Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại đã được nhiều tác giả nghiên cứu trước đây, tuy nhiên nghiên cứu bằng phương pháp định lượng không nhiều. Tác giả tìm hiểu một số bài nghiên cứu trước đây có cùng nội dung nghiên cứu nhằm kế thừa và nghiên cứu lập lại của các tác giả:
- Nhóm tác giả Nguyễn Việt Hùng, Nguyễn Khắc Minh và Lê Xuân Nghĩa (2006) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam cho giai đoạn 2001-2005.
- Nguyễn Thùy Dương và Trần Hải Yến (2011), “ Các nhân tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2011”
26
- Nguyễn Thị Tuyết Hằng , (2011), “ Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại CN NH Đầu tư và phát triển Sài Gòn”
- Trần Thị Kim Lệ (2011), “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại CN NH Đầu tư và phát triển TP.HCM”
- Trần Thanh Khương (2013), “ Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”.
- Nguyễn Khanh Tuấn (2013) ), “ Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín”.
- Đỗ Thành Nam (2013) ), “ Giải pháp gia tăng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & phát triển Việt Nam”. Trong phần tài liệu này tác giả đã nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các NHTM bao gồm: Môi trường cạnh tranh; Môi trường luật pháp; Chu kỳ phát triển kinh tế; Văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng; Ý thức tiết kiệm của dân cư; Khả năng chấp nhận rủi ro đối với TCKT và ĐCTC; Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do NH cung ứng và hệ thống các mạng lưới; Chính sách lãi suất; Đổi mới công nghệ NH; Mức độ thâm niên và thương hiệu của NH.
- Trần Thị Hợi (2012), “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CN 1 TP.Hồ Chí Minh”. Trong phần tài liệu này tác giả đã nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các NHTM bao gồm: Chu kỳ phát triển kinh tế; Môi trường pháp lý; Môi trường cạnh tranh; Yếu tố tiết kiệm của dân cư; Chiến lược kinh doanh của NH; Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do NH cung ứng và hệ thống các mạng lưới; Chính sách lãi suất; Đổi mới công nghệ NH; Hoạt động Marketing NH; Mức độ thâm niên và thương hiệu của NH.
2.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng. Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ ngân hàng thương mại nào vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với qui mô lớn và có tính ổn định cao thì Ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố
27
tích cực và hạn chế những nhân tố tiêu cực ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Hoạt động huy động tiền gửi là một phần của hoạt động huy động vốn, những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn nói chung cũng chính là những yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng.. Các yếu tố đó xuất phát từ bên ngoài ngân hàng và các yếu tố nội sinh của các NHTM:
2.5.1 Các yếu tố ảnh hưởng từ bên ngoài ngân hàng
2.5.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế.
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được của ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng do gia tăng lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế. Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút. Khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra. Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng.
2.5.1.2 Môi trường pháp lý
Trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật và các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước. Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi dẫn tới thay đổi qui mô và chất lượng hoạt động huy động vốn. Do NHTM hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro cho nên ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định đó.
28
Đặc biệt, chính sách tiền tệ là phương thức mà NHNN sử dụng có tác động đến lượng cung ứng để đạt được các mục tiêu kinh tế, xã hội trong từng thời kỳ nhất định. Vì vậy, chỉ một sự thay đổi nhẹ trong chính sách tiền tệ đều sẽ gây ra những biến động lớn cho hoạt động của ngân hàng, cụ thể ở đây là hoạt động huy động vốn mà chúng ta đang nói tới ở đây. Chẳng hạn như:
- Chính sách tiền tệ mở rộng: là việc NHNN cung ứng thêm tiền cho nền kinh tế bằng các công cụ như: hạ lãi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mua vào trên thị trường chứng khoán…làm tăng tổng cầu, nhờ vậy quy mô nền kinh tế mở rộng, khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất, dẫn tới tăng trưởng kinh tế, tạo ra được công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thu nhập của người dân gia tăng, hoạt động của các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng và phát triển, kết quả là NHTM có thể gia tăng được nguồn vốn huy động với các biện pháp và chính sách hợp lý.
- Chính sách tiền tệ thắt chặt: là việc NHNN giảm cung ứng tiền cho nền kinh tế bằng các công cụ như; nâng lãi suất, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, bán ra trên thị trường chứng khoán… từ đó thu hẹp tổng cầu, làm mức giá chung giảm xuống, kìm hãm được sự phát triển quá nóng của nền kinh tế, kiềm chế lạm phát …Tuy nhiên, với chính sách này thì ngân hàng sẽ phải giảm mức lãi suất huy động, thu nhập của người dân cũng sẽ giảm, hoạt động của doanh nghiệp cũng sẽ thu hẹp dần, vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn này cũng sẽ gặp khó khăn.
2.5.1.3 Môi trường cạnh tranh
Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Hiện nay, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn.
Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao. Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ. Trước đây, ở nước ta các Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ. Tuy nhiên, những năm gần đây, với bất ổn trong nền kinh tế, lạm phát liên tục gia tăng, sự lạm dụng yếu tố lãi suất để gia tăng vốn huy động của các ngân hàng cũng mang lại những
29
tác động tiêu cực tới nền kinh tế, vì thế NHNN đã tiến hành quy định múc lãi suất trần cho các NHTM, từ đó lãi suất không còn được sử dụng phổ biến trong cạnh tranh như trước nữa thay vào đó là sự phát triển và mở rộng hơn các tiện ích và dịch vụ đa dạng để lôi kéo khách hàng là biện pháp cạnh tranh chủ yếu ngày nay tại các NHTM.
2.5.1.4 Ý thức tiết kiệm dân cư
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này. Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế. Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản.. là những tài sản có tính ổn định cao hơn. Ngoài ra việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau. Do đó, Ngân hàng phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của dân từ đó để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.
2.5.1.5 Văn hóa xã hội – tâm lý khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó. Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt, đây vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường
30
xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
2.5.1.6 Khả năng chấp nhận rủi ro đối với TCKT và ĐCTC.
Vấn đề các TCKT và ĐCTC giữ tiền mặt tại đơn vị sẽ gặp rủi ro rất lớn với các yếu tố như: cháy nổ, trộm cắp, đạo đức của nhân viên tác nghiệp có liên quan,… Những yếu tố này sẽ đưa đến quyết định rằng các tổ chức này giữ nhiều hay ít lượng tiền mặt tại đơn vị.
- Việc gửi tiền vào ngân hàng là hoạt động đảm bảo an toàn tốt cho Doanh nghiệp tránh những rủi ro nêu trên. Tuy nhiên, Doanh nghiệp vẫn gặp một rủi ro khác tiềm ẩn như đánh mất cơ hội đầu tư của mình vào những lĩnh vực khác có mức lợi nhuận tốt hơn. Nếu, Doanh nghiệp có xu hướng ưu tiên cho mục tiêu an toàn, khi này doanh nghiệp sẽ lựa chọn quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
Ngoài ra, tại các vùng lãnh thổ (tỉnh, thành phố) khác nhau sẽ dẫn đến việc phân bố khác nhau về dân cư, TCKT và các ĐCTC. Tại các địa bàn như: Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, Cần Thơ và địa bàn khác sẽ có nhiều yếu tố khác biệt như: thu nhập, cơ hội đầu tư, ý thức tiết kiệm,...
2.5.2 Các yếu tố thuộc về ngân hàng
2.5.2.1 Chiến lược kinh doanh.
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhà nước cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng. Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau. Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
31 2.5.2.2 Chính sách pháp luật.
Đây là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của các ngân hàng hiện nay.
Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất. Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên.
Tuy nhiên, không phải Ngân hàng cứ đưa ra mức lãi suất cao là thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi suất cụ thể mà Ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu. Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra phải luôn đảm bảo lớn hơn tỷ lệ lạm phát, do đó Ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ để đưa ra mức lãi suất hợp lý. Ngoài ra khi quyết định đưa ra mức lãi suất nào đó còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các quy định của nhà nước, quy định của NHTW, mức lãi suất đầu ra mà Ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn.
Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng, khi đó Ngân hàng kinh doanh mới có lãi. Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được