Ngoài doanh số cho vay, doanh số thu nợ (DSTN) cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. DSTN phần lớn phụ thuộc vào thời hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và một số yếu tố khác nhƣ năng lực của cán bộ tín dụng, ngân hàng có những
30
chính sách nhƣ thế nào đối với các khoản nợ. Cho vay và thu nợ đúng thời hạn giúp cho đồng vốn của ngân hàng đƣợc luân chuyển nhanh, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Vì thế, công tác thu hồi nợ là rất quan trọng, khả năng thu nợ càng cao thì hiệu quả tín dụng của ngân hàng càng cao. Tình hình thu nợ của Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014 đƣợc thể hiện qua bảng 4.7 sau:
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ tại Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng
Khoản mục Năm 2012 so với
2011 2013 so với 2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Tổng doanh số 342.180 663.092 769.674 320.912 93,78 106.582 16,07 1. Theo thời hạn - Ngắn hạn 277.282 543.735 608.042 266.453 96,06 64.307 11,83 - Trung và dài hạn 64.898 119.357 161.632 54.459 83,91 42.275 35,42 2. Theo ngành kinh tế - Nông - Công nghiệp 57.635 112.976 125.315 55.341 96,02 12.339 10,92 - Thƣơng mại – Dịch vụ 280.708 542.913 635.718 262.205 93,41 92.805 17,09 - Ngành khác 3.837 7.203 8.641 3.366 87,72 1.438 19,96
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Oceanbank Cần Thơ)
4.1.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
Nhìn chung, công tác thu hồi nợ của Oceanbank Cần Thơ tƣơng đối tốt do doanh số cho vay tăng qua các năm đồng thời doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm. Đây là một dấu hiệu tích cực cho việc mở rộng tín dụng của ngân hàng, trong đó ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nên doanh số thu nợ cũng tập trung chủ yếu vào thu nợ ngắn hạn. Năm 2012, ngân hàng tiến hành thu nợ rất khả quan, doanh số thu nợ tăng 93,78% so với năm 2011. Đây là thành tích đáng khích lệ của Ban giám đốc và toàn thể nhân viên ngân hàng trong công tác thu hồi nợ với tình hình kinh doanh khó khăn nhƣ năm 2012. Sang năm 2013, DSCV tăng kéo theo DSTN cũng tăng 106.582 triệu đồng so với năm 2012.
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Qua bảng 4.7 và 4.8 ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, luôn trên 70% t ng DSTN và tăng qua các năm. Doanh số thu nợ ngắn hạn trong năm 2012 và năm 2013 có sự gia tăng đáng kể. Nguyên nhân là do trong khoảng thời gian này việc hoạt động sản xuất của các hộ kinh doanh và
31
doanh nghiệp khả quan hơn do chính sách hỗ trợ lãi suất, gia hạn thuế của chính phủ. Nhờ đó mà khách hàng có khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi đúng thời hạn, khiến việc thu nợ không gặp nhiều khó khăn. Đến tháng 6 năm 2014 doanh số thu nợ có xu hƣớng gia tăng với tỷ lệ 12,47% so với cùng kỳ năm trƣớc. Đạt đƣợc kết quả khả quan nhƣ trên là do phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn nên khả năng hoàn vốn nhanh. Vì thế ngân hàng có thể dễ dàng theo dõi và kiểm soát quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng nên khả năng thu hồi nợ là rất lớn và ít rủi ro. Đƣợc kết quả nhƣ vậy trƣớc hết là do công tác chỉ đạo, quản lí tốt của Ban lãnh đạo ngân hàng cùng với sự nỗ lực của cán bộ nhân viên trong công tác quản lí thu hồi nợ. Hơn thế nữa, những chuyên viên quan hệ khách hàng là những ngƣời có kinh nghiệm, nghiệp vụ cao, luôn theo dõi, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn, cũng nhƣ nhắc nhở khách hàng khi món vay đến hạn.
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ tại Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 6T2013 6T2014 6T2014 so với 6T2013 Số tiền % Tổng doanh số 520.691 602.141 81.450 15,64 1. Theo thời hạn - Ngắn hạn 367.732 413.602 45.870 12,47 - Trung và dài hạn 152.959 188.539 35.580 23,26 2. Theo ngành kinh tế
- Nông - Công nghiệp 92.569 98.179 5.610 6,06
- Thƣơng mại – Dịch vụ 421.789 496.219 74.430 17,65
- Ngành khác 6.333 7.743 1.410 22,26
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Oceanbank Cần Thơ)
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Doanh số thu nợ trung - dài hạn cũng nhƣ doanh số cho vay trung - dài hạn, chiếm tỷ trọng thấp trong t ng doanh số thu nợ. Nhìn chung ta thấy công tác thu nợ dài hạn có nhiều biến chuyển tốt. Doanh số thu nợ tăng dần, tỷ trọng cũng tăng theo. Đặc biệt là trong năm 2012 DSTN tăng cao nhất với tỷ lệ 83,91% trong giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014. Vay trung và dài hạn ở chi nhánh đa phần là vay mua nhà, mua tài sản cố định, máy móc thiết phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh hay vay tiêu dùng và sử dụng hình thức tín chấp để trả nợ trung và dài hạn,… nên đối tƣợng vay vốn chiếm tỷ lệ không nhiều, thƣờng chia ra làm nhiều kì hạn và thực hiện trả gốc và lãi định kì, thời hạn cho vay kéo dài ra nhiều năm nên khó đánh giá đƣợc tình hình thực tế. Và để đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là phải kể đến công tác thẩm định, đánh giá rủi ro
32
đƣợc thực hiện tốt, công tác quản lý và thu hồi nợ mà các cán bộ tín dụng đã cố gắng nỗ lực. Đi xuống thực tế để tìm hiểu khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả hay không nhằm tránh gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, hạn chế thất thoát nguồn vốn cho ngân hàng vì những món vay này thƣờng có giá trị cao, do vậy mà công tác thu hồi nợ đƣợc tiến hành thuận lợi hơn.
4.1.3.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Qua bảng số liệu 4.7 và 4.8, ta thấy doanh số thu nợ của các nhóm ngành nghề cũng tăng qua các năm. Điều này chứng tỏ rằng công tác thu hồi nợ của ngân hàng đang đƣợc tiến hành có hiệu quả. Để hiểu thêm về công tác thu nợ của ngân hàng trong các nhóm ngành nghề đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Doanh số thu nợ theo ngành nông – công nghiệp
Doanh số thu nợ của ngành nông – công nghiệp chiếm tỷ trọng không cao trong nhóm ngành nghề tuy nhiên đây đƣợc xem là nhóm ngành tiềm năng cho sự đầu tƣ trong tƣơng lai. Doanh số thu nợ tăng qua 3 năm với mức tăng trƣởng không n định. Trong đó, năm 2012 doanh số thu nợ trong ngành này tăng nhiều nhất với tỷ lệ 96,02%. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng đa phần là doanh nghiệp vừa và nhỏ, có chu kì sản xuất kinh doanh ngắn, thu nhập thƣờng xuyên, đồng vốn quay vòng nhanh. Bên cạnh đó, các hộ kinh doanh, sản xuất nông nghiệp cũng rất ngại việc phải tốn thêm chi phí lãi phạt quá hạn trả nợ và cũng không thích vay trung và dài hạn vì chi phí cao nên khi sản xuất kinh doanh có lợi nhuận họ sẽ đem tiền đi trả nợ, khi nào cần vốn sẽ tiếp tục vay vốn mới. Vì vậy tình hình thu nợ đã đạt đƣợc hiệu quả tốt.
Doanh số thu nợ theo ngành thương mại - dịch vụ
Trong cơ cấu DSTN theo ngành nghề, thƣơng mại – dịch vụ cũng là ngành chiếm tỷ trọng cao nhất trong các nhóm ngành và sẽ có xu hƣớng tăng mạnh trong tƣơng lai. Với việc doanh số cho vay tăng thì doanh số thu nợ cũng tăng liên tục qua 3 năm. Để lý giải cho sự tăng trƣởng trên là do nỗ lực từ phía ngân hàng trong việc thực hiện tốt quy trình cho vay, quản lí và thu hồi nợ đạt hiệu quả. Định kì, cán bộ tín dụng tiến hành phân loại nhóm nợ theo đúng quy định, theo dõi nợ còn tồn đọng, xác định nguyên nhân và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn cũng nghiêm chỉnh chấp hành quy định vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, làm ăn có hiệu quả nên trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.
33
Tuy ngành khác có tỷ trọng thấp nhất trong nhóm ngành nghề nhƣng tốc độ tăng của ngành này không thua kém các ngành còn lại. Doanh số thu nợ của ngành này cũng tăng liên tục qua các năm. Có đƣợc kết quả nhƣ vậy là do ngân hàng đã sàn lọc, lựa chọn khách hàng, với công tác thẩm định tốt, kĩ lƣỡng. Trong đó có sự cố gắng của các cán bộ tín dụng luôn theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, để thu hồi nợ.
Tóm lại, công tác thu hồi nợ của Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014 là rất khả quan nhƣng hiệu quả chƣa đạt 100%. Doanh số thu nợ luôn ở mức tƣơng đối so với doanh số cho vay trong năm. Vì vậy, Oceanbank Cần Thơ cần phát huy nhiều hơn nữa trong việc lựa chọn khách hàng, công tác thẩm định phải thực hiện chặt chẽ, kĩ lƣỡng. Trong đó cần sự chủ động, cố gắng của từng cán bộ tín dụng theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn có đúng mục đích, thu hồi nợ đúng hạn tránh làm thất thoát nguồn vốn của ngân hàng,… để làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển và n định trong thời gian tới.