toán ti n m t hay chuy n kho n, thanh toán qua ngân hàng nào, đi u ki n thanh toán ra sao, ti n đ giao hàng, ti n đ thanh toán, …); th i h n thanh toán (s ngày cho bán ch u, s ngày đ c mua ch u, đi u ki n cho bán ch u, đi u ki n đ đ c mua ch u); ...
Th m đ nh kinh nghi m, n ng l c qu n tr , đi u hành ho tđ ng kinh doanh: ánh giá v k n ng, trình đ chuyên môn nghi pv , kinh nghi m qu n lỦ c a các nhân s ch ch t trong Ban đi u hành và H i đ ng qu n tr ; ...
Th m đ nh v n ng l c và tình hình tài chính: Thông qua đánh giá b ng k t qu kinh doanh, cân đ i k toán, l u chuy n ti n t đ xem xét kh n ng tài chính; hi u qu s d ng v n;hi u qu s d ng tài s n; kh n ng sinh l i;kh n ng thanh toán; tình tr ng cân đ i v n (có b m t cân đ i không); th c tr ngvà ch t l ng các kho n ph i thu, hàng t n kho; đánh giá v tình tr ng s d ng đòn b y tài chính; m c đ vay n có phù h p không hay quá cao; kh n ng th c hi n các cam k t tài chính v i ngân hàng và các đ i tác; m c đ tham gia v n t có vào d án/ph ng án vay; kh n ng th c hi n các h p đ ng đư kỦk t v i các đ i tác; ...
Th m đ nh v b o đ m tín d ng: Xem xét tình tr ng pháp lỦ đ b o đ m tính h p pháp c a các tài s n dùng làm b o đ m; đ nh giá tài s n b o đ m trên c s giá th tr ng h p lỦ; xem tài s n có n m trong khu quy ho ch, gi i t a không; tài s n có thu c di n ph i mua b o hi m không; tài s n có tranh ch p không; tài s n có d chuy n nh ng và d đ nh giá không; có th th c hi n đ c các th t c pháp lỦ theo quy đ nh không (công ch ng, đ ng kỦ giao d ch b o đ m, phong t a, ...); tài s n có đ y đ gi y t ch quy n không; ...
Th m đ nh v tính hi u qu và kh thi c a d án/ph ng án vay: T p chung xem xét tính pháp lỦ c a d án/ph ng án vay; đánh giá th tr ng tiêu th đ u ra, th tr ng đ u vào, các đ i th c nh tranh; công ngh máy móc thi t b ; kinh nghi m, t ch c qu n lỦ và đi u hành; k ho ch đ u t , chi phí, doanh thu, dòng ti n; …Trên c s các y u t đó, ngân hàng d đoán đ c tính hi u qu , kh thi và s c n thi t đ u t c a d án/ph ng án vay.
Th m đ nh v ngu n tr n và kh n ng tr n : i v i các kho n cho vay trung dài h n, VIETBANK tính toán ngu n tr n nh sau: