TƢƠNG LAI
Bước sang năm 2013, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tam Bình còn gặp nhiều khó khăn từ nền kinh tế và sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn. Đặc biệt, năm 2013 được đánh giá là khó khăn trong hoạt động Ngân hàng. Hoạt động sản xuất nông nghiệp ở huyện thiếu ổn định, công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp bị chựng lại không phát triển và theo dự kiến thì thiên tai dịch bệnh tiếp tục diễn biến phức tạp,...song Ngân hàng vẫn rất lạc quan đặt chỉ tiêu năm sau cao hơn năm trước, tích cực huy động vốn để phục vụ nhu cầu vay vốn của địa phương. Đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, đẩy mạnh công tác đầu tư, kinh doanh tiền tệ có hiệu quả. Một số chỉ tiêu hoạt động của Chi nhánh trong năm 2013: Vốn huy động phải đạt 415.000 triệu đồng (trong đó nội tệ là 411.000 triệu đồng và ngoại tệ là 4.000 triệu đồng) và phải tăng 12% so với năm 2012. Dư nợ cho vay phải đạt được mục tiêu cụ thể, dư nợ ngắn hạn đạt 4.041 triệu đồng, trung dài và dài hạn đạt 14.901 triệu đồng và phải tăng 6% so với 2012. Đồng thời tập thể cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng phải nghiêm túc thực hiện các văn bản chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng cấp trên. Trên cơ sở đầy đủ, kịp thời, chính xác và thông suốt trong nội bộ về chính sách, chế độ nguyên tắc của ngành và phải tăng cường thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát chấn chỉnh các hoạt động của Ngân hàng, kịp thời phát hiện và xử lý các trường hợp sai phạm, giữ kỹ luật kỹ cương của ngành và pháp luật nhà nước.
37
CHƢƠNG 4
PHÂN T CH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P V PH T TRIỂN NÔNG THÔN HUY N TAM BÌNH GIAI ĐOẠN 2010-2012
4.1 PHÂN T CH CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA AGRIBANK HUY N TAM BÌNH
4.1.1 Tổng nguồn vốn
Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế. Như thế, nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của Ngân hàng là rất cần thiết, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế hiện nay thường xuyên thay đổi.
Trước khi đi sâu phân tích hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong thời gian 2010 – 2012 đã thay đổi như thế nào? Từ đó đánh giá hoạt động huy động vốn sẽ tốt hơn và có giải pháp thích hợp với tình hình chung của chi nhánh hơn, ta đi vào phân tích tổng quát về cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng. Nguồn vốn của Ngân hàng có được là do huy động, do đi vay từ Ngân hàng cấp trên khi nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu đi vay của khách hàng. Tùy vào mỗi Ngân hàng mà có cơ cấu nguồn vốn khác nhau, và cụ thể tại NHNo&PTNT huyện Tam Bình tình hình nguồn vốn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Tam Bình giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 3 cho thấy tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng tăng trong năm 2011 và giảm trong năm 2012. Năm 2011 giảm 2,29% so với năm 2010 tương ứng là 9.590 triệu đồng, bước sang năm 2012 tăng trở lại với tốc độ 15,58% ứng với 63.835 triệu đồng. Tuy nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng
38
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Agribank huyện Tam Bình trong 3 năm 2010 - 2012
(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (Triệu đồng) Tỉ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỉ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỉ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) VHĐ 267.195 63,73 326.930 68,25 375.904 71,20 59.735 22,36 48.974 14,98 VĐC 152.054 36,27 82.729 31,75 97.590 28,80 (69.325) (45,59) 14.861 17,96 Tổng NV 419.249 100,00 409.659 100,00 473.494 100,00 (9.590) (2,29) 63.835 15,58
39
Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Agribank huyện Tam Bình 6 tháng đầu năm 2013
(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)
Chỉ tiêu 2012 2013 2013/2012 Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) VHĐ 341.971 75,53 374.124 72,50 32.153 9,40 VĐC 110.778 24,47 141.881 27,50 31.103 28,08 Tổng NV 452.749 100,00 516.005 100,00 63.256 13,97
40
có sự thay đổi qua các năm trong giai đoạn phân tích nhưng nhìn chung nó vẫn là tương đối tốt. Nguồn vốn của ngân hàng có xu hướng tăng và được duy trì ở mức hợp lý.
4.1.2. Vốn huy động
Vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục qua các năm từ 2010 đến 2012. Năm 2011 đạt 326.930 triệu đồng tăng 59.735 triệu so với 2010, bước sang năm 2012 vốn huy động tăng 48.974 triệu đồng, đạt 375.904 triệu đồng. Đồng thời, qua bảng số liệu cho thấy được tốc độ tăng trưởng của vốn huy động tương đối nhanh. Năm 2011, vốn huy động tăng với tốc độ là 22,36% chứng tỏ Ngân hàng đã có những chính sách huy động vốn linh hoạt, thu hút được khách hàng như là “tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang”, “tiết kiệm ưu đãi dành cho người cao tuổi”,…Trong năm 2011, lạm phát tăng cao cùng với một số sự kiện ảnh hưởng xấu cho nền kinh tế. Bước sang năm 2012, tuy tốc độ có giảm nhưng vẫn giữ được lượng vốn đủ để giúp chi nhánh có thể giảm bớt sự phụ thuộc vào Hội sở. Một nguyên nhân khách quan khiến nguồn vốn huy động tăng trong giai đoạn này, đặc điểm các kênh đầu tư kiếm lời khác là rất không ổn định, sự lên xuống của giá vàng, sự bất ổn của chứng khoán,.... Người dân với tâm lý không thích mạo hiểm, dùng tiền để đầu tư vào các kênh này, có độ biến động cao nên lựa chọn gửi Ngân hàng. Tuy lãi suất không cao nhưng đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn tăng cường việc mở rộng mạng lưới hoạt động trong những năm gần đây, mở thêm 4 phòng giao dịch để phục vụ cho người dân. Các phòng giao dịch đó là: Song phú, Hòa hiệp, Cái ngang và Bình ninh. Hệ thống được mở rộng, phạm vi hoạt động phục vụ chu đáo và tận tình hơn, nên vì lẽ đó mà nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục trong giai đoạn này.
Bảng 4 thể hiện nguồn vốn huy động trong 6 tháng đầu năm 2013 có xu hướng tăng hơn 6 tháng đầu năm 2012. Tốc độ tăng trưởng là 9,4%, tốc độ không là quá cao so với những năm trước. Nguyên nhân là do yếu tố khách quan tác động, vấn đề lãi suất vẫn là nhân tố tác động chủ yếu. Trong những năm qua theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất luôn có xu hướng giảm thấp. Cụ thể, lãi suất huy động không kỳ hạn ở mức 1,2%/năm, lãi suất kỳ hạn từ 1- 6 tháng là 5-7%/năm, lãi suất từ 6-12 tháng là 6,5-7,5%/năm, và lãi suất huy động trên 12 tháng là 7,5-9%. Mặt bằng lãi suất giảm so với các năm trước cho nên tốc độ nguồn vốn huy động cũng tăng chậm.
4.1.3. Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển từ Hội sở chính là nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng chủ quản cấp trên của chi nhánh, nhằm đảm bảo hoạt động khi vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động của chi nhánh. Đối với Ngân hàng NNo&PTNT huyện Tam Bình thì nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên có sự thay đổi qua từng năm, tùy theo nhu cầu khách hàng và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Năm 2011, nguồn vốn điều chuyển giảm 69.325 triệu đồng so với năm 2010 đạt 82.729 triệu đồng. Sang năm 2012 thì tăng trở lại với tốc độ 17,96% tương đương 14.861 triệu đồng. Về tỷ trọng, vốn điều
41
chuyển có tỷ trọng xu hướng giảm qua các năm, nguyên nhân là do hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thuận lợi, vốn huy động ngày một tăng lên và Ngân hàng không phải xin vốn điều chuyển từ cấp trên. Về sự thay đổi nhu cầu vốn điều chuyển có thể nói là do năm 2011 Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát. Lãi suất vốn hỗ trợ cho các Ngân hàng thương mại hay các hoạt động tái cấp vốn, hỗ trợ khác như: cầm cố giấy tờ có giá,… đều có chi phí rất cao. Do đó Ngân hàng đã hạn chế nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng để phục vụ nhu cầu cho vay, giảm bớt chi phí đi vay.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng khá nhiều so với cùng kỳ năm trước là 31.103 triệu đồng tương ứng là 28,08%. Nguyên nhân là do nhu cầu của khách hàng tăng, những tháng đầu năm hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh được đẩy mạnh. Đối tượng là cá nhân thì tăng hoạt động sản xuất, đầu tư cơ sở vật chất cho nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp,…đối tượng khách hàng là doanh nghiệp thì tăng vốn hoạt động của mình lên, tăng quy mô chất lượng để thu hút nhiều khách hàng, tăng doanh thu và quan trọng để tạo bước đà cho việc kinh doanh cuối năm. Chính vì vậy, Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Bình phải tăng viện trợ vốn từ Ngân hàng cấp trên.
4.2 PHÂN T CH HOẠT ĐỘNG HUY ĐÔNG VỐN CỦA AGRIBANK HUY N TAM BÌNH TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
4.2.1 Huy động vốn theo đối tƣợng
Huy động vốn có nhiều cách phân loại tùy theo các tiêu chí, mục đích khác nhau. Agribank huyện Tam Bình rất quan tâm đến đối tượng huy động, do việc phân tích đối tượng có thể huy động sẽ giúp Ngân hàng biết được đối tượng nào mình khai thác sẽ có hiệu quả nhất để có thể xây dựng chiến lược hợp lý, áp dụng riêng đối với từng đối tượng:
Bảng 5 cho thấy lượng tiền huy động từ dân cư chiếm phần lớn trong cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của Ngân hàng. Lượng tiền này chiếm hơn 90%, trong khi đó số tiền gửi từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm lượng nhỏ dưới 10%. Điều này thể hiện, số lượng doanh nghiệp giao dịch ở Ngân hàng còn ít, doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng chỉ để đáp ứng nhu cầu thanh toán của mình cho khách hàng. Một phần cũng là do số lượng doanh nghiệp ở địa bàn chưa nhiều, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp chủ yếu kinh doanh một số ngành nghề dân dụng như may mặt, nhu yếu phẩm nên lượng vốn huy động từ đối tượng này là không cao. Bên cạnh đó, cũng do sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn với những ưu đãi nhiều hơn thu hút được đối tượng kinh doanh.
42
Bảng 5: Vốn huy động theo thành phần kinh tế Agribank Tam Bình giai đoạn 2010 - 2012
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Số tiền ( Triệu đồng) (%) Tiền gửi của TCKT 20.656 7,73 28.618 8,75 24.456 6,51 7.962 38,55 (4.163) (14,55) Tiền gửi của dân cư 246.539 92,27 298.312 91,25 351.448 93,49 51.773 21,00 53.137 17,81 Có KH 237.052 293.309 349.639 56.257 23,73 56.331 19,21 Không KH 9.487 5.003 1.809 (4.484) (47,26) (3.194) (63,84)
43
Bảng 6: Vốn huy động theo thành phần kinh tế Agribank Tam Bình 6 tháng đầu năm 2013
(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)
Chỉ tiêu
2012 2013 2013/2012
Số tiền
(Triệu đồng) (%) (Triệu đồng) Số tiền (%) (Triệu đồng) Số tiền (%) Tiền gửi của TCKT 24.252 7,09 50.904 13,61 26.652 109,90 Tiền gửi của dân cư 317.719 92,91 323.220 86,39 5.501 1,73
Có KH 315.205 321.763 6.558 2,08
44
Khoản mục tiền gửi của tổ chức kinh tế trong giai đoạn này thay đổi qua từng năm, tăng trong năm 2011 và giảm trong năm 2012. Cụ thể là, năm 2011 tăng 7.692 triệu đồng so với 2011. Bước sang năm 2012, nguồn vốn huy động từ đối tượng này lại giảm xuống còn 24.456 triệu đồng tương ứng là 4.163 triệu đồng so với 2011. Tiền gửi của dân cư thì ít thay đổi như tiền gửi từ tổ chức kinh tế, nguồn vốn này tăng qua các năm từ 2011 đến 2012. Năm 2011 tăng 21% tương ứng là 51.773 triệu đồng, bước sang năm 2012 tốc độ tăng có giảm đôi chút xuống còn 17,89% đạt 53.137 triệu đồng.
Sở dĩ nguồn vốn huy động từ dân cư tăng là do một số nguyên nhân: do chỉ thị hướng dẫn từ Ngân hàng cấp trên, đưa ra những chủ trương thích hợp đối với từng đối tượng có chiến lược thích hợp và được áp dụng trong từng giai đoạn (lãi suất áp dụng, dịch vụ chăm sóc khách hàng, ưu đãi, sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên,…) vì thế nên nguồn vốn huy động từ đối tượng dân cư luôn tốt, đạt và vượt chỉ tiêu đề ra. Bên cạnh đó, yếu tố quan trọng làm cho tiền gửi từ dân cư tăng lên là tâm lý người dân, họ không thích mạo hiểm với tài sản của mình mà đem đầu tư vào các thị trường biến động nên họ đem tiền để gửi vào Ngân hàng.
Nhìn chung, vốn huy động từ tổ chức kinh tế có nhiều biến động trong 3 năm qua. Điều này cho thấy việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế này của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn: số lượng doanh nghiệp trên địa bàn còn ít, quy mô hoạt động chưa đủ lớn để Ngân hàng có thể huy động theo kế hoạch. Ngược lại, nhờ đối tượng khách hàng nơi đây chủ yếu là các nhân và do Ngân hàng biết cách xây dựng chính sách huy động hợp lý nên nguồn vốn huy động từ dân cư tăng, thấy được sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng là rất cao. Tiền gửi dân cư tăng cũng thể hiện sự tâm lý thích sự an toàn của người dân, khi đầu tư vào Ngân hàng để lấy lãi thay vì đầu tư vào những thị trường khác: thị trường vàng và bất động sản.
Bảng 6 cho thấy, tình hình vốn huy động theo thành phần kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2013cũng không có sự chuyển dịch nào lớn về cơ cấu. Tiền gửi của dân cư vẫn chiếm phần lớn, lấn át tiền gửi từ tổ chức kinh tế. Năm 2012 là 92,91%, sang năm 2013 thì có giảm đôi chút xuống còn 86,39%. Nhưng nhìn chung, trong vài năm tới thì cơ cấu này vẫn được duy trì, vì các tổ chức kinh tế nơi đây vẫn còn ít và cũng không có dấu hiệu tích cực để tăng trưởng thêm.
4.2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
Nếu như phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng cho ta thấy sự biến động từ các nguồn vốn và từ các đối tượng khác nhau, thì phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn cho Ngân hàng thấy được khách hàng thường gửi tiền ở dạng nào là nhiều nhất để từ đó đề ra chiến lược huy động hiệu quả nhất.
Bảng 7 cho thấy tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của Ngân hàng có sự chênh lệch lớn giữa các loại kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất và ít biến động. Khoản mục tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và không kỳ hạn có sự biến động mạnh và chuyển dịch tỷ trọng cho
45
Bảng 7: Vốn huy động theo kỳ hạn Agribank Tam Bình trong giai đoạn 2012 - 2012
(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Không kỳ hạn 50.134 18,76 41.389 12,66 51.412 13,68 (8.745) (17,44) 10.023 24,22 Dưới 12 tháng 205.250 76,82 280.440 85,78 263.962 70,22 75.190 36,63 (16.478) (5,88) Trên 12 tháng 11.811 4,42 5.101 1,56 60.530 16,10 (6.710) (56,81) 55.429 1.086,63 Tổng VHĐ 267.195 100,00 326.930 100,00 375.904 100,00 59.735 22,36 48.974 14,98
46
Bảng 8: Vốn huy động theo kỳ hạn Agribank 6 tháng đầu năm 2013
(Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ)
Chỉ tiêu 2012 2013 2013/2012 Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Số tiền (Triệu đồng) (%) Không kỳ hạn 37.578 10,99 59.452 15,89 21.874 58,21 Dưới 12 tháng 289.992 84,80 264.407 70,67 (25.585) (8,82) Trên 12 tháng 14.401 4,21 50.265 13,44 35.864 249,04 Tổng VHĐ 341.971 100,00 374.124 100,00 32.153 9,40
47
nhau qua các năm. Tiền gửi không kỳ hạn giảm trong năm 2011 và tăng lại vào năm 2012. Năm 2011, nguồn vốn huy động là 41.389 triệu đồng giảm