Mô hình Tobitđược sửdụngđể xácđịnh các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vayđược của cá nhân. Mô hình cụthểnhưsau:
LUONGVAY = 0 +1TRINHDO + 2DANTOC + 3NGHENGHIEP +4KHOANGCACH + 5QUANHEXH +6TAISANTC +7SOLANVAY +8MUCDICHVAY +9THUNHAP +10CHIPHIVAY
Mô hình Tobit có một sốbiếnđộc lập như: TRINHDO, DANTOC, NGHENGHIEP, KHOANGCACH, QUANHEXH, TAISANTC, SOLANVAY, MUCDICHVAYđược giải thích giống nhưmô hình Probit nhưng thay hệsố
thành hệsố.
SOLANVAY là biến số lần vay với đơn vị tính là lượt. Như ta đã biết, nếu khách hàngđến vay nhiều lần thì chứng tỏkhách hàngđó rất cần vốn vay,đồng thời
để được vay thì phải hoàn thành dưnợ xong mới được vay món mới. Về phía ngân hàng cũng nắm rõ thông tin về khách hàng hơn vì khách hàng có uy tín với ngân hàng trong những món vay trước, do đó lượng vốn vay cũng nhiều hơn khi khách hàng muốn mở rộng kinh doanh của mình. Như vậy, hệ số 7 sẽ có dấu kỳ vọng là dương.
MUCDICHVAY là biến giả, có giá trị là 1 nếu khách hàng cá nhân xin vay để
sản xuất, kinh doanh và là 0 nếu không phải. Hệ số 8 của biến MUCDICHVAY
được kỳ vọng là dương vì ngân hàng thường cho vay dựa vào mục đích sử dụng món vay, dođó vay để sản xuất - kinh doanh sẽsinh lợi nên khảnăng trảnợ sẽcao hơn, ngân hàng cho vay cũng nhiều hơn.
CHIPHIVAY là chi phí vay (triệuđồng), bao gồm tất cảchi phí phát sinh từlúc
đến ngân hàng xin vay cho đến khi trả nợ xong. Chi phí vay cao sẽlàm tăng gánh nặng trảnợ nên cá nhân sẽ hạn chếvay nhiều. Do đó, hệsố 10sẽ được kỳvọng là dấu âm.
