3.5.1 Khối cá nhân
Sản phẩm thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ đồng thƣơng hiệu – TH true mart. Sản phẩm tiết kiệm: Tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm gửi góp.
Sản phẩm bảo hiểm: Bảo hiểm phi nhân thọ (“BIC 24/24” và “BIC - Bình An”), bảo hiểm nhân thọ (“Thành tài lập nghiệp” và “Viên mãn trọn đời”). Sản phẩm cho vay: Cho vay sổ tiết kiệm, True Shopping, cho vay thấu chi
tiêu dùng, True business, True house, True land, Dream car.
Khách hàng Phòng KT - NQ
19
3.5.2 Khối doanh nghiệp
Sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, True account. Sản phẩm tiền vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay
mua ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp. Tài trợ thƣơng mại: Dịch vụ thanh toán quốc tế.
3.6 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 – 06/2014 NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 – 06/2014
3.6.1 Thu nhập
Thu nhập luôn là thƣớc đo khái quát đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào. Nhìn vào thu nhập, chúng ta có thể biết đƣợc qui mô, uy tín của doanh nghiệp. Việc phân tích thu nhập giúp nhà quản trị nhận định đƣợc tình hình thu nhập ra sao, cơ cấu thu nhập nhƣ thế nào. Từ đó, nhằm đƣa ra giải pháp để tăng thu nhập, nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Từ số liệu bảng 3.1, ta có thể thấy thu nhập đều tăng trƣởng qua ba năm (2011 – 2013). Năm 2012 tăng 6.268 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 23,42% so với năm 2011. Tuy nhiên, đến năm 2013, tốc độ tăng trƣởng chậm lại chỉ còn 4,18% so với năm 2012. Sự khó khăn của nền kinh tế năm 2012 đã thẩm thấu vào hầu hết các lĩnh vực với tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hàng tồn kho và nợ quá hạn tăng cao, hàng loạt doanh nghiệp bị phá sản… nên Chính phủ đã đƣa ra nhiều giải pháp để gỡ khó cho nền kinh tế, “đồng hành và hỗ trợ doanh nghiệp” là một trong những yêu cầu của NHNN đối với các NHTM, trong đó Ngân hàng Bắc Á là một điển hình. Từ yêu cầu của hệ thống, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần thơ đã cùng đồng hành chia sẻ khó khăn với các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Cần Thơ qua việc duy trì lãi suất hợp lý, triển khai nhiều gói tín dụng với lãi suất ƣu đãi, triển khai chƣơng trình khuyến mãi với nhiều đối tác liên kết để bình ổn giá và kích thích tiêu dùng, ra mắt Gói tài khoản True Account đáp ứng nhu cầu giao dịch trên tài khoản thanh toán nhƣng vẫn hƣởng mức lãi suất ƣu đãi cao. Đây là nguyên nhân tác động đến sự tăng trƣởng thu nhập khá nhanh vào năm 2012.
Hơn nữa, Cần Thơ đang ngày càng phát triển, nền kinh tế phát triển ổn định, cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh, đồng bộ, mức sống ngƣời dân đƣợc nâng cao. Nhu cầu của ngƣời dân, các tổ chức kinh tế tìm đến ngân hàng để đầu tƣ kiếm lời là chuyện tất yếu. Đồng thời, trong khoảng thời gian này, thị trƣờng bất động sản dƣờng nhƣ đóng băng, thị trƣờng chứng khoán chịu nhiều biến động gây tâm lý bất ổn cho nhà đầu tƣ nên họ chọn giải pháp an toàn là gửi ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng Bắc Á sau nhiều lần tăng vốn điều lệ, quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao chất lƣợng sản phẩm thì uy tín BacAbank đã nâng lên
20
Bảng 3.1: Kết quả kinh doanh của BacABank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng BacABank chi nhánh Cần Thơ, 2014
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Thu nhập 26.766 33.034 34.415 14.626 16.745 6.268 23,42 1.381 4,18 2.119 14,49 2. Chi phí 22.217 27.689 27.996 11.499 12.563 5.472 24,63 307 1,11 1.064 9,25 3. Lợi nhuận 4.549 5.345 6.419 3.127 4.182 796 17,50 1.074 20,09 1.055 33,74
21
tầm mới. Vì thế, số lƣợng khách hàng lựa chọn Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ giao dịch cũng đông hơn trƣớc rất nhiều. Lƣợt giao dịch tăng lên đồng nghĩa với thu nhập từ các dịch vụ và lãi cho vay khách hàng cũng tăng lên.
Trong cơ cấu thu nhập, thu nhập từ lãi cho vay chiếm phần chủ yếu, phần còn lại là thu nhập ngoài lãi nhƣ dịch vụ, kinh doanh ngoại hối...Nguồn thu từ hoạt động cho vay khách hàng chiếm ƣu thế với những gói tín dụng hấp dẫn. Mặt khác, nhu cầu vốn của ngƣời dân, tổ chức kinh tế ở vùng ĐBSCL nói chung và thành phố Cần Thơ nói riêng luôn ở mức cao. Đây là tiền đề để Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ mở rộng qui mô và phạm vi hoạt động cho vay. Tuy nhiên, hiện nay đa số các ngân hàng đang từng bƣớc tăng cƣờng nguồn thu từ các dịch vụ, vì nguồn thu này không sinh lời cao nhƣng ít rủi ro hơn. Thu nhập từ dịch vụ đƣợc chú trọng với các chiến lƣợc kinh doanh nhƣ triển khai dịch vụ quản lý tài khoản qua tin nhắn – True SMS Banking, dịch vụ quản lý tài khoản qua internet – True Internet Banking…
Sáu tháng đầu năm 2014, tổng thu nhập đạt tốc độ tăng 14,49% so với cùng kỳ năm 2013. Điều này nói lên tình hình thu nhập của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ đang trên đà tăng trƣởng ở mức khá. Kết quả đạt đƣợc là nhờ vào sự phát triển của nền kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ. Sáu tháng đầu năm 2014, tăng trƣởng kinh tế ƣớc tăng với 8,87% so với cùng kì năm trƣớc. Trong đó, về sản xuất công nghiệp, chỉ số sản xuất công nghiệp ƣớc tăng 6,4% so với cùng kì năm 2013. Về thƣơng mại – dịch vụ, chỉ số giá tiêu dùng tăng 1,14% so với tháng 12 năm 2013, tổng mức bán lẻ hàng hóa, doanh thu dịch vụ đạt 36.001 tỷ đồng, tăng 15,1% so với cùng kì năm trƣớc. Về sản xuất nông nghiệp, năng suất và sản lƣợng lúa ổn định so với cùng kì: Lúa Đông Xuân 2013 – 2014 với sản lƣợng thu hoạch đƣợc 655.885 tấn, vƣợt 2,9% kế hoạch, tăng 3,5%; lúa Hè Thu 2013 – 2014 với sản lƣợng ƣớc đạt 417.200 tấn, vƣợt 1,3% kế hoạch; diện tích nuôi trồng thủy sản tăng 71% so với cùng kì… (theo Sở Kế hoạch và Đầu tƣ, 2014), cơ hội để các ngân hàng tại đây thu hút khách hàng, phát triển các loại hình sản phẩm kinh doanh. Tuy nhiên, Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong sáu tháng cuối năm để đạt đƣợc kế hoạch phát triển đã đề ra.
3.6.2 Chi phí
Bên cạnh thu nhập, chúng ta cần xét đến yếu tố chi phí, vì nếu nhƣ thu nhập của Ngân hàng cao nhƣng chi phí cao thì lợi nhuận vẫn thấp, hiệu quả kinh doanh chƣa đạt đƣợc. Nhìn vào bảng số liệu 3.1, ta thấy đi kèm với mức tăng thu nhập thì chi phí cũng tăng không kém, mặc dù lạm phát kể từ 2012 đã giảm đi rất nhiều. Năm 2011, lạm phát cao ngất ngƣởng ở con số 18,13% đến
22
năm 2012 giảm xuống 6,81% và chỉ còn 6,04% vào năm 2013. Năm 2012, chi phí tăng 24,63% so với năm 2011, mức tăng cao hơn mức tăng cùng kì của thu nhập 1,21%. Nguyên nhân chủ yếu là vì Ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn nên chi phí trả lãi từ việc nhận tiền gửi của khách hàng ngày càng tăng cao. Vốn vay ngân hàng cấp trên, phát hành giấy tờ có giá cũng kéo theo những chi phí phát sinh.
Thêm vào đó, các chi phí ngoài lãi nhƣ chi phí nhân viên, chi phí quản lý, chi phí điện nƣớc hoạt động, chi phí tiếp thị quảng cáo, chi phí mua sắm máy móc thiết bị… tăng không kém do Ngân hàng đang mở rộng phạm vi hoạt động. Đặc biệt, Ngân hàng đã định hƣớng đầu tƣ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ nên cũng cần nhiều chi phí ban đầu tốn kém. Đến năm 2013, mức tăng rất thấp, chỉ chiếm 1,11%. Mức tăng nhƣ thế thì hợp lý vì giai đoạn 2011 – 2012 đã chi ở mức khá cao nên thời điểm này nếu tăng nhiều hơn nữa sẽ trở thành một dấu hiệu báo động. Nhìn chung, tổng chi phí luôn nhỏ hơn tổng thu nhập, Ngân hàng vẫn tìm ra đƣợc đồng lợi nhuận, đạt đƣợc mục tiêu đề ra. Hơn nữa, kết quả trên đã nói lên Chi nhánh đã thực hiện tốt đƣợc việc giảm thiểu chi phí trong quá trình hoạt động kinh doanh, góp phần tăng thêm lợi nhuận.
So với số liệu sáu tháng đầu năm 2013, chi phí vào sáu tháng đầu năm 2014 tăng 1.064 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng là 9,25%. Để tạo ra đƣợc nhiều lợi nhuận, Ngân hàng chấp nhận bỏ ra thêm một số chi phí nhất định. Ngân hàng đã chính thức áp dụng hai dịch vụ tiện ích mới dành cho khách hàng: Thanh toán cƣớc điện thoại dành cho thuê bao trả sau Vinaphone và nạp Facebook Credits với thẻ ghi nợ BacABank. Biểu hiện số liệu sáu tháng đầu năm của năm 2013, 2014 cho thấy Ban Giám đốc muốn nỗ lực đầu tƣ, xây dựng Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ ngày càng lớn mạnh, khẳng định đƣợc uy tín trên thị trƣờng ngành, đƣa thƣơng hiệu Bắc Á đến gần với khách hàng ở địa bàn thành phố Cần Thơ nói riêng và ĐBSCL nói chung.
3.6.3 Lợi nhuận
Doanh nghiệp nào cũng thế, chuyên tâm nỗ lực hoạt động kinh doanh, tận tụy với từng sản phẩm làm ra thì mục đích cuối cùng vẫn là lợi nhuận. Lợi nhuận giúp chúng ta đánh giá chính xác hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Bất kỳ tổ chức kinh tế nào cũng mong làm sao thu về đƣợc lợi nhuận tối đa. Do đó, yếu tố này sẽ luôn là trọng yếu trong quá trình phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh của các tổ chức kinh tế. Cho nên, lợi nhuận rất cần đƣợc xem xét và phân tích đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ.
Nhìn chung, lợi nhuận trong tinh thần tăng trƣởng khá tốt qua các năm. Năm 2011, lạm phát ngất ngƣỡng nhƣng hoạt động kinh doanh mang về lợi
23
nhuận khá cao, 4.549 triệu đồng. Giai đoạn 2011 – 2012 tăng 796 triệu đồng, tƣơng ứng 17,50%. Giai đoạn năm 2012 – 2013 tăng 1.074 triệu đồng tăng 20,09%. Mức tăng không cao nhƣng biểu hiện chậm mà chắc, phát triển theo hƣớng bền vững. Xét cơ bản, lợi nhuận có đƣợc sức khỏe tốt nhƣ thế là do Ngân hàng đã thực hiện tốt phƣơng pháp giảm chi phí và tăng thu nhập. Ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhằm bù đắp khoản chi trả lãi cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Mặt khác, Chi nhánh đã thực hiện tốt các chỉ đạo từ ngân hàng hội sở, giải quyết kịp thời các tình huống xấu nên hoạt động kinh doanh vẫn trong tình trạng ổn định phát triển.
Hơn nữa, giai đoạn 2011 – 2013, mặc dù kinh tế thị trƣờng còn nhiều bất ổn nhƣng với chính sách, chiến lƣợc đúng đắn đƣợc đề ra phù hợp với từng thời kỳ. Đạt đƣợc thành tựu đó, phần lớn là nhờ sự quản lý của ban lãnh đạo cũng nhƣ sự nỗ lực hết mình của các cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ. Lợi nhuận của Chi nhánh có thể tăng trƣởng khá tốt, một phần dựa trên nền tảng kinh tế - xã hội ổn định và phồn thịnh của thành phố Cần Thơ. Do thu nhập bình quân của mỗi ngƣời dân khá cao nên khi cho vay, Ngân hàng cũng an tâm hơn vì khả năng trả nợ phần lớn nằm trong phạm vi có thể. Ngƣợc lại, với nhịp độ tăng trƣởng kinh doanh qua các năm của Ngân hàng cũng góp phần vào nền kinh tế Cần Thơ thêm phát triển.
Xét về mức chênh lệch lợi nhuận sáu tháng đầu năm, năm 2014 tăng 1.055 triệu đồng, tƣơng ứng 33,74%, mức tăng cao hơn mức tăng của cả thu nhập và chi phí. Thu nhập chỉ tăng ở mức 14,49%, còn chi phí chỉ có 9,25%. Đây là dấu hiệu đáng mừng cho những tháng đầu kinh doanh thuận lợi của Chi nhánh. Mặt bằng lãi suất tiếp tục giảm, kinh tế dần phục hồi, công tác hoạt động tín dụng sẽ tăng nhanh hơn nữa. Tóm lại, hơn 5 năm thành lập và phát triển, với những bƣớc đi ngày đầu còn chập chững, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ ngày nay sẽ càng uy tín và hoàn thiện, vấn đề thực hiện đƣợc mục tiêu đề ra sẽ trở nên dễ dàng hơn.
3.7 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 3.7.1 Thuận lợi 3.7.1 Thuận lợi
Mặc dù mới thành lập vào năm 2008, tính đến nay Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ hoạt động đƣợc khoảng 6 năm. Nhƣng Ngân hàng đã khẳng định đƣợc vai trò của mình trong nền kinh tế Cần Thơ và tạo đƣợc uy tín với ngƣời dân trên địa bàn. Tất cả xuất phát từ những thuận lợi nhƣ sau:
1) Địa điểm giao dịch thuận lợi, đƣợc nằm ngay trung tâm thành phố Cần Thơ, là vị trí chiến lƣợc của ĐBSCL. Cần Thơ là thành phố lớn, cơ hội để mở rộng phát triển, nâng cao chất lƣợng và uy tín Ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn. Thông tin, hình ảnh của Bắc Á sẽ đến với nhiều ngƣời hơn.
24
2) Tình hình kinh tế - xã hội ở địa phƣơng tƣơng đối ổn định. Ngƣời dân Cần Thơ hòa nhã, thân thiện, cho nên, việc thực hiện các giao dịch về cho vay hay nhận tiền gửi đối với khách hàng đều thuận lợi, ít xảy ra vấn đề phát sinh.
3) Chi nhánh làm việc đƣợc trang bị hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, công nghệ tiên tiến, cập nhật thông tin nhanh chóng. Nhƣ thế, điều này giúp hỗ trợ cho việc thực hiện các hoạt động làm việc đƣợc tiện lợi, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
4) Ban lãnh đạo Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ có tinh thần trách nhiệm cao, luôn hết mình trong công tác chỉ đạo, hƣớng dẫn và giúp đỡ nhân viên. Ngoài ra, họ đã đƣa ra những đƣờng lối, chính sách đúng đắn và sáng suốt trong từng thời kỳ phù hợp.
5) Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, luôn tận tâm tận lực vì công việc, không ngừng học hỏi tiếp thu nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Theo đó, thái độ phục vụ khách hàng vui vẻ, lịch sự, nhiệt tình, thể hiện đƣợc phong cách chuyên nghiệp của một nhân viên ngân hàng. Cho nên, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh cần Thơ đã tạo đƣợc sự tín nhiệm của khá đông khách hàng tại địa phƣơng.
6) Công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ đƣợc duy trì thƣờng xuyên nên các thiếu sót trong hoạt động thƣờng đƣợc sửa chữa kịp thời, định hƣớng cải thiện nhằm nâng cao chất lƣợng các công tác.
7) Chi nhánh thƣờng xuyên đa dạng hóa các sản phẩm, đơn giản hóa các thủ tục nên thị hiếu khách hàng hƣớng đến thƣơng hiệu Bắc Á càng ngày càng đông. Đây một phần là cơ sở tạo nên lòng tin cho khách hàng trong thời gian qua.
8) Bên cạnh đó, chính quyền địa phƣơng đã đƣa ra những chính sách đầu tƣ phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng thêm hoàn thiện, đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc. Cơ cấu nền kinh tế chuyển dịch theo hƣớng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ trong GDP. Năm 2010, cầu Cần Thơ đƣợc khánh thành cùng với hàng loạt dự án xây dựng cầu đƣờng mới nhƣ Nguyễn Văn Linh, Võ Văn Kiệt…giúp cho các phƣơng tiện đi lại đƣợc lƣu thông thuận lợi, thu hút các nhà đầu tƣ hƣớng về thành phố Cần Thơ.
3.7.2 Khó khăn
Ngƣợc với những thuận lợi, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ còn tồn tại không ít khó khăn, bất cập nên cần phải chỉnh lý kịp thời nhằm cải thiện hoạt động, nâng cao chất lƣợng cho bản thân Ngân hàng. Một số khó khăn nhƣ:
25
1) Vấn đề cạnh tranh là mối lo quan trọng của Ngân hàng. Hiện tại, trên