Bảng 3.3: Kết quảhoạt động kinh doanh của MHB Hậu Giang giaiđoạn 2010 đến 6th2013.
ĐVT: Triệuđồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6th2012 6th2013 2011/2010 2012/2011 6 th2013/6th2012 Sốtiền % Sốtiền % Sốtiền % Thu nhập 25.012 32.505 36.530 20.630 23.250 7.493 29,96 4.025 12,38 2.620 12,70 Thu từlãi 24.502 31.750 35.700 20.170 22.600 7.248 29,58 3.950 12,44 2.430 12,05
Thu ngoài lãi 510 755 830 460 650 245 48,04 75 9,93 190 41,30
Chi phí 20.877 27.556 31.080 19.250 19.730 6.679 31,99 3.524 12,79 480 2,49 Chi trảlãi 19.907 26.271 29.580 18.510 18.630 6.364 31,97 3.309 12,60 120 0,65 Chi khác 970 1.285 1.500 740 1.100 315 32,47 215 16,73 360 48,65 Lợi nhuận 4.135 4.949 5.450 1.380 3.520 814 19,69 501 10,12 2.140 155,07 LN từlãi 4.595 5.479 6.120 1.660 3.970 884 19,24 641 11,70 2.310 139,16 LN ngoài lãi -460 -530 -670 -280 -450 -70 -15,22 -140 -26,42 -170 -60,71
Nhìn chung Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long hoạt động kinh doanh rất hiệu quảtốcđộ tăng trưởng vềdoanh thu, chi phí và lợi nhuận tương
đối cao và luôn là con sốdương qua các năm 2011, 2012 và 6th2013. Hoạtđộng kinh doanh chính của Ngân hàng là huy động và cho vay để hưởng chênh lệch lãi suất vì thế đa phần Ngân hàng thu nhập từ lãi và chi trả lãi cho huy động vốn là chính chiếm trên 95%, còn lại là thu và chi khác ngoài lãi như: phạt trả chậm, phạt trả nợ
trước hạn, phạt không thực hiệnđúng hợpđồng hay thu từcung cấp các dịch vụnhư
phát hành thẻdịch vụchuyển tiền, cho thuê két sắc.... Do hoạtđộng chủyếu là từlãi suất nên lợi nhuận trong Ngân hàng từ lãi cũng tương đối cao. Để tìm hiểu rõ hơn chúng tađi vào phân tích tốcđộtăng trưởng qua các năm nhưsau:
Trong năm 2011, MHB Hậu Giang tiếp tục thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững chú trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng bằng các biện pháp: tích cực củng cốquan hệvới khách hàng, áp dụng hệthống chấmđiểm xếp hạng tín dụng nội bộ, tăng cường kiểm soát chặt chẽ hạn mức và chất lượng tín dụng, nâng cao công tác quản lý rủi ro. Kết quảlợi nhuận trong năm 2011 tăng trưởng 19,69% tương đương với mức tăng thêm là 814 triệu đồng so với năm 2010, trong đó lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất là 884 triệu đồng với mức tăng trưởng 19,24%. Ngược lại, lợi nhuận từ các hoạt động khác lại thấp hơn năm 2010 với tốc độ tăng trưởng mang con số âm 15,22%. Để thấy rõ được nguyên nhân ta quan sát được thu nhập tăng trưởng 29,96% (thu từ lãi tăng 29,58% và ngoài lãi tăng 48,04%) so với năm 2010, lý do là vì doanh sốcho vay trong năm tăng, chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động luôn ổn định. Trong năm 2011, Ngân hàng cũng trả lãi cho vốn huy
động tăng 31,97% tương đương với mức tăng 6.364 triệu đồng trong khi đó chi ngoài lãi rất nhiều tăng đến 32,47%đây cũng là vấnđề ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng mà MHB cần phải khắc phục và hạn chế để mang đến giá trị lợi nhuận cao hơn.
Năm 2012, hoạt động tín dụng MHB tập trung ưu tiên cho các tín dụng về an sinh xã hội, phát triển hạtầng chăm lo ổnđịnhđời sống cho nhân dân, góp phần tích cực vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tếxã hội củađịa phương.
Đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, MHB với mục tiêu hướng đến việc cung cấp các sản phẩm dịch vụtrọn gói cho khách hàng và bán chéo sản phẩm hoạt động dịch vụ ngân hàng (thanh toán trong nước, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, huy
động vốn...) MHB cũng đã vàđang khẳng định thếmạnh của mìnhđối với nhómđối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và lĩnh vựcđầu tư phát triển hạ tầng vùng nông thôn. Năm 2012, nguồn vốn cho vay cũng đượcưu tiên cho các dựán đầu tưkhu phốchợ, các doanh nghiệp
hoạtđộng trong lĩnh vực y tế, giáo dục...
Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏMHB đãmạnh dạng đưa ra nhiều gói sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp như chương trình "Cùng MHB không lo lãi suất.
Đối với khách hàng cá nhân MHB luôn nổlực hết mình đẩy mạnh hoạt động bán lẻ bằng phong cách phục vụ khách hàng nhanh chóng, chu đáo, trách nhiệm;
đồng thời không ngừng nghiên cứu áp dụng công nghệ hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng trong thời gian qua. Các khách hàng cá nhân vay vốn tại MHB đa số là vay tiêu dùng có nguồn trả nợ từ lương và vay để kinh doanh hộ cá thể tại gia đình. Chính nhờ nguồn khách hàng là các hộ gia đình đã quan hệ với MHB từlâu nên dưnợkhách hàng luôn tăng qua các năm.
Với chiến lược tăng trưởng bền vững như vậy MHB Hậu Giang trong năm 2012 đã thu lợi được tăng thêm 501 triệu đồng với mức tăng trưởng là 10,12% đa phần là nhờ lợi nhuận thu từ lãi. Tuy nhiên lợi nhuận từlãi có tăng trưởng nhưng lại giảm so với năm trước. Nguyên nhân là do trong năm 2012 Ngân hàng nhà nước liên tụcđiều chỉnh giảm lãi suất như đã trình bàiở phần trên, ránh nặng vềchi trảlãi
đã giảm bớt nên trong năm doanh số cho vay tăng cao nhưng thu nhập từ lãi mang về cũng chỉ tương đối (tăng 3.950 triệu đồng) trong khi đó chi cho trả lãi cho tiền huyđộng tăng cao (tăng 3.309 triệuđồng). Ngược lại, thu nhập ngoài lãi tăng trưởng 9,93% tương đương 75 triệu đồng thấp hơn so với mức tăng của năm 2011, nhưng khoản chi phí ngoài lãi lại tăng thấp hơn so với năm trước tăng trưởng 16,73%. Điều này chứng tỏ MHB Hậu Giang đã quản lý những khoản chi ngoài lãi khá chặc chẽ, cắt giảm những khoản chi không cần thiết.
Năm 2013, kinh tếthếgiới và trong nước tiếp tục khó khăn, diễn biến phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục đối diện với những thách thức lớn là nợ xấu tăng nhanh và thanh khoản tuy không còn gay gắt nhưng vẫn còn tiềm ẩn những nguy cơ bất ổn. Đứng trước những khó khănđó MHB Hậu Giang tiếp tục triển khai các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động để đưa ra lãi suất cạnh tranh trên thị trường, khai thác phát triển nguồn thu thông qua việc lấy khách hàng làm trung tâm trong các mặt hoạt động. Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động
điđôi với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn cán bộkếcận, cán bộtrẻ. Hoàn thiện văn hóa MHB Hậu Giang trên cơ sở nền tảng ý thức trách nhiệm,
đoàn kết, kỷ luật vì sự phát triển của MHB và từng thành viên. Kết quả đến cuối tháng 6 năm 2013 lợi nhuận tăng trưởng 2,140triệu đồng tương đương 155,07% so với cuối tháng 6 năm 2012. Trong khiđóthu nhập tăng 2,620triệuđồng, chi phí tăng 480 triệuđồng.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNGĐẾN KHẢNĂNG TIẾP
CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁ NHÂN TẠI MHB HẬU GIANG