2010- 06/2013
5.2.3. Giải pháp về doanh số thu nợ
Thường xuyên rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ công chức, đổi mới phong cách lề lối làm việc, các quan hệ tiếp xúc với khách hàng. Tiếp tục duy trì và ngày càng hoàn thiện hơn nữa cơ cấu tổ chức dân sự, thực hiện chuyên môn hóa công việc hơn nữa giữa các bộ phận trong đơn vị để phát huy tối đa ưu điểm đồng thời hạn chế và triệt tiêu nhược điểm bộ máy tổ chức nhằm giúp cho hiệu quả hoạt động ngày càng được nâng cao hơn.
Sau khi cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, để đảm bảo tiền vay phát ra phù hợp với tiến độ thực hiện phương án xin vay và đúng mục đích cam kết, đặc biệt là khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
Mặt khác, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với chính quyền địa phương, tổ chức đoàn thể. Họ sẽ có những thông tin đáng tin cậy về khách hàng vay trên địa bàn, giúp cán bộ thẩm định uy tín khách hàng chính xác hơn. Bên cạnh đó, nên tạo những động cơ khuyến khích cho khách hàng nâng cao ý thức trả lãi và gốc cho ngân hàng như: cho khách hàng biết nếu như khách hàng trả đúng thời hạn, nếu khách hàng thực hiện đúng như hợp đồng…, lần sau vay vốn được ưu tiên xem xét, thời gian giải ngân khoản vay, thẩm định hồ sơ sẽ nhanh hơn.
Khi khách hàng gặp khó khăn nhất thời do nguyên nhân khách quan, ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ hoặc điều chỉnh lại thời hạn trả nợ cho khách hàng, nhằm tránh trường hợp khách hàng vay nóng trên thị trường bên ngoài để kịp trả nợ cho ngân hàng và xin vay lại. Tránh việc thu nợ tốt nhưng có thể ảnh hưởng lâu dài về sau.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho thấy tình hình cho vay cá nhân tại chi nhánh trong những năm qua đã đạt được những kết quả rất khả quan, ngân hàng hoạt động luôn có lãi. Nguồn thu nhập chính của ngân hàng vẫn từ hoạt động tín dụng, trong đó tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng không nhỏ. Với ưu điểm là thời gian thu hồi vốn nhanh, phân tán rủi ro và nhu cầu xã hội tăng cao nên tín dụng cá nhân sẽ được mở rộng trong thời gian tới. Đặc biệt là cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình, cho vay cán bộ công nhân viên đang được triển khai khá hiệu quả và được sự đồng tình ủng hộ của khách hàng, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Điều này thể hiện qua hệ số thu nợ và chất lượng tín dụng luôn tăng qua các năm, vòng vay vốn ở mức ổn định, đặc biệt nợ quá hạn cho vay chỉ mới xuất hiện từ năm 2012, cho thấy chi nhánh luôn chú trọng công tác thẩm định và đối tượng cho vay cũng như mục đích vay vốn của tường đối tượng cụ thể.
Trong những năm qua, quy mô tín dụng ngày được mở rộng, DSCV được nâng cao và mở rộng đối với các lĩnh vực cho vay cũng như thời hạn cho vay đã có sự chuyển đổi từ ngắn hạn sang trung và dài hạn nhằm tạo sự cân đối trong cơ cấu.
Nhân viên, cán bộ luôn được quan tâm với chính sách đãi ngộ hợp lý tạo được niềm tin của toàn thể nhân viên, gia tăng nhiệt huyết đối với công việc và trách nhiệm đối với Ngân hàng.
Để hoạt động tín dụng thực hiện tốt thì ngân hàng cũng huy động được nguồn vốn cao và tăng trưởng trong những năm vừa qua. Ngân hàng đã mở rộng địa bàn huy động vốn và thu hút đuợc nhiều khách hàng tiềm năng cho mình. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn như hiện nay, ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh ĐBSCL cần phải có chiến lược kinh doanh thích hợp trong từng giai đoạn nhằm đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và hạn chế thấp nhất rủi ro.
Mặt khác, do ảnh hưởng chung về quá trình đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện đại ở nước ta còn chậm, chưa có hệ thống và công nghệ thanh toán hiện đại, nên các dịch vụ thanh toán tại NH cũng còn chậm, chủ yếu vẫn là thủ công, với chứng từ bằng văn bản giấy tờ, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt còn lớn. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt còn nhiều hạn
các dịch vụ tư vấn về thông tin, thị trường, nghiệp vụ… cho khách hàng cũng hầu như chưa được triển khai. Vì vậy, đòi hỏi sự nỗ lực nhiều hơn nữa của Ban Giám đốc cùng toàn thể CBNV ngân hàng nhằm tạo ra những bước tiến vững chắc
6.2. KIẾN NGHỊ
Trong 3 năm qua, nền kinh tế trong và ngoài nước có nhiều biến đổi đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng. Mặc dù mới được thành lập năm 2008 và chịu nhiều ảnh hưởng từ nền kinh tế nhưng chi nhánh đã có những bước đầu phát triển rất tốt và càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn. Qua 3 năm, hoạt động ngân hàng đều đạt lợi nhuận và giữ được tốc độ tăng trưởng. Tuy nhiên ngân hàng cũng có một số kiến nghị để hoạt động kinh doanh trong thời gian tới được phát huy nhiều hơn.
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Cần có những chính sách phù hợp giúp các cá nhân, hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn.
Cần có chính sách phù hợp giúp các ngân hàng trong nước có lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài
Cần có chính sách giúp ngân hàng thanh lý tài sản dễ dàng hơn trong việc giải quyết các hợp đồng nợ xấu của khách hàng.
Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, trong đó cần chú ý đồng bộ giữa các văn bản, hài hòa giữa các mục tiêu của chính phủ với hoạt động của ngân hàng. Từ đó đưa ra các quy định mang tính trung lập hơn, tránh vì mục tiêu nhất quán nào đó mà gây thiệt hại cho hệ thống ngân hàng, khi đó nền kinh tế cũng bị bất lợi.
Có chính sách, cơ chế hỗ trợ năng lực tài chính đối với những nhà kinh doanh để có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng
6.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á
Về việc áp dụng công nghệ hiện đại, do mỗi nhân viên ngân hàng cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới nên giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cả đòi hỏi, từng nhân viên phải nỗ lực hết khả năng để sớm thích nghi.
Ngân hàng cần lập ra bộ phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến trên thị trường, nắm bắt kịp thời, chính xác thông tin bất lợi và có lợi cho NH, để từ đó báo cáo ngay với cấp trên đưa ra hướng giải quyết tốt nhất.
Riêng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ và là thị trường tạo nguồn thu ngoại tệ giúp NH thu hút được các khách hàng thanh toán quốc tế.
Song song đó, cơ chế quản lý, chính sách thu hút đầu tư hiện nay ngày càng được mở rộng, hoàn thiện và thông thoáng hơn đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho các NH tiếp cận, đầu tư cho DN vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh.
Ngoài ra, NH cũng cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức, cũng như chính quyền địa phương để tiếp tục duy trì và phát triển hoạt động, tìm giải pháp giúp doanh nghiệp vay vốn ngày càng thuận lợi hơn. Vì nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp là rất lớn, tuy nhiên nhiều doanh nghiệp vẫn chưa có thói quen giao dịch qua NH, mặt khác họ cũng khó có thể tin rằng NH sẽ cung ứng vốn nếu không có tài sản thế chấp.
6.2.3. Đối với chính quyền địa phương
Một trong những nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu quả đó là việc hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương. Vì vậy, chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng, cũng như giúp đỡ ngân hàng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi các khoản nợ quá hạn.
Hỗ trợ cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo khi các khoản vay không còn khả năng thu hồi với thời hạn nhanh nhất có thể. Cần có quy hoạch tổng thể cơ cấu lại nền sản xuất và lao động một cách phù hợp với đặc thù kinh tế và điều kiện tự nhiên của địa phương, phát triển các mô hình sản xuất tập trung hiệu quả có trọng điểm, tránh việc đầu tư tràn lan, không hiệu quả.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Thị Tuyết Hoa (2011). Tiền tê ngân hàng, NXB Phương Đông.
2. Nguyễn Minh Kiều (2011). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội.
3. Nguyễn Minh Kiều (2011). Tài chính doanh nghiệp căn bản, NXB Lao động xã hội.
4. Phạm Văn Dược (2006). Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Thống kê. 5. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ.
6. Thái Văn Đại (2012). Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ.
7. Tổng cục thống kê, 2010. Niên giám thống kê 2010. Hà Nội, Nhà xuất bản Thống kê.
8. Các website tham khảo về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: http: www.baca-bank.com.vn