10 sự kiện nổi bậc năm
2.3.3. Quá trình kiểm soát hạn mức của HDBank
Đây là việc kiểm tra đánh giá kiểm soát việc thực hiện chính sách tín dụng, là bước kết thúc quá trình quản trị hạn mức tín dụng đối với hoạt động kinh doanh xuất khẩu cà phê. Để thực hiện hoàn chỉnh bước này các ngân hàng sử dụng rất nhiều các quy trình khác nhau trên từng sản phẩm vay đối với từng doanh nghiệp khác nhau . Tất cả các quy trình kiểm soát hạn mức thực hiện theo những nội dụng chính sau đây:
Tiến hành kiểm tra tất cả các loại tín dụng xuất khẩu cà phê theo định kỳ nhất định. Trong trường hợp cần thiết hay khi tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của các doanh nghiệp có dấu hiệu xấu đi, có thể yêu cầu xem xét, đánh giá lại các phê duyệt tín dụng. Định kỳ kiểm tra là 30, 60, hay 90 ngày, đối với những khoản tín dụng lớn thì phải kiểm tra thường xuyên hơnvà các đơn vị phải tuân thủ nghiêm túc các thời hạn xem xét lại này.
Xây dựng kế hoạch giám sát các khoản cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu cà phê, đánh giá xem xét lại tính tuân thủ chính sách cho vay của ngân hàng và các tiêu chuẩn do cơ quan quản lý đặt ra. Xác định hạn mức tín dụng tối đa dành cho sản phẩm để giảm thiểu rủi ro mất vốn cho vay...
Kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hợp đồng tín dụng, bảo đảm rằng ngân hàng có đầy đủ thẩm quyền hợp pháp để sở hữu các tài sản bảo đảm tín dụng đối với người vay trước tòa án nếu cần thiết.
Kiểm tra tính hiệu quả quá trình hoạt động kinh doanh, tính khả thi của từng phương án sản xuất thương mại, khả năng trả nợ, nhằm bảo đảm rằng khách hàng không chậm trễ trong việc trả nợ theo kế hoạch, những khả năng phát sinh từ việc phát triển phương án sản xuất thương mại và mục đích sử dụng vốn vay (dựa trên các hợp đồng ngoại thương đã ký).
Chất lượng và điều kiện của tài sản đảm bảo tín dụng xuất khẩu. Với những khoản vay sử dụng cà phê của bên thứ 3 gửi tại kho của khách hàng để cầm cố vay tại HDBank, khách hàng phải cam kết quyền hợp pháp đối với lô cà phê cầm cố là điều kiện để HDBank xem xét cho vay. Đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định
hiện hành của HDBank. Ràng buộc điều kiện chặt chẽ về nghĩa vụ của Các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu cà phê trong việc cung cấp kho và dịch vụ liên quan đến kho đúng chuẩn để lưu giữ cà phê cầm cố cho HDBank. Thường xuyên lấy mẫu kiểm tra để giám sát chất lượng cà phê cầm cố trong kho.Ràng buộc điều kiện Các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu cà phê mua bảo hiểm vật chất bằng 110% giá trị cà phê cầm cố trong kho và đơn vị thụ hưởng đầu tiên là HDBank…
Xây dựng cơ chế xử lý tài sản đảm bảo ngay khi giá cà phê giảm dẫn đến tỷ lệ đảm bảo món vay chạm tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý nhằm bảo toàn vốn vay. Theo dõi phân tích dự báo biến động giá cà phê thế giới và Việt Nam. Cập nhật thường xuyên chương trình quản lý biến động giá trên hệ thống quản lý của HDBank để phát hiện khoản vay vi phạm tỷ lệ xử lý. Trong trường hợp giá thị trường bất ổn trái với quy luật thông thường, để xuất cấp lãnh đạo phê duyệt dừng giải ngân…
Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu không đủ khả năng tài chính để thực hiện mua cà phê …tăng cường kiểm tra giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng. Cung cấp hạn mức tín dụng/bán trả chậm cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu cà phê, tìm kiếm thêm đối tác để tránh lệ thuộc duy nhất vào một đối tác trong việc như xử lý bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ.
Tăng cường kiểm tra những ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng như xuất khẩu cà phê, gạo, tiêu, điều … có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong phát triển (ví dụ như xuất hiện đối thủ cạnh tranh mới, hay có sự áp dụng công nghệ mới đòi hỏi phải có sản phẩm mới và các phương pháp phân phối mới)…
Kiểm soát tín dụng là việc rất cần thiết để hình thành chính sách cho vay của ngân hàng một cách xác thực, hạn chế rủi ro, giúp cho nhà quản lý nhận ra vấn đề một cách nhanh chóng, và cũng là cách kiểm tra tính thực thi của cán bộ tín dụng có chấp hành đúng chính sách cho vay của ngân hàng. Kiểm tra kiểm soát hạn mức tín dụng giúp cho Hội đồng quản trị và Ban giám đốc điều hành trong việc đánh giá toàn bộ tiềm ẩn rủi ro đối với hoạt động tài trợ xuất khẩu của ngân hàng, từ đó đề ra
các biện pháp phòng chống cũng như định hướng chính sách, quỹ dự phòng rủi ro và chiến lược phát triển kinh doanh về ngành nghề của ngân hàng trong tương lai.