Tăng vốn, bao gồm: vốn tự cú cấp 1, và cấp 2; Ký Hợp đồng thỏa thuận hợp tỏc hỗ trợ với cỏc ngõn hàng. Tỏi cấu trỳc lại vốn huy động, theo hƣớng tăng nhanh phỏt hành chứng từ cú giỏ (kỳ phiếu, chứng chỉ tiết kiệm, trỏi phiếu), Loại bỏ khỏi danh mục cỏc khoản đầu tƣ kộm hiệu quả, để nõng cao chất lƣợng tớn dụng.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để làm cơ sở cho chi nhỏnh thực hiện tốt việc phõn loại nợ gúp phần quản lý tốt rủi ro. Xõy dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tớn dụng phõn theo đối tƣợng khỏch hàng, khu vực ngành, và phỏt triển cỏc chớnh sỏch khỏch hàng dựa vào việc đỏnh giỏ, phõn loại khỏch hàng.
Trong thời điểm hiện nay, khi mà chớnh phủ và NHNN thƣờng xuyờn đƣa ra cỏc quyết định, nghị quyết nhằm ngày càng hoàn thiện hoạt động của ngõn hàng thỡ Ngõn hàng MHB cần chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời cỏc chủ trƣơng, chớnh sỏch đú để cỏc Chi nhỏnh thực hiện hiệu quả cỏc hoạt động của ngõn hàng.
Hội sở nờn chủ động xõy dựng cỏc chớnh sỏch quản lý rủi ro tớn dụng một cỏch đồng bộ, kịp thời để chi nhỏnh cú thể ỏp dụng một cỏch tốt nhất.
91
Tạo mụi trƣờng thể chế nội bộ minh bạch và lành mạnh, hiệu quả. Xõy dựng mối liờn kết hỗ trợ giữa cỏc chi nhỏnh, phũng ban, thƣờng xuyờn cú sự trao đổi thụng tin giữa cỏc chi nhỏnh.
Kiến nghị Ngõn hàng MHB cần mở thờm cỏc lớp đào tạo, chia sẻ kiến thức để cỏc cỏn bộ tớn dụng cú chuyờn mụn nghiệp vụ hoàn thiện hơn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trong Chƣơng 4 đó đƣa ra một số giải phỏp đối với ngõn hàng nhằm gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng. Bờn cạnh đú, đƣa ra những kiến nghị với Chớnh phủ và cỏc bộ ngành, Ngõn hàng Nhà nƣớc, Ngõn hàng MHB hoàn thiện hơn mụi trƣờng kinh doanh để Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội thành cụng hơn nữa trong cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng của mỡnh.
92
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trƣờng, mở cửa hội nhập quốc tế ở nƣớc ta hiện nay, cựng với sự phỏt triển của xó hội, nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng tăng, dẫn đến mức độ tăng trƣởng tớn dụng cũng tăng lờn tƣơng ứng. Tuy nhiờn sự tăng trƣởng này cũng kộo theo sự gia tăng rủi ro tớn dụng phỏt sinh từ nhiều nguyờn nhõn chủ quan hay khỏch quan. Đƣợc xem là một trong những hoạt động kinh doanh cú thu lợi nhuận, tớn dụng ngõn hàng đƣơng nhiờn tồn tại những rủi ro tiềm ẩn vốn cú. Để cú thể tồn tại và phỏt triển cỏc ngõn hàng buộc phải khắc phục những khú khăn trƣớc mắt, nõng cao chất lƣợng tớn dụng, loại bỏ cỏc hoạt động kộm hiệu quả khỏi danh mục, tỏi cấu trỳc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu… Tuy nhiờn việc loại bỏ rủi ro trong hoạt động kinh doanh tớn dụng là khụng thực tế. Vỡ vậy, trong quỏ trỡnh hoạt động mỗi ngõn hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định để cú đƣợc hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Cho nờn, vấn đề phũng ngừa và hạn chế rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Bỏm sỏt vào mục tiờu đú, Luận văn đó hoàn thành đƣợc cỏc nội dung sau:
Thứ nhất, Luận văn đó tỡm hiểu những lý luận cơ bản về tớn dụng ngõn hàng, rủi ro tớn dụng trong ngõn hàng và kinh nghiệm của một số ngõn hàng trờn thế giới để từ đú rỳt ra đƣợc những bài học cho ngõn hàng thƣơng mại Việt Nam.
Thứ hai, Luận văn đó đi sõu phõn tớch và đỏnh giỏ thực trang rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội.
Thứ ba, Thụng qua việc đỏnh giỏ những ƣu điểm cũng nhƣ cỏc hạn chế cựng với cỏc nguyờn nhõn của nú trong cụng tỏc phũng ngừa rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội, Luận văn đó nờu lờn một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao chất lƣợng cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tại Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội.
93
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Tuấn Anh, 2012. Quản trị rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Luận tiến sĩ. Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dõn 2. Chớnh phủ nƣớc Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định
163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm, Hà Nội
3. Nguyễn Hải Đăng, 2011. Hạn chế rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn - Chi nhỏnh Vũng Tàu. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chớ Minh.
4. Bựi Thị Minh Hằng, 2008. Tăng cƣờng quản lý rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dõn. 5. Bựi Thị Hƣờng, 2012. Hoàn thiện quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP
Sài Gũn - Hà Nội. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dõn
6. Ngõn hàng MHB. Quyết định số 74/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 về qui chế cho vay đối với khỏch hàng của Ngõn hàng MHB
7. Ngõn hàng MHB. Quyết định số 75/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 về qui chế cho vay đối với khỏch hàng của Ngõn hàng MHB
8. Ngõn hàng MHB. Cỏc văn bản hướng dẫn định giỏ tài sản đảm bảo của Ngõn hàng MHB.
9. Ngõn hàng MHB. Cẩm nang tớn dụng Ngõn hàng MHB. 10. Ngõn hàng MHB. Sổ tay tớn dụng Ngõn hàng MHB.
11. Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 1999. Quyết định số 296/1999/QĐ-NHNN về giới hạn cho vay đối với một khỏch hàng của TCTD. Hà Nội.
12. Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 1999. Quyết định số 297/1999/QĐ-NHNN ngày 25/8/1999 quy định về cỏc tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của cỏc Tổ chức tớn dụng. Hà Nội.
13. Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng rủi ro trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng. Hà Nội.
14. Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phõn loại nợ,
94
trớch lập và sử dụng dự phũng để xủa lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của Tổ chức tớn dụng. Hà Nội
15. Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007. Cụng văn số 1821-NHNN ngày 28/12/2007 về việc chỉnh sửa bộ mỏy quản lý tớn dụng. Hà Nội
16. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật cỏc Tổ chức tớn dụng. Hà Nội.
95
PHỤ LỤC 1 PHIẾU KHẢO SÁT
NGUYấN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MHB HÀ NỘI
Kớnh gửi cỏc Anh/Chị!
Để gúp phần tỡm hiểu nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng của MHB Hà Nội để từ đú cú những biện phỏp làm hạn chế rủi ro tại Ngõn hàng, tụi rất mong Anh/Chị sẽ tham gia vào việc hoàn thành phiếu khảo sỏt về Nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng tại MHB Hà Nội. Sự nhiệt tỡnh và cỏc thụng tin quý bỏu mà Anh/Chị cung cấp sẽ giỳp ớch rất nhiều vào việc hạn chế rủi ro tớn dụng của ngõn hàng mỡnh.
Xin chõn thành cảm ơn anh/chị!
(Anh/Chị hóy đỏnh dấu vào phương ỏn mà Anh/Chị cho là hợp lý)
Phần I: Thụng tin cỏ nhõn
Họvàtờn:(khụngbắtbuộc)...
Số năm làm cụng tỏc tớn dụng ngõn hàng của
Anh (Chị):
□ Dƣới 3 năm □ Từ 3 đến 6 năm □ Trờn 6 năm
Bằng cấp chuyờn mụn của Anh (Chị):
□ Trung cấp, Cao đẳng □ Đại học □ Trờn Đại học
Quy mụ dƣ nợ tớn dụng tại phũng Anh (Chị) đang làm việc:
□ Dƣới 50 tỷ đồng □ Từ 50 đến 200 tỷ đồng □ Trờn 200 tỷ đồng
Phần II: Nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng
1. Khỏch hàng kinh doanh thua lỗ do năng lực điều hành yếu kộm.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
2. Quy định cho vay chƣa chặt chẽ, thiếu kiểm tra trong và sau cho vay.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
3. Chớnh sỏch khỏch hàng chƣa hợp lý, ngõn hàng quỏ tập trung cho vay bất động sản.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
4. Khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch so với phƣơng ỏn kinh doanh khi giải ngõn.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
5. Tài chớnh của khỏch hàng vay khụng minh bạch.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
6. Sự biến động giỏ cả hàng húa trờn thị trƣờng thế giới.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
96
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
8. Cụng tỏc kiểm tra nội bộ chƣa đƣợc chỳ trọng.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
9. Hệ thống thụng tin tớn dụng của NHNN chƣa đỏp ứng đƣợc yờu cầu.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
10. Hệ thống thụng tin nội bộ của ngõn hàng cũn yếu kộm.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
11. Hành lang phỏp lý trong hoạt động ngõn hàng thiếu chặt chẽ, đồng bộ.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
12. Trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
13. Sự điều chỉnh của nhiều văn bản luật chồng chộo, khụng rừ ràng.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
14. Thay đổi về tỡnh hỡnh kinh tế ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của khỏch hàng
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
15. Sự thẩm tra, kiểm tra, giỏm sỏt chƣa hiệu quả của Ngõn hàng Nhà nƣớc.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
16. Rủi ro do mụi trƣờng phỏp lý chƣa thuận lợi và kộm hiệu quả.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
17. Sự biến động quỏ mạnh và khụng dự đoỏn đƣợc của thị trƣờng thế giới.
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
18. Sự thay đổi của mụi trƣờng tự nhiờn gõy tổn thất cho khỏch hàng vay vốn kinh doanh
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
19. Do ỏp lực hoàn thành chỉ tiờu kế hoạch, chƣa quan tõm đến chất lƣợng tớn dụng,
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
20. Thiếu thụng tin khi thẩm định và ra quyết định cho vay
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
21. Cỏn bộ thẩm định sơ sài, vội vàng trong quyết định cho vay
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra
22. Khỏch hàng vay cố ý lừa đảo
□ Khụng xảy ra □ Ít xảy ra □ Thƣờng xảy ra