6. Kết cấu của đề tài
3.3.2.4.Hoàn thiện công tác tín dụng
Hiện nay, lãi từ hoạt động tín dụng mang lại cho Ngân hàng chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập. Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng có vai trò hết sức quan trọng. Một số giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng như sau:
- Thứ nhất, cần xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định, tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
- Thứ hai, việc kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên bởi cán bộ tín dụng và cán bộ kiểm tra, giám sát. Việc đóng lãi phải duy trì hàng tháng, qua đó đánh giá được năng lực trả nợ của khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời đối với những khoản vay có dấu hiệu quá hạn.
- Thứ ba, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp. Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thứ tư, viêc định kỳ hạn trả nợ của các khoản vay phải hợp lý, tùy thuộc vào mục đích vay vốn. Ví dụ: Các đối tượng trung hạn như chăn nuôi bò, heo nái, xây sửa nhà, mua xe, xây nhà trọ…không được cho vay ngắn hạn vì gây khó khăn cho khách hàng trong việc tìm kiếm nguồn thu khác để trả nợ ngân hàng.
- Thứ năm, tăng cường đầu tư tín dụng nông thôn, dù đây là lĩnh vực đầu tư tốn kém nhiều chi phí và ẩn chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai, dịch bệnh). Nhưng đây là thị trường chắp cánh cho sự phát triển của Agribank lâu nay và là thị trường tiềm năng cho sự phát triển của mạng lưới bán lẻ chuyên nghiệp. Bên cạnh đó, Agribank cần tiếp tục nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới như du học, cho vay tín chấp. Với sản phẩm này, khách hàng được tiếp cận khoản vay mua nhà, ô tô và được bảo hiểm cho khoản vay đó. Khi xảy ra rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng trả cho ngân hàng với mức chi trả tối đa nhất định theo thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng.
Tóm lại, chất lượng thẩm định tín dụng có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung. Vì vậy, để đảm bảo hoạt động tín dụng đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm
thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn, hiệu quả, đúng định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng cần cung cấp đường lối cụ thể của ngân hàng cho nhân viên tín dụng khi đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng.