Để phũng ngừa rủi ro tớn dụng, giải phỏp cơ bản nhất là phải nõng cao chất lƣợng cụng tỏc tớn dụng tại chi nhỏnh trong từng khõu cụ thể từ lựa chọn khỏch hàng, thẩm định, giải ngõn, kiểm tra giỏm sỏt vốn vay, thu nợ… Muốn vậy, Ngõn hàng MHB Hà Nội phải xõy dựng đƣợc một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế xó hội hiện nay cũng nhƣ hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng để cú cơ sở cho việc triển khai, thực hiện trong thực tế.
4.2.1.1. Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp
Với bất kỳ một khoản vay nào, Chi nhỏnh cần thu thập thụng tin liờn quan đến khỏch hàng để từ đú cú thể phõn tớch, đỏnh giỏ hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Chỉ sau khi thẩm định Chi nhỏnh mới đƣa ra quyết định cho vay hay khụng. Cụng tỏc thẩm định tốt sẽ làm giảm thiểu rủi ro tớn dụng đối với hoạt động của Ngõn hàng. Chi nhỏnh cần phải xõy dựng cỏc tiờu chớ để phõn loại khỏch hàng từ đú cú thể lƣợng hoỏ mức độ rủi ro tớn dụng. Cụ thể, chi nhỏnh phải thực hiện chấm điểm, xếp hạng tớn dụng khỏch hàng hiện hữu và khỏch hàng tiềm năng để từ đú phõn loại, sàng lọc khỏch hàng. Khuyến khớch cho vay đối với khỏch hàng xếp hạng từ A trở lờn. Kiểm soỏt chặt chẽ khỏch hàng xếp hạng từ B đến BBB, về cơ bản khụng tăng trƣởng tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng này, yờu cầu khỏch hàng bổ sung tài sản bảo đảm. Từ chối cho vay, lờn phƣơng ỏn thoỏi lui tiến tới chấm dứt quan hệ tớn dụng, ỏp dụng cỏc biện phỏp xử lý nợ đối với khỏch hàng xếp hạng từ CCC đến D.
Chi nhỏnh cần đa dạng húa khỏch hàng để cú cơ cấu dƣ nợ hợp lý, hiệu quả; cụ thể: cơ cấu giữa khỏch hàng lớn và khỏch hàng vừa và nhỏ; cơ cấu giữa cỏc ngành, lĩnh vực hoạt động kinh doanh; cơ cấu giữa dƣ nợ cú tài sản bảo đảm và dƣ
78
nợ khụng cú tài sản bảo đảm; cơ cấu giữa dƣ nợ ngắn hạn và dƣ nợ trung dài hạn…Từ đú giỳp phõn tỏn rủi ro tớn dụng và hạn chế rủi ro tớn dụng tổng thể cho Chi nhỏnh.
Chi nhỏnh cũng cần xõy dựng mối quan hệ bền chặt, lõu dài với khỏch hàng. Quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và khỏch hàng về cơ bản phải dựa trờn cơ sở niềm tin. Đối với ngõn hàng, việc thu thập thụng tin và thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng đối với cỏc khỏch hàng truyền thống là đơn giản hơn nhiều. Thiện chớ, trỡnh độ quản lý và kinh doanh, tiềm lực tài chớnh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của khỏch hàng sẽ đƣợc đỏnh giỏ thụng qua lịch sử giao dịch vay vốn trƣớc đú. Nhờ đú, ngõn hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phớ trong việc thu thập thụng tin và phõn tớch khỏch hàng.
4.2.1.2. Cú chớnh sỏch lói suất đang dạng, linh hoạt và hợp lý
Lói suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện cỏc khoản cho vay của NHTM. Một chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ thu hỳt đƣợc khỏch hàng và tăng dƣ nợ tớn dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngõn hàng. Để cú đƣợc một chớnh sỏch lói xuất cho vay cú hiệu quả, Ngõn hàng phải nắm bắt đƣợc tỡnh hỡnh lói suất và dự đoỏn đƣợc xu hƣớng biến động của lói suất trong tƣơng lai. Trong những năm qua, MHB Hà Nội đó và đang ỏp dụng chớnh sỏch lói suất một cỏch khỏ linh hoạt đối với cỏc đối tƣợng khỏch hàng vay vốn, mục đớch vay vốn, quy mụ cỏc khoản vay và thời hạn vay vốn. Tuy nhiờn, vỡ là một trong những NHTM cổ phần cú vốn Nhà nƣớc là chủ yếu nờn chớnh sỏch lói suất của Ngõn hàng vẫn cũn một số điểm hạn chế, lói suất vay vốn chƣa phản ỏnh chớnh xỏc mức độ rủi ro khi cấp tớn dụng, chƣa cú tỏc dụng khuyến khớch hay hạn chế doanh nghiệp đầu tƣ vào từng ngành, từng lĩnh vực, từng mặt hàng kinh doanh cụ thể. Vỡ thế MHB Hà Nội nờn đa dạng húa hơn nữa cỏc mức lói suất. Phõn nhúm khỏch hàng theo cỏc tiờu chớ quy mụ doanh nghiệp (doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp vừa và nhỏ), lĩnh vực kinh doanh (thƣơng mại, sản xuất, xuất khẩu…), quan hệ với ngõn hàng (khỏch hàng mới, khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng sử dụng nhiều dịch vụ của ngõn hàng),
79
xếp hạng tớn dụng nội bộ, thời hạn vay vốn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) …để cú những mức lói suất phự hợp cho từng đối tƣợng khỏch hàng.
4.2.1.3. Nõng cao chất lượng thẩm định phương ỏn, dự ỏn kinh doanh
Mục đớch của thẩm định là lƣợng húa những rủi ro cú thể xảy ra và khả năng kiểm soỏt những rủi ro của ngõn hàng. Trờn cơ sở đú, dự kiến những biện phỏp phũng ngừa và hạn chế những thiệt hại cú thể xảy ra.
Để thực hiện tốt quỏ trỡnh chuyờn mụn húa hoạt động thẩm định, qua đú nõng cao chất lƣợng thẩm định, Chi nhỏnh nờn quan tõm hàng đầu tới việc tổ chức, quản lý điều hành cụng tỏc thẩm định. Việc tổ chức, quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chỳ trọng vỡ đõy là khõu quan trọng, ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng thẩm định của chi nhỏnh.
Cỏc dự ỏn đƣợc đƣa đến chi nhỏnh cú quy mụ, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khỏc nhau. Việc bổ nhiệm, phõn cụng cỏn bộ cần phải dựa vào khả năng, thực lực của mỗi ngƣời, đồng thời phải cú sự kết hợp chặt chẽ, cựng hợp tỏc giỳp đỡ lẫn nhau để phỏt huy trỡnh độ, kinh nghiệm và thế mạnh của mỗi cỏn bộ nhằm đạt đƣợc hiệu quả trong cụng tỏc thẩm định. Việc phõn cụng cụng tỏc phải gắn chặt với trỏch nhiệm của mỗi cỏn bộ thẩm định và kết quả của mỗi dự ỏn mà ngƣời đú đảm nhiệm vỡ nhƣ thế trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định mới ngày càng đƣợc nõng cao. Chi nhỏnh nờn quy định chi tiết, cụ thể hơn về trỏch nhiệm cũng nhƣ quyền lợi của cỏc cỏn bộ đối với kết quả thẩm định dự ỏn đầu tƣ; thực hiện chuyờn mụn húa trong cụng tỏc, tỏch bộ phận thẩm định ra khỏi tớn dụng và bản thõn nghiệp vụ thẩm định cần đƣợc chuyờn mụn húa theo ngành, lĩnh vực kinh tế và thời hạn của dự ỏn.
Nhằm khắc phục rủi ro đạo đức và thụng tin khụng cõn xứng, chi nhỏnh cần tăng cƣờng hệ thống thụng tin nội bộ cũng nhƣ thu nhập cỏc thụng tin từ bờn ngoài.
Trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn cần thẩm định uy tớn, khả năng tài chớnh của khỏch hàng. Trong thực tế, cũn nhiều khỏch hàng cung cấp thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng đầy đủ, trong khi cụng tỏc thẩm định của chi nhỏnh chủ yếu dựa trờn bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng là việc làm cần khắc phục.
80
Để đỏnh giỏ tớnh hiệu quả của dự ỏn, trong quỏ trỡnh thẩm định cần đỏnh giỏ dự ỏn trờn phƣơng ỏn động, cỏc tỡnh huống cú thể xảy ra, trờn cơ sở đú so sỏnh và đỏnh giỏ độ nhạy của dự ỏn đú để xem xột quyết định cho vay.
4.2.1.4. Xõy dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng
Chi nhỏnh cần phải thực hiện cải tổ toàn diện cỏc yếu tố ảnh hƣởng, tỏc động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm: Hoạch định và xõy dựng chiến lƣợc và chớnh sỏch quản trị rủi ro; tỏi cơ cấu bộ mỏy tổ chức; đẩy mạnh ỏp dụng cỏc cụng cụ đo lƣờng…
Việc tỏi cơ cấu bộ mỏy tổ chức quản trị rủi ro phải đƣợc thực hiện theo hƣớng bộ phận chuyờn trỏch quản lý tỏch bạch bộ mỏy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới thực hiện quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phõn cấp theo hàng ngang. Bộ mỏy giỏm sỏt rủi ro tớn dụng của chi nhỏnh là một bộ phận độc lập khụng tham gia vào quỏ trỡnh tạo rủi ro, cú chức năng quản lý; giỏm sỏt rủi ro cho ngõn hàng; nhận diện và phỏt hiện rủi ro; phõn tớch và đỏnh giỏ cỏc mức độ rủi ro trờn cơ sở cỏc chỉ tiờu đƣợc xõy dựng, đề ra cỏc biện phỏp phũng ngừa, giảm thiểu rủi ro, nõng cao chất lƣợng cỏc cụng cụ đo lƣờng rủi ro và ỏp dụng cụng cụ đo lƣờng rủi ro mới.
4.2.1.5. Tăng cường và sử dụng cú hiệu quả tài sản bảo đảm
Hiện nay, tỡnh hỡnh kinh tế cú nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tớn dụng ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Một trong những biện phỏp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cƣờng cho vay cú đảm bảo, đõy chớnh là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiờn, việc xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm cần khỏch quan, tài sản bảo đảm phải cú khả năng chuyển nhƣợng, đủ điều kiện phỏp lý… Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần thƣờng xuyờn theo dừi tài sản bảo đảm, thu thập và nắm bắt thụng tin về tài sản cựng loại qua thị trƣờng để cú cơ sở định giỏ tài sản đảm bảo, nếu cú biến động lớn cần xem xột định giỏ lại giỏ trị tài sản.
Với định hƣớng tăng cƣờng cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản của khỏch hàng nhất là đối với doanh nghiệp nhà nƣớc rất thấp so với dƣ nợ tại ngõn hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài
81
quốc doanh hoạt động cú hiệu quả, nhƣng tài sản đủ cơ sở phỏp lý để đảm bảo tiền vay khụng nhiều. Vỡ vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay chi nhỏnh cần cú biện phỏp sau:
Yờu cầu khỏch hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngoài tài sản của khỏch hàng cú thể dựng tài sản của cỏ nhõn, chủ tịch hội đồng quản trị, giỏm đốc, kế toỏn trƣởng, thành viờn hội đồng quản trị… đứng ra bảo lónh để vay vốn ngõn hàng, ỏp dụng cỏc biện phỏp cầm cố quyền đũi nợ, bảo lónh của Tổng cụng ty.
Giảm dần dƣ nợ nếu khỏch hàng khụng đỏp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định của ngõn hàng.
Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, chi nhỏnh cần thƣờng xuyờn xem xột tớnh hợp lệ, hợp phỏp và tớnh thị trƣờng của tài sản đú. Linh hoạt trong phạm vi cho phộp đối với doanh nghiệp cú tớn nhiệm, kinh nghiệm, kinh doanh hiệu quả.
4.2.1.6. Hạn chế rủi ro đạo đức và nõng cao trỡnh độ cỏn bộ
Mức lƣơng tại chi nhỏnh hiện nay chƣa thực sự phõn biệt gữa cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng với cỏn bộ làm cỏc cụng tỏc khỏc nờn chƣa tạo đƣợc động lực cho cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng. Để hạn chế rủi ro tớn dụng cần nõng cao trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng, gắn trỏch nhiệm với quyền lợi của cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng, Chi nhỏnh nờn ỏp dụng chớnh sỏch đói ngộ hợp lý về tiền lƣơng, tiền thƣởng, hệ số tiền lƣơng… Do cỏn bộ tớn dụng luụn đối mặt với rủi ro cần phải cú chế độ tiền lƣơng đặc biệt để khuyến khớch ngƣời làm cụng tỏc tớn dụng, trỏnh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Những cỏn bộ tớn dụng vi phạm quy chế, quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, làm thất thoỏt vốn nhà nƣớc phải xử lý nghiờm khắc, đặc biệt đối với cỏn bộ thoỏi húa, biến chất. Những cỏn bộ tớn dụng cú đạo đức tốt, yờu ngành, yờu nghề, cú khả năng tiếp thị kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cao cho ngõn hàng thỡ cú chế độ khen thƣởng nhƣ tăng lƣơng trƣớc hạn… Bờn cạnh đú, chi nhỏnh cần thƣờng xuyờn tuyờn truyền, phổ biến tƣ tƣởng cho cỏn bộ tớn dụng để mọi ngƣời hiểu và chấp hành đỳng quy trỡnh nghiệp vụ.
Do hoạt động tớn dụng liờn quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ tớn dụng chủ yếu đƣợc đào tạo từ cỏc trƣờng kinh tế, kinh
82
nghiệm liờn quan đến kỹ thuật bị hạn chế. Đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, thƣờng xuyờn tỡm hiểu cỏc ngành nghề lĩnh vực khỏc nhau để phục vụ cho hoạt động tớn dụng. Cụng tỏc đào tạo của chi nhỏnh cần tập trung vào một số vấn đề nhƣ sau: Tăng cƣờng hỡnh thức đào tạo tập trung, kết hợp hỡnh thức tập huấn tại chỗ, hỡnh thức đào tạo này nhằm làm cho cỏn bộ tớn dụng nắm bắt đƣợc một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn nhƣ: tổ chức cỏc buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận cỏc vƣớng mắc trong cụng tỏc tớn dụng, văn bản, quy trỡnh nghiệp vụ. Phỏt động phong trào tự học, tự nghiờn cứu, tự nõng cao nhận thức, trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ trỏnh sự tụt hậu trƣớc sự thay đổi của cơ chế thị trƣờng, của cụng nghệ trong quỏ trỡnh phỏt triển và hội nhập của ngõn hàng.
Cỏn bộ tớn dụng cần phải chặt chẽ và cần cú một số tiờu chuẩn cơ bản sau:
Phải đƣợc đào tạo chuyờn sõu trong lĩnh vực tài chớnh - ngõn hàng.
Cú khả năng ngoại ngữ, tin học, là điều kiện để phục vụ cho việc nghiờn cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng mỏy tớnh tớnh toỏn thẩm định dự ỏn, phƣơng ỏn kinh doanh.
Cú phẩm chất đạo đức: Đõy chớnh là tiờu chuẩn quan trọng đối với cỏn bộ tớn dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh ngõn hàng.
Hiểu biết về xó hội và cú kỹ năng giao tiếp tốt: giỳp khỏch hàng và ngõn hàng hiểu nhau hơn, làm cho khỏch hàng cú thiện cảm với ngõn hàng, gắn bú với ngõn hàng. Với kỹ năng giao tiếp tốt, cỏn bộ tớn dụng tỡm hiểu thờm đƣợc nhiều thụng tin về khỏch hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
4.2.1.7. Sử dụng cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh phũng ngừa rủi ro tớn dụng
Hiện nay, hệ thống ngõn hàng thƣơng mại Việt Nam núi chung và Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội núi riờng vẫn chủ yếu ỏp dụng cỏc biện phỏp truyền thống để phũng ngừa rủi ro tớn dụng, xử lý nợ xấu cũng nhƣ nợ tiềm ẩn rủi ro, đú là thu trực tiếp của khỏch hàng, sử dụng quỹ dự phũng rủi ro, cho thuờ cỏc tài sản bảo đảm, sử dụng nguồn tỏi cấp vốn của nhà nƣớc, gión nợ.
Trờn thế giới, việc sử dụng cỏc cụng cụ tài chớnh Forwards, Option, và Swap vào phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng là rất phổ biến nhƣng hầu nhƣ chƣa đƣợc
83
ỏp dụng trong quản lý rủi ro tớn dụng ở Việt Nam. Vỡ vậy, để quản lý rủi ro tớn dụng tốt thỡ cỏc ngõn hàng thƣơng mại Việt Nam cũng nhƣ chi nhỏnh cần tập trung nghiờn cứu cỏc sản phẩm phỏi sinh trờn thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng ngoại hối và thị trƣờng hàng húa, dần đƣa vào sử dụng và cung cấp cỏc cụng cụ phỏi sinh để phũng ngừa rủi ro. Thờm vào đú, cần tăng cƣờng cụng tỏc quan hệ quốc tế nhằm học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro tớn dụng từ cỏc ngõn hàng khỏc từ cỏc nƣớc tiờn tiến nhất trờn thế giới.
4.2.1.8. Nõng cao hiệu quả hệ thống thụng tin tớn dụng
Hiệu quả của cụng tỏc tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào độ chớnh xỏc của thụng tin, nờn nõng cao chất lƣợng tớn dụng thụng tin là một đũi hỏi khỏch quan cấp bỏch. Thụng thƣờng ở cỏc nƣớc phỏt triển nguồn cung cấp thụng tin rất nhiều từ cỏc cơ quan thụng tin đại chỳng hoặc từ cỏc cơ quan chuyờn bỏn thụng tin. Ở Việt Nam hiện nay, cỏc cỏn bộ tớn dụng rất khú khăn trong vấn đề nguồn thụng tin. Mặc dự, đó cú trung tõm thụng tin tớn dụng CIC nhƣng cỏc thụng tin ở đõy chƣa thực sự phong phỳ và độ chớnh xỏc khụng cao. Cũn hệ thống thụng tin tớn dụng tại MHB Hà Nội mới chỉ dừng lại ở cỏc thụng tin rằng khỏch hàng vay vốn của chi nhỏnh hiện đang cú tài khoản tại ngõn hàng nào trong hệ thống MHB, số dƣ bao nhiờu và quỏ hạn bao nhiờu.
Trong thời gian tới để nõng cao hiệu quả hệ thống thụng tin tớn dụng từ đú