III Cơn đi tha (+)/thi u (-) ng un tr I-
G II PHÁP NÂN CAO HI U QU Q UN Lụ R I RO TệN D N
3.2.3. HoƠn th in quy trình cp tín d ng
ràng trong t ng giai đo n, t ng cá nhân th c hi n. Tuy nhiên, ch t l ng công vi c, kh n ng ki m soát r i ro thì v n còn nhi u v n đ c n hoàn thi n.
Trong giai đo n thu th p thông tin, h ng d n và ti p nh n h s vay, vi c th m đ nh tính đ y đ , trung th c và h p pháp c a b h s vay còn y u kém, nhi u h n ch . M c dù đây là b c kh i đ u trong quan h tín d ng nh ng l i có vai trò r t then ch t. Vì, n u h s vay không phù h p v pháp lỦ, b làm gi mà ngân hàng không phát hi n ra ho c có ti p tay c a cán b ph trách thì s gây ra r i ro l n cho ngân hàng.
Do v y, ngân hàng c n ban hành các h ng d n c th v nh ng d u hi u và cách nh n bi t h s vay là đ y đ , h p l , h p pháp, h s gi m o. Ngoài ra, ngân hàng c ng c n t ch c các l p đào t o, ph bi n chuyên sâu kinh nghi m và k n ng v vi c này cho t t c nhân viên làm công tác tín d ng và qu n lỦ r i ro tín d ng, đ giúp phòng ng a và gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng, ngay t khâu ti p nh n h s .
Theo quy trình hi n nay, gi i ngân xongkho n vay m i chuy n h s cho Ban ki m toán n i b đ ki m tra, giám sát. Do đó, dù Ban ki m toán n i b có phát hi n ra sai sót, nh ng r i ro, gian l n, không th c hi n đúng đi u ki n phê duy t, … thì kho n vay c ng đư đ c gi i ngân r i. Khi đó, ngân hàng ch còn bi t đi kh c ph c, b sung đ hoàn thi n h s mà thôi.
Tuy nhiên, khi ti n đư ra kh i ngân hàng r i thì nh ng yêu c u và đòi h i c a ngân hàng đ i v i khách hàng th ng là r t khó/không th c hi n đ c. Lúc này, khách hàng là ng i có th ch đ ng và chi u trên, còn ngân hàng l i tr nên b đ ng và chi u d i.
Tr c th c tr ng đó, ngân hàng c n cho Ban ki m toán n i b ki m tra, giám sát h s gi i ngân tr c khi th c hi n gi i ngân, thay vì sau khi gi i ngân nh hi n nay, đ k p th i phát hi n saisót, nh ng r i ro, gian l n, không th c hi n đúng đi u ki n phê duy t, … c ng nh giúp h n ch đ c tiêu c c, gian l n, s thông đ ng, ti p tay v i khách hàng c a nhân viên/đ n v th c hi n gi i ngân kho n vay.
Trong kinh doanh, m i th luôn thay đ i và di n ra r t nhanh nên r t khó ki m soát và không th ch c ch n đ c đi u gì. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng c ng v y, có th t i th i đi m th m đ nh thì m i th đ u t t/đ t yêu c u, nh ng sau đó thì m i th có th hoàn toán khác.
Kho ng th i gian t khi kho n vay đ c phê duy t đ n khi ti n hành gi i ngân, không ph i lúc nào c ng g n nhau, nhanh thì có th t 3 đ n 5 ngày, ch m thì có khi kéo dài t m t đ n vài ba tháng, tùy theo kho n vay, th i đi m, đ i t ng khách hàng và nhu c u v n c a khách hàng. Khi đó, tình hình c a khách hàng hoàn toàn có th thay đ i theo
chi u h ng x u, không nh đánh giá và k v ng ban đ u c a ngân hàng.
Cho nên, đ có th theo dõi sát sao và ki m soát đ c tình hình kinh doanh c a khách hàng, b o đ m cho kho n c p tín d ng đ c an toàn thì, ngoài các đi u ki n ph i đáp ng theo quy đ nh c a ngân hàng, VIETBANK nên ti n hành ki m tra, đánh giá tình hình th c t c a khách hàng tr c khi th c hi n gi i ngân.
Vi c ki m tra ph i do tr c ti p nhân viên tín d ng cùng nhân viên ki m toán n i b ph trách đ n v th c hi n và ph i l p biên b n ki m tra có xác nh n c a khách hàng và ng i ki m tra. Ngoài ra, vi c ki m tra tr c gi i ngân c ng giúp ngân hàng phòng ng a và phát hi n s m hành vi gian l n, l a đ o c a khách hàng đ k p th i ng n ch n.
Sau khi ki m tra, n u tình hình kinh doanh c a khách hàng là t t/bình th ng và không có d u hi u cho th y đang thay đ i theo chi u h ng x u ho c không nh ngân hàng th m đ nh và đánh gia ban đ u thì kho n vay m i đ c cho phép gi i ngân, n u không ngân hàng ph i ti n hành xem xét và đánh giá l i. Tuy nhiên, n u th c hi n ki m tra tr c gi i ngân cho t t c các kho n vay thì kh i l ng công vi c là r t l n và không c n thi t. Vì v y, ch c n ki m tra đ i v i nh ng kho n vay th a các đi u ki n sau:
- Có th i gian t lúc phê duy t đ n khi gi i ngân t 30 ngày tr lên; -Khách hàng doanh nghi p có m cc ptín d ng trên 20.000 tri u đ ng;
-Khách hàng cá nhân có t ng m cc ptín d ng đ c phê duy t trên 5.000 tri u đ ng; - T t c các kho n vay kinh doanh b t đ ng s n và đ u t , kinh doanh ch ng khoán không phân bi t s ti n, khách hàng cá nhân hay doanh nghi p.
M t đi u c n l u Ủ là, vi c ki m tra th c t tình hình kinh doanhtr c khi gi i ngân ph i đ c th c hi n đ t xu t, không thông báo cho khách hàng bi t tr c đ b o đ m tính khách quan và trung th c.