4.1.2.1 Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi không kì hạn là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào, tùy theo nhu cầu thanh khoản của khách hàng. Hai đối tƣợng khách hàng chính là cá nhân và doanh nghiệp. Ở loại tiền gửi không kì hạn, thông thƣờng Ngân hàng nhận đƣợc tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp là chủ yếu. Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán cho doanh nghiệp và đối tác làm ăn, điều này giúp doanh nghiệp giảm bớt phần chi phí vận chuyển thanh toán, và bản thân Ngân hàng hƣởng đƣợc lợi nhuận từ phí chuyển khoản. Riêng đối với khách hàng cá nhân, tiền gửi không kì hạn thƣờng là những khoản tiết kiệm chƣa có
31
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của BacABank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng BacABank chi nhánh Cần Thơ, 2014
CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số
tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Không kì hạn 14.021 25.043 4.398 3.248 8.160 11.022 78,61 (20.645) (82,44) 4.912 151,23 Có kì hạn 46.079 76.581 70.049 61.089 94.192 30.502 66,20 (6.532) (8,53) 33.103 54,19
32
mục đích sử dụng nhất định, khách hàng sẽ gửi đến Ngân hàng vừa dùng thanh toán, vừa tích lũy lợi nhuận. Để đƣợc thuận tiện, khách hàng cần đăng ký làm thẻ ATM tại Ngân hàng, công cụ này sẽ giúp khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn tiền một cách nhanh nhất có thể.
Từ bảng số liệu 4.2, ta nhận thấy tiền gửi không kì hạn có tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn huy động và số dƣ tiền gửi tăng giảm không đều trong giai đoạn 2011 – 2013. Tỷ trọng trung bình của loại hình này qua ba năm gần 18%. Số dƣ tiền gửi năm 2011 đạt 14.021 triệu đồng, tăng 78,61% vào năm 2012, tƣơng ứng với chênh lệch dƣơng là 11.022 triệu đồng. Kinh tế năm 2012 thành phố Cần Thơ với nhiều biến động phức tạp, giá nguyên liệu đầu vào phục vụ sản xuất còn cao, tác động bất lợi đến sản xuất và đời sống nhân dân. Từ đó mà khách hàng cần gửi không kì hạn phòng hờ khi nhu cầu thanh khoản phát sinh thì rút vốn kịp thời. Cho nên, số dƣ tiền gửi không kì hạn năm 2012 cứ thế tăng lên.
Đến kỳ năm 2013, số dƣ tiền gửi có biểu hiện giảm đến 82,44%, tƣơng ứng với 20.645 triệu đồng. Khi nền kinh tế thành phố đã có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập bình quân đầu ngƣời năm 2013 đạt 62,9 triệu đồng, dẫn đầu các tỉnh ĐBSCL (Thế Đạt, 2013). Phần lớn là nhờ vào các chính sách của Thành ủy, UBND thành phố Cần Thơ đã tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh đƣợc phát triển đúng hƣớng. Ngƣời dân có thu nhập cao hơn, bắt đầu tìm đến Ngân hàng để gửi tiết kiệm có kì hạn, tích lũy cho kế hoạch tiêu dùng hay sản xuất trong tƣơng lai. Tiền gửi không kì hạn giảm để nhƣờng chỗ cho khoản tiền gửi có kì hạn tăng lên trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Tính đến số dƣ sáu tháng đầu năm, năm 2014 tăng 4.912 triệu đồng, tƣơng ứng với 151,23%. Phần trăm tăng trƣởng tuy rất cao nhƣng thực chất số dƣ chƣa vƣợt lên nhiều, vẫn thể hiện tỷ trọng thấp của thành phần tiền gửi không kì hạn trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
4.1.2.2 Tiền gửi có kì hạn
Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi sẽ đƣợc rút tiền sau một kì hạn thỏa thuận nhất định. Nếu khách hàng rút tiền trƣớc thời hạn thỏa thuận thì sẽ đƣợc hƣởng lãi suất không kì hạn. Tuy nhiên, chúng ta cần lƣu ý rằng lãi suất có kì hạn cao hơn lãi suất không kì hạn. Vì đối với tiền gửi có kì hạn, Ngân hàng chủ động đƣợc dòng tiền, tùy theo kỳ hạn gửi ngắn, trung hay dài hạn mà có chiến lƣợc đầu tƣ hay cho vay vào những nơi khác để sinh lợi. Còn tiền gửi không kì hạn thì ngƣợc lại. Có thể nói, tiền gửi có kì hạn là kênh đầu tƣ sinh lời an toàn, hiệu quả của khách hàng, là kênh huy động vốn tiện dụng giúp Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh. Đồng thời, khách hàng song hành cùng loại hình này, chủ yếu là cá nhân. Ngân hàng nhận
33
tiền gửi tiết kiệm nhƣ một hình thức cất giữ tiền hộ và nhận phí bảo quản. Ngoài ra, nếu phân loại theo thời hạn, thành phần tiền gửi này gồm có ngắn và trung dài hạn, trong đó tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm chủ yếu. Bởi vì mặc dù khách hàng muốn sinh lời cao từ nguồn vốn tích lũy nhƣng do những bất thƣờng, biến cố trong cuộc sống luôn xảy ra, hình thức ngắn hạn không chỉ giúp họ có đƣợc tiền lời mà còn chủ động đƣợc dòng tiền của bản thân hơn so với khi gửi theo hình thức trung dài hạn.
Trong giai đoạn 2011 – 2013, tiền gửi có kì hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tiền gửi không kì hạn. Năm 2011, loại hình này chiếm tỷ trọng 76,67% trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Năm 2012 chiếm 75,36% và năm 2013 chiếm 94,10%. Từ đây, ta có thể thấy đƣợc Ngân hàng rất chú trọng đến loại hình tiền gửi này. Đặc biệt vào năm 2013, tỷ trọng chiếm 94,10%, tăng 18,74% so với năm 2012 là dấu hiệu cho thấy xu hƣớng của Ngân hàng đang chuyển dần sang tiền gửi có kì hạn rất rõ ràng. Xét về số dƣ tiền gửi, tình hình diễn biến thất thƣờng, năm 2011 đạt 46.079 triệu đồng, năm 2012 thì tăng lên đến 76.581 triệu đồng và năm 2013 giảm nhẹ còn 70.049 triệu đồng. Mức tăng vào năm 2012 khá cao, một phần cũng do tình hình các kênh đầu tƣ khác nhƣ thị trƣờng bất động sản, chứng khoán và vàng… đều bất ổn nên ngƣời dân chọn giải pháp gửi ngân hàng cho an toàn. Lãi suất tuy có thấp nhƣng hình thức khuyến mãi hấp hẫn, vận dụng linh hoạt các chƣơng trình trong từng thời kỳ là yếu tố giúp Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ có biểu hiện tăng trƣởng về loại hình này. Cụ thể là, BacABank chi nhánh Cần Thơ đã triển khai chƣơng trình khuyến mãi “Chung vui sinh nhật, hân hoan nhận quà” vào dịp kỷ niệm 18 năm thành lập của hệ thống ngân hàng TMCP Bắc Á. Theo đó, từ ngày 17/09 đến hết ngày 15/12/2012, khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BacABank trên cả nƣớc với số tiền tối thiểu từ 10 triệu đồng hoặc 500 USD, kỳ hạn một tháng trở lên tùy theo mức tiền gửi, sẽ có cơ hội nhận rất nhiều quà tặng hấp dẫn nhƣ chăn thu, ga bọc Everon, ô dù, áo mƣa cao cấp và sản phẩm sữa tƣơi sạch TH true milk.
Về câu chuyện sáu tháng đầu năm, chúng ta có thể thấy năm 2014 tiếp nối xu hƣớng 2013, vấn đề tiền gửi có kì hạn vẫn đƣợc chú trọng và đặt lên hàng đầu. Sáu tháng đầu năm 2014, tiền gửi có kì hạn đạt số dƣ cao hơn năm 2013 là 33.103 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 54,19%. Trong thời gian này, thành phố Cần Thơ đã tập trung chỉ đạo triển khai thực hiện có trọng tâm, trọng điểm các giải pháp đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, xuất khẩu hàng hóa, góp phần làm tăng tốc độ tăng trƣởng của các ngành kinh tế (tăng trƣởng kinh tế đạt 8,87%). Hơn nữa, công tác an sinh xã hội đƣợc thực hiện với nhiều giải pháp tích cực, đồng bộ góp phần giải quyết việc làm, ổn định thu nhập cho ngƣời lao động. Về lĩnh vực văn hóa – xã hội, các cấp lãnh đạo của thành phố
34
Cần Thơ cũng đặc biệt quan tâm, chú trọng đầu tƣ vào giáo dục và chăm sóc sức khỏe cho ngƣời dân tại địa bàn. Kinh tế - xã hội ổn định và phát triển, ngƣời dân có thu nhập khá cao, vấn đề sức khỏe không còn nhiều mối lo ngại, từ đó, ngƣời dân có cơ hội tích góp đƣợc nhiều nhiều tiền hơn để gửi tiết kiệm có kì hạn cho Ngân hàng. Cho nên, kết quả sau cùng là số dƣ tiền gửi có kì hạn của BacABank chi nhánh Cần Thơ đã tăng trƣởng khá nhanh trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 – 2014.
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 –
