5.1.1 Thuận lợi
- Trụ sở của Ngân hàng đặt tại trung tâm của huyện - thị trấn Thới Lai
nên thuận lợi cho việc tìm kiếm và giao dịch của khách hàng.
- Ngân hàng là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam - một thương hiệu ngân hàng gắn bó nhiều năm liền với
bà con nông dân.
- Huyện Thới Lai là vùng đất có nhiều tiềm năng, lợi thế về phát triển
sản xuất nông nghiệp cũng như thủy sản. Trong những năm qua hiệu quả
hoạt động của Ngân hàng tuy có giảm đi đôi chút do nền kinh tế khó khăn nhưng vẫn luôn ở mức cao, góp phần cải thiện đời sống người dân trên địa bàn huyện.
- Ngân hàng được sự quan tâm và hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương huyện Thới Lai đến nay Ngân hàng đã góp phần rất lớn trong việc góp phần đầu tư và cải tạo chuyển dịch cơ cấu trong sản xuất của toàn huyện
tạo được niềm tin đối với khách hàng.
- Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là các hộ sản xuất, kinh doanh; bà con nông dân và các cơ sở công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp,
doanh nghiệp hoạt động lâu năm có kinh nghiệm trong sản xuất.
- Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có năng lực trình độ cao; phục vụ ân cần,
chu đáo làm hài lòng khách hàng khi đến giao dịch tạo sự thoải mái và
tin tưởng cho khách hàng.
5.1.2 Khó khăn
- Trong những năm qua giá cả các mặt hàng nông sản, lương thực, thực phẩm luôn biến động, giá chi phí cho sản xuất ngày càng tăng dẫn đến
thu nhập của các hộ dân thấp, có phần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng.
- Tình hình thiên tai, dịch bệnh trong những năm qua diễn biến phức tạp: mưa bão, lũ lụt, dịch bệnh liên tiếp xảy ra làm giảm chất lượng nông sản.
58
- Một số hộ vay không ý thức quản lý và sử dụng nguồn vốn vay kém hiệu quả nên mất hoặc giảm nguồn thu nhập đầu vào vì thế không có
khả năng trả nợ Ngân hàng.
- Lực lượng cán bộ công tác và quản lý còn ít ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của Ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng và cán bộ kiểm soát.
- Trang thiết bị vật chất kỹ thuật của Ngân hàng còn hạn chế ảnh hưởng
tới chất lượng phục vụ của Ngân hàng.
- Tuy là một NHTM thuộc khối Nhà nước được nhiều sự giúp đỡ từ
Chính phủ để đầu tư phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nhưng về bản chất Ngân hàng vẫn là một NHTM kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận
trong khi nhiều người dân vẫn nghĩ Ngân hàng thuộc Nhà nước nên đầu tư vốn
phát triển sản xuất là trách nhiệm của Ngân hàng nên thiếu đi ý thức sản xuất,
kinh doanh thu lợi nhuận để trả nợ Ngân hàng làm một phần vốn đầu tư của
Ngân hàng kém hiệu quả.
5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA AGRIBANK THỚI LAI CHO VAY NGẮN HẠN CỦA AGRIBANK THỚI LAI
5.2.1 Một số biện pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn
- Ngân hàng cần bồi dưỡng đội ngũ nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn về công tác thẩm định cũng như kiến thức pháp luật có liên quan
đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như Luật các tổ chức tín dụng, luật
phát mãi tài sản, luật đất đai,… nhằm tránh được những sai phạm về vi phạm
pháp luật. Ngoài ra, cán bộ tín dụng của Ngân hàng cũng cần được bồi dưỡng
thêm kiến thức về các lĩnh vực hoạt động sản xuất để hiểu rõ về chu kỳ và những thuận lợi, khó khăn của mỗi ngành nghề hoạt động trên địa bàn để từ đó tính toán được số vốn thực sự Ngân hàng cần cho vay (khác với số vốn khách
hàng yêu cầu được vay) tránh lãng phí vốn và có thời gian thu hồi vốn thích hợp.
- Cán bộ tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng
vốn vay của khách hàng sau khi đã giải ngân cho vay theo hợp đồng tín dụng.
Cần biết được những thông tin thị trường liên quan đến ngành nghề mình quản lý cho vay khách hàng cũng như kiểm tra, giám sát sau cho vay để biết
khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích, có đem lại lợi nhuận hay
không cũng để một khi phát hiện rủi ro có những biện pháp giúp đỡ khách hàng như cho vay thêm để cải thiện sản xuất hoặc nếu tình hình quá xấu không
thể cải thiện thì mau chóng thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro cho vay. Ngoài ra, còn phải kết hợp với cộng tác viên các ấp, xã nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn.
59
- Đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là các hộ sản xuất, cá nhân
số tiền vay chỉ vài chục triệu đồng nên lượng vốn cho vay của Ngân hàng không tập trung, bị chia nhỏ thành nhiều món vay khác nhau gây khó khăn
trong công tác quản lý, dư nợ cho vay của Ngân hàng qua mỗi năm đều tăng
trong khi số lượng cán bộ tín dụng của Ngân hàng từ lúc mới hoạt động
(năm 2009) đến nay vẫn giữ nguyên nên không thể quản lý tốt cũng như kiểm
tra, giám sát hết từng hộ vay vì thế Ngân hàng nên đào tạo, tuyển thêm từ 1-2 cán bộ tín dụng để chia sẻ gánh nặng công việc với những cán bộ hiện tại, giúp
công tác kiểm tra, giám sát món vay diễn ra thường xuyên và bao quát hết các hộ vay, công tác thu nợ đạt hiệu quả hơn.
- Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức những
buổi hội thảo liên quan đến ngành nghề nông, thủy sản thảo luận những chuyên đề về cải tiến kỹ thuật canh tác, giống cây trồng, vật nuôi mới đạt
năng suất cao, tiêu thụ dễ dàng phù hợp với địa phương hay là các cách phòng chống sâu bệnh, dịch bệnh trên tôm, gia súc, gia cầm... giúp người dân
có thêm thông tin, kiến thức, biện pháp phòng tránh dịch bệnh về ngành nghề
sản xuất, chăn nuôi của mình để từ đó đổi mới phương pháp sản xuất,
thu được lợi nhuận cao hơn để bà con mở rộng quy mô sản xuất. Biện pháp này giúp tăng số lượng khách hàng có nhu cầu về vốn vừa phát triển kinh tế địa phương vừa tăng thu nhập cho Ngân hàng. Tổ chức, tài trợ các buổi hội thảo cũng giúp Ngân hàng nâng cao được hình ảnh, uy tín
của mình trong cộng đồng dân cư.
5.2.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn
Khách hàng đến Ngân hàng để gửi tiền do lo ngại rủi ro khi đem vốn
đi đầu tư vào các kênh khác nên chuyển giao rủi ro, đem tiền đến Ngân hàng
để họ kinh doanh từ nguồn vốn của mình và chờ hưởng tiền lãi nhận được từ
nguồn vốn đó. Vì vậy khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất tiền gửi mà còn quan tâm đến uy tín cũng như thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường
nên tạo lòng tin, làm hài lòng khách hàng là điều hết sức cần thiết đối với
Ngân hàng.
- Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng tổ chức chương trình tri ân khách hàng thân thiết vào những ngày lễ, tặng quà ngày sinh nhật
khách hàng, ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ... Ngân hàng cần quan tâm thăm hỏi nhiều hơn để không những giữ được mối quan hệ chặt chẽ
mà còn có thêm khách hàng tương lai từ khách hàng truyền thống. Sự giới thiệu và tuyên truyền từ nhóm khách hàng này ít tốn chi phí hơn việc
60
quảng cáo tiếp thị về thương hiệu Ngân hàng mà lòng tin của khách hàng
tương lai vào Ngân hàng cũng cao hơn.
- Đối với khách hàng tiềm năng: Bên cạnh đó Ngân hàng cũng khai thác
thêm khách hàng tiềm năng như tổ chức rút thăm trúng thưởng, gửi tiền quay số trúng vàng, tặng quà khi khách hàng gửi tiền như đồng hồ, ba lô, áo mưa, nón bảo hiểm... có in logo thương hiệu của Ngân hàng để vừa
tăng lượng khách hàng gửi tiền vừa quảng bá thêm hình ảnh Ngân hàng trong các tầng lớp nhân dân. Thông qua những chương trình trên, giao dịch viên cũng giới thiệu thêm những sản phẩm dịch vụ hiện tại của Ngân hàng.
Ngân hàng phải thường xuyên lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư và tìm hiểu
nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp. Ngoài ra, khách hàng cũng rất quan tâm đến lãi suất huy động vốn
của Ngân hàng nên để thu hút lượng tiền gửi của khách hàng Ngân hàng cần đưa ra lãi suất huy động vốn hấp dẫn với loại tiền gửi có kỳ hạn nhưng phải theo quy định của NHNN.
Phong cách, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên Ngân hàng cũng là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý và sự hài lòng, thoải mái của khách hàng, khách hàng muốn đến Ngân hàng gửi tiền hay không cũng nhờ sự góp phần
không nhỏ của yếu tố trên. Do đó, nhân viên Ngân hàng phải luôn vui vẻ, ân cần, lịch sự với khách hàng tạo cảm giác gần gũi, thân thiện cho khách hàng. Ngoài ra nhân viên Ngân hàng cũng phải phục vụ nhanh chóng
những yêu cầu của khách hàng, để làm được điều đó nhân viên phải có trình độ chuyên môn để luôn biết cách thực hiện yêu cầu, sẵn sàng giải đáp
mọi vướng mắc của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao tri thức, sự hiểu biết của cán bộ nhân viên.
5.2.3 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả công tác thu nợ
Thu nợ là công tác quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Để đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả hay không thì ngoài việc xét xem Ngân hàng cho vay được nhiều hay ít, ta còn phải xem xét công tác thu hồi nợ của Ngân hàng diễn ra có thuận lợi hay không,
Ngân hàng thực hiện thu nợ như thế nào, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng có hiệu quả chưa. Dưới đây là một số giải pháp để nâng cao hiệu quả công tác
thu nợ của Ngân hàng:
- Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng, phân loại uy tín khách hàng cũng như phân loại các khoản nợ để
61
tìm biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng.
Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm có thể
tạm ngừng, chấm dứt cho vay nhanh chóng thu hồi nợ đã giải ngân.
- Ngân hàng cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc
cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn, liên lạc với khách hàng để đôn đốc,
nhắc nhở họ trả nợ. Đồng thời lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào
thi đua khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng như kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng liên tiếp nhiều tháng để nợ quá hạn
phát sinh chiếm tỷ lệ cao.
5.2.4 Một số biện pháp hạn chế nợ xấu
Nợ xấu là điều không thể tránh khỏi dù quản lý chặt chẽ như thế nào đối
với tất cả các ngân hàng nói chung và Agribank Thới Lai nói riêng, hiện nay
tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng vẫn nằm ở mức an toàn (dưới 3%) nhưng Ngân hàng cũng phải cố gắng tối đa để hạn chế nợ xấu, duy trì tỷ lệ này ở mức an toàn nhằm tránh ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.
- Ngân hàng cần thực hiện cơ cấu, tái cơ cấu nợ vay đối với các món nợ đã được giải ngân, miễn giảm lãi vay cho các hộ sản xuất, doanh nghiệp gặp khó khăn nhưng hoạt động sản xuất, kinh doanh đang diễn biến theo hướng
tích cực nhằm tạo điều kiện cho họ phục hồi sản xuất, kinh doanh thuận lợi
cho việc trả nợ Ngân hàng sau này.
- Ngân hàng nên tiếp cận với các hộ sản xuất, doanh nghiệp có đủ
điều kiện vay vốn cũng như khả năng trả nợ trên địa bàn, thực hiện cho vay
các doanh nghiệp có những dự án có tính khả thi và hiệu quả kinh tế cao.
Ngoài ra Ngân hàng cần chú trọng đến năng lực quản trị, điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp vì doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có thể trả nợ Ngân hàng được hay không thì nhà điều hành là một trong những yếu tố quan trọng.
- Đối với việc cấp tín dụng cho khách hàng, để nâng cao hiệu quả trong
việc kiểm soát nợ xấu, Ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ các quy trình, quy định của Hội sở; không hạ thấp điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng
chưa đủ điều kiện, tăng cường cho vay đối với khách hàng có đầy đủ tài sản
bảo đảm.
- Các món Ngân hàng cho vay đều phải có tài sản đảm bảo từ bằng hoặc hơn giá trị món vay để dễ dàng cho công tác thu hồi nợ sau này nếu khách
hàng không trả được nợ, Ngân hàng chỉ nên cho vay tín chấp đối với các hộ có
62
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thới Lai, thành phố Cần Thơ là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam – một ngân hàng đã gắn bó hơn hai mươi năm liền, có những phát triển và thăng trầm cùng với nền kinh tế Việt Nam nói chung và nông nghiệp nông thôn nói riêng. Bắt đầu hoạt động từ năm 2009 đến nay
Agribank Thới Lai đã từng bước khẳng định vị thế của mình trên địa bàn huyện, Ngân hàng không ngừng nỗ lực phấn đấu và đạt được thành tích tốt.
Trong những năm qua Ngân hàng đã làm tốt vai trò là nguồn cung vốn của mình, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn, đặc biệt là hoạt động tín dụng giúp đỡ nhu cầu về vốn của
người dân để họ có vốn sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm ổn định và nâng cao cuộc sống, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Qua phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn từ năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013. Nhìn chung, nhờ sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể nhân viên với
sự lãnh đạo của Giám đốc, Ngân hàng vẫn đạt được những kết quả
đáng khích lệ, nâng cao uy tín, thương hiệu của Ngân hàng trên địa bàn huyện.
Quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn được mở rộng, thâm nhập sâu vào các xã
trên địa bàn. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn đều tăng, tuy nợ xấu qua các năm cũng tăng nhưng vẫn nằm trong sự kiểm soát của
Ngân hàng và nợ xấu tăng chủ yếu là do những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế. Dù quản lý chặt chẽ như thế nào thì nợ xấu vẫn có nguy cơ xảy ra đối với tất cả các ngân hàng nói chung và Agribank Thới Lai nói riêng. Thực trạng nợ xấu vẫn là vấn đề cần được giải quyết trong các tháng cuối năm
của Ngân hàng, nợ xấu doanh nghiệp thấp, chỉ mới xuất hiện từ năm 2012 và giữ nguyên cho đến nay, chiếm 12,54% trong tổng nợ xấu của Ngân hàng (6 tháng đầu năm 2013), nợ xấu phần lớn nằm ở các hộ sản xuất, cá thể do thời tiết bất ổn, sâu bệnh, biến động của thị trường trong và ngoài nước ảnh hưởng tới việc thanh toán nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thẩm định các dự án, phương án kinh doanh trước khi cho vay, cũng như kiểm tra giám sát các món vay để ngày càng nâng cao