Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó. Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt, đây vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường
30
xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
2.5.1.6 Khả năng chấp nhận rủi ro đối với TCKT và ĐCTC.
Vấn đề các TCKT và ĐCTC giữ tiền mặt tại đơn vị sẽ gặp rủi ro rất lớn với các yếu tố như: cháy nổ, trộm cắp, đạo đức của nhân viên tác nghiệp có liên quan,… Những yếu tố này sẽ đưa đến quyết định rằng các tổ chức này giữ nhiều hay ít lượng tiền mặt tại đơn vị.
- Việc gửi tiền vào ngân hàng là hoạt động đảm bảo an toàn tốt cho Doanh nghiệp tránh những rủi ro nêu trên. Tuy nhiên, Doanh nghiệp vẫn gặp một rủi ro khác tiềm ẩn như đánh mất cơ hội đầu tư của mình vào những lĩnh vực khác có mức lợi nhuận tốt hơn. Nếu, Doanh nghiệp có xu hướng ưu tiên cho mục tiêu an toàn, khi này doanh nghiệp sẽ lựa chọn quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
Ngoài ra, tại các vùng lãnh thổ (tỉnh, thành phố) khác nhau sẽ dẫn đến việc phân bố khác nhau về dân cư, TCKT và các ĐCTC. Tại các địa bàn như: Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, Cần Thơ và địa bàn khác sẽ có nhiều yếu tố khác biệt như: thu nhập, cơ hội đầu tư, ý thức tiết kiệm,...
2.5.2 Các yếu tố thuộc về ngân hàng
2.5.2.1 Chiến lược kinh doanh.
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhà nước cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng. Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau. Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
31 2.5.2.2 Chính sách pháp luật.
Đây là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của các ngân hàng hiện nay.
Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất. Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên.
Tuy nhiên, không phải Ngân hàng cứ đưa ra mức lãi suất cao là thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi suất cụ thể mà Ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu. Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra phải luôn đảm bảo lớn hơn tỷ lệ lạm phát, do đó Ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ để đưa ra mức lãi suất hợp lý. Ngoài ra khi quyết định đưa ra mức lãi suất nào đó còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các quy định của nhà nước, quy định của NHTW, mức lãi suất đầu ra mà Ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn.
Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng, khi đó Ngân hàng kinh doanh mới có lãi. Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được cao quá để vẫn có thể thu hút được khách đi vay mà không làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Hơn nữa, Ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động của Ngân hàng mình so với các Ngân hàng khác.
32 2.5.2.3 Chất lượng dịch vụ.
Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ... Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch. Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần gia tăng hoạt động huy động vốn. Trong nền kinh tế thị trường với hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi trong kinh doanh. Một ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác. Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại…
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn, điều này sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống. Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó, sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn. Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Hiện nay, với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình. Vì vậy, dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất.
33
2.5.2.4 Mức độ thâm niên và thương hiệu ngân hàng
Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trên thị trường. Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự tin tưởng của khách hàng thông qua một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất , trình độ tác phong chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động.
2.5.2.5 Mạng lưới hoạt động.
Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này. Các khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ. Vì vậy, nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng. Với một mạng lưới rộng khắp, tạo ra sự dễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng của người dân thì ngân hàng sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách có hiệu quả.
2.5.2.6 Hoạt động Marketing ngân hàng.
Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng phù hợp.
2.5.2.7 Đổi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán.
- Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động của mình, đặc biệt là khâu thanh toán. Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn. Nếu thực hiện tốt khâu này sẽ hạn chế được việc lưu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả vừa không an toàn. Ngoài ra, nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên, dẫn đến ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm…
34 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hiện nay, các Ngân hàng đang vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện quá trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi trong đó Ngân hàng đóng vai trò là người làm trung gian thanh toán, ngoài ra Ngân hàng còn đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi...
Do đó để thực hiện tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán. Mặt khác, Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động vốn hiệu quả phù hợp. Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát.
Kết luận chương 2
Như vậy, Chương 2 đã làm sáng tỏ những luận cứ khoa học mang tình lý luận thực tiễn về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Nội dung trình bày bao gồm các khái niệm, đặc điểm, đối tượng, các hình thức huy động vốn tiền gửi,đặc biệt các chỉ số để đánh giá tình hình huy động và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi. Các cơ sở lý luận này làm nền tảng cho nghiên cứu và đề xuất mô hình nghiên cứu Chương 3
35
CHƯƠNG 3
THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.1 MÔ HÌNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI.
3.1.1 Mô hình nghiên cứu ban đầu.
Dựa trên lý thuyết về huy động vốn và các nghiên cứu của Nhóm tác giả Nguyễn Việt Hùng, Nguyễn Khắc Minh và Lê Xuân Nghĩa (2006), Nguyễn Thị Tuyết Hằng (2011), Trẩn Thị Kim Lệ (2011), Nguyễn Thùy Dương và Trần Hải Yến (2011), Trần Thanh Khương (2013), Nguyễn Khanh Tuấn (2013), Đỗ Thành Nam (2013), Trần Viết Lâm (2013), Lê Phan Vĩ Ái ( 2013), mô hình nghiên cứu lý thuyết và các thang đo được xây dựng dùng cho nghiên cứu định tính được thể hiện trong dàn bài thảo luận .
Để đánh giá hoạt động huy động vốn cũng như hiệu quả huy động, một trong những thước đo hiệu quả đó là các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng trong công tác huy động vốn. Chính vì thế, tác giả tiến hành một cuộc điều tra nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng để có thêm căn cứ đánh giá về hoạt động huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Long cũng như có những cơ sở thực tiễn để đề xuất những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Long trong thời gian tới.
Tìm hiểu các bài nghiên cứu trước đây chưa có mô hình nghiên cứu nào tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các NHTM. Do đó, tác giả thực hiện nghiên cứu kế thừa một phần các nghiên cứu trước đây và đề xuất bổ sung. Tuy nhiên, việc kế thừa là không hoàn toàn mà có những điều chỉnh, bổ sung thêm các thành phần yếu tố khác ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Agribank CN tỉnh Vĩnh Long. Trên cơ sở những phân tích về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Agribank CN tỉnh Vĩnh Long, mô hình được xây dựng nhằm kiểm soát các yếu tố về mối quan hệ và hướng ảnh hưởng đến huy động vốn của Agribank CN tỉnh Vĩnh Long.
36 - Mô hình nghiên cứu
Sơ đồ 3.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất
Chu kỳ phát triển kinh tế
Môi trường pháp lý
Môi trường cạnh tranh
VH-XH, tâm lý KH
Các hình thức HĐV, chất lượng dịch vụ, HT mạng lưới, thương hiệụ
Chính sách lãi suất Khả năng Chấp nhận rủi ro Ý thức tiết kiệm H1 H2 H3 H4 H5 H8 H7 H6 Hoạt động huy động tiền gửi tại VBA Vĩnh Long
H9 Đổi mới công nghệ
37
3.1.2 Phương pháp nghiên cứu
3.1.2.1 Quy trình nghiên cứu
Bước 1: Nghiên cứu sơ bộ
Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện thông qua 2 phương pháp: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng. Mục đích của nghiên cứu định tính dùng để đánh giá sự hài lòng của khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Long. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua thảo luận nhóm kết hợp phỏng vấn trực tiếp thảo luận tay đôi với đáp viên. Từ kết quả của nghiên cứu này xây dựng một bảng câu hỏi phỏng vấn chính thức dùng cho nghiên cứu chính thức theo thang đo Likert 5 mức độ.
Sơ đồ 3.2: Quy trình nghiên cứu
Bước 2: Nghiên cứu định lượng chính thức
Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng và tiến hành ngay khi bảng câu hỏi được chỉnh sửa từ kết quả nghiên cứu sơ bộ (bảng phỏng vấn chính thức). Nghiên cứu này khảo sát trực tiếp khách hàng nhằm thu thập dữ liệu khảo sát. Đối tượng khảo sát là khách hàng giao dịch tại 1 CN Hội sở và 9 CN
Phương pháp Orderchoice Probit Model (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phân tích hồi quy theo Ordered Probit