5. Phương pháp nghiên cứu
1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.3.1. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng
Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng. Chất lượng món vay có tốt hay không phụ thuộc rất lớn vào bản thân các ngân hàng. Có nhiều nhân tố thuộc về bản thân các ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay như:
Chính sách cho vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng rất cần có một chính sách cho vay đóng vai trò là một bản chỉ dẫn quan trọng làm cơ sở giúp cho cán bộ tín dụng thực hiện hoạt động cho vay, tạo ra một sự thống nhất chung trong cả ngân hàng. Chính sách cho vay của ngân hàng luôn hướng đến ba mục tiêu cơ bản là an toàn, sinh lời và sự lành mạnh của món vay. Một chính sách cho vay có hiệu quả, được
xây dựng một cách khoa học, linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng và địa phương sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở an toàn, có hiệu quả.
Thông tin tín dụng
Một vấn đề quan trọng trong thị trường tài chính là thông tin không cân xứng, điều này có thể dẫn đến rủi ro đạo đức. Do vậy thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay. Thông tin tín dụng là cơ sở để phân tích khách hàng, xem xét, và có những quyết định cho vay hợp lý, đồng thời theo dõi, quản lý món vay với mục đích an toàn và hiệu quả đối với món vay. Thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nhiều nguồn như từ DNVVN, ngân hàng, trung tâm thông tin của NHNN, cơ quan quản lý có thẩm quyền, báo chí, truyền hình, internet,… Một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời về khách hàng sẽ giúp cho nhân viên tín dụng nhận diện được các rủi ro, từ đó có các quyết định hợp lý, chất lượng cho vay được nâng cao.
Chất lượng đội ngũ và cán bộ ngân hàng
Con người là nguồn lực quan trọng nhất, quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, trình độ của nhân viên được các ngân hàng rất coi trọng đặc biệt trong lĩnh vực cho vay, cần rất nhiều những cán bộ có chuyên môn giỏi và đạo đức phẩm chất tốt bởi đây là hoạt động chứa đựng rủi ro cao. Nhân viên tín dụng là nhưng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, phân tích, thẩm định và ra quyết định cho vay. Một sai lầm nhỏ của cán bộ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi của khoản vay và do đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Vì vậy, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, không vụ lợi, có năng lực trong việc quản lý hồ sơ vay vốn, thẩm định, có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu,…sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa được rủi ro.
Quy trình cho vay là những giai đoạn và công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay từ lúc xét duyệt hồ sơ vay vốn đến lúc khoản vay được hoàn trả đầy đủ. Chất lượng cho vay tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình cho vay chặt chẽ, đảm bảo tính logic và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước.
Công tác thẩm định cho vay
Đây là một bước trong quy trình cho vay của ngân hàng, là căn cứ để ngân hàng xem xét cho vay đối với khách hàng. Khi thẩm định cán bộ tín dụng sẽ xem xét, đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư. Nếu việc thẩm định không thực hiên đúng thủ tục hoặc thẩm định không chính xác, đầy đủ thì sẽ đánh giá sai khả năng hoàn trả của khách hàng từ đó có những quyết định cho vay sai lầm. Chính vì vậy thẩm định trong cho vay rất quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng và quyết định chất lượng của món vay.
Quá trình kiểm tra giám sát vốn vay
Việc kiểm tra giám sát vốn vay chặt chẽ sẽ với mục đích giúp cho ngân hàng biết được tình hình sử dụng vốn của khách hàng: khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không hoặc biết được tình hình kinh doanh của khách hàng đang tiến triển tốt hay đang gặp khó khăn mà có biện pháp can thiệp xử lý kịp thời, tránh rủi ro xảy ra, đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Thu hồi và giải quyết nợ
Sự nhạy bén trong việc phát hiện ra những dấu hiệu rủi ro từ phía khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời, thực hiện tốt công tác thu hồi nợ sẽ hạn chế NQH, giải quyết những món nợ khó đòi, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng.
Công tác tổ chức ngân hàng
Cho vay không phải là hoạt động riêng rẽ của một phòng ban mà đó là sự phối hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các phòng ban có liên quan. Nếu ngân hàng có cơ cấu tổ chức được sắp xếp hợp lý, khoa học, phân công đúng người đúng việc, trách nhiệm của mỗi người được đề cao, có sự liên kết giữa các phòng
ban có liên quan sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ nhân viên và giữa các phòng, thống nhất có hiệu quả, từ đó tạo điều kiện cho quy trình cho vay được tiến hành một cách chặt chẽ, đảm bảo được các nhu cầu của khách hàng với thời gian nhanh chóng, theo dõi quản lý món vay chặt chẽ để nâng cao chất lượng cho vay.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Việc kiểm tra, thanh tra được tiến hành thường xuyên và chặt chẽ sẽ đảm bảo cho quá trình cho vay được thực hiện đúng hướng, đúng nguyên tắc, đúng quy trình, nhanh chóng phát hiện ra những sai sót, những vi phạm trong quá trình cho vay để từ đó có những biện pháp khắc phục kịp thời.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay
Đó là những công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng, kiểm soát nội bộ, hệ thống thu thập xử lý thông tin, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các giao dịch với khách hàng. Hiện nay, công nghệ thông tin ngày càng hiện đại đã giúp cho ngân hàng xử lý kịp thời những thông tin chính xác, từ đó có quyết định cho vay hợp lý.
1.3.3.2. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN là người trực tiếp sử dụng vốn vay, hoàn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng nên là nhân tố quan trọng quyết định chất lượng các món vay có an toàn và sinh lời hay không. Một DN làm ăn có hiệu quả, có tiềm lực tài chính mạnh và có đạo đức kinh doanh, trung thực sẽ là điều kiện đảm bảo cho món vay của ngân hàng đạt chất lượng tốt.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của các DN
Đây là nhân tố quan trọng hàng đầu quyết định đến khả năng được vay vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng. Thông thường các món vay của ngân hàng được sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua việc đầu tư vào các tài sản lưu động hoặc tài sản cố định, và nguồn trả lãi và gốc cho ngân hàng chính ở thu nhập từ hoạt động kinh doanh. Nếu DN làm ăn có hiệu quả sẽ có thu
nhập trả nợ cho ngân hàng và ngược lại nếu DN làm ăn thua lỗ sẽ mất khả năng trả nợ cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn, chất lượng cho vay sẽ giảm sút.
Trình độ quản lý của các nhà doanh nghiệp
Trình độ quản lý của các nhà DN là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của DN. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì đòi hỏi cán bộ lãnh đạo DN phải có trình độ kiến thức để dự đoán được những biến động cũng như xu thế của thị trường hiện nay để có những phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược Marketing sản phẩm. Đặc biệt đối với các DNVVN hiện nay chủ yếu là những DN nhỏ, chủ DN tự bỏ vốn sản xuất kinh doanh đồng thời là người trực tiếp quản lý DN. Họ đa phần là những người làm nghề có chút vốn thành lập DN, ít DN thuê người quản lý. Chủ DN ít qua trường lớp đào tạo chính thức, không có khả năng dự báo thị trường sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của DN.
Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các DN đến vay vốn của ngân hàng mục đích để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, nếu dự án kinh doanh thành công thì dòng tiền tạo ra từ dự án là nguồn để trả nợ ngân hàng. Ngược lại nếu thất bại, DN sẽ không có nguồn thu để trả nợ ngân hàng. Một phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả là cơ sở giúp các cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và là căn cứ để DN trả nợ ngân hàng. Chính vì vậy, phương án kinh doanh khả thi ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của DN
Rủi ro kinh doanh của DN có thể do nguyên nhân chủ quan hoặc do nguyên nhân khách quan. Nguyên nhân chủ quan có thể do từ phía các DN như khi tiến hành sản xuất kinh doanh không tính toán một cách kỹ lưỡng, khoa học các chi phí đầu vảo cũng như những biến động của thị trường. Trong một số trường hợp mặc dù phương án kinh doanh đã được tính toán rất chi tiết nhưng DN vẫn gặp phải những rủi ro ngoài ý muốn do tác động của các yếu tố bất khả kháng như: giá cả nguyên vật liệu tăng cao, sự biến động của tỷ giá hoặc do yếu tố thiên tai
gây nên ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của DN. Vì thế khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn rất khó khăn.
Tư cách đạo đức của người vay
Ngân hàng quyết định cho vay DN sau khi đã phân tích kỹ các yếu tố thuộc về người vay như khả năng tài chính, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả hay không. Nhưng những thông tin đó có thể bị thay đổi sau khi DN nhận được tiền vay. Có những trường hợp DN sử dụng vốn không đúng mục đích như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng từ đó dẫn đến hiệu quả kinh doanh giảm sút ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Hoặc có những DN không trung thực mặc dù có tiền để trả nợ nhưng chủ DN muốn chiếm dụng vốn của ngân hàng, chây ỳ không chịu trả nợ gây rủi ro không nhỏ cho ngân hàng. Tất cả những điều đó ảnh hưởng đến sự an toàn và sức sinh lời trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.3.3.3. Nhóm nhân tố khác
Ảnh hưởng của môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế thuận lợi sẽ tác động đến ngân hàng và các DN theo chiều hướng tốt. Nền kinh tế ổn định, không khủng hoảng, lạm phát ở mức vừa phải, lãi suất cho vay chấp nhận được, hoạt động sản xuất của DN được tiến hành tốt, ít bị biến động, kinh doanh sẽ có lợi nhuận, khả năng trả nợ của DN cho ngân hàng tốt, chất lượng cho vay được nâng cao. Ngược lại nền kinh tế khủng hoảng, tỷ lệ lạm phát cao, lãi suất cao thì sản xuất bị thu hẹp, doanh thu giảm sút, giảm lợi nhuận, nhu cầu vay vốn cũng giảm. DN có thể sử dụng vốn không hiệu quả và không trả nợ không đúng thời hạn như đã cam kết. Chất lượng cho vay của ngân hàng sẽ kém đi. Ngoài ra những thay đổi của các biến số trong nền kinh tế như tỷ giá, lãi suất thị trường ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của DN. Một mức lãi suất cho vay cao hay sự biến động của tỷ giá, một sự mất giá trong giá trị đồng tiền nội tệ hay ngoại tệ cũng ảnh hưởng đến hoạt động của DN nhất là các DN kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Ảnh hưởng của môi trường pháp lý
Bất kỳ một DN kinh doanh trên lĩnh vực nào cũng chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Pháp luật có vai trò quan trọng, tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể trong nên kinh tế. Hoạt động của ngân hàng chịu sự điều chỉnh của Luật các TCTD còn hoạt động của DN chịu sự điều chỉnh của Luật DN. Đối với ngân hàng, luật có những quy định an toàn trong hoạt động cho vay để đảm bảo chất lượng của món vay. Quan hệ tín dụng được pháp luật thừa nhận, cần tạo điều kiện cũng như có những quyết định để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay được lành mạnh cũng như bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia. Đối với các DN, các quy định của luật pháp đảm bảo cho các DN hoạt động trong khuôn khổ pháp luật. Một hệ thống quy định pháp lý thiếu hoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Ảnh hưởng của những chính sách của chính phủ
Mỗi sự thay đổi trong chính sách của chính phủ sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của DN và định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, chính sách của chính phủ cần phải hợp lý và phù hợp với điều kiện thực tế của đất nước trong từng thời kỳ, có như vậy mới đảm bảo cho nền kinh tế tăng trưởng bền vững, hoạt động của DN cũng như của ngân hàng được đảm bảo có hiệu quả.
Ảnh hưởng của môi trường tự nhiên
Các yếu tố thuộc về môi trường tự nhiên ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của DN như thiên tai, lũ lụt, hạn hán... Các yếu tố này ảnh hưởng đến tất cả các DN đặc biệt đối với những DN hoạt động trong những lĩnh vực có liên quan như các DN hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Thiên tai xảy ra là bất khả kháng, khi xảy ra sẽ ảnh hưởng rất lớn đến DN, gây thiệt hại về tài sản và vật chất cho DN dẫn đến khả năng hoàn trả nợ ngân hàng khó khăn, chất lượng cho vay vì thế giảm sút.
Tóm lại, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN của các ngân hàng. Vấn đề là phải nắm vững những nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo trong hoàn cảnh cụ thể, nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng để có những biện pháp khắc phục thì sẽ góp phần nâng cao chất lượng của các món vay.