[46]
Bảng 4.7: Tình hình dư nợ của AGRIBANK – Ngã Bảy qua 3 năm (2010 – 2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng AGRIBANK thị xã Ngã Bảy 2010-2012)
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Ngắn hạn 83.722 89,02% 114.002 99,67% 133.068 96,00% 30.280 36,17% 19.066 16,72%
Trung, dài hạn 10.324 10,98% 0.381 0,33% 5.538 4,00% -9.943 -96,31% 5.157 1353,54%
[47]
Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn: Qua các số liệu về dư nợ ba
năm (2010-2012), nhìn chung dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời hạn tăng dần. Sự tăng trưởng dư nợ tăng dần qua các năm này một phần do nguyên nhân chủ quan của bản thân NH, mức dư nợ cũng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động tăng liên tục qua các năm (2010 - 2012) nên Ngân hàng đẩy mạnh cho vay và dư nợ tăng lên là điều hợp lý.
Trong tổng dư nợ ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng ngắn hạn cao hơn dư nợ trung hạn. Nguyên nhân là do cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng cho vay, mặt khác tuy NH có chuyển đổi cơ cấu cho vay nhưng do nhu cầu vay trung hạn không cao nên NH vẫn cho vay ngắn hạn là chủ yếu. Mặt khác, do cho vay trung hạn rủi ro thường cao nên chi nhánh chú trọng đến việc mở rộng cho vay đối với những đối tượng có nguồn trả nợ và tài sản đảm bảo chắc chắn, đồng thời duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống của NH, không cho vay theo số lượng, tiến tới sàng lọc thật kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua các năm.
Bên cạnh việc xem xét dư nợ của một NH ta cần chú ý đến rủi ro mà NH gánh chịu với mức dư nợ đó, mặc dù mức dư nợ đó cao nhưng rủi ro mà NH phải gánh chịu nằm trong khoảng có thể chấp nhận được thì mức dư nợ đó vẫn là tốt vì nó thể hiện đuợc qui mô, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng cao. Dư nợ của Chi nhánh các năm qua tăng do NH mở rộng thị phần tăng trưởng tín dụng, cho vay nhiều nên dư nợ cũng cao. NH nên theo dõi mức rủi ro hợp lý trước khi quyết định tăng trưởng dư nợ để làm cho hoạt động của NH có hiệu quả hơn. Cho nên NH nên kết hợp phân tích dư nợ với nợ xấu để ta phản ánh chính xác hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của NH.
[48]
Bảng 4.8: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn đối với hộ sản xuất của AGRIBANK – Ngã Bảy qua 3 năm (2010-2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng AGRIBANK thị xã Ngã Bảy 2010-2012)
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Trồng lúa 0.111 0,12% 0 0,00% 0 0,00% -0.111 -100,00% 0 -
Chăm sóc cải tạo vườn 51.018 54,25% 50.170 43,86% 51.496 37,15% -0.848 -1,66% 1.326 2,64%
Cây mía 18.238 19,39% 26.270 22,97% 34.204 24,68% 8.032 44,04% 7.934 30,20%
Chăn nuôi 1.827 1,94% 7.645 6,68% 17.949 12,95% 5.818 318,45% 10.304 134,78%
Thủy sản 22.852 24,30% 30.298 26,49% 34.957 25,22% 7.446 32,58% 4.659 15,38%
[49]
Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn: Nhìn chung qua bảng số liệu ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ theo mục đích sử dụng vốn của mỗi năm đều tăng. Đặc biệt là năm 2011 mức dư nợ tăng cao nhất với số tiền 114.383 triệu đồng (tương ứng tăng 21,62%). Nguyên nhân của sự gia tăng này là do cuối năm 2010, đầu năm 2011 Ngân hàng thực hiện theo nghị định 41 của chính phủ nên đã đơn giản hóa các thủ tục cũng như việc nới rộng đối với các khoản vay không có đảm bảo bằng tài sản nên góp phần làm dư nợ tăng lên.
Dư nợ cho vay đối với mục đích sử dụng vốn để trồng lúa chiếm tỷ lệ thấp qua mỗi năm là do doanh số cho vay đối với mục đích này thấp nên dẫn đến dư nợ thấp. Đều này cho ta thấy dư nợ của NH tăng hay giảm còn phụ thuộc vào doanh số cho vay và doanh số thu nợ của NH.
Tóm lại, trong những năm qua do nhu cầu sản xuất ngày càng tăng cao đã làm cho doanh số cho vay cũng như dư nợ của NH tăng theo. Đây là một thuận lợi, mang lại hiệu quả cao trong hoạt động của NH trong những năm qua. Song, NH cần xem xét các rủi ro có thể phát sinh và chất lượng tín dụng trước khi quyết định có nên tăng trưởng dư nợ hay không.