Vốn điều chuyển

Vốn điều chuyển từ Hội sở chính là nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng chủ quản cấp trên của chi nhánh, nhằm đảm bảo hoạt động khi vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động của chi nhánh. Đối với Ngân hàng NNo&PTNT huyện Tam Bình thì nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên có sự thay đổi qua từng năm, tùy theo nhu cầu khách hàng và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Năm 2011, nguồn vốn điều chuyển giảm 69.325 triệu đồng so với năm 2010 đạt 82.729 triệu đồng. Sang năm 2012 thì tăng trở lại với tốc độ 17,96% tương đương 14.861 triệu đồng. Về tỷ trọng, vốn điều

41

chuyển có tỷ trọng xu hướng giảm qua các năm, nguyên nhân là do hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thuận lợi, vốn huy động ngày một tăng lên và Ngân hàng không phải xin vốn điều chuyển từ cấp trên. Về sự thay đổi nhu cầu vốn điều chuyển có thể nói là do năm 2011 Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát. Lãi suất vốn hỗ trợ cho các Ngân hàng thương mại hay các hoạt động tái cấp vốn, hỗ trợ khác như: cầm cố giấy tờ có giá,… đều có chi phí rất cao. Do đó Ngân hàng đã hạn chế nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng để phục vụ nhu cầu cho vay, giảm bớt chi phí đi vay.

Trong 6 tháng đầu năm 2013, nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng khá nhiều so với cùng kỳ năm trước là 31.103 triệu đồng tương ứng là 28,08%. Nguyên nhân là do nhu cầu của khách hàng tăng, những tháng đầu năm hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh được đẩy mạnh. Đối tượng là cá nhân thì tăng hoạt động sản xuất, đầu tư cơ sở vật chất cho nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp,…đối tượng khách hàng là doanh nghiệp thì tăng vốn hoạt động của mình lên, tăng quy mô chất lượng để thu hút nhiều khách hàng, tăng doanh thu và quan trọng để tạo bước đà cho việc kinh doanh cuối năm. Chính vì vậy, Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Bình phải tăng viện trợ vốn từ Ngân hàng cấp trên.

4.2 PHÂN T CH HOẠT ĐỘNG HUY ĐÔNG VỐN CỦA AGRIBANK HUY N TAM BÌNH TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012

4.2.1 Huy động vốn theo đối tƣợng

Huy động vốn có nhiều cách phân loại tùy theo các tiêu chí, mục đích khác nhau. Agribank huyện Tam Bình rất quan tâm đến đối tượng huy động, do việc phân tích đối tượng có thể huy động sẽ giúp Ngân hàng biết được đối tượng nào mình khai thác sẽ có hiệu quả nhất để có thể xây dựng chiến lược hợp lý, áp dụng riêng đối với từng đối tượng:

Bảng 5 cho thấy lượng tiền huy động từ dân cư chiếm phần lớn trong cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của Ngân hàng. Lượng tiền này chiếm hơn 90%, trong khi đó số tiền gửi từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm lượng nhỏ dưới 10%. Điều này thể hiện, số lượng doanh nghiệp giao dịch ở Ngân hàng còn ít, doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng chỉ để đáp ứng nhu cầu thanh toán của mình cho khách hàng. Một phần cũng là do số lượng doanh nghiệp ở địa bàn chưa nhiều, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp chủ yếu kinh doanh một số ngành nghề dân dụng như may mặt, nhu yếu phẩm nên lượng vốn huy động từ đối tượng này là không cao. Bên cạnh đó, cũng do sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn với những ưu đãi nhiều hơn thu hút được đối tượng kinh doanh.

42

Bảng 5: Vốn huy động theo thành phần kinh tế Agribank Tam Bình giai đoạn 2010 - 2012

Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Tiền gửi của TCKT 20.656 7,73 28.618 8,75 24.456 6,51 7.962 38,55 (4.163) (14,55) Tiền gửi của dân cư 246.539 92,27 298.312 91,25 351.448 93,49 51.773 21,00 53.137 17,81 Có KH 237.052 293.309 349.639 56.257 23,73 56.331 19,21 Không KH 9.487 5.003 1.809 (4.484) (47,26) (3.194) (63,84)

43

Bảng 6: Vốn huy động theo thành phần kinh tế Agribank Tam Bình 6 tháng đầu năm 2013

(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)

Chỉ tiêu

2012 2013 2013/2012

Số tiền

(Triệu đồng) (%) (Triệu đồng) Số tiền (%) (Triệu đồng) Số tiền (%) Tiền gửi của TCKT 24.252 7,09 50.904 13,61 26.652 109,90 Tiền gửi của dân cư 317.719 92,91 323.220 86,39 5.501 1,73

Có KH 315.205 321.763 6.558 2,08

44

Khoản mục tiền gửi của tổ chức kinh tế trong giai đoạn này thay đổi qua từng năm, tăng trong năm 2011 và giảm trong năm 2012. Cụ thể là, năm 2011 tăng 7.692 triệu đồng so với 2011. Bước sang năm 2012, nguồn vốn huy động từ đối tượng này lại giảm xuống còn 24.456 triệu đồng tương ứng là 4.163 triệu đồng so với 2011. Tiền gửi của dân cư thì ít thay đổi như tiền gửi từ tổ chức kinh tế, nguồn vốn này tăng qua các năm từ 2011 đến 2012. Năm 2011 tăng 21% tương ứng là 51.773 triệu đồng, bước sang năm 2012 tốc độ tăng có giảm đôi chút xuống còn 17,89% đạt 53.137 triệu đồng.

Sở dĩ nguồn vốn huy động từ dân cư tăng là do một số nguyên nhân: do chỉ thị hướng dẫn từ Ngân hàng cấp trên, đưa ra những chủ trương thích hợp đối với từng đối tượng có chiến lược thích hợp và được áp dụng trong từng giai đoạn (lãi suất áp dụng, dịch vụ chăm sóc khách hàng, ưu đãi, sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên,…) vì thế nên nguồn vốn huy động từ đối tượng dân cư luôn tốt, đạt và vượt chỉ tiêu đề ra. Bên cạnh đó, yếu tố quan trọng làm cho tiền gửi từ dân cư tăng lên là tâm lý người dân, họ không thích mạo hiểm với tài sản của mình mà đem đầu tư vào các thị trường biến động nên họ đem tiền để gửi vào Ngân hàng.

Nhìn chung, vốn huy động từ tổ chức kinh tế có nhiều biến động trong 3 năm qua. Điều này cho thấy việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế này của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn: số lượng doanh nghiệp trên địa bàn còn ít, quy mô hoạt động chưa đủ lớn để Ngân hàng có thể huy động theo kế hoạch. Ngược lại, nhờ đối tượng khách hàng nơi đây chủ yếu là các nhân và do Ngân hàng biết cách xây dựng chính sách huy động hợp lý nên nguồn vốn huy động từ dân cư tăng, thấy được sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng là rất cao. Tiền gửi dân cư tăng cũng thể hiện sự tâm lý thích sự an toàn của người dân, khi đầu tư vào Ngân hàng để lấy lãi thay vì đầu tư vào những thị trường khác: thị trường vàng và bất động sản.

Bảng 6 cho thấy, tình hình vốn huy động theo thành phần kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2013cũng không có sự chuyển dịch nào lớn về cơ cấu. Tiền gửi của dân cư vẫn chiếm phần lớn, lấn át tiền gửi từ tổ chức kinh tế. Năm 2012 là 92,91%, sang năm 2013 thì có giảm đôi chút xuống còn 86,39%. Nhưng nhìn chung, trong vài năm tới thì cơ cấu này vẫn được duy trì, vì các tổ chức kinh tế nơi đây vẫn còn ít và cũng không có dấu hiệu tích cực để tăng trưởng thêm.

4.2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn

Nếu như phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng cho ta thấy sự biến động từ các nguồn vốn và từ các đối tượng khác nhau, thì phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn cho Ngân hàng thấy được khách hàng thường gửi tiền ở dạng nào là nhiều nhất để từ đó đề ra chiến lược huy động hiệu quả nhất.

Bảng 7 cho thấy tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của Ngân hàng có sự chênh lệch lớn giữa các loại kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất và ít biến động. Khoản mục tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và không kỳ hạn có sự biến động mạnh và chuyển dịch tỷ trọng cho

45

Bảng 7: Vốn huy động theo kỳ hạn Agribank Tam Bình trong giai đoạn 2012 - 2012

(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)

Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Không kỳ hạn 50.134 18,76 41.389 12,66 51.412 13,68 (8.745) (17,44) 10.023 24,22 Dưới 12 tháng 205.250 76,82 280.440 85,78 263.962 70,22 75.190 36,63 (16.478) (5,88) Trên 12 tháng 11.811 4,42 5.101 1,56 60.530 16,10 (6.710) (56,81) 55.429 1.086,63 Tổng VHĐ 267.195 100,00 326.930 100,00 375.904 100,00 59.735 22,36 48.974 14,98

46

Bảng 8: Vốn huy động theo kỳ hạn Agribank 6 tháng đầu năm 2013

(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)

Chỉ tiêu 2012 2013 2013/2012 Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Không kỳ hạn 37.578 10,99 59.452 15,89 21.874 58,21 Dưới 12 tháng 289.992 84,80 264.407 70,67 (25.585) (8,82) Trên 12 tháng 14.401 4,21 50.265 13,44 35.864 249,04 Tổng VHĐ 341.971 100,00 374.124 100,00 32.153 9,40

47

nhau qua các năm. Tiền gửi không kỳ hạn giảm trong năm 2011 và tăng lại vào năm 2012. Năm 2011, nguồn vốn huy động là 41.389 triệu đồng giảm 8.745 triệu đồng so với 2011 tương đương là 17,44%. Bước sang năm 2012, Ngân hàng huy động được 51.412 triệu đồng tăng hơn 2011 là 10.023 triệu đồng tương ứng là 24,20%.

Nguyên nhân, đối tượng gửi tiền không kỳ hạn chủ yếu là các tổ chức kinh tế, như đã phân tích ở trên vốn huy động từ đối tượng này tăng giảm qua các năm. Điều này dẫn đến nguồn vốn huy động của Ngân hàng có sự thay đổi về cơ cấu. Bên cạnh đó, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất thấp so với tiền gửi có kỳ hạn, nhất là khi Ngân hàng đa dạng hóa kỳ hạn của tiền gửi (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,…) có thời điểm tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng cao hơn tiền gửi không kỳ hạn rất nhiều, rất thích hợp với những đối tượng cần vốn kinh doanh trong thời gian ngắn. Vì lẽ đó mà nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng có sự thay đổi liên tục qua 3 năm.

Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm phần quan trọng trong tổng vốn huy động. Chiếm hơn 70% trong tổng nguồn vốn, cụ thể con số này qua các năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là 76,82%, 85,78% và thấp nhất trong năm 2012 đạt 70,22%. Nguyên nhân là do trong giai đoạn giá cả hàng hóa vật chất tăng cao, các doanh nghiệp kinh doanh không có hiệu quả có nhiều doanh nghiệp phải giải thể nên lượng tiền gửi huy động được từ họ giảm xuống. Ngoài ra, do tình hình phát triển của địa phương nơi đây. Người dân chủ yếu kinh doanh buôn bán những hàng hóa nhu yếu phẩm, hàng tiêu dùng thường ngày chỉ một số ít là đàu tư cơ sở vật chất, nên nhu cầu vốn của họ là trong thời gian ngắn quay vòng nhanh để có thể tiếp tục kinh doanh. Đặc điểm kinh doanh cũng ảnh hưởng lớn đến cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn. Nguồn vốn này thì có xu hướng ngược lại với tiền gửi không kỳ hạn. Năm 2011 do những chính sánh về lãi suất của Chính phủ mới ban hành, Ngân hàng vẫn còn áp dụng những lãi suất khá hấp dẫn đối với tiền gửi có kỳ hạn nói chung và có kỳ hạn dưới 12 tháng nói riêng, nên tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của Ngân hàng đạt 280.440 triệu đồng tăng 75.190 triệu đồng so với 2010. Nhưng bước sang năm 2012 Chính phủ quy định nghiêm ngặt hơn, nhằm đạt được mục tiêu chung của nền kinh tế nên nguồn vốn này giảm xuống còn 263.962 triệu đồng tương ứng là 5,9%.

Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là nguồn vốn Ngân hàng được quyền sử dụng có tính ổn định nhất, bởi vì đối với nguồn vốn này Ngân hàng có thể nắm được những kỳ luân chuyển vốn, thời gian đáo hạn. Vì vậy Ngân hàng có thể dùng để cho vay ngắn hạn, trung hay dài hạn. Tuy nhiên, nguồn vốn này của Ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao, và trong cơ cấu vốn huy động nó cũng không ổn định qua các năm phân tích. Cụ thể, 2011 huy động được 5.101 triệu đồng giảm 6.710 triệu đồng so với năm 2010. Sang năm 2012, nguồn vốn này tăng lên đạt 60.530 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng lên là do lãi suất tiền gửi của loại kỳ hạn này cao hơn các loại kỳ hạn còn lại, nên tiền gửi có kỳ hạn tăng trong những năm gần đây, làm cho khách hàng chuyển dần sang loại kỳ hạn này để gửi tiền. Đồng thời, lượng tiền gửi theo loại kỳ hạn này tăng

48

cũng thể hiện được uy tín của Ngân hàng càng cao, khách hàng không e ngại thời gian gửi tiền ở Ngân hàng, tin tưởng vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng có đủ khả năng để hoàn trả vốn khi họ cần. Vị thế Ngân hàng được nâng cao.

Bảng 8 cho thấy cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn 6 tháng đầu năm 2013 vẫn ít biến đổi so với 2012. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao hơn, và vẫn là đối tượng chính trong các chính sách thu hút vốn huy động của Ngân hàng. Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm xuống. Nguyên nhân đầu tiên là do lãi suất chênh lệch giữa 2 kỳ hạn được Ngân hàng điều chỉnh. Lãi tiền gửi không kỳ hạn tăng lên, nhằm thu hút thêm đối tượng gửi tiền (trước đây chủ yếu là TCKT). Đồng thời, Ngân hàng cũng muốn tạo sự chuyển dịch trong cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn, bởi lẽ Ngân hàng cần nhiều nguồn vốn huy động có kỳ hạn hơn để thực hiện việc kinh doanh kiếm lời. Bên cạch đó, do nhu cầu sử dụng vốn của người dân thay đổi, có nhiều sự đầu tư kinh doanh dài hạn hơn với thời gian quay vòng vốn chậm.Vì vậy, mà có sự trái ngược xu hướng giữa những loại kỳ hạn này.

4.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ

Như đã trình bày, huy động vốn có nhiều loại tùy theo tiêu chí, mục đích huy động khác nhau. Và huy động vốn theo loại tiền tệ cũng là một cách phân loại để thấy được biến động của nguồn nội tệ cũng như ngoại tệ để Agribank huyện Tam Bình có thể đề ra các chiến lược để thúc đẩy thu hút nội tệ cũng như ngoại tệ tùy theo tình hình biến động của thị trường cũng như chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Giống như các NHTM khác, trong hình thức huy động này nội tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với HĐV bằng ngoại tệ.

Bảng 9 cho thấy vốn huy động bằng nội tệ có quy mô lớn, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu vốn huy động. Cụ thể như sau, năm 2010 chiếm 97,97%, 2011 con số này tăng lên thành 99,09% và đến 2012 nó chiếm đến 99,30%. Vốn huy động bằng nội tệ gần như chiếm toàn bộ cơ cấu. Nguyên nhân là do đặc điểm kinh doanh của NHNo&PTNT nên Agribank chủ yếu kinh doanh trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, còn hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, hay đầu tư là rất ít nên nguồn ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Mặt khác, trong bối cảnh kinh tế ngày nay, mức độ tự do hóa các giao dịch tương đối cao, biến động của các luồng vốn đầu tư, đặc biệt là luồng vốn gián tiếp tiếp đã ảnh hưởng đến cung cầu ngoại tệ và tỷ giá. Trong giai đoạn này thì tỷ giá có sự biến động mạnh, ngày 17-8-2010, Ngân hàng Nhà nước đột ngột tăng tỷ giá USD/VND thêm 2,1%. Tỷ giá tác động đến nền kinh tế, lạm phát tăng nhanh, giá vàng tăng cao, lãi suất huy động USD tăng cao dẫn đến việc đầu cơ ngoại tệ. Lần đầu tiên trong lịch sử chênh lệch giữa giá USD trên thị trường tự do với giá USD niêm yết của các Ngân hàng thương mại có thời điểm lên tới gần 10%. Và đến 11/02/2011, lần đầu tiên trong lịch sử Ngân hàng Nhà nước có quyết định tăng tỷ giá mạnh đến như vậy, với 9,3% đi cùng với việc siết biên độ từ +/-3% xuống còn +/-1%. Trong năm kế