LI MU
2.2.2Ho t ng cung c!p d ch v ngân hàng hin ic & a các Ngân hàng
Hin nay, ngoài ch=c nng là tài kho n tin g)i thông th∀4ng c&a cá nhân, các ngân hàng th∀.ng mi còn cung c!p dch v ngân hàng th!u chi trên tài kho n, v%i hn m=c th!u chi da trên thu nh,p n nh hàng tháng, m=c tin l∀.ng, tài s n m b o khác. Hin nay Ngân hàng Th∀.ng mi C ph?n Á Châu (ACB), Ngân hàng Th∀.ng mi C ph?n K∋ th∀.ng (Techcombank) ang khá thành công v loi hình dch v này.
H?u ht các ngân hàng th∀.ng mi ang cung c!p dch v th( trên tài kho n cá nhân, ch& yu là th( ATM ni a, mt s i t∀#ng khách hàng và mt s ngân hàng th∀.ng mi còn phát hành th( tín dng quc t: VISA, Master Card, Amex,... Dch v chi tr l∀.ng qua tài kho n cá nhân, thanh toán tin hàng hoá và dch v, chuy3n tin và thanh toán khác, cΓng ang phát tri3n mnh.
Hin Ngân hàng Ngoi th∀.ng Vit Nam ã và ang tip tc tri3n khai trên din rng dch v thanh toán hóa .n tin in, in thoi v%i Vi;n thông in lc, B∀u
in Hà Ni, Vinaphone, Citiphone, MobiFone, VMS,... Ngân hàng Th∀.ng mi C ph?n ông Á cΓng phát tri3n dch v thanh toán tin in, n∀%c,... qua dch v th( trên a bàn Tp.HCM, tΦnh Bình D∀.ng.
Ngân hàng TMCP K∋ Th∀.ng (Techcombank) cΓng có các dch v hin i nh∀: homebanking (giúp qu n lý tài kho n qua SMS, Email, in thoi c nh), dch v Fast Ibank (qu n lý tài kho n, chuy3n kho n, thanh toán vé máy bay trên Internet, dch v Fast Mibipay (qu n lý tài kho n, chuy3n kho n, mua th( thuê bao di ng tr tr∀%c hoàn toàn trên in thoi di ng).
<c bit, dch v chi tr l∀.ng qua tài kho n trên c. s5 s) dng dch v ngân hàng t ng ATM ∀#c nhiu doanh nghip có ông công nhân, t ch=c có ông ng∀4i lao ng ch!p nh,n. DΑn ?u v l∆nh vc dch v này là Ngân hàng Ngoi th∀.ng Vit Nam, Ngân hàng Th∀.ng mi C ph?n ông Á. Kho ng g?n 10 ngân hàng th∀.ng mi c ph?n ti Tp. HCM m5 dch v huy ng vn và cho vay b−ng vàng.
2.2.2.2 . Ngân hàng in t): (internet banking, mobile banking, …)
Ngân hàng in t)∀#c hi3u là các nghip v, các s n ph0m dch v ngân hàng truyn thng tr∀%c ây ∀#c phân phi trên các kênh m%i nh∀ Internet, in thoi, mng không dây… Hin nay, ngân hàng in t) t∃n ti d∀%i hai hình th=c: hình th=c ngân hàng trc tuyn, chΦ t∃n ti da trên môi tr∀4ng mng Internet, cung c!p dch v 100% thông qua môi tr∀4ng mng; và mô hình kt h#p gi1a h thng ngân hàng th∀.ng mi truyn thng và in t) hoá các dch v truyn thng, t=c là phân phi nh1ng s n ph0m dch v cΓ trên nh1ng kênh phân phi m%i. H?u ht Ngân hàng in t) ti Vit Nam ch& yu phát tri3n theo mô hình này. Hin ti, các ngân hàng trong n∀%c ang gi%i thiu v dch v Internet Banking. Bên cnh các v!n v s tin l#i, v!n an toàn và b o m,t ang là iu các khách hàng ang s) dng dch v ngân hàng quan tâm.
Cho n nay, h?u ht ngân hàng u có website và mt s cung c!p dch v online 3 khách hàng g)i th/c m/c, góp ý cΓng nh∀ xem t8 giá, lãi su!t tin g)i tit
kim, s d∀ tài kho n, lit kê giao dch phát sinh và h∀%ng t%i thc hin chuy3n kho n, thanh toán hoá .n... Hình th=c giao dch này giúp khách hàng có ∀#c s tin l#i do thc hin các vic giao dch b−ng internet ti b!t c= n.i âu.
Ngoài Internet Banking, mt s dch v khác nh∀ Phone Banking, SMS Banking, Mobile Banking và Home Banking cΓng ∀#c các ngân hàng gi%i thiu khá r?m r. Tuy ban ?u còn g<p nhiu khó khn, nh∀ng hin nay các dch v này ang ngày càng hoàn thin và h?u ht các website ngân hàng hin nay u cung =ng các dch v này cho khách hàng.
Tuy nhiên, các tin ích t: dch v này còn nhiu hn ch do các dch v này còn ang trong quá trình hoàn thin nên mt s tin ích không s) dng ∀#c nh∀ s gi%i thiu ban ?u c&a Ngân hàng. Ngu∃n thông tin thu th,p t: các bài báo cho th!y nhiu khách hàng còn ch∀a th3 tip c,n tr9n vΒn ∀#c l#i ích do dch v ngân hàng in t) mang li:
"M5 tài kho n trong Internet Banking chΦ xem ∀#c s tin hin có, riêng thanh toán chi phí in, n∀%c, in thoi... thì không thc hin ∀#c m<c dù ngân hàng gi%i thiu r!t ?y & v các tin ích này", ông Cao Thanh Sang, khách hàng c&a Vietcombank, phàn nàn. "G?n ây, ngân hàng trc tuyn này li báo nâng c!p, không th3 truy c,p".
“Nhu c?u s) dng Internet Banking là có th,t và c?n thit. Trong khi 90% sinh viên b> qua dch v này cΓng nh∀ các thông báo giao dch qua e-mail thì gi%i nhân viên vn phòng th∀4ng xuyên online r!t quan tâm n tính nng tin l#i, m9i lúc m9i n.i”, ông Nguy;n Gia Thuyt, nhân viên c&a Ngân hàng ông Á (EAB), nh,n xét. Riêng ngân hàng ACB, mΕi ngày có h.n nghìn l∀#t khách hàng truy c,p xem s d∀ tài kho n và chi tit giao dch. (ngu∃n: http://vnexpress.net/gl/vi-tinh/2005/10/3b9e2e8f/)
Ngân hàng trc tuyn òi h>i tính an toàn và b o m,t r!t cao. Ti Vit Nam, Lu,t th∀.ng mi in t) vΑn ch∀a chính th=c ∀#c ban hành (hin chΦ có Lu,t giao dch in t) và ngh nh v th∀.ng mi in t)), vì th nh1ng tin ích c&a dch v này
còn nhiu hn ch, chΦ cho phép xem s d∀ tài kho n và thông tin giao dch, ch∀a th3 thanh toán hoá .n trên web. Hin nay, mt s NHTMCP nh∀ ACB, Vietinbank, ... ang ∀a vào hot ng dch v Internet banking, s) dng ch=ng chΦ s 3 giao dch, iu này là b∀%c m 3 phát tri3n các loi hình dch v hin i hin nay.
“Trên th gi%i, Internet Banking và tin ích thanh toán hoá .n ngay trên web r!t thu hút khách hàng, quan tr9ng h.n c s l∀#ng máy ATM và a i3m giao dch. Tuy nhiên, dch v này ph i luôn i din v%i "phishing", "pharming" cΓng nh∀ các hình th=c l:a o trc tuyn khác nh−m ánh c/p thông tin cá nhân truy c,p tài kho n và "rút rut" ch& th(. Vì th, khách hàng luôn ∀#c nhà cung c!p dch v c nh báo. Trong khi ó, ti các ngân hàng Vit Nam ch∀a h có dòng khuyn cáo nào v v!n này khi truy c,p dch v online banking.” (Ngu∃n:http://vnexpress.net/gl/vi-tinh/2005/10/3b9e2e8f/)
3 s) dng dch v ngân hàng trc tuyn, khách hàng c?n ph i cung c!p các thông tin c?n thit cho ngân hàng qua các b∀%c nh∀: in vào phiu ng ký và trình ch=ng minh th∀ ho<c h chiu trc tip ti ngân hàng 3 ∀#c c!p mã s truy c,p và m,t kh0u. Thông th∀4ng, ngân hàng thc hin b o m,t b−ng cách c!p ch=ng chΦ CA (Certificate Authentication) khi khách hàng ng ký dch v và chΦ thanh toán khi ch1 ký in t) c&a ng∀4i to ra t,p lnh trên mng và ng∀4i xác nh,n lnh chuy3n tin ∀#c ch=ng thc.
Dch v ngân hàng in t) là vic thit l,p mt kênh trao i thông tin tài chính gi1a khách hàng và ngân hàng nh−m phc v nhu c?u s) dng dch v ngân hàng c&a khách hàng mt cách nhanh chóng, an toàn và thu,n tin. Sau mt th4i gian nghiên c=u, th) nghim và =ng dng, hin nay dch v ngân hàng in t)∀#c các ngân hàng th∀.ng mi Vit Nam cung c!p qua các s n ph0m nh∀ home banking, internet banking, mobile banking..
2.2.2.3 . Dch v ngân hàng ti nhà: (home-banking)
Home-banking là dch v ngân hàng in t) cho phép khách hàng thc hin h?u ht các giao dch c. b n v%i ngân hàng (n.i khách hàng m5 tài kho n) ti nhà, ti vn phòng công ty mà không c?n n ngân hàng. ϑng dng và phát tri3n Home- banking là mt b∀%c tin mau m/n c&a các ngân hàng th∀.ng mi Vit Nam tr∀%c s=c ép r!t l%n c&a tin trình hi nh,p toàn c?u v dch v ngân hàng. =ng v phía khách hàng, Home-banking ã mang li nh1ng l#i ích thit thc: nhanh chóng- an toàn- thu,n tin. Và kh0u hiu “Dch v ngân hàng 24 gi4 mΕi ngày, b y ngày mΕi tu?n” chính là ∀u th l%n nh!t mà mô hình ngân hàng “hành chính” truyn thng không th3 nào sánh ∀#c. Hin nay, dch v Home-banking ti Vit Nam ã ∀#c nhiu ngân hàng ti Vit Nam =ng dng và tri3n khai rng rãi nh∀: Ngân hàng Á Châu www.acb.com.vn ; Ngân hàng Công th∀.ng Vit Nam www.icb.com.vn; Ngân hàng Ngoi Th∀.ng VN www.vcb.com.vn; Ngân hàng K∋ th∀.ng
www.techcombank.com.vn , Ngân hàng Xu!t Nh,p kh0u VN
www.eximbank.com.vn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.2.4 . Dch v ngân hàng tng qua in thoi: Phone-banking
Phone-banking là h thng tng tr l4i hot ng 24/24, khách hàng nh!n vào các phím trên bàn phím in thoi theo mã do ngân hàng quy nh tr∀%c, 3 yêu c?u h thng tr l4i thông tin c?n thit.
CΓng nh∀ PC-banking, dch v ngân hàng ∀#c cung c!p qua mt h thng máy ch& và ph?n mm qu n lý <t ti ngân hàng, liên kt v%i khách hàng thông qua tng ài c&a dch v. Thông qua các phím ch=c nng ∀#c nh ngh∆a tr∀%c, khách hàng sΧ∀#c phc v mt cách tng ho<c thông qua nhân viên tng ài.
Khi ng ký s) dng dch v Phone-banking, khách hàng sΧ∀#c cung c!p mt mã khách hàng, ho<c mã tài kho n và tu≅ theo dch v ng ký, khách hàng có th3 s) dng nhiu dch v khác nhau. Nhìn chung, quy trình s) dng dch v Phone- banking nh∀ sau:
- ng ký s) dng dch v: Khách hàng ph i cung c!p các thông tin c?n thit và ký vào h#p ∃ng ∃ng ý s) dng dch v Phone-banking. Sau ó, khách hàng sΧ ∀#c cung c!p 2 snh danh duy nh!t là Mã khách hàng và Mã khoá truy nh,p h thng, ngoài ra khách hàng sΧ ∀#c cung c!p mt Mã tài kho n nh−m to s thu,n tin trong giao dch vΓng nh∀ m b o an toàn và b o m,t.
- X) lý mt giao dch: Khi khách hàng quay s t%i tng ài, nh,p mã khách hàng và khoá truy nh,p dch v, theo l4i nh/c trên in thoi, khách hàng ch9n phím ch=c nng t∀.ng =ng v%i dch v mình c?n thc hin giao dch. Khách hàng có th3 thay i, chΦnh s)a tr∀%c khi xác nh,n giao dch v%i ngân hàng, ch=ng t: giao dch sΧ∀#c in ra và g)i t%i khách hàng khi giao dch ∀#c x) lý xong.
- Qua Phone-banking, khách hàng có th3 s) dng r!t nhiu dch v ngân hàng nh∀ : h∀%ng dΑn s) dng dch v, gi%i thiu thông tin v dch v ngân hàng, cung c!p thông tin tài kho n và b ng kê các giao dch, báo N#, báo Có, cung c!p thông tin ngân hàng nh∀ lãi su!t, t8 giá hi oái, chuy3n tin, thanh toán hoá .n và dch v hΕ tr# khách hàng,..thc hin m9i lúc m9i n.i k3 c ngoài gi4 hành chính. (ví d VCB HCM qua s 8225414..)
2.2.2.5 . Dch v ngân hàng qua in thoi di ng:
Cùng v%i s phát tri3n c&a mng thông tin di ng, dch v ngân hàng ti Vit Nam cΓng ã nhanh chóng =ng dng nh1ng công ngh m%i này. V nguyên t/c, ây chính là quy trình thông tin ∀#c mã hoá, b o m,t và trao i gi1a trung tâm x) lý c&a ngân hàng và thit b di ng c&a khách hàng (TD, Pocket PC, Palm…). Dch v này ã ∀#c ngân hàng Á Châu và ngân hàng K∋ th∀.ng tri3n khai trong vài nm g?n ây, và các ngân hàng khác cΓng ã và ang b/t ?u xây dng h thng và cung =ng dch v Mobile-banking do tính ch!t thu,n tin, nhanh chóng <c tr∀ng c&a nó.
2.2.2.6 . Dch v ngân hàng bán l(:
Trong nh1ng nm g?n ây, d∀%i áp lc cnh tranh v cung c!p dch v ngân hàng và s phát tri3n nhanh chóng c&a công ngh thông tin, các NHTM Vit
Nam ã b/t ?u quan tâm 0y mnh hin i hóa, =ng dng nh1ng tin b c&a khoa h9c công ngh vào khai thác th tr∀4ng bán l(. Nhiu ngân hàng ã ?u t∀ r!t mnh cho công ngh3 to l,p c. s5 h t?ng c?n thit cho phát tri3n dch v, áp =ng nhu c?u ngày càng cao c&a khách hàng, ch&ng i m<t v%i nh1ng thách th=c c&a tin trình hi nh,p.
Các hình th=c huy ng vn ngày càng a dng và linh hot h.n nh∀ tit kim lãi su!t b,c thang, tit kim d th∀5ng, tit kim rút lãi và gc linh hot, tit kim kt h#p b o hi3m. Ngu∃n vn huy ng c&a các ngân hàng t: dân c∀ã tng mnh và chim 35-40% vn huy ng. L∀#ng kiu hi chuy3n qua các ngân hàng ngày càng tng (nm 2007 t kho ng 6,5 t8 USD), góp ph?n to ngu∃n ngoi táng k3 cho các ngân hàng và tng thu nh,p t: phí thanh toán.
Các NHTM Vit Nam ã có nh1ng c i thin áng k3 v nng lc tài chính, công ngh, qu n triu hành, c. c!u t ch=c và mng l∀%i kênh phân phi, h thng s n ph0m dch v. Nhiu loi hình dch v ngân hàng bán l( ã ∀#c tri3n khai thc hin nh∀ dch v tài kho n, séc, th(, qu n lý tài s n, tín dng, c?m c, tín dng tiêu dùng.
Bên cnh nh1ng kt qu t ∀#c, dch v ngân hàng bán l( c&a các NHTM
Vit Nam còn nhiu b!t c,p, các ngân hàng ch∀a xây dng ∀#c ph∀.ng án phát tri3n dch v ngân hàng bán l( mt cách ∃ng b và hiu qu .
Các s n ph0m dch v ngân hàng bán l( ch∀a phong phú, ch∀a áp =ng nhu c?u c&a khách hàng. Các dch v ngân hàng hin i ∀#c tri3n khai ch,m, dch v thanh toán th( còn hn ch v phm vi s) dng và ch∀a phát tri3n ∀#c sâu rng trong i b ph,n công chúng, dch v internet banking m%i d:ng li ch& yu 5 m=c truy v!n thông tin, ch∀a cho phép thc hin thanh toán, các công c thanh toán không dùng tin m<t nh∀ séc cá nhân g?n nh∀ không ∀#c s) dng, tin ích thanh toán th( còn hn ch. Các dch v ngân hàng phc v cho t?ng l%p khách hàng có thu nh,p cao ch∀a ∀#c tri3n khai rng rãi nh∀ b o qu n tài s n, t∀ v!n tài chính, t∀ v!n ?u t∀.
Kênh cung =ng dch v truyn thng ch∀a áp =ng ∀#c yêu c?u phc v khách hàng cá nhân, các kênh phân phi dch v hin i m%i chΦ ∀#c cung =ng ti mt s ngân hàng, các ph∀.ng th=c giao dch t: xa da trên nn t ng công ngh thông