8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ VIETCOMBANK ĐẮKLẮK
2.1.1. Hoạt động của Vietcombank ĐắkLắk
a. Quá trình hình thành và phát triển
Xuất phát từ tiềm năng kinh tế của tỉnh và nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Đắk Lắk ngày càng tăng cao, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk (Vietcombank Đắk Lắk ), tiền thân là phòng giao dịch của chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Nha Trang, được thành lập theo quyết định số 209 ngày 10/10/1996 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và chính thức khai trương đi vào hoạt động ngày 15/01/1997.
Đến nay, Chi nhánh có 07 phòng chức năng, 03 tổ/bộ phận, 09 phòng giao dịch trực thuộc và được xem là trung tâm về thanh toán quốc tế, đầu mối về kinh doanh ngoại tệ và là một trong những ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, bảo lãnh, thanh toán hối đoái, nghiệp vụ ngân quỹ và thanh toán thẻ… trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk.
Bên cạnh những giải thưởng đạt được của Vietcombank, chi nhánh Đắk Lắk cũng đã được Vietcombank Trung uơng, các cơ quan ban ngành và Ủy ban nhân dân tỉnh ĐắkLắk trao tặng nhiều giải thưởng ghi nhận những thành tựu vào đóng góp tích cực cho hệ thống Vietcombank và địa phương. Đặc biệt, ngày 13/01/2011, VCB ĐắkLắk đã được trao tặng Huân chương lao động hạng Nhì về thành tích xuất sắc trong công tác giai đoạn 2005 – 2009.
Huy động vốn: nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, giấy tờ có giá để huy động vốn và các hình thức huy động khác theo quy định.
Hoạt động tín dụng: cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho khách hàng.
Dịch vụ khác: Bao gồm kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ khác.
b. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014
Trong những năm qua, mặc dù tình hình kinh tế trong nước và trên địa bàn vẫn chưa thật sự khả quan, tuy nhiên Vietcombank ĐắkLắk vẫn chủ động tìm kiếm để phát triển khách hàng mục tiêu có những dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi khối khách hàng doanh nghiệp bên cạnh phát triển mạnh mảng kinh doanh bán lẻ và chính sách chăm sóc khách hàng tốt. Nhờ đó hoạt động cho vay của Ngân hàng đã đạt được một số hiệu quả tích cực, doanh số cho vay tăng, bên cạnh đó tình hình huy động vốn cũng tăng qua các năm..
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản của Vietcombank Đắk Lắk trong giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số liệu Tăng % Số liệu Tăng % Số liệu Tăng % Huy động vốn 1.741 21,4% 2.165 24,4% 2.082 -3,8% Dư nợ cho vay 4.570 10,8% 4.698 2,8% 4.792 2,0%
Tỷ lệ nợ xấu 0.64% 0.95% 0.66%
Tổng thu nhập 762,46 45,5% 674,96 -11,5% 721,61 6,9% Tổng chi phí 706,99 66,2% 617,42 -12,7% 672,25 8,8% Lợi nhuận 55,47 -43,7% 57,54 3,6% 49,36 -14,2%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của VCB Đắk Lắk)
Hoạt động cho vay:
Công tác cho vay khách hàng tại chi nhánh trong giai đoạn 2012-2014 duy trì mức tăng trưởng bình quân tương đối tốt, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2012-2014 là 5,2%. Trong đó năm 2012 có mức tăng trưởng cao nhất, trên 10%, năm 2013, 2014 đều có mức tăng trưởng trên 2% là do ảnh hưởng của tình hình kinh tế khó khăn tác động đến họat động kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến việc mở rộng sản xuất kinh doanh cầm chừng, nhu cầu vay vốn không cao. Hơn nữa chi nhánh cũng không đẩy mạnh tăng trưởng quá mức trong tình hình các doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình gặp khó khăn, mất cân đối tài chính và không đủ điều kiện vay vốn. Bên cạnh đó là sự cạnh tranh gay gắt về thị phần cho vay trên địa bàn nên công tác cho vay chỉ tăng trưởng ở mức khiêm tốn.
Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là tiền đề quan trọng cho bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng, trong đó trước hết là đối với hoạt động cho vay nói chung, không phân biệt loại cho vay cũng như đối tượng khách hàng vay. Huy động vốn hiệu quả, chi phí hợp lý góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay.
Trong giai đoạn 2012 – 2014, với uy tín và thương hiệu sẵn có, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng tốt, riêng bịêt do đó Vietcombank ĐắkLắk vẫn duy trì được thị phần tương đối cao so với các Ngân hàng trên địa bàn. Trong đó năm 2012 và năm 2013 có mức tăng trưởng khá tốt (trên 20%). Tuy nhiên trong năm 2014 tốc độ tăng trưởng huy động vốn lại -3,8% nguyên nhân do ảnh hưởng của tình hình kinh tế trong nước khó khăn, đồng thời lãi suất tiền gửi cũng giảm mạnh xuống mức chỉ còn 9-12%/năm dẫn đến nhu cầu gửi tiền của cá nhân, tổ chức cũng giảm đi để chuyển sang đầu tư với kỳ vọng về mức lợi nhuận cao hơn.
Hiệu quả hoạt động:
Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy: trong năm 2014, tổng lợi nhuận giảm so với những năm trước là do tình hình chung của nền kinh tế. Năm 2013 lợi nhuận tăng 3.6% so với 2012 tương đương 2,07 tỷ đồng và năm 2014 giảm 14.2% tương đương với 8.18 tỷ đồng. Trong năm 2014, tổng thu nhập và lợi nhuận giảm so với những năm trước là do tình hình chung của thị trường, khi các Ngân hàng đều phải giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng nhằm hỗ trợ thị trường ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.1.2. Bối cảnh kinh doanh của Vietcombank ĐắkLắk
a. Bối cảnh bên ngoài
Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk những năm qua
cảnh kinh tế thế giới và trong nước biến động rất phức tạp và khó khăn nên cũng bị tác động không nhỏ đến quá trình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Tổng thu nhập bình quân đầu người 27,68 triệu đồng, đạt 98,2% kế hoạch; huy động vốn đầu tư toàn xã hội khoảng 12.500 tỷ đồng, bằng 83,3% kế hoạch, chiếm 24,6% so GDP theo giá hiện hành, Kim ngạch xuất khẩu đạt 700 triệu USD, kim ngạch nhập khẩu 15 triệu USD.
Số lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
Bảng 2.2: Số lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2012- 2014
ĐVT: Doanh nghiệp
Năm Số doanh nghiệp
Thành lập Ngừng hoạt động Còn lại cuối năm
2012 356 67 1.475
2013 478 150 1.803
2014 528 248 2.083
Doanh nghiệp trên địa bàn cũng có bước phát triển đáng kể trong thời gian qua, nhất là từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO. Trong vòng 03 năm qua nền kinh tế trong và ngoài nước liên tục gặp nhiều khó khăn, nhưng số lượng doanh nghiệp mới thành lập vẫn tăng đều qua các năm. Tuy nhiên, đây cũng được xem là giai đoạn đại hạn của doanh nghiệp khi số lượng doanh nghiệp giải thể, phá sản, ngừng hoạt động trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk tăng liên tục. Qua đó cho thấy, doanh nghiệp là đối tượng rất dễ bị tổn thương trước những biến động của nền kinh tế.
Chính sách về cho vay của Ngân hàng nhà nước
Trong thời gian qua, do ảnh hưởng của Chính sách thắt chặt chi tiêu công của Chính phủ dẫn đến tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không mấy khả quan. Mặc dù đã có nhiều chính sách ưu đãi lãi suất
cho các lĩnh vực ưu tiên như sản xuất nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nhiệp nhỏ và vừa.. nhưng hầu như nguồn vốn giá rẻ này vẫn chưa được doanh nghiệp hấp thụ. Bên cạnh đó, một số chính sách ra đời nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn kinh tế khó khăn như Thông tư 09 về việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà vẫn giữ nguyên nhóm nợ như trước khi đựơc cơ cấu.. Các chính sách này có ảnh hưởng rất lớn đến công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk.
Mức độ cạnh tranh trên địa bàn
Trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk hiện nay có đến hơn 40 tổ chức tín dụng tham gia lĩnh vực cho doanh nghiệp, chưa kể đến các Quỹ tín dụng (nay là Ngân hàng Coopbank), công ty tài chính…cũng là các đối thủ cạnh tranh của Chi nhánh trong việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp được các ngân hàng phát triển dưới nhiều hình thức khác nhau với các phân khúc khách hàng khác nhau. Đối với phân khúc khách hàng lớn, công tác chăm sóc khách hàng, ưu đãi lãi suất được đẩy mạnh. Đối với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, chính sách khách hàng lại khác. Nhưng tất cả đều vì mục tiêu là phát triển số lượng khách hàng để từ đó tăng trưởng tín dụng.
Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn
Khối khách hàng doanh nghiệp tại Đắk Lắk rất đa dạng, phong phú từ quy mô lớn, quy mô nhỏ đến quy mô siêu nhỏ. Từ những doanh nghiệp lớn, có uy tín, có thương hiệu trên địa bàn đến những doanh nghiệp tư nhân nhỏ lẻ. Đối với những doanh nghiệp lớn, có uy tín trên thị trừơng, đều đang có quan hệ tín dụng với những ngân hàng khối nhà nước vì chính sách lãi suất thường ưu đãi hơn và nguồn lực tài chính dồi dào hơn. Ngựơc lại, với những doanh nghiệp nhỏ lẻ, cách tiếp cận nguồn vốn có phần dễ dàng hơn qua các Ngân
hàng thương mại cổ phần.
b. Bối cảnh bên trong
Năng lực hoạt động của ngân hàng
Là một ngân hàng tồn tại lâu năm, có quy mô lớn, được nhiều doanh nghiệp, ban ngành trên địa bàn biết đến. Mức độ tín nhiệm cao không chỉ trong hoạt động kinh doanh và còn trong các hoạt động chính trị, xã hội, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà. Bên cạnh đó còn là một ngân hàng với tiềm lực tài chính tốt, luôn thực hiện tốt các mục tiêu, chính sách của Đảng và nhà nước về cung ứng tiền cho lĩnh vực kinh tế.
Chính sách trong cho vay doanh nghiệp
Trong giai đoạn 2012 – 2014, ngân hàng đã đưa ra các gói cho vay hỗ trợ doanh nghiệp với nhiều ưu đãi về lãi suất, dịch vụ. Năm 2014, lãi suất cho vay VND dành cho các lĩnh vực ưu tiên được các tổ chức tín dụng áp dụng ở mức phổ biến ở mức 7%/năm đối với kỳ hạn ngắn, lãi suất cho vay trung dài hạn được ngân hàng áp dụng ở mức 9-10%/năm; lãi suất cho vay dành cho các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thông thường ở mức 7-9%/năm đối với kỳ hạn ngắn, 9,5-11%/năm đối với trung dài hạn. Ngân hàng đưa ra nhiều chương trình cho vay ưu đãi dành riêng cho khách hàng là doanh nghiệp là cho vay kinh doanh đảm bảo bằng bất động sản và Cho vay thông minh doanh nghiệp. Với gói cho vay kinh doanh đảm bảo bằng bất động sản , tài sản đảm bảo áp dụng 100% là bất động sản, khách hàng có thể được vay đến 90% trên giá trị tài sản đảm bảo với tổng hạn mức vay lên đến 25 tỷ đồng trong vòng 20 năm. Đối với gói Cho vay thông minh, doanh nghiệp có thể sử dụng hàng hoá và quyền đòi nợ như một tài sản đảm bảo cho khoản vay với tỷ lệ cho vay tối đa lên tới 100% trên giá trị tài sản đảm bảo. Như vậy mặt bằng lãi suất cho vay đã thấp hơn rất hơn nhiều so với mức lãi suất trong thời kỳ 2005 – 2006 để hỗ trợ thị trường ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh.
Đội ngũ nguồn nhân lực
Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, được tập huấn chuyên môn nghiệp vụ bài bản và được đánh giá là có năng lực và kinh nghiệm tương đối cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng trên địa bàn (trình độ cán bộ chủ yếu là đại học, chiếm trên 80%). Trong công tác cho vay, các cán bộ tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk là những cán bộ nhân viên nhiệt tình, tâm huyết, ham học hỏi, vững vàng đạo đức nghề nghiệp để có thể thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay.
Bảng 2.3: Tình hình lao động tại VCB Đắk Lắk năm 2012 - 2014
Đvt: Lao động
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1.Theo trình độ
- Sau đại học 6 14 15
- Đại học 123 126 141
- Cao đẳng 8 8 9
- Trung cấp 3 4 4
- Chưa qua đào tạo 8 7 6
Tổng số lao động 148 159 175
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự - VCB Đắk Lắk) Cơ sở vật chất, môi trường làm việc
Trụ sở giao dịch được xây dựng mới khang trang, bề thế, có vị trí giao dịch thuận lợi. Ngoài ra, mỗi cán bộ nhân viên được cung cấp đầy đủ dụng cụ lao động để phục vụ cho công tác chuyên môn của mình với một môi trường làm việc lý tưởng nhất. Bên cạnh đó, công nghệ được đầu tư và chú trọng nâng cấp thường xuyên đáp ứng với nhu cầu thay đổi và cải tiến, điển hình như có thể họp trực tuyến với Hội sở chính và các Chi nhánh khác để giảm bớt chi phí.
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK ĐẮKLẮK VIETCOMBANK ĐẮKLẮK
2.2.1. Mục tiêu và các giải pháp chi nhánh đã thực hiện trong cho vay khách hàng doanh nghiệp vay khách hàng doanh nghiệp
a. Mục tiêu cho vay doanh nghiệp của Vietcombank ĐắkLắk đề ra trong thời gian qua
Sau cổ phần hoá là giai đoạn mà nền kinh tế trong và ngoài nước gặp rất nhiều khó khăn. Trong bối cảnh đó, mục tiêu của Vietcombank Đắk Lắk là duy trì được tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp ổn định đồng thời kiểm soát được chất lượng cho vay ở mức cho phép.
Bên cạnh việc thực hiện chính sách của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam về tăng trưởng cho vay doanh nghiệp trong từng thời kỳ, Vietcombank Đắk Lắk đã luôn theo sát tình hình thị trường để điều chỉnh hoạt động cho vay doanh nghiệp. Trong giai đoạn năm 2012 – 2014, Vietcombank Đắk Lắk đã xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng ở mức phù hợp, kiểm soát trần dư nợ theo kế hoạch của Vietcombank giao, đặc biệt kiểm soát tăng trưởng dư nợ ngoại tệ cho vay trung và dài hạn nhằm tuân thủ các tỷ lệ an toàn theo quy định.
Kế hoạch tín dụng trong năm 2014 của Vietcombank Đắk Lắk dự kiến tăng trưởng 5% so với năm 2013 theo kế hoạch của Trung ương giao, đạt 3.784 tỷ đồng. Kế hoạch tăng trưởng số lượng khách hàng là 10%, tức đạt 289 khách hàng. Tỷ lệ nợ xấu cân đối ở mức dưới 1%, thị phần cho vay chiếm 14% (tăng 1% so với năm 2013).
Song song với với việc xử lý nợ xấu được thực hiện một cách quyết liệt, Vietcomank Đắk Lắk tiến hành kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, các khoản vay mới phát sinh được kiểm soát chặt chẽ về chất lượng, hạn chế nợ xấu mới phát sinh. Vietcombank Đắk Lắk tiến hành trích
lập đủ 100% dự phòng ( bao gồm cả dự phòng cụ thể và dự phòng chung) tương ứng với phân loại nợ, bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng.
b. Các giải pháp Chi nhánh đã thực hiện trong cho vay doanh nghiệp
Hoạt động phát triển khách hàng
Chi nhánh đã theo dõi sát sao hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khách hàng để từ đó đánh giá tính khả thi của các doanh nghiệp trong cùng lĩnh vực, ngành nghề và xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu trên cơ sở lựa chọn những khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi để tăng trưởng tín dụng. Đồng thời Chi nhánh theo dõi nắm