LI MU
2.2.2.6 .D ch v ngân hàng bán l(:
Trong nh1ng nm g?n ây, d∀%i áp lc cnh tranh v cung c!p dch v ngân hàng và s phát tri3n nhanh chóng c&a công ngh thông tin, các NHTM Vit
Nam ã b/t ?u quan tâm 0y mnh hin i hóa, =ng dng nh1ng tin b c&a khoa h9c công ngh vào khai thác th tr∀4ng bán l(. Nhiu ngân hàng ã ?u t∀ r!t mnh cho công ngh3 to l,p c. s5 h t?ng c?n thit cho phát tri3n dch v, áp =ng nhu c?u ngày càng cao c&a khách hàng, ch&ng i m<t v%i nh1ng thách th=c c&a tin trình hi nh,p.
Các hình th=c huy ng vn ngày càng a dng và linh hot h.n nh∀ tit kim lãi su!t b,c thang, tit kim d th∀5ng, tit kim rút lãi và gc linh hot, tit kim kt h#p b o hi3m. Ngu∃n vn huy ng c&a các ngân hàng t: dân c∀ã tng mnh và chim 35-40% vn huy ng. L∀#ng kiu hi chuy3n qua các ngân hàng ngày càng tng (nm 2007 t kho ng 6,5 t8 USD), góp ph?n to ngu∃n ngoi táng k3 cho các ngân hàng và tng thu nh,p t: phí thanh toán.
Các NHTM Vit Nam ã có nh1ng c i thin áng k3 v nng lc tài chính, công ngh, qu n triu hành, c. c!u t ch=c và mng l∀%i kênh phân phi, h thng s n ph0m dch v. Nhiu loi hình dch v ngân hàng bán l( ã ∀#c tri3n khai thc hin nh∀ dch v tài kho n, séc, th(, qu n lý tài s n, tín dng, c?m c, tín dng tiêu dùng.
Bên cnh nh1ng kt qu t ∀#c, dch v ngân hàng bán l( c&a các NHTM
Vit Nam còn nhiu b!t c,p, các ngân hàng ch∀a xây dng ∀#c ph∀.ng án phát tri3n dch v ngân hàng bán l( mt cách ∃ng b và hiu qu .
Các s n ph0m dch v ngân hàng bán l( ch∀a phong phú, ch∀a áp =ng nhu c?u c&a khách hàng. Các dch v ngân hàng hin i ∀#c tri3n khai ch,m, dch v thanh toán th( còn hn ch v phm vi s) dng và ch∀a phát tri3n ∀#c sâu rng trong i b ph,n công chúng, dch v internet banking m%i d:ng li ch& yu 5 m=c truy v!n thông tin, ch∀a cho phép thc hin thanh toán, các công c thanh toán không dùng tin m<t nh∀ séc cá nhân g?n nh∀ không ∀#c s) dng, tin ích thanh toán th( còn hn ch. Các dch v ngân hàng phc v cho t?ng l%p khách hàng có thu nh,p cao ch∀a ∀#c tri3n khai rng rãi nh∀ b o qu n tài s n, t∀ v!n tài chính, t∀ v!n ?u t∀.
Kênh cung =ng dch v truyn thng ch∀a áp =ng ∀#c yêu c?u phc v khách hàng cá nhân, các kênh phân phi dch v hin i m%i chΦ ∀#c cung =ng ti mt s ngân hàng, các ph∀.ng th=c giao dch t: xa da trên nn t ng công ngh thông tin và in t) ch∀a ph bin. S l∀#ng máy giao dch t dng (ATM) tính n nm 2010 m%i có kho ng 11.000 máy, mng l∀%i các .n v ch!p nh,n th( còn ít, ch& yu t,p trung 5 các thành ph và ô th l%n, vic kt ni h thng các máy ATM vΑn ch∀a nhiu ngân hàng, do ó ã làm hn ch kh nng tip c,n dch v ngân hàng.
Nhiu ngân hàng ch∀a có chin l∀#c tip th rõ ràng trong hot ng ngân hàng bán l(, hot ng tip th còn yu và thiu chuyên nghip, tΦ l khách hàng cá nhân tip c,n và s) dng dch v ngân hàng còn ít. Chính sách khách hàng kém hiu qu , ch!t l∀#ng phc v ch∀a cao, các NHTM Vit Nam ch∀a áp =ng nhu c?u c. b n v dch v ngân hàng c&a các nhóm i t∀#ng khác nhau, th& tc giao dch ch∀a thu,n tin, mt s qui nh và quy trình nghip v còn n<ng v b o m an toàn cho ngân hàng, ch∀a thu,n l#i cho khách hàng.
B máy t ch=c ch∀a theo nh h∀%ng khách hàng, ch∀a có i ngΓ cán b chuyên nghip v nghip v ngân hàng bán l(. Trình công ngh và =ng dng công ngh c&a các ngân hàng còn nhiu b!t c,p, nn t ng công ngh th!p, không có kh nng phát tri3n ho<c m5 rng các =ng dng m%i. Trình thit k tng th3 còn yu, h thng =ng dng tim 0n nhiu r&i ro, các ngân hàng vΑn ch∀a có mt b ph,n chuyên trách nghiên c=u chin l∀#c phát tri3n công ngh thông tin. M=c =ng dng công ngh thông tin ch∀a cao, các s n ph0m m%i ch∀a nhiu, v!n b o m,t thông tin ch∀a áp =ng ∀#c yêu c?u, nguy c. r&i ro còn tim 0n v%i c khách hàng và ngân hàng.
Trên t?m v∆ mô, m<c dù môi tr∀4ng pháp lý ã ∀#c c i thin áng k3, nh∀ng các vn b n pháp quy v hot ng ngân hàng ch& yu ∀#c xây dng trên c. s5 các quy trình thao tác giao dch th& công, mang n<ng tính gi!y t4 và ph=c tp trong quá trình x) lý, nhiu quy ch ã tr5 nên b!t c,p và không bao hàm ht các m<t nghip v.
2.3 Tình hình phát tri3n dch v ngân hàng hin i c&a mt s Ngân hàng TMCP l%n 5 Vit Nam:
2.3.1 Mt s dch v ngân hàng hin i ni b,t c&a NH TMCP Á Châu (ACB):
2.3.1.1 . ACB Online:
ây là dch v ngân hàng in t) cho phép khách hàng cá nhân/doanh nghip có tài kho n tin g)i thanh toán b−ng VN ti ACB giao dch v%i ACB m9i lúc, m9i n.i.
Không chΦ m5 rng mng l∀%i chi nhánh-phòng giao dch, các ngân hàng còn chy ua phát tri3n dch v ngân hàng in t). Cuc ua này òi h>i cao v ?u t∀ tài chính, ngu∃n nhân lc, công ngh và s sáng to trong phát tri3n dch v. Hin nay, các ngân hàng quc doanh l%n nh∀ VietinBank, BIDV, Vietcombank cùng mt s ngân hàng th∀.ng mi c ph?n l%n là ACB, DongABank, Techcombank... u 0y mnh =ng dng các dch v ngân hàng in t). Trong khi các ngân hàng nh> chΦ t,p trung cung c!p mt s dch v .n gi n nh∀ thông tin tài kho n, sao kê tài kho n thì các ngân hàng l%n 0y mnh các dch v chuy3n tin, thanh toán qua internet,....
Nm 2010, ACB ã nâng c!p Internet Banking lên thành dch v ACB Online. V%i dch v m%i này, khách hàng có th3 t thc hin ∀#c các giao dch nh∀ truy v!n s d∀, truy v!n thông tin giao dch, chuy3n kho n trong và ngoài h thng ACB, chuy3n tin cho ng∀4i nh,n b−ng ch=ng minh th∀ hay h chiu, thanh toán hóa .n (in, n∀%c, in thoi, internet...), chi h l∀.ng, m5 tài kho n tin g)i có k≅ hn (v%i lãi su!t t∀.ng ∀.ng lãi su!t tit kim), c,p nh,t chΦ th tái tc cho tài kho n tin g)i có k≅ hn và vay trc tuyn mt các nhanh chóng, an toàn. Ngoài ra, ?u nm 2011, ACB ã ∀a vào s) dng tính nng bán ngoi t cho khách hàng.
ACB Online ã không ng:ng c i tin và cung c!p thêm nhiu tin =ng thit thc, s) dng nhiu ch∀.ng trình ∀u ãi cho doanh nghip nhàm em n s thu,n tin ti a và áp =ng mt cách nhanh nh!t nhu c?u giao dch c&a khách hàng.
Vic phát tri3n thành công dch v ngân hàng in t) sΧ to l#i th trong vic gia tng th ph?n l∆nh vc bán l(, thu hút ∀#c khách hàng cá nhân và doanh nghip. Tuy nhiên, 3 làm ∀#c iu ó òi h>i các ngân hàng ph i ?u t∀ vn và công ngh hoàn chΦnh, lâu dài và có h thng.
2.3.1.2 Giao dch ngân hàng qua in thoi:
Là dch v ACB cung c!p cho khách hàng b−ng cách chΦ c?n g9i in thoi, khách hàng có th3 thc hin t!t c giao dch, không c?n trc tip n ngân hàng. 3 áp =ng nhu c?u c&a khách hàng 24/24, ACB phát tri3n dch v Call Center 247 (phc v 24 gi4 mt ngày, 7 ngày mt tu?n).
i v%i nh1ng khách hàng ch∀a bit các iu kin s) dng các dch v ngân hàng, khách hàng th∀4ng trc tip n ngân hàng 3∀#c t∀ v!n ch9n la s n ph0m phù h#p v%i nhu c?u. Dch v Call Center 247 giúp khách hàng tit kim th4i gian và to s tin l#i b−ng cách g9i in n dch v Call Center 247 3 ∀#c t∀ v!n. Dch v này t∀ v!n các s n ph0m, dch v c&a ACB (huy ng, cho vay, dch v th(, ngân qu∋, chuy3n tin, ngân hàng in t)...). Ngoài ra, dch v ngày còn kt h#p v%i Công ty a c Á Châu, Công ty th0m nh giá a c Á Châu 3 t∀ v!n dch v cho khách hàng. Qua dch v này, khách hàng còn ∀#c cung c!p a chΦ chi nhánh, phòng giao dch ACB g?n nh!t, thông tin v t8 giá, lãi su!t tin g)i, bi3u phí và các ch∀.ng trình khuyn mãi c&a ACB khi có yêu c?u. V%i hai công ty a c và th0m nh giá, khách hàng ∀#c t∀ v!n v môi gi%i, qu ng cáo, nh,n nh giá b!t ng s n, th& tc nhà !t,... và th0m nh giá b!t ng s n, máy móc thit b, giá tr doanh nghip.
Dch v Call Center 247 cung c!p các s in thoi mi;n phí (38247247 ho<c 1800577775) 3 nh1ng khách hàng có nhu c?u v dch v th( ∀#c t∀ v!n v tin ích th(, th& tc, iu kin m5 th(. Dch v này cung c!p thông tin v các s n ph0m th( phù h#p v%i nhu c?u khách hàng, thông tin v các a chΦ mua s/m hàng hóa, dch v thanh toán b−ng th(, thông báo s d∀ c&a th(. 3ng ký làm th( qua Call Center 247, khách hàng chΦ c?n cung c!p các thông tin nh∀ h9 tên, ngày tháng nm
sinh, s gi!y ch=ng minh nhân dân, a chΦ liên lc, sin thoi, nhân viên ACB sΧ thc hin vic ng ký th( cho khách hàng và th(∀#c giao v nhà c&a khách hàng trong vòng 7 ngày. Hin khách hàng có th3ng ký các loi th( qua Call Center 247 nh∀ th( ACB Visa Electron, ACB Electronic, Citimart Visa Electron, MasterCard, ACB Visa Debit, ACB Visa Prepaid...
i v%i nh1ng khách hàng cá nhân có nhu c?u vay vn sΧ ∀#c Call Center 247 t∀ v!n v các s n ph0m tín dng phù h#p v%i nhu c?u và kh nng c&a khách hàng. Thông qua Call Center, ACB cung c!p cho khách hàng thông tin v tin x) lý và tình trng h∃ s. vay vn. Khách hàng nu có nhu c?u vay tín ch!p có th3 g9i in n Call Center 247 3 ∀#c ACB t∀ v!n và ng ký cho khách hàng.
Ngoài ra, dch v Call Center 247 còn cung c!p dch v thanh toán và chuy3n kho n, giúp khách hàng tit kim th4i gian và chi phí, không gi%i hn th4i gian và không gian. Khi có nhu c?u, khách hàng g9i n tng ài Call Center 3 ∀#c t∀ v!n và thc hin yêu c?u c&a mình. Các thông tin khách hàng cung c!p cho nhân viên Call Center 247 ∀#c b o m,t tuyt i. Dch v này cung c!p dch v chuy3n tin, thanh toán các loi phí nh∀ tin in, tin n∀%c, tin in thoi, internet, truyn hình cáp... Riêng khách hàng cá nhân có tài kho n, th( ti ACB có th3 chuy3n kho n t: tài kho n sang th(, chuy3n tin t: tài kho n cho ng∀4i nh,n b−ng gi!y ch=ng minh nhân dân... b−ng cách cung g9i in n tng ài Call Center và cung c!p s tài kho n, s th(, loi dch v và s tin 3 thc hin thanh toán, chuy3n kho n.
2.3.1.3 Công ngh xác nh,n ch& tài kho n b−ng d!u vân tay:
Nh−m tng c∀4ng tính b o m,t, an toàn cho khách hàng, k3 t: ngày 14/2/2011, ngân hàng TMCP Á Châu ã ∃ng lot tri3n khai áp dng công ngh xác thc b−ng vân tay i v%i t!t c khách hàng giao dch tài kho n ti trên 250 chi nhánh, phòng giao dch c&a ACB trên c n∀%c. Theo ó, khách hàng ng ký xác thc b−ng d!u vân tay c&a mình khi n giao dch rút tin trc tip ti qu?y sΧ ∀a ngón tay vào ?u 9c vân tay 3 h thng nh,n dng ch& tài kho n ho<c ng∀4i ∀#c &y quyn.
H thng sΧ cho kt qu chính xác trong vòng 02 giây, mΑu vân tay c&a khách hàng ∀#c l∀u gi1 d∀%i dng s hóa và g/n v%i t!t c tài kho n c&a khách hàng m5 ti ACB.
V%i vic cung c!p dch v này, ACB tin r−ng công ngh giao dch b−ng d!u vân tay sΧ m b o an toàn tuyt i trong giao dch tài kho n c&a khách hàng vì mΑu vân tay c&a mΕi ng∀4i là duy nh!t. Giao dch b−ng d!u vân tay sΧ ngn ch<n ∀#c tr∀4ng h#p gi mo ch1 ký c&a ch& tài kho n ho<c dùng CMND gi 3 rút tin. Công ngh này cΓng thích h#p v%i khách hàng l%n tui có ch1 ký không n nh, ch1 vit không nh!t quán…
2.3.2 Mt s dch v ngân hàng hin i ni b,t c&a NH TMCP Ngoi Th∀.ng Vit Nam: Vit Nam:
2.3.2.1 . Dch v ngân hàng trc tuyn VCB-iB@nking:
Theo gi%i thiu ti website c&a Vietcombank: “Dch v ngân hàng trc tuyn qua internet VCB-iB@nking ∀#c xây dng nh−m thc hin cam kt em Vietcombank n v%i khách hàng m9i lúc m9i n.i. ChΦ c?n mt chic máy vi tính có kt ni Internet và mã truy c,p do Vietcombank cung c!p, bn có th3 thc hin các yêu c?u c&a mình v%i tính an toàn b o m,t tuyt i”. Nh∀ v,y, VCB-iB@nking cΓng là dch v ngân hàng ∀#c cung c!p cho khách hàng da trên tin ích c&a internet.
2.3.2.1.1 Tính nng s n ph0m:
Mi;n phí xem bi3u phí, lãi su!t, t8 giá.
Mi;n phí tra c=u s d∀ tài kho n và thông tin chi tit các giao dch liên quan.
Mi;n phí truy v!n thông tin c&a các loi th( tín dng, th( ghi n#
Mi;n phí in các sao kê tài kho n theo th4i gian
Mi;n phí chuy3n kho n t: tài kho n cá nhân b−ng VN, USD, EUR sang tài kho n cá nhân, tài kho n t ch=c kinh t b−ng VN trong h thng Vietcombank v%i hn m=c ti a 100.000.000 VN/ngày, không tính s l?n giao dch.
Chuy3n tin cho các .n v có h#p tác v%i Vietcombank (công ty tài chính, b o hi3m, ch=ng khoán, vi;n thông… ) 3 thanh toán tin lãi, gc vay, tin ?u t∀ ch=ng khoán, óng phí b o hi3m, phí s) dng dch v ho<c các ni dung thanh toán khác v%i hn m=c thanh toán lên t%i 500.000.000 VN/ngày.
Chuy3n tin cho các .n v có h#p tác v%i Vietcombank 3 thanh toán hóa .n hàng hóa, dch v tr sau nh∀ in, n∀%c, vi;n thông, hàng không, du lch, b o hi3m...
Chuy3n tin vào tài kho n nganluong.vn 3 mua bán trc tuyn trên các website chodientu.vn, ebay.chodientu.vn,...
Mi;n phí ng ký và thay i yêu c?u s) dng các dch v ngân hàng in t)