III Cơn đi tha (+)/thi u (-) ng un tr I-
B ng 2.20: Các tl đánh giá ri ro và hi u qu q un lý ri ro tín d ng Kho n m c 2010
2.7. Nguyên nhơn đn ri ro tín d ng ti Ngơn hƠng V it Nam Th ng Tín
Các kho n n có v n đ t i VIETBANK có nhi u nguyên nhân. Trong đó, có m t s nguyên nhân chính nh sau:
- Do áp l c c nh tranh, áp l c t ng quy mô và th ph n nên tiêu chu n th m đ nh và xét duy t cho vay có ph n “linh đ ng”.
- a s nhân viên làm công tác tín d ng còn tr , m i t t nghi p;ch a có nhi u kinh nghi m; ch a đ c c sát nhi u trong th c t ;k n ng, trình đ nghi p v còn h n ch .
- Tình hình kinh t suy gi m, các th tr ng tr ngđi m nh th tr ng b t đ ng s n, th tr ng ch ng khoán, th tr ng tín d ng, ... g p nhi u khó kh n, di n bi n ph c t p theo chi u h ng b t l i nên đư nh h ng bao chùm lên tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh và đ u t c a khách hàng. i u này làm nh h ng l n đ n tình hình tài chính và d n đ n làm suy gi m kh n ng tr n cho ngân hàng.
- S bi n đ ng nhanh, ph c t p, khó d đoán c a các chính sách kinh t v mô nh lưi su t, t giá, l m phát, th t nghi p, ... đư gây không ít khó kh n và thi t h i trong kinh doanh cho khách hàng. i n hình là lưi su t t ng cao b t th ng và nhanh chóng đư khi n cho đa s khách hàng b suy gi m m nh v tình hình tài chính và kh n ng tr n . ư th , lưi su t t ng cao đ c duy trì trong m t th i gian khá dài (g n 2 n m, lưi su t đ c duy trì t 20%/n m
đ n 25%/n m, có m t s kho n vay lưi su t lên t i 28%/n m). Các m c lưi su t này không thua kém gì lưi su t “ch đen” và có th nói là cao nh t th gi i.
- Có nhi u khách hàng c Ủ gian l n trong vi c cung c p h s vay, gian l n v tài s n b o đ m, gian l n v báo cáo tài chính, tình hình kinh doanh, ... d n đ n k t qu th m đ nh c a ngân hàng b sai l ch, đ r i đi đ n quy t đ nh cho vay sai l m.
- Nhân viên làm công tác tín d ng tr c ti p ho c ti p tay v i khách hàng c Ủ làm gi h s ho c đi u ch nh h s (h s kho n vay, h s tài chính, h s tài s n b o đ m, h s tình hình kinh doanh, ...) đ l a ngân hàng.
- Khách hàng s d ng v n vay sai m c đích ho c s d ng v n vay vào nh ng m c đích trái pháp lu t/ti p tay cho vi c th c hi n các m c đích trái pháp lu t.
- Nhân viên làm công tác tín d ng không tuân th quy trình, quy đ nh n i b và quy đ nh c a pháp lu t có liên quan trong quá trình th m đ nh và c p tín d ng.
- Môi tr ng pháp lỦ liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ch a đ ng b , ch ng chéo, thay đ i liên t c, ... gây r t nhi u khó kh n cho khách hàng và ngân hàng cho vay, đ c bi t là trong công tác x lỦ kho n vay có v n đ .
- H th ng thông tin tín d ng còn nhi u b t c p, thông tin cung c p còn nghèo nàn, không đáp ng đ c nhu c u tìm hi u thông tin c a các t ch c tín d ng trong quá trình th m đ nh và xét duy t cho vay. Trong khi đó, chi phí h i tin l i khá cao (60.000 đ ng/l n h i tin).
- N ng l c, kinh nghi m qu n tr đi u hành ho t đ ng kinh doanh c ng nh ho t đ ng t ng th c a khách hàng còn y u kém, thi u chuyên nghi p và còn mang n ng tính gia đình.
-Thông tin khách hàng cung c p cho ngân hàng v tình hình ho t đ ng kinh doanh, tình hình tài chính ch a đ c minh b ch, rõ ràng và chi ti t. Công tác ghi chép s sách k toán, tình hình kinh doanh ch a đ c bài b n, ch a tuân th đúng quy đ nh nên nh ng thông tin mà khách hàng cung c p cho ngân hàng nhi u khi còn mang tính hình th c, đ i phó, đ h p th c hóa h s vay.
- Chính sách tín d ng trong m t s th i đi m,đ i v i m t s n i dung,đ i v i m t s l nh v c còn ch a phù h p và ch a đáp ng đ c đòi h i c a th c ti n. Ch a có s nghiên c a, phân tích, đánh giá m t cách đ y đ và chính xác v nh ng n i dungliên quan tr c khi ban hành chính sách.
- Công tác ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay và tr n c a khách hàng ch a nghiêm túc, ch a ch t ch , còn mang n ng tính hình th c, đ i phó, ...
c a pháp lu t trong ho t đ ng tín d ng c a Ban ki m toán n i b còn h n ch , ch a bao quát h t đ c các kho n n , thi u nhân s có kinh nghi m, ch a đ c đ c l p hoàn toàn v i vi c th m đ nh và xét duy t cho vay, ...
- i v i m t s kho n vay l n, kho n vay có l i ích liên quan đ n ng i th m đ nh ho c liên quan đ n ng i phê duy t cho vay, vi c th m đ nh và phê duy t cho vay có lúc còn b chi ph i b i l i ích, tình c m cá nhân, m i quan h , s n nang, ... Chính đi u này đư làm cho kho n vay b vi ph m nguyên t c th m đ nh và phê duy t, gây ra r i ro l n và khó x lỦ khi kho n n có v n đ .
- V n hóa phê duy t t p trung H i đ ng tín d ng và Ban tín d ng H i s có u đi m là khách quan, h n ch đ c tình tr ng phê duy t sai nguyên t c, vi ph m quy trình, quy đ nh n i b và quy đ nh pháp lu t. Tuy nhiên, th c ti n cho th y đi u đó không hoàn toàn đúng và không ph i đâu và lúc nào c ng phù h p.
B i vì, các thành viên xét duy t tín d ng ch đánh giá đ c khách hàng và toàn b tình hình c a khách hàng qua t trình tín d ng/t trình tái th m đ nh tín d ng và các h s kèm theo, ch khó/không g p tr c ti p đ c khách hàng đ th m đ nh, đánh giá th c t tình hình ho t đ ng và các n i dung khác c a khách hàng.
Ngoài ra, do ph n l n các h s đ u ph i g i v H i đ ng tín d ng và Ban tín d ng h i s đ phê duy t nên s l ng h s c a toàn h th ng là r t nhi u. Vì v y, các thành viên d r i vào tình tr ng quá s c, m t m i. Do đó, vi c xem xét, đánh giá h s vay s không đ c k càng; d b sót các tình ti t quan tr ng c n làm rõ; b qua các n i dung sai sót, không phù h p; b qua các y u t có kh n ng nh h ng đ n r i ro cho kho n vay; ...
- Danh m c cho vay ch a đa d ng đ đ phân tán r i ro m t cách h p lỦ. i n hình, d n tín d ng trong danh m c cho vay còn t p trung khá nhi u vào b t đ ng s n và các ngành ngh liên quan đ n b t đ ng s n (xây d ng, v t li u xây d ng, ...).
- Hi u qu , hi u l c qu n lỦ, đi u hành trong ho t đ ng nói chung và trong ho t đ ng tín d ng nói riêng còn nhi u h n ch . Vi c tuân th các h ng d n, quy đ nh, ch đ o c a Ban đi u hành và cácPhòng ch c n ng H i s là ch a cao, ch a t giác và còn thi u trách nhi m.
- C c u t ch c b máy qu n lỦ r i ro tín d ng còn b t c p, ch a h p lỦ. i u này th hi n qua vi c phân c p, y quy n trong công tác tín d ng và qu n lỦ r i ro tín d ng ch a phù h p. M c phán quy t c a H i đ ng tín d ng quá cao, nên d n đ n tình tr ng l m quy n, hình thành phe cánh l i ích, s d ng quy n l c ph c v cho quy n l i c a cá nhân và phe cánh.