Công tác đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng phải hƣớng đến mục đích lành mạnh và bền vững. Đây là nhiệm vụ quan trọng mà Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ cần phải thực hiện. Ngân hàng nên vạch ra những định hƣớng rõ ràng, cụ thể.
Thứ nhất, gỡ vƣớng cho vay mua nhà là nhiệm vụ cấp bách cần thực thi. Khi thị trƣờng nhà ở còn tồn đọng hàng loạt, khách hàng ít ai tìm đến. Vấn đề là nhiều công trình sắp hoàn thành nhƣng thiếu vốn giữa chừng, muốn vay thêm tiền để thi công nhƣng ngại vì nợ cũ còn chƣa xóa nên các nhà đầu tƣ phải im lặng. Khách hàng có nhu cầu mua thì không thể đáp ứng. Cho nên, Ngân hàng cần phải có chính sách nới lỏng và mở rộng cho vay bất động sản giúp nhà đầu tƣ có vốn để tiếp tục tiến trình dang dở. Khi hoàn tất các công trình, khách hàng có nhu cầu mà chƣa đủ vốn sẽ đến Ngân hàng để vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu nhà ở. Nhƣ vậy, Ngân hàng mƣợn việc tăng trƣởng tín dụng bất động sản, thúc đẩy công tác tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng. Ngân hàng đạt đƣợc hai nguồn thu lợi nhuận. Kết quả xem nhƣ tốt đẹp, cả ba bên Ngân hàng, nhà đầu tƣ và ngƣời tiêu dùng đều đáp ứng đƣợc nhu cầu thuận lợi.
Thứ hai, vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng cần đƣợc kiểm soát và chỉnh đốn. Ngân hàng đã phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dƣới hình thức tín chấp, gây ra nhiều biểu hiện nợ xấu. Vì thế, nhiệm vụ đặt ra là phải xem xét lại lịch sử phát hành các thẻ tín chấp cho khách hàng, trƣờng hợp nào có nợ chuyển sang xử lý, nhắc nhở và đôn đốc khách hàng trả nợ, nếu không có thì xem nhƣ ổn định. Đối với các lần phát hành thẻ tín dụng sau này, Ngân hàng cần siết chặt lại qui định, đòi hỏi thêm tài sản đảm bảo, tức là chuyển sang cho vay thế chấp và phải chi lƣơng qua hệ thống. Mặt khác, nếu khách hàng không có nơi cƣ trú ổn định thì không phát hành thẻ hoặc việc phát hành thẻ ở hạn mức rất thấp để tránh rủi ro về sau. Giải quyết đƣợc khó khăn này góp phần giúp cho công tác tín dụng tiêu dùng trở nên tốt đẹp hơn.
Thứ ba là nhiệm vụ mở rộng cho vay du học. Cần Thơ là vùng đất nổi tiếng hiếu học, tập trung nhiều trƣờng Trung cấp, Cao đẳng và Đại học. Tất
78
nhiên, nhu cầu học tập ngày càng tăng cao, nhiều gia đình sinh viên có mong muốn cho con du học. Tuy vậy, không phải gia cảnh nào cũng thuận lợi cho việc thực hiện nhu cầu du học. Thấu hiểu đƣợc điều đó, Ngân hàng sẽ mở rộng cho vay du học, nhằm giúp cho sinh viên chắp cánh ƣớc mơ, bản thân Ngân hàng cũng có nguồn lợi nhuận. Do đó, Ngân hàng cần triển khai các gói cho vay du học với ƣu đãi kèm theo là dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng về cách thức, các thủ tục cần có khi xuất cảnh và nhập học. Phạm vi cho vay áp dụng cho tất cả các đối tƣợng có nhu cầu, nhƣng phải nắm đƣợc nguồn thu nhập thực tế có ổn định không, thu nhập cao hay thấp. Các khoản vay này thƣờng là trung hạn, nợ cần đƣợc chia thành nhiều kì để trả. Khách hàng sẽ giảm bớt áp lực khoản vay và Ngân hàng có đƣợc lợi nhuận đều đặn từng kỳ trong thời gian khá dài.
Thứ tƣ, nhiệm vụ sau cùng là mở rộng cho vay tiêu dùng trung và dài hạn. Với thông tƣ 36/2014/TT-NHNN ban hành ngày 20/11/2014 qui định các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài vừa đƣợc ban hành, các NHTM đƣợc phép sử dụng tối đa 60% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đây là cơ sở cũng nhƣ điều kiện thuận lợi giúp các NHTM nói chung và BacABank chi nhánh Cần Thơ nói riêng tăng trƣởng tín dụng. Trƣớc thực trạng thị trƣờng luôn biến động, khách hàng chủ yếu gửi tiết kiệm ngắn hạn, việc cho vay ngắn hạn chƣa đáp ứng đủ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng mà bản thân Ngân hàng cũng chƣa thu đƣợc nguồn lợi nhuận tối đa từ hoạt động kinh doanh. Cho nên, Chi nhánh cần đẩy mạnh các chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng vay. Tuy nhiên, Chi nhánh nên thận trọng tránh phát sinh những tín hiệu rủi ro cao.
5.2.3 Nâng dần chỉ số vòng quay vốn tín dụng
Một vấn đề cấp bách cần phải khắc phục nữa là nâng dần chỉ số vòng quay vốn tín dụng. Bởi vì thực trạng phân tích chỉ số này trong giai đoạn 2011 – 2013, số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng chƣa thật sự đem lại hiệu quả cao. Ngân hàng cần đƣa ra những hƣớng giải quyết cụ thể. Chẳng hạn, Chi nhánh nên tăng doanh số cho vay ngắn hạn để rút ngắn thời gian thu hồi nợ, khi đó tốc độ của vòng quay sẽ nhanh hơn. Mặt khác, các cán bộ tín dụng của Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh cũng cần theo dõi tình hình thu nhập của khách hàng vay, đối với công nhân viên chức thì tiền lƣơng, đối với hộ gia đình hay cá nhân kinh doanh thì nguồn thu nhập từ hoạt động mua bán, sản xuất. Từ đó, tùy theo từng trƣờng hợp mà Chi nhánh đƣa ra những giải pháp
79
xử lý kịp thời, nhằm tránh ảnh hƣởng đến hiệu quả của công tác thu hồi nợ và kết quả hoạt động tín dụng tiêu dùng.
5.2.4 Hạn chế nợ xấu
Ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, trong đó có thẩm định hồ sơ và thẩm định tài sản thế chấp. Đối với hồ sơ khách hàng, Ngân hàng không nên chỉ căn cứ trên giấy tờ mà cần phải đến tận nhà, tận cơ sở, hay tìm hiểu qua thân nhân, ngƣời quen, nếu nhƣ có quen biết trƣớc thì sẽ dễ dàng hơn. Đồng thời siết chặt các qui định tín dụng tiêu dùng với những khoản vay có tính rủi ro cao, đặc biệt là nên hạn chế cho vay tiêu dùng tín chấp. Hơn nữa, Chi nhánh cần quán triệt tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp của mỗi nhân viên, phấn đấu vì lợi ích chung của tập thể và xã hội. Chi nhánh nên có những khóa tập huấn cho nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng.
Ngoài ra, Chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ qui trình cho vay, từ khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ, giải ngân, giám sát sau giải ngân đến khi thu nợ và tất toán hồ sơ. Công tác giám sát chặt chẽ khách hàng từ cách sử dụng nguồn vốn vay có hợp lý nhƣ thỏa thuận, thông tin từ lƣơng, thu nhập khác, kể cả những khoản thu nhập đột xuất, chuyện làm ăn kinh doanh của khách hàng. Ngân hàng cần có sự can thiệp, nhắc nhở kịp thời với trƣờng hợp dùng tiền sai mục đích hay kinh doanh đi xuống…Vì thế, mỗi nhân viên sẽ đảm nhận một khâu trong quy trình cấp tín dụng tiêu dùng giúp quá trình giám sát thuận tiện và dễ dàng. Nhƣng lƣu ý, phải chú ý đến tốc độ, thời gian giải quyết của mỗi khâu để tránh mất thời gian ảnh hƣởng đến chất lƣợng phục vụ. Cho nên, để khắc phục vấn đề thời gian, Chi nhánh hãy qui định thời gian giải quyết tối đa kể từ khi tiếp nhận hồ sơ cho mỗi khâu làm việc.
5.2.5 Tập trung xử lý nợ xấu
Ngân hàng cần nâng cao công tác thu nợ, đặc biệt khi khách hàng trễ hạn trả. Khi khách hàng trễ hạn, nhân viên Chi nhánh cần tìm cách liên hệ nhắc nhở, đôn đốc nhƣ nhắn tin, gọi điện, gửi thƣ điện tử, chuyển phát nhanh…Tuy nhiên, nhân viên phải khéo léo, mềm mỏng tránh trƣờng hợp xung đột với khách hàng. Nếu công việc làm ăn thua lỗ, khách hàng muốn gia hạn nên tìm hiểu rõ nguyên nhân để đi đến hƣớng phù hợp, có thể gia hạn cho họ hoặc cho vay thêm... Nếu khách hàng cố tình chiếm dụng vốn, nhẹ thì thƣơng lƣợng, đàm phán, nếu khoản vay lớn thì buộc phải ra tòa. Ra tòa là phƣơng án cuối cùng và bế tắc nhất, vì phải tốn mất khoản chi phí không nên có. Vì thế, Ngân hàng nên có sự cân nhắc kỹ lƣỡng, làm thế nào để giảm bớt chi phí đáng kể.
80
Khi xảy ra nợ xấu, ta không nên siết chặt việc thu hồi vốn, ép họ vào đƣờng cùng, điều này sẽ bóp chết khách hàng, món nợ và cả mối quan hệ về sau. Các nhân viên cần phải xử lý một cách uyển chuyển, ví dụ nhƣ có thể giúp họ tìm ra hƣớng giải quyết món nợ. Hành động nhƣ thế sẽ giúp khách hàng trả đƣợc nợ mà bản thân Ngân hàng cũng xử lý xong nợ xấu. Tuy nhiên, giải pháp chắc ăn nhất là Ngân hàng tiến hành trích lập dự phòng rủi ro theo qui định hiện có của NHNN và sử dụng dự phòng khi cần thiết.
81
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Sau khi phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng (2011 – 06/2014), ta có thể thấy BacABank Cần Thơ đã chú trọng khá nhiều đối với công tác này. Nhìn chung, dù biểu hiện tăng trƣởng không đều nhƣng doanh số cho vay tiêu dùng đã lớn dần qua từng năm. Theo đó, doanh số thu nợ cũng đạt nhiều thành tích khả quan với hệ số thu nợ trung bình trên 85%. Hơn nữa, biểu hiện của chỉ số Dƣ nợ tiêu dùng/Vốn huy động trung bình đạt trên 24% là hợp lý vì mảng cho vay tiêu dùng chỉ mới phát triển gần đây, kết quả nói lên rằng Ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để cho vay tiêu dùng. Từ những thành tích trên, chúng ta không thể phủ nhận đƣợc những đóng góp xuất sắc của các nhân viên Chi nhánh, họ đã tận tâm tận lực hoàn thành các chỉ tiêu do cấp trên đề ra, đoàn kết với nhau, chung sức phấn đấu. Chính những điều đó càng khẳng định Ban lãnh đạo Ngân hàng rất sáng suốt trong công tác quản lý, đƣa ra chính sách đãi ngộ cho nhân viên, cùng với những chủ trƣơng, chiến lƣợc kinh doanh linh hoạt và kịp thời. Đây là nền tảng quyết định năng lực cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trƣờng ngành.
Tuy nhiên, tăng trƣởng tốt không đồng nghĩa với việc không có sai sót và hạn chế. Ngân hàng còn đối mặt với một số tồn tại. Vấn đề nổi cộm nhất là nợ xấu. Chính vì doanh số cho vay cũng nhƣ dƣ nợ tiêu dùng tăng lên thì đi kèm theo đó những hệ lụy nợ xấu mà các TCTD dễ gặp phải. Mặt khác, chỉ số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng cũng chƣa thật sự đạt hiệu quả cao. Ngân hàng cần cố gắng đề ra những biện pháp thiết thực để giám sát tốt dòng tiền, tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, ngăn chặn và xử lý nợ xấu, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng của bản thân, chấm phá thêm một vài nét tƣơi sáng cho bức họa tín dụng chung của hệ thống.
Bƣớc sang năm 2014, tình hình kinh tế Cần Thơ bắt đầu chuyển đến thời kỳ mới với những tín hiệu lạc quan, thuận lợi để cho BacABank Cần Thơ có thể khai thác nhiều hơn tiềm năng cho vay tiêu dùng tại thành phố. Ngân hàng cần kịp thời nắm bắt tình hình và cơ hội phát triển, chuẩn bị nhân lực và tiền lực để vững bƣớc vƣơn xa. Bên cạnh đó, Chi nhánh vẫn phải luôn lƣu ý và thận trọng với những rủi ro phát sinh nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trƣởng ổn định và lành mạnh.
6.2 KIẾN NGHỊ
Mặc dù mới thành lập năm 2008, với những bƣớc đi chập chững của ngày đầu, giờ đây Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ đã có những
82
thành tích phát triển khá tốt và ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thị trƣờng ngành tài chính. Trong giai đoạn 2011 – 06/2014, hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng đã đạt đƣợc lợi nhuận và giữ đƣợc tốc độ tăng trƣởng. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng có một số kiến nghị để hoạt động kinh doanh trong thời gian tới đƣợc phát huy nhiều hơn.