Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lƣợng và quy mô vốn tín dụng, công tác cho vay có hiệu quả hay không còn tùy thuộc vào việc thu nợ của ngân hàng cũng nhƣ việc trả nợ của khách hàng. Theo nguyên tắc vay vốn trong hoạt động tín dụng là vốn vay phải đƣợc thu hồi cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã ghi trong hợp đồng tín dụng đã ký kết, ngân hàng thu nợ và khách hàng trả nợ đúng hạn thì số vốn đó đƣợc sử dụng một cách hợp lý và có hiệu quả.
4.2.3.1 Theo thời hạn tín dụng
a. Doanh số thu nợ ngắn hạn: Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ đối với hộ kinh doanh và cá nhân liên tục tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh số thu nợ so với trung hạn. năm 2011 đạt mức thu nợ 167.880 triệu đồng, năm 2012 thu nợ đạt 208.877 triệu đồng tăng hơn so với năm 2011 là 40.997 triệu đồng, tƣơng ứng mức tăng 24,42%. Năm 2013 chỉ tăng nhẹ 8,65% so với năm 2012 khi đạt mức thu nợ 226.938 triệu đồng. Nguyên nhân doanh số thu nợ ngắn hạn của hộ kinh doanh và cá nhân tăng liên tục là do các dự án đầu tƣ kinh doanh của khách hàng khả thi và làm ăn có hiệu quả nên khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Một mặt cũng nhờ vào việc tích cực trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ cũng nhƣ công tác thẩm định lựa chọn khách hàng của cán bộ tín dụng. Thêm vào đó là việc đẩy mạnh tích cực thu hồi các món nợ của năm trƣớc phát sinh nhƣng chƣa đến thời hạn trả nợ, qua đó làm cho doanh số thu nợ tăng.
Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 167.880 208.877 226.938 40.997 24,42 18.061 8,65 Trung hạn 23.120 29.983 32.018 6.863 29,68 2.035 6,79 Tổng 191.000 238.860 258.956 47.860 25,06 20.096 8,41
Nguồn: NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Cần Thơ
b. Doanh số thu nợ trung hạn: Cho vay trung hạn thì thu đƣợc nguồn lãi suất ổn định và giúp khách hàng có nguồn vốn kinh doanh ổn định.
Tình hình thu nợ trung hạn đối với khách hàng hộ kinh doanh và cá nhân có xu hƣớng tăng qua các năm. Vì doanh số thu nợ trung hạn này có tỷ trọng tƣơng đối thấp trong doanh số thu nợ nên nó cũng không làm ảnh hƣởng nhiều đến tổng doanh số thu nợ của ngân hàng trong nhóm khách hàng hộ kinh doanh và cá nhân. Mặt khác, một số khách hàng vay trung hạn gặp nhiều khó khăn khi đối mặt với lạm phát, kinh tế khó khăn thị trƣờng bất động sản bị “đóng băng”, nhiều công trình nhà nƣớc chƣa nhận đƣợc vốn nên khách hàng
thanh toán chậm,… Chính những điều này làm cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng gặp nhiều khó khăn, giảm sút, làm cho công tác thu hồi nợ cũng bị ảnh hƣởng.
Trong các năm qua, doanh số thu nợ trung hạn của hộ gia đình và cá nhân tăng chậm; Năm 2011 chỉ đạt 23.120 triệu đồng, sang năm 2012 thì tăng thêm 29,68% tƣơng ứng tăng 6.863 triệu đồng, năm 2013 tăng 2.035 triệu đồng tƣơng ứng mức tăng 6,78% so với năm 2012. Ta thấy những năm qua với tình trạng lạm phát và lãi suất tăng cao nhƣng doanh số thu nợ hộ kinh doanh và cá nhân vẫn có mức tăng qua các năm, qua đó chứng tỏ ngân hàng đang hoạt động theo chiều hƣớng tích cực. Kết quả này một phần là do cán bộ tín dụng lựa chọn khách hàng kỹ càng qua công tác thẩm định hồ sơ và đánh giá khách hàng, một mặt cũng nhờ vào khả năng kinh doanh và thiện chí trả nợ của khách hàng,... Những điều này đã góp phần tốt vào công tác thu hồi hồi nợ, tạo kết quả hoạt động khả quan cho ngân hàng.
4.2.3.2 Theo lĩnh vực kinh doanh
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Phi sản xuất 90.467 83.458 77.748 (7.009) (7,75) (5.710) (6,84) Sản xuất 100.533 155.402 181.208 54.869 54,58 25.806 16,61 Tổng 191.000 238.860 258.956 46.960 19,49 32.951 11,45
Nguồn: NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Cần Thơ
a. Doanh số thu nợ lĩnh vực phi sản xuất: tình hình kinh doanh của ngân hàng ở lĩnh vực phi sản xuất đối với hộ kinh doanh và cá nhân đang có xu hƣớng giảm dần. Thực tế năm 2011 thu nợ lĩnh vực này đạt 90.467 triệu đồng, sang năm 2012 thì giảm xuống chỉ còn 83.458 triệu đồng tƣơng ứng mức giảm 7.009 triệu đồng, giảm 7,7% so với năm 2011. Đến năm 2013 tiếp tục giảm 5.710 triệu đồng tƣơng ứng tỷ lệ giảm 6,8% so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này nền kinh tế gặp khó khăn, lãi suất tăng lên, thị trƣờng bất động sản “đóng băng”, ngƣời đầu tƣ bị ứ đọng vốn không có khả năng trả nợ ngân hàng. Mặt khác giai đoạn này ngân hàng hạn chế giải ngân vào lĩnh vực này từ đó kéo theo doanh số thu nợ phi sản xuất giảm qua các năm.
b. Doanh số thu nợ theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh: So với tình trạng thu nợ của lĩnh vực phi sản xuất đang giảm thì thu nợ lĩnh vực sản xuất lại tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011 thì doanh số thu nợ lĩnh vực sản xuất của hộ kinh doanh và cá nhân đạt 100.533 triệu đồng, năm 2012 tăng 54.969 triệu đồng tƣơng ứng mức tăng 54,6% so với năm 2011. Năm 2013 tăng 25.806 triệu đồng tƣơng ứng mức tăng 16,6% so với năm 2012 và đạt mức 181.208 triệu đồng. Nguyên nhân là do đa số đối tƣợng đƣợc ngân hàng xét duyệt cho vay làm ăn có lãi và phát triển nên đảm bảo đƣợc khả năng trả nợ cho ngân hàng. Một phần ta có thể xét đến trƣờng hợp một số doanh nghiệp kinh doanh lỗ nhƣng vẫn cố gắng trả nợ ngân hàng để tránh lãi phạt và đảm bảo đƣợc quyền vay nợ tiếp tục từ ngân hàng để kinh doanh bám trụ vƣợt qua giai đoạn khó khăn.