Bên cạnh những mặt đạt được thì ta thấy Ngân hàng còn nhiều khó khăn. Cụ thể như sau:
57
Những khó khăn khi áp dụng các dịch vụ đối với tài khoản tiền gửi. Đối với các nước phát triển việc áp dụng dịch vụ thanh toán như thẻ thanh toán, séc cá nhân,…không phải là chuyện khó bởi vì họ có hệ thống thanh toán hiện đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giao dịch thanh toán một cách an toàn, nhanh chóng và tiện lời. Nhưng với xu hướng của nước ta nói chung và chi nhánh Agribank huyện Tam Bình nói riêng thì việc áp dụng dịch vụ hiện đại như thế còn rất khó khăn.
Thứ nhất, đối với bản thân khách hàng, họ không muốn sử dụng thẻ Ngân hàng, séc. Lý do là để có thể sử dụng thẻ Ngân hàng, ký phát séc thì họ phải áp đặt nơi chấp nhận thẻ, séc. Hiện nay, một Ngân hàng khi cho ra đời một loại thẻ Ngân hàng thì chỉ có một số ít nơi mà khách hàng có thể liên hệ để áp nhận thẻ Ngân hàng đó. Tuy nhiên với thói quen của người Việt Nam thì việc họ mang theo một lượng lớn tiền mặt để thanh toán cho việc mua sắm ở bất kỳ nơi nào thì tốt hơn là phải đến nơi chấp nhận thẻ vì tốn nhiều thời gian, phí giao dịch (đối với số tiền lớn) và khách hàng còn bị mua hàng với giá cao. Thực tế, thì việc lãnh lương qua Ngân hàng chưa phổ biến mới được thực hiện đối với công nhân viên chức nhà nước hay các công ty có quy mô lớn. Còn đối với các công ty hay cơ quan quy mô nhỏ khác thì việc làm này không được tự động hóa mà bản thân khách hàng phải lãnh lương ở nơi làm việc, sau đó tự mang tiền để gửi vào tài khoản, việc làm này không mang lại lợi ích cho khách hàng nên dĩ nhiên không phổ biến.
Thứ hai, là chính sách tiền lương và chính sách ổn định giá cả còn nhiều bất câp. Tuy nền kinh tế nói chung có phát triển nhưng phần lớn người lao động Việt Nam nói chung và huyện Tam Bình nói riêng vẫn chưa theo kịp với mức sống ở các nơi khác trên thế giới. Tiền lương của họ chỉ mới đủ để chi tiêu cho sinh hoạt hay vật dụng cần thiết, số tiền dư thì quá ít để gửi tiền vào Ngân hàng. Vì thế, thay vì gửi tiền vào Ngân hàng thì họ giữ tại nhà để sử dụng, vừa phải khỏi tới Ngân hàng mất thời gian, vừa khỏi bị gò bó bởi các nguyên tắc mà đối với khách hàng là rắc rối. Ví dụ, khi sử dụng thẻ thì chỉ được mua sắm đúng nơi mà có chấp nhận thẻ của Ngân hàng đó,…Bên cạnh đó, trong những năm vừa qua giá cả của tất cả các mặt hàng hóa, đặc biệt là hàng hóa thiết yếu của cuộc sống tăng rất cao “các bà nội trợ bây giờ rất phân vân và dè xén trong việc chi tiêu mà như thế thì làm gì có việc gửi tiền vào Ngân hàng”. Hơn nữa khi người dân gặp nhu cầu khó khăn thì nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng, mua sắm, xây dựng nhà cửa luôn tăng không ngừng. Và Ngân hàng gặp khó giữa việc huy động vốn và cho vay.
Thứ ba, là hệ thống thanh toán Ngân hàng của Ngân hàng chưa thực sự hiện đại, các Ngân hàng hoạt động khá rời rạc, chưa có sự phối hợp tích cực giữa các Ngân hàng. Ví dụ như các nơi chấp nhận hệ thống thẻ Ngân hàng, mỗi Ngân hàng tự tìm cho mình một số nơi chấp nhận thẻ, trong khi đó nếu Ngân hàng phối hợp đồng bộ thì khách hàng có lợi hơn vì được chấp nhận thẻ nhiều hơn, các Ngân hàng cũng có lợi hơn vì có nhiều khách hàng. Hoặc đối với thẻ rút tiền mặt, hiện nay rất phổ biến nhưng vẫn còn rời rạc vì các Ngân hàng cũng hoạt động riêng lẽ, việc trang bị các máy rút tiền tự động mà khách
58
hàng chỉ có thể rút tiền tại nơi có đạt máy của Ngân hàng đó. Đối với khách hàng muốn rút tiền lớn thì thời gian cũng hạn chế, chỉ có thể rút trong thời gian Ngân hàng làm việc, như vậy khồn phát huy được tính tiện lợi của thẻ rút tiền mặt.
Thứ tư, là về các yếu tố có liên quan đến lợi ích mang tính kinh tế đối với khách hàng. Đó là lãi suất và các loại chi phí và áp dụng cho tài khoản tiền gửi. Hiện nay các loại hình dịch vụ này còn mới đối với hầu hết người dân. Do đó Ngân hàng nên khuyến khích hàng các lợi ích vật chất như lãi suất, phí giao dich để khách hàng có thể làm quen.
Những tồn tại chủ quan
Phí giao dịch và các dịch vụ và các dịch đi kèm với tài khoản tiền gửi. Hiện nay, Ngân hàng sử dụng mức phí khá cao trong giao dịch và thu khá nhiều loại phí đối với hai loại tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm như: phí chuyển khoản, phí chuyển tiền còn khá cao, ngoài ra còn có phí kiểm đếm, phí lưu chuyển tiền trong Ngân hàng, phí quản lý tiền tệ. Tùy vào đối tượng khách hàng, Ngân hàng phải biết được tâm lý của họ, đối với một số khách hàng doanh nghiệp thì họ quan tâm đến chất lượng hơn tiền phí nhưng đối với các khách hàng cá nhân thì hoàn toàn ngược lại. Theo tâm lý chung, các khách hàng cá nhân không muốn gửi tiền vào Ngân hàng để tự làm khó mình bởi những thủ tục mất thời gian, hay những khoản phí không đáng có. Vì vậy, Ngân hàng cần phải tính toán lại những khoản phí hoặc có thể niêm yết, biểu phí tại nơi giao dịch tiện cho khách hàng tiện theo dõi, để vừa tạo nguồn thu cho Ngân hàng vừa đảm bảo giữ chân được khách hàng.
Hiện nay, Ngân hàng đang phải cạnh tranh rất gay gắt với các chi nhánh Ngân hàng khác trên cùng địa bàn về lãi suất tiền gửi, trong khi đó tình trạng cần vốn để cho vay, đầu tư lại rất cần thiết. Tuy nhiên, những biện pháp mà Ngân hàng sử dụng vẫn chưa thực sự thu hút như: tặng quà cho khách hàng cá nhân gửi tiền trên 500 triệu trở lên (quá lớn), hay gửi tiết kiệm dự thưởng nhưng không thông báo rõ ràng thời gian công bố kết quả hoặc niêm yết thông tin người trúng thưởng tại chi nhánh. Điều này làm cho khách hàng gửi tiền không hứng thú lắm vào chương trình của Ngân hàng nên giảm hiệu quả huy động vốn.
Công nghệ cung ứng dịch vụ
Hệ thống rút tiền tự động, các điểm chấp nhận thẻ Ngân hàng chưa nhiều tại các nơi trung tâm, trường học,…Chủ yếu khách hàng vẫn phải giao dịch trực tiếp với Ngân hàng hoặc thông qua máy rút tiền từ động được đặt tại chi nhánh. Điều này cũng làm giảm sự tiện nghi và các tính năng mà các loại thẻ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nên hạn chế số lượng khách hàng sử dụng thẻ, cũng như mở tài khoản tại Ngân hàng.
Về phía Ngân hàng
Còn nhiều đối tượng khác mà Ngân hàng chưa khai thác, để có thể tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng như tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng
59
khác trên địa bàn. Ngân hàng vẫn chưa có sự phân khúc vào từng đối tượng cụ thể. Bên cạnh đó, các hình thức huy động của Ngân hàng vẫn còn đơn giản, tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ có tiền gửi không kỳ hạn. Hình thức huy động bằng giấy tờ có giá vẫn chưa được áp dụng. Nhìn chung, các hình thức huy động của Ngân hàng vẫn là đơn điệu.
60
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PH P NH M NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY
ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P V PH T TRIỂN
NÔNG THÔN HUY N TAM BÌNH
Ngân hàng hoạt động chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn huy động được, để nâng cao tỷ trọng vốn huy động, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp như sau:
Đối với những nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng như nhân tố kinh tế, chính trị, pháp luật,…thì Ngân hàng cần dự báo tình hình tương lai nền kinh tế, để có những chiến lược ứng phó kịp thời đối với những biến động của nền kinh tế. Về những nhân tố chủ quan thì Ngân hàng có thể kiểm soát được và có thể có những chiến lược, chiến lược riêng để thu hút nguồn vốn huy động.