Đối với hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, việc hình thành nguồn vốn luôn là vấn đề quan trọng hàng đầu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Nguồn vốn có hai lợi ích cơ bản. Thứ nhất là công cụ giúp ngân hàng thực hiện mọi hoạt động kinh doanh. Thứ hai, nguồn vốn góp phần quan trọng trong việc đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Hơn nữa, thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên. Vì thế, mỗi ngân hàng cần phải quan tâm đến nguồn hình thành vốn và cơ cấu nguồn vốn để có chiến lƣợc huy động và sử dụng vốn một cách thật hiệu quả. Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ cũng không ngoại lệ.
Nhìn chung, từ bảng số liệu 4.1, ta thấy tổng nguồn vốn đều tăng qua ba năm, từ 234.890 triệu đồng vào năm 2011, đến 269.382 triệu đồng vào năm 2012 và 286.304 triệu đồng vào năm 2013. Đặc biệt, giai đoạn 2011 – 2012 tăng trƣởng khá tốt với mức tăng là 14,68%. Giai đoạn 2012 – 2013 chỉ tăng trƣởng 6,28%. Nền tảng cho sự tăng trƣởng này là do sự chi phối của hai nhân tố bao gồm vốn huy động và vốn điều chuyển của Ngân hàng. Sau đây, chúng ta đi đến xem xét hai nguyên nhân chính.
Thứ nhất là vốn huy động. Thông thƣờng, các ngân hàng dù quốc doanh hay TMCP đều có nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng cơ cấu nguồn vốn. Tuy nhiên, vốn huy động của Ngân hàng Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ lại nhỏ hơn nguồn vốn điều chuyển. Do Ngân hàng mới thành lập cách đây cũng chƣa lâu, qui mô chƣa lớn, công tác huy động vốn còn non yếu, cần phải có chính sách quảng cáo, chiêu thị khách hàng. Do đó, Chi nhánh cần điều chuyển nguồn vốn từ hội sở hay các chi nhánh khác xuống để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh hằng ngày. Năm 2011, nguồn vốn huy động chỉ chiếm tỷ trọng 25,59% so với tổng nguồn vốn. Nhận thức đƣợc vấn đề trƣớc mắt, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ đã có biểu hiện tăng trƣởng rất tốt (đạt 101.624 triệu đồng) trong hoạt động huy động vốn vào năm 2012, với mức tăng 69,09%, tƣơng ứng 41.524 triệu đồng. Trong khi đó, điểm gốc năm
28
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của BacABank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng BacABank chi nhánh Cần Thơ, 2014
CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 60.100 101.624 74.447 64.337 102.352 41.524 69,09 (27.177) (26,74) 38.015 59,09 Vốn điều chuyển 174.790 167.758 211.857 182.343 220.272 (7.032) (4,02) 44.099 26,29 37.929 20,80
29
2011 chỉ có 60.100 triệu đồng. Tỷ trọng của nguồn vốn huy động vƣợt lên 37,72%, cao hơn năm 2011 là 12,13%.
Trong năm 2012, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ đã triển khai các chƣơng trình khuyến mãi “Gửi tiền năm Thìn, hàng nghìn giải thƣởng”, “Nhận quà liền tay, cơ may trúng thƣởng”, “Chung vui sinh nhật, hân hoan quà tặng”. Hơn nữa, Ngân hàng Bắc Á còn thi đua nhau huy động vốn tiền gửi khách hàng giữa các chi nhánh, phòng giao dịch. Mặc dù, trần lãi suất huy động bắt đầu hạ nhiệt theo thông tƣ 30/2011/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 28/09/2011 với mức lãi suất 14%/năm, rồi giảm còn 11%/năm từ thông tƣ 17/2012/TT-NHNN có hiệu lực từ 28/05/2012, mức tăng trƣởng huy động vốn không chỉ ở Ngân hàng Bắc Á chi nhánh cần Thơ mà cả các ngân hàng khác trong toàn ngành cũng thế. Có lẽ một phần do lãi suất huy động giảm chƣa nhiều. Theo ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó giám đốc NHNN TP.HCM lý giải, sở dĩ tiết kiệm tiền đồng tăng mạnh là do chênh lệch lãi suất giữa VND và ngoại tệ vẫn ở mức hấp dẫn, cùng với tỷ giá ổn định và kênh tiền gửi tại ngân hàng an toàn, hiệu quả (Thùy Vinh, 2012).
Thế nhƣng, lãi suất vẫn chƣa là yếu tố duy nhất quyết định sự lựa chọn của khách hàng. Việc thực hiện tốt khâu chăm sóc và tạo đƣợc ấn tƣợng với khách hàng sẽ giúp Ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng. Thái độ nhiệt tình, cử chỉ ân cần, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thủ tục nhanh chóng và tiện lợi là một ƣu điểm đáng quí của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ, ghi điểm trong thị hiếu khách hàng. Nhƣng đến năm 2013, tình hình huy động vốn lại tụt dốc. Năm này, huy động vốn chỉ đạt 74.447 triệu đồng, giảm 26,74%, tƣơng ứng với 27.177 triệu đồng. Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng cơ cấu trở về 26%. Một phần nguyên nhân chắc hẳn do trần lãi suất huy động đã giảm xuống còn 7%/năm kể từ thông tƣ 15/2013/TT-NHNN có hiệu lực vào ngày 28/06/2013. Khách hàng dần chuyển sang các kênh đầu tƣ khác nhƣ chứng khoán, vàng.... Biểu hiện giảm sút về nguồn vốn huy động nhƣ thế là do chính sách mà Nhà nƣớc đã đƣa ra, cho nên bản thân Ngân hàng cần tích cực triển khai các hình thức khuyến mãi nhằm chiêu dụ khách hàng để tăng trƣởng nguồn vốn huy động, góp phần nâng tầm hoạt động cho Chi nhánh.
Từ bảng số liệu 4.1, ta cũng có thể thấy tình hình vốn huy động 6 tháng đầu năm 2013 đạt 64.337 triệu đồng, chiếm khoảng 86% kết quả cả năm. Vào những tháng đầu năm, khách hàng cá nhân tranh thủ gửi tiền nhằm tiết kiệm dùng cho chi tiêu những tháng cuối năm. Ngân hàng cũng tranh thủ huy động vốn để cho vay kịp thời các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu hay các dự án đầu tƣ kinh doanh. Đến sáu tháng đầu năm 2014, vốn huy động đạt 102.352 triệu đồng, tăng 38.015 triệu đồng, tƣơng đƣơng mức tăng gần 60% so với cùng kỳ năm 2013. Mặc dù tình hình chung của toàn hệ thống ngân hàng đang
30
rơi vào tình trạng thừa tiền, đặc biệt là khối quốc doanh. NHNN hạ trần lãi suất huy động không còn là vấn đề quan trọng nữa, thậm chí các ngân hàng còn giảm lãi suất sâu hơn mức trần qui định nhƣ một biện pháp tự vệ giúp giảm chi phí vốn đầu vào, giảm áp lực phải đẩy tín dụng ra với ngân hàng. Tuy nhiên, phần riêng Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ, do chỉ là một chi nhánh nhỏ, vốn dùng cho hoạt động kinh doanh thì không thể thiếu nguồn vốn huy động nên Ngân hàng vẫn tăng cƣờng nhận tiền gửi. Lãi suất tuy có giảm nhƣng nhờ các chƣơng trình khuyến mãi và uy tín của Bắc Á trên thị trƣờng đã giúp Ngân hàng đạt đƣợc kết quả nhƣ mong đợi.
Thứ hai là vốn điều chuyển. Qua ba năm, tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển luôn lớn hơn nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn với diễn biến tăng giảm không đều. Năm 2011 chiếm tỷ trọng 74,41%, năm 2012 chiếm 62,28%, năm 2013 chiếm 74%. Tỷ trọng trung bình ba năm chiếm khoảng 70% trên tổng cơ cấu nguồn vốn. Năm 2012, tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển có phần giảm là do công tác huy động vốn đạt đƣợc doanh số cao, nhu cầu điều chuyển vốn ít lại. Đến năm 2013, công tác huy động vốn không thuận lợi, do đó, Ngân hàng cần điều chuyển nhiều hơn, tổng cộng cả năm là 211.857 triệu đồng.
Sáu tháng đầu năm 2013, vốn điều chuyển đã đạt đến 182.343 triệu đồng, chiếm gần 86% so với cả năm nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng đƣợc diễn ra ổn định và kịp thời. Năm 2014, số liệu sáu tháng đầu năm cũng tăng lên đáng kể, đạt 220.272 triệu đồng, gần bằng con số của cả năm 2013. Những biểu hiện trên cho thấy, tùy vào từng bƣớc đi của nguồn vốn huy động mà vốn điều chuyển sẽ đƣợc chuyển đến một cách thích hợp, đem đến nguồn lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, do chi phí vốn điều chuyển thƣờng cao hơn chi phí huy động vốn nên Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhằm giảm thiểu điều chuyển vốn, đỡ tốn kém phần chi phí không nên có.