4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
Sau khi thực hiện công tác cho vay, công việc kế tiếp cần đƣợc tiến hành là thu nợ. Doanh số thu nợ sẽ giúp ta biết đƣợc tình hình quản lý nguồn vốn, hiệu quả vốn đầu tƣ cũng nhƣ tính chính xác của việc thẩm định khách hàng để thu hồi vốn tín dụng. Cho nên, nếu nhƣ cho vay nhƣng không thu hồi đƣợc nợ, chẳng khác nào phí công vô ích, thậm chí bản thân chịu lỗ. Công tác thu nợ là mối quan tâm hàng đầu đối với mỗi nhà tƣ nói chung và Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ nói riêng.
Tƣơng thích với doanh số cho vay theo thời hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số thu nợ trung và dài hạn. Tỷ trọng trung bình của doanh số thu nợ ngắn hạn qua ba năm là 70,65%. Tỷ trọng của doanh số này luôn có sự tăng trƣởng ở từng năm. Năm 2011 đạt tỷ trọng 68,54%, năm 2012 đƣợc 71,03% và năm 2013 là 72,39%. Xét về giá trị cũng thế, năm 2011 đạt doanh số 15.424 triệu đồng, tăng thêm 6,71% vào năm 2012. Năm 2013 tiếp tục tăng thêm 37,63% so với năm 2012. Sở dĩ năm 2013 có sự tăng trƣởng cao gần gấp 6 lần so với mức tăng trƣởng của năm 2012 là do doanh số cho vay ngắn hạn của năm 2013 cũng tăng ở mức gần đó (30,18%), khoản vay lại đƣợc tính theo thời hạn ngắn nên trong năm số lƣợng thu hồi nợ nhiều là chuyện đƣơng nhiên. Hơn nữa, lãi suất cho vay ngắn hạn cùng với qui mô cho vay thƣờng không lớn, nên vấn đề thu hồi vốn để trả nợ của khách hàng sẽ trở nên dễ dàng. Đạt đƣợc thành tích này, công lao một phần là không thể không kể đến sự sáng suốt của Ban lãnh đạo, những tận tụy, cố gắng của các nhân viên Chi nhánh tạo nên những đóng góp xuất sắc trong công tác thẩm định tín dụng cũng nhƣ thu nợ. Tất cả những nguyên nhân trên
44
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn của BacABank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng BacABank chi nhánh Cần Thơ, 2014
CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 15.424 16.459 22.653 15.339 14.198 1.035 6,71 6.194 37,63 (1.141) (7,44) Trung và dài hạn 7.079 6.713 8.640 4.889 3.574 (366) (5,17) 1.927 28,71 (1.315) (26,90)
45
đã giúp cho doanh số thu nợ của Chi nhánh có những chuyển biến khách quan, tạo niềm tin vững mạnh để vƣơn xa hơn.
Ngƣợc lại với doanh số thu nợ ngắn hạn, tỷ trọng của doanh số thu nợ trung và dài hạn có diễn biến giảm đều qua từng năm trong giai đoạn 2011 – 2013. Năm đầu của giai đoạn chiếm 31,46%, năm thứ hai thì 28,97% và chỉ còn 27,61% vào năm thứ ba. Xét về mặt giá trị, doanh số thu nợ có biểu hiện tăng giảm không ổn định từ năm 2011 – 2013. Năm 2011, doanh số đạt 7.079 triệu đồng, năm 2012 giảm đi một khoảng là 366 triệu đồng. Năm 2013 có dấu hiệu tăng trƣởng so với năm 2012, mức tăng là 28,71%, tƣơng đƣơng với 1.927 triệu đồng. Biểu hiện giảm sút của năm 2012, làm cho mức độ hoàn thành chỉ tiêu doanh số thu nợ trung và dài hạn trong công tác tín dụng chƣa đạt nhƣ ý muốn. Mặc dù khách hàng vay vào những năm trƣớc đến thời điểm này thì trả nợ, thế nhƣng năm 2012 nền kinh tế còn nhiều biến động, lạm phát tuy có giảm nhƣng còn dƣ âm của cuối năm trƣớc chuyển sang. Đồng thời, những khoản vay thƣờng có giá trị lớn, khách hàng lại không có kế hoạch trả nợ cụ thể, thích hợp thì việc gom góp, thu hồi nguồn vốn lớn sẽ rất khó khăn. Ở khía cạnh này, Chi nhánh cần đi sâu, thâm nhập vào từng khoản vay để có thể tƣ vấn chi tiết cho khách hàng, để họ hoàn thành nghĩa vụ trả nợ theo đúng hạn.
Về giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 – 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn có tỷ trọng tăng, nhƣng giá trị lại giảm. Tỷ trọng của sáu tháng đầu năm 2014 đạt 79,89% cao hơn cùng kì năm 2013 khoảng 4,06%. Doanh số thì giảm từ 15.339 triệu đồng xuống 14.198 triệu đồng. Vào hai quý đầu năm 2014, khi doanh số cho vay ngắn hạn đạt 14.951 triệu đồng thì doanh số thu nợ ngắn hạn ở con số 14.198 triệu đồng. Mức độ hoàn thành của công tác thu hồi nợ ngắn hạn chiếm gần 95%. Kết quả này là do vào những tháng đầu năm 2014 nền kinh tế cả nƣớc cũng nhƣ ở Cần Thơ đã có nhiều tín hiệu lạc quan, thu nhập và đời sống của ngƣời dân ổn định hơn, tạo tiền đề cho việc hoàn trả các khoản nợ vay ngắn hạn của Ngân hàng. Hơn nữa, các chính sách, chiến lƣợc của Ngân hàng ngày càng hoàn thiện góp phần đẩy mạnh công tác tín dụng ngắn hạn khỏe mạnh và đi lên. Còn về doanh số thu nợ trung và dài hạn, tỷ trọng cùng giá trị đều giảm. Sáu tháng đầu năm 2014, tỷ trọng doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm từ 24,17% xuống còn 20,11%. Tƣơng tự, giá trị doanh số thu nợ giảm từ 4.889 triệu đồng xuống còn 3.574 triệu đồng. Nguyên nhân là do một phần các khoản nợ trung và dài hạn chƣa đến thời hạn thu hồi nợ, phần khác thì gia hạn nợ nhằm kéo dài thời hạn trả. Đối với khoản nợ trung và dài hạn, khách hàng vay tiền chủ yếu để mua nhà ở, xe ô tô…Tuy nhiên, khách hàng vay tiền mua nhà ở chính là đối tƣợng xin gia hạn nợ. Bởi vì các khoản vay có thời hạn dài nên khi khách hàng vay tiền và mua nhà, đến lúc kết thúc
46
hợp đồng thì trong khoảng thời gian đó, căn nhà hình thành từ vốn vay cũng có những hƣ hỏng đáng kể, đòi hỏi chi phí khá cao. Chính vì thế, khách hàng đã xin gia hạn nợ vì lấy số tiền trả nợ để sửa chữa nhà ở kịp thời. Một vài khoản vay khách hàng không đến thanh toán hoặc xin gia hạn nợ, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý thích hợp để thu hồi cả vốn và lãi.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn
Nhìn vào bảng số liệu 4.7, ta nhận thấy diễn biến của tình hình doanh số thu nợ ở các khoản vay theo mục đích sử dụng vốn có sự khác nhau rõ rệt. Đầu tiên, ta xét đến khoản vay mua sắm vật dụng, sửa chữa nhà cửa…Khoản vay này có doanh số thu nợ liên tục tăng trƣởng qua từng năm từ năm 2011 – 2013. Năm 2011 đạt 10.435 triệu đồng, tăng thêm 657 triệu đồng vào năm 2012. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tăng thêm đến 6.254 triệu đồng so với năm trƣớc đó, tƣơng ứng với mức tăng là 56,38%. Đi kèm với giá trị thu nợ thì tỷ trọng cũng không ngừng tăng lên. Biểu hiện lần lƣợt là 46,37%; 47,87%; 55,43% vào năm 2011, 2012, 2013. Chính vì thế, ta có thể thấy đƣợc tính khả thi nếu nhƣ Ngân hàng luôn cố gắng đầu tƣ tối đa vào khoản vay mua sắm vật dụng, sửa chữa nhà cửa…Đặc biệt vào năm 2013, doanh số thu nợ đạt đến 17.346 triệu đồng, trong khi doanh số cho vay tƣơng ứng trong năm là 17.561 triệu đồng, kết quả thu hồi nợ đạt đến 98,78%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế Cần Thơ năm 2013 có nhiều bƣớc chuyển tích cực hơn so với hai năm trƣớc đó, thu nhập của ngƣời dân khá cao và ổn định hơn nên việc hoàn trả nợ gốc và lãi trong kì hạn ngắn cho Ngân hàng là không khó. Hơn nữa, khách hàng có tính tự giác cao trong việc cố gắng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Do đó, khoản vay này cũng chính là khoản vay ít phát sinh nợ xấu nhất.
Thứ hai là khoản cho vay mua ô tô của Ngân hàng. Mặc dù, tỷ trọng có sự tăng giảm thất thƣờng qua ba năm nhƣng xét về giá trị thì doanh số thu nợ của khoản cho vay mua ô tô vẫn tăng trƣởng không ngừng. Năm 2011 đạt 6.634 triệu đồng, tăng thêm 13,20% vào năm 2012. Năm 2013 lại tăng thêm 27,46% so với giá trị năm 2012. Phần lớn những khách hàng vay tiền mua ô tô là những khách hàng có thu nhập ổn định và cao, thuộc dạng giàu có trong xã hội, họ nắm chắc khả năng trả đƣợc nợ trong tay, chỉ trừ khi những trƣờng hợp bất thình lình xảy ra không kịp chở tay mới có nguy cơ mất vốn. Hơn nữa, khi khách hàng không hoàn trả số nợ theo đúng kì hạn, buộc Ngân hàng phải phát mãi tài sản đảm bảo. Trong khi đó, các tài sản đảm bảo thƣờng là tài sản đƣợc hình thành từ vốn vay. Giả dụ, vay mua ô tô thì tài sản đảm bảo là ô tô, vay mua nhà thì tài sản đảm bảo chính là căn nhà từ nguồn vốn vay đó. Tuy nhiên, việc phát mãi tài sản đối với những chiếc ô tô là chuyện khá dễ dàng đối với Ngân hàng vì thị trƣờng nhu cầu xe ô tô tại các thành phố lớn nhƣ Cần Thơ
47
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn của BacABank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng BacABank chi nhánh Cần Thơ, 2014
CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 CHÊNH LỆCH 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013 Số tiền Số tiền Số tiền Số
tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vay mua ô tô 6.634 7.510 9.572 5.690 5.280 876 13,20 2.062 27,46 (410) (7,21) Vay mua nhà 5.434 4.570 4.375 3.044 3.220 (864) (15,91) (195) (4,27) 176 5,78 Vay mua sắm vật dụng... 10.435 11.092 17.346 11.494 9.272 657 6,30 6.254 56,38 (2.222) (19,33)
48
luôn đƣợc nhiều ngƣời săn đón, khi thỏa thuận đƣợc giá cả hợp lí thì tất cả vấn đề đều đƣợc giải quyết. Khách hàng cần ô tô thì có ô tô, khách hàng thiếu nợ thì xóa đƣợc nợ, còn Ngân hàng cũng đảm bảo an toàn về vốn cho vay và lãi. Vì thế mà bản thân Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Cần Thơ đang cố gắng đƣa ra những chính sách nhằm khai thác hơn nữa tiềm năng vốn có của hình thức cho vay theo mục đích này.
Thứ ba là khoản cho vay theo mục đích mua nhà. Tình hình doanh số thu nợ của khoản cho vay mua nhà giảm qua ba năm về cả tỷ trọng lẫn giá trị. Giá trị doanh số thu nợ năm 2011 là 5.434 triệu đồng, năm 2012 giảm còn 4.570 triệu đồng, và 4.375 triệu đồng là mức giảm cuối cùng của năm 2013. Về tỷ trọng, năm 2011, năm 2012 và năm 2013 lần lƣợt là 24,15%; 19,72%; 13,98%. Trong giai đoạn 2011 – 2013, tình hình bất động sản rơi vào thảm cảnh khốc liệt nhất, Ngân hàng đã thực hiện hành động cắt giảm bớt doanh số cho vay cũng nhƣ việc thẩm định tín dụng khắc khe hơn. Công tác thu hồi nợ đƣợc siết chặt, các nhân viên quản lý nợ luôn theo dõi sâu sát các hợp đồng tín dụng. Vì thế, mức thu hồi nợ đạt đƣợc thành tích khá lớn. Bên cạnh đó, vài trƣờng hợp khách hàng không thể hoàn trả các khoản vay. Ngân hàng cũng có sự cố gắng phát mãi tài sản đảm bảo tƣơng tự nhƣ đối với trƣờng hợp cho vay mua ô tô. Thế nhƣng, thị trƣờng bất động sản luôn ẩn chứa những khó khăn, đối tƣợng muốn mua nhà có thái độ e dè, lo ngại làm cho các khoản vay bị ứ đọng, chƣa xử lý kịp thời, đồng nghĩa với tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Cho nên, riêng đối với công tác cho vay theo mục đích vay vốn mua nhà, Ngân hàng cần có những giải pháp thiết thực nhằm tích cực xóa sạch triệt để các khoản vay quá hạn, đem lại hiệu quả kinh doanh.
Cuối cùng, ta xét đến diễn biến tình hình sáu tháng đầu năm ở năm 2013 và 2014. Khoản vay mua sắm vật dụng, sửa chữa nhà cửa… và vay mua ô tô đều có biểu hiện giảm, ngƣợc lại khoản vay mua nhà thì tăng lên nhẹ. Khoản vay mua ô tô vào hai quý đầu năm 2014 giảm 7,21% so với cùng kỳ 2013, còn vay mua sắm vật dụng, sửa chữa nhà cửa…thì giảm đi 19,33%. Biểu hiện giảm sút của hai khoản vay không có nghĩa là Ngân hàng không ƣu tiên hay chú trọng mà là do ảnh hƣởng của chủ trƣơng thắc chặt tín dụng của Chính phủ, nên Ngân hàng đã giảm chỉ tiêu tổng doanh số cho vay, theo đó tổng doanh số thu nợ cũng giảm theo. Hai khoản vay trên giảm chỉ tiêu, còn riêng khoản cho vay mua nhà thì tăng lên không đáng kể. Khoản vay mua nhà tăng nhẹ từ 3.044 triệu đồng lên 3.220 triệu đồng, tƣơng ứng với diễn biến tăng của doanh số cho vay theo mục đích này trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 – 2014. Sự đồng điệu của tình hình doanh số cho vay và doanh số thu nợ ở đây cho thấy đƣợc những bƣớc chuyển thuận lợi và tốt đẹp về xu hƣớng cho vay mua nhà. Do đó, Ngân hàng cần có chủ trƣơng, chính sách mới nhằm sát cánh
49
với thị trƣờng nhà ở, đem lại cho khách hàng những khoản vay đúng lúc, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của ngƣời dân thành phố Cần Thơ trong những năm sắp tới.
4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo
Nhìn vào bảng số liệu 4.8, ta nhận thấy tình hình cho vay thế chấp tăng trƣởng trong giai đoạn 2011 – 2013 từ tỷ trọng đến giá trị. Tỷ trọng tăng từ 79,23% ở năm 2011 lên 81,76% trong năm 2012, tiếp tục tăng lên 82,76% vào năm 2013. Doanh số thu nợ năm 2011 đạt 17.829 triệu đồng, tăng thêm 6,26% vào năm 2012. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tăng 36,70% so với năm trƣớc đó. Nguyên nhân làm cho diễn biến thu hồi nợ có tiến triển tốt nhƣ vậy là do áp lực từ tâm lý khách hàng. Với khoản vay lớn, tài sản đảm bảo thƣờng là bất động sản, khách hàng luôn có ý thức trả nợ đúng hạn, nếu không Ngân hàng sẽ tịch thu tài sản, tiến hành xóa nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký kết. Hơn nữa, lãi suất cho vay thế chấp rẻ hơn lãi suất cho vay tín chấp nên khách hàng tranh thủ trả món nợ vì sợ sẽ phải đóng lãi chịu phạt, làm mất đi lợi ích ban đầu của việc lựa chọn hình thức vay này.
So với hình thức cho vay thế chấp, tình hình doanh số thu nợ của cho vay tín chấp có sự khác biệt. Tỷ trọng của cho vay tín chấp giảm qua các năm, năm 2011 là 20,77%; năm 2012 là 18,24%; năm 2013 là 17,24%. Còn về giá trị, doanh số thu nợ năm 2012 giảm 9,56% so với năm 2011, vào năm 2013 tăng 27,63% so với năm 2012. Giai đoạn 2011 – 2012, do công tác thẩm định xét duyệt cho vay còn ít nhiều sơ suất nên ảnh hƣởng tiêu cực đến kết quả thu hồi nợ. Vào năm 2013, Chi nhánh đã kịp thời xem xét và khắc phục lại các sơ suất đã xảy ra. Cho vay tín chấp luôn ẩn chứa nhiều rủi ro tiềm tàng nên Ban lãnh đạo có sự nhắc nhở các nhân viên quản lý nợ tích cực kiểm soát các khoản vay. Đồng thời, cho vay tín chấp không chỉ là những khoản vay ngắn hạn trong năm mà còn là vài khoản vay trung và dài hạn. Vài khoản vay trung và dài hạn đến thời điểm thanh toán nợ từ những năm trƣớc kết chuyển sang. Một hai khoản vay trung và dài hạn phát sinh trong năm nhƣng khách hàng lại trả nợ trƣớc thời hạn, chấp nhận chịu mức lãi phạt từ Ngân hàng. Tích hợp từ các nguồn thu hồi nợ ngắn hạn, trung và dài hạn khác nhau, Ngân hàng nhận đƣợc kết quả đầu vào tín dụng tín chấp nhƣ ý vào năm 2013.
Sáu tháng đầu năm 2013, tình hình doanh số thu nợ cho vay thế chấp