2010- 06/2013
4.3.2.Dư nợ trên vốn huy động
Để hiểu rõ về khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, ta tìm hiểu về chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này dùng để xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt vì nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp và ngược lại, chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả
Từ bảng số liệu ta thấy dư nợ trong vốn huy động vẫn chưa cao, nhưng nhìn chung dư nợ vẫn tăng qua các năm. Cụ thể năm 2010 dư nợ trên vốn huy động chỉ đạt 21,2% có nghĩa là cứ 100 đồng vốn huy động ngân hàng dùng 21,2 đồng cho vay đối tượng là cá nhân. Nhưng bước sang năm 2011 đã tăng lên 27,4% do ngân hàng vẫn còn khá thận trọng đối với cho vay cá nhân ngân hàng không tập trung cho vay một loại hình mà cho vay có chọn lọc, nhằm phân tán rủi ro cho nhiều đối tượng, một phần ngân hàng vẫn còn đang tập trung cho vay trong doanh nghiệp. Đến năm 2012 tỉ lệ này cũng đã được tăng lên do ngân hàng thu hút được nguồn vốn dần ổn định và tăng trưởng bền vững là 28,7%. Đến sáu tháng đầu năm 2013 tỉ lệ dư nợ trên vốn huy động đã tăng lên tới 42,8% tức ngân hàng có 100 đồng vốn huy động thì dùng trong cho vay cá nhân hết 42,8 đồng cho thấy ngân hàng đang cố gắng tăng cường huy động vốn và sử dụng triệt để số vốn huy động được đem cho vay cân đối
tạo nên sự cân bằng nhất định giữa việc huy động và việc sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro trong một lĩnh vực cho vay riêng biệt.