HoƠn th in quy trình cp tín d ng

Một phần của tài liệu GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN.PDF (Trang 67)

III Cơn đi tha (+)/thi u (-) ng un tr I-

G II PHÁP NÂN CAO HI U QU Q UN Lụ R I RO TệN D N

3.2.3. HoƠn th in quy trình cp tín d ng

ràng trong t ng giai đo n, t ng cá nhân th c hi n. Tuy nhiên, ch t l ng công vi c, kh n ng ki m soát r i ro thì v n còn nhi u v n đ c n hoàn thi n.

Trong giai đo n thu th p thông tin, h ng d n và ti p nh n h s vay, vi c th m đ nh tính đ y đ , trung th c và h p pháp c a b h s vay còn y u kém, nhi u h n ch . M c dù đây là b c kh i đ u trong quan h tín d ng nh ng l i có vai trò r t then ch t. Vì, n u h s vay không phù h p v pháp lỦ, b làm gi mà ngân hàng không phát hi n ra ho c có ti p tay c a cán b ph trách thì s gây ra r i ro l n cho ngân hàng.

Do v y, ngân hàng c n ban hành các h ng d n c th v nh ng d u hi u và cách nh n bi t h s vay là đ y đ , h p l , h p pháp, h s gi m o. Ngoài ra, ngân hàng c ng c n t ch c các l p đào t o, ph bi n chuyên sâu kinh nghi m và k n ng v vi c này cho t t c nhân viên làm công tác tín d ng và qu n lỦ r i ro tín d ng, đ giúp phòng ng a và gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng, ngay t khâu ti p nh n h s .

Theo quy trình hi n nay, gi i ngân xongkho n vay m i chuy n h s cho Ban ki m toán n i b đ ki m tra, giám sát. Do đó, dù Ban ki m toán n i b có phát hi n ra sai sót, nh ng r i ro, gian l n, không th c hi n đúng đi u ki n phê duy t, … thì kho n vay c ng đư đ c gi i ngân r i. Khi đó, ngân hàng ch còn bi t đi kh c ph c, b sung đ hoàn thi n h s mà thôi.

Tuy nhiên, khi ti n đư ra kh i ngân hàng r i thì nh ng yêu c u và đòi h i c a ngân hàng đ i v i khách hàng th ng là r t khó/không th c hi n đ c. Lúc này, khách hàng là ng i có th ch đ ng và chi u trên, còn ngân hàng l i tr nên b đ ng và chi u d i.

Tr c th c tr ng đó, ngân hàng c n cho Ban ki m toán n i b ki m tra, giám sát h s gi i ngân tr c khi th c hi n gi i ngân, thay vì sau khi gi i ngân nh hi n nay, đ k p th i phát hi n saisót, nh ng r i ro, gian l n, không th c hi n đúng đi u ki n phê duy t, … c ng nh giúp h n ch đ c tiêu c c, gian l n, s thông đ ng, ti p tay v i khách hàng c a nhân viên/đ n v th c hi n gi i ngân kho n vay.

Trong kinh doanh, m i th luôn thay đ i và di n ra r t nhanh nên r t khó ki m soát và không th ch c ch n đ c đi u gì. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng c ng v y, có th t i th i đi m th m đ nh thì m i th đ u t t/đ t yêu c u, nh ng sau đó thì m i th có th hoàn toán khác.

Kho ng th i gian t khi kho n vay đ c phê duy t đ n khi ti n hành gi i ngân, không ph i lúc nào c ng g n nhau, nhanh thì có th t 3 đ n 5 ngày, ch m thì có khi kéo dài t m t đ n vài ba tháng, tùy theo kho n vay, th i đi m, đ i t ng khách hàng và nhu c u v n c a khách hàng. Khi đó, tình hình c a khách hàng hoàn toàn có th thay đ i theo

chi u h ng x u, không nh đánh giá và k v ng ban đ u c a ngân hàng.

Cho nên, đ có th theo dõi sát sao và ki m soát đ c tình hình kinh doanh c a khách hàng, b o đ m cho kho n c p tín d ng đ c an toàn thì, ngoài các đi u ki n ph i đáp ng theo quy đ nh c a ngân hàng, VIETBANK nên ti n hành ki m tra, đánh giá tình hình th c t c a khách hàng tr c khi th c hi n gi i ngân.

Vi c ki m tra ph i do tr c ti p nhân viên tín d ng cùng nhân viên ki m toán n i b ph trách đ n v th c hi n và ph i l p biên b n ki m tra có xác nh n c a khách hàng và ng i ki m tra. Ngoài ra, vi c ki m tra tr c gi i ngân c ng giúp ngân hàng phòng ng a và phát hi n s m hành vi gian l n, l a đ o c a khách hàng đ k p th i ng n ch n.

Sau khi ki m tra, n u tình hình kinh doanh c a khách hàng là t t/bình th ng và không có d u hi u cho th y đang thay đ i theo chi u h ng x u ho c không nh ngân hàng th m đ nh và đánh gia ban đ u thì kho n vay m i đ c cho phép gi i ngân, n u không ngân hàng ph i ti n hành xem xét và đánh giá l i. Tuy nhiên, n u th c hi n ki m tra tr c gi i ngân cho t t c các kho n vay thì kh i l ng công vi c là r t l n và không c n thi t. Vì v y, ch c n ki m tra đ i v i nh ng kho n vay th a các đi u ki n sau:

- Có th i gian t lúc phê duy t đ n khi gi i ngân t 30 ngày tr lên; -Khách hàng doanh nghi p có m cc ptín d ng trên 20.000 tri u đ ng;

-Khách hàng cá nhân có t ng m cc ptín d ng đ c phê duy t trên 5.000 tri u đ ng; - T t c các kho n vay kinh doanh b t đ ng s n và đ u t , kinh doanh ch ng khoán không phân bi t s ti n, khách hàng cá nhân hay doanh nghi p.

M t đi u c n l u Ủ là, vi c ki m tra th c t tình hình kinh doanhtr c khi gi i ngân ph i đ c th c hi n đ t xu t, không thông báo cho khách hàng bi t tr c đ b o đ m tính khách quan và trung th c.

Một phần của tài liệu GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN.PDF (Trang 67)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(91 trang)