3.2.2.1. Ban giám đốc
- Tổ chức chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nhiệm vụ và kế
hoạch
kinh doanh, hướng dẫn, giám sát các phòng ban thực hiện đúng chức năng,
nhiệm vụ.
- Có quyền trong việc tổ chức, điều hành, khen thưởng, miễn nhiệm
cán bộ
của Ngân hàng. PGĐ phụ trách kế
hoạch- kinh doanh PGĐ phụ trách kế toán- ngân quỹ
Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng kế toán- ngân quỹ Nhân viên tín dụng Nhân viên thu nợ Nhân viên
kế toán Nhân viên tài xế, bảo vệ, tạp vụ
[24]
- Điều hành mọi hoạt động của NH, ký kết hợp đồng tín dụng với
khách hàng trong giới hạn ủy quyền của Giám đốc NH.
- Tổ chức nghiên cứu, học tập và hướng dẫn thi hành các chế độ, thể
lệ nhiệm vụ của NH.
3.2.2.2. Phòng tín dụng
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Tiếp nhận, làm ủy thác và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, ngoài nước.
- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
- Kiểm tra hoạt động tín dụng.
- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Thị xã Ngã Bảy giao.
3.2.2.3. Phòng Kế toán – Ngân quỹ
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán. - Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính.
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp Ngân sách Nhà nước theo luật định. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn theo quy định - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán.
[25]
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Thị xã Ngã Bảy giao.
3.3. NGÀNH NGHỀ KINH DOANH
Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức, cá nhân.
Hoạt động tín dụng: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân.
Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
Thực hiện các giao dịch tiền tệ trên thị trường liên NH; góp vốn, mua cổ phần
3.4. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM TỪ NĂM 2010 – 2012 QUA BA NĂM TỪ NĂM 2010 – 2012
Qua số liệu bảng 3.1, nhìn chung các chỉ tiêu doanh thu, chi phí của ngân hàng tăng liên tục qua ba năm (2010-2012) phần lớn là do doanh thu từ lãi và chi phí từ lãi chiếm trên 90,00% . Kết quả khả quan này là do NH đã phấn đấu thực hiện mục tiêu lợi nhuận, tăng cường huy động vốn, gìn giữa và phát triển mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tăng cường quảng bá hình ảnh… Năm 2010, lợi nhuận của Ngân hàng đạt 6.540 triệu đồng. Sang năm 2011, lợi nhuận là 10.255 triệu đồng, tăng 3.715 triệu đồng tương đương với mức tăng trưởng là 56,80% đây cũng là tốc độ tăng trưởng cao nhất trong 3 năm. Năm 2012 , tuy lợi nhuận với 9.782 triệu đồng có giảm so với năm 2011 tương ứng giảm 4,61% . Nguyên nhân một phần là do sự cạnh tranh của các Ngân hàng thương mai trên địa bàn như NH Sacombank, NH Đông Á, NH Nam Việt, NH Phương Đông… ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số cho vay trong năm của NH, phần khác là do chi phí hoạt động năm 2011 của NH tăng mạnh 14.317 triệu đồng (tương ứng tăng 77,16%) nhưng doanh thu chỉ tăng 18.032 triệu đồng (tương ứng tăng 71,85%) và lợi nhuận chỉ tăng 3.715 triệu đồng ( tương ứng tăng 56,80%) là do cạnh tranh về lãi suất huy động khiến chi phí hoạt động cũng tăng theo, tình trạng lạm phát cao, giá cả sinh hoạt leo thang, chi phí quảng bá, khuyến mãi, tiếp thị, khen thưởng…. cũng gia tăng. Việc muốn tăng trưởng doanh thu kéo theo sự gia tăng của chi phí hoạt động là một điều dễ lý giải. Tuy nhiên, NH nên có những biện phát cắt giảm chi phí một cách hợp lý để tránh nguy cơ chi phí sẽ có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn doanh thu.
[26]
Tóm lại, hoạt động kinh doanh của NH trong thời gian qua khá phát triển, lợi nhuận gia tăng nhanh . Bên cạnh việc duy trì tốc độ tăng doanh thu thu NH cũng cần chú trọng việc cắt giảm chi phí hoạt động đến mức tốt nhất. Đồng thời, cần phải phát huy nhưng mặt mạnh của mình để có thể góp phần phát triển Ngân hàng AGRIBANK - Ngã Bảy ngày một hiện đại, đa năng.
[27]
Bảng 3.1: Tình hình kinh doanh của AGRIBANK – Ngã Bảy qua 3 năm (2010-2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng AGRIBANK thị xã Ngã Bảy năm 2010-2012)
Chỉ tiêu Năm 2011/2010 2012/2011
2010 tỷ trọng 2011 tỷ trọng 2012 tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
I. Doanh thu 25.095 100% 43.127 100% 43.942 100% 18.032 71,85% 0.815 1,89%
+ Doanh thu từ lãi 22.654 90,27% 40.209 93,23% 40.669 92,55% 17.555 77.49% 0.460 1,14%
+ Doanh thu ngoài lãi 2.441 9,73% 2.918 7,26% 3.273 7,45% 0.477 19,54% 0.355 12,17%
II. Chi phí 18.555 100% 32.872 100% 34.160 100% 14.317 77,16% 1.288 3,92%
+ Chi phí lãi 14.250 76,80% 26.510 80,65% 27.852 81,53% 12.260 86,04% 1.342 5,06%
+ Chi phí ngoài lãi 4.305 23,20% 6.362 24,00% 6.308 18,47% 2.057 47,78% -0.054 -0,85%
[28]
3.5. THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 3.5.1. Thuận lợi của AGRIBANK chi nhánh Thị xã Ngã Bảy 3.5.1. Thuận lợi của AGRIBANK chi nhánh Thị xã Ngã Bảy
Kinh tế - xã hội địa phương phát triển và an ninh trật tự được bảo đảm giúp cho người dân yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo tiền đề cho Ngân hàng phát triển thêm nhiều khách hàng trong công tác huy động nguồn vốn, đầu tư cho vay, dịch vụ chuyển tiền và các sản phẩm dịch vụ khác...
Kinh tế - xã hội địa phương phát triển và an ninh trật tự được bảo đảm còn giúp Ngân hàng có định hướng, hoạch định chiến lược dài hạn, kế hoạch ngắn hạn, làm cho người lao động yên tâm công tác, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Công tác huy động vốn và sử dụng vốn được tăng trưởng đồng đều, thu hồi nợ đến hạn đạt yêu cầu, các dịch vụ khác thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch như dịch vụ thẻ ATM, chuyển tiền, trả lương qua tài khoản cá nhân....
3.5.2. Khó khăn của AGRIBANK chi nhánh Thị xã Ngã Bảy
Chỉ số giá tiêu dùng tiếp tục tăng đi đôi với lạm phát, lãi suất huy động và cho vay những tháng đầu năm còn cao, không ổn định, lãi suất biến động làm cho tính cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động và đầu tư tín dụng của chi nhánh.
Giá cả một số hàng hoá nông sản bấp bênh, chậm tiêu thụ, người dân sản xuất bị thua lỗ, khó khắc phục được hậu quả và không có khả năng trả nợ NH.
Địa điểm giao dịch của chi nhánh không có nơi để xe khách hàng, không thuận lợi cho các phương tiện giao thông ra vào, nhất là xe ôtô, nên việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ gặp không ít khó khăn, nhất là khách hàng doanh nghiệp. Không gian làm việc còn chặt hẹp, nhiều lúc khách hàng còn phải chen lấn, không đủ chỗ ngồi cho khách hàng đến giao dịch, tạo cảm giác không thoải mái cho cả công nhân viên chức và lẫn khách hàng.
3.5.3. Phương hướng phát triển của AGRIBANK chi nhánh Thị xã Ngã Bảy trong những năm tới
3.5.3.1. Công tác tổ chức – điều hành:
Tích cực phối hợp với cơ quan chức năng của địa phương tiến hành áp giá, bồi hoàn dự án xây dựng trụ sở làm việc, mở rộng mạng lưới, cải thiện nâng cao điều kiện làm việc cho công nhân viên chức.
[29]
Bám sát định hướng kinh doanh, quy chế hoạt động của ngành kết hợp với phân tích, đánh giá xu hướng, tiềm năng phát triển, những đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội địa phương để xây dựng chiến lược phát triển trong thời gian hiện nay.
Nghiêm túc thực hiện quản lý điều hành theo kỷ cương, kỷ luật, lấy chỉ tiêu kế hoạch để giao việc cụ thể - gắn với trách nhiệm với quyền lợi được hưởng cho từng cá nhân nhằm tạo động lực thúc đẩy toàn thể công nhân viên chức làm việc hăng sai, đem lại hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Gắn kết quả công việc với chế độ tài chính và công tác thi đua tại chi nhánh.
Tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, tinh thần yêu ngành, yêu nghề đến từng công nhân viên chức. Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, bảo đảm sự công khai minh bạch, tạo sự đoàn kết, đồng thuận trong nhận thức và hành động, quyết tâm hoàn thành xuất sắc mục tiêu chung.
Thường xuyên tổ chức luân chuyển cán bộ theo quy định để tránh những tiêu cực phát sinh, đồng thời giúp công nhân viên chức am hiểu nhiều nghiệp vụ, công việc hơn. Qua đó có thể tìm kiếm và đào tạo đội ngũ kế thừa xứng đáng đủ tâm – đủ tầm theo yêu cầu hội nhập – phát triển.
3.5.3.2. Công tác huy động vốn:
Chi nhánh đã xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Đó là điều kiện kiên quyết để tăng trưởng tín dụng. Cụ thể kế hoạch huy động vốn như sau:
- Nguồn vốn cuối năm 2012 đạt 487 tỷ đồng tăng 81 tỷ đồng tỷ lệ tăng 20%.
- Nguồn vốn ngoại tệ tăng 10% so với năm 2012. - Thu dịch vụ trong nước tăng 9%.
- Thu từ kinh doanh mua bán ngoại tệ tăng 5%.
- Doanh thu dịch vụ thẻ tăng 10%. - Công tác phát hành thẻ: tăng 500 thẻ .
Để đạt được kế hoạch đề ra chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Tích cực triển khai thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong khuôn khổ cho phép của NH cấp trên phù hợp với nhu cầu, tình hình thực tế tại địa phương.
[30]
- Chủ động nghiên cứu đưa ra các hình thức khuyến mãi, marketing liên tục trong từng tháng, quý, đồng thời phải luôn bám sát, dõi theo mức lãi huy động của các NHTM khác trên địa bàn để đề nghị NH cấp trên điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu hoàn thành kế hoạch, không để mất khách hàng.
- Công nhân viên chức NH phải xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, mỗi người phải tích cực tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà chi nhánh đang triển khai để tư vấn, khai thác và tim kiếm khách hàng.
- Khuyến khích huy động vốn cho tất cả cán bộ làm nhiệm vụ kinh doanh và là chỉ tiêu xét thi đua – khen thưởng cho tất cả công nhân viên chức còn lại. - Tập trung nghiên cứu thị trường vốn trên địa bàn, rà soát lại các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân có khả năng về tài chính tốt để có hướng tiếp cận huy động tiền gửi.
3.5.3.3. Công tác đầu tư tín dụng:
Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, kết quả xếp loại khách hàng và thẩm định kỹ khi cho vay trên cơ sở các nguyên tắc điều kiện tín dụng, để có các dự án khả thi để đầu tư cho vay, đảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, đầu tư có hiệu quả để trả nợ vay đúng thời hạn. Cụ thể kế hoạch năm 2013-2014 như sau:
- Dư nợ tín dụng: Đến cuối năm 2013 đạt 376 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng, tốc độ tăng là 16%.
- Tỷ lệ thu lãi: đạt 90%. - Tỷ lệ nợ xấu: <1%.
- Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp nông thôn: chiếm 95%/tổng dư nợ. - Thu hồi nợ xử lý rủi ro: đạt 1 tỷ đồng.
- Tiềm kiếm khách hàng mới: Phấn đấu phát triển thêm 300 khách hàng mới.
Để đạt được kế hoạch kinh doanh đề ra, chi nhánh cần phải thực hiện tốt một số giải pháp sau:
- Giao chỉ tiêu đến từng CBTD gắn liền với việc trả lương và các nguồn thu nhập khác, xét thi đua theo kế hoạch tháng, quý, năm.
[31]
- Kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương đề ra các giải pháp trong công tác thu hồi nợ, có chế độ chi huê hồng đối với những cá nhân và tổ chức giúp NH thu hồi nợ tồn động, nợ xử lý rủi ro.
- Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ, đánh giá chất lượng tín dụng đối với từng món vay, kết hợp với chính quyền địa phương khẩn trương đôn đốc thu hồi nợ, đồng thời tiến hành khởi kiện một số khách hàng có điều kiện pháp lý nhưng cố tình chay ì không trả nợ nhằm tạo tính răng đe cho các đối tượng khách hàng còn lại.
- Phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm mới, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của NH, cần mở rộng cho vay với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực.
[32]
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
4.1. KHÁI QUÁT VỀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Nguồn vốn tại AGRIBANK – Ngã Bảy được hình thành từ hai nguồn: vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt hơn, đòi hỏi các NH phải tự xây dựng chiến lược phù hợp, có thể đáp ứng được nhu cầu về vốn của mình.
Cơ cấu nguồn vốn: Xét về cơ cấu nguồn vốn của AGRIBANK – Ngã Bảy trong ba năm (2010-2012), chúng ta thấy rằng cơ cấu nguồn vốn của NH phần lớn dựa vào vốn huy động, vốn điều chuyển từ NH cấp trên chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn của NH ( chiếm không quá 0.20% trên tổng nguồn vốn).
Vốn huy động luôn chiếm số lượng lớn trong cơ cấu nguồn vốn (chiếm trên 99,80% trên tổng nguồn vốn). Điều này chứng tỏ AGRIBANK – Ngã Bảy có cơ cấu nguồn vốn tốt, ổn định, khả năng huy động vốn tốt và tự chủ cao. Việc có vốn huy động cao giúp NH giảm chi phí tín dụng (do chi phí cho vốn huy động nhỏ hơn chi phí cho vốn điều chuyển), có điều kiện thuận lợi để tăng trưởng tín dụng, tăng lợi nhuận. Vốn huy động sẽ được chuyển hóa sang vốn tín dụng để NH bổ sung cho nhu cầu vay sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng trong nền kinh tế mà không cần phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Cho vay là hoạt động mà NH có được nguồn thu nhập để từ đó bồi đắp lại khoản trả lãi tiền gửi cho khách hàng, các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho NH. NH đạt được những thành công trong việc huy động vốn như vậy chủ yếu là do: Ban lãnh đạo Chi nhánh có chính sách huy động vốn thích hợp đối với từng loại khách hàng, vùng, miền, tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn kinh tế, tổng công ty; Triển khai quyết liệt đề án cơ cấu lại hoạt động AGIRBANK khi được Chính phủ phê
[33]
Bảng 4.1: Tình hình cơ cấu nguồn vốn của AGRIBANK – Ngã Bảy qua 3 năm (2010-2012)
Đơn vị tính: triệu đồng