3.4.4.1. Nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng
Thứ nhất, Năng lực quản lý điều hành của lónh đạo cũn hạn chế.
Việc cập nhật cỏc thụng tin từ cơ sở của lónh đạo chƣa cú một hệ thống khoa học, chƣa thƣờng xuyờn, kip thời nờn việc chỉ đạo điều hành chƣa đƣợc sỏt sao, chƣa cụ thể, do đú hiệu quả quản trị kinh doanh, trong đú cú quản trị rủi ro tớn dụng cũn hạn chế. Thể hiện nhƣ sau:
Trong việc triển khai mụ hỡnh tớn dụng mới: Do lónh đạo chƣa thấy rừ vai trũ quan trọng của mụ hỡnh mới nờn dẫn đến việc triển khai mụ hỡnh quản lý tớn dụng chƣa thật sự đƣợc quan tõm chỳ trọng.
Mặt khỏc, khi mụ hỡnh mới về quản lý rủi ro tớn dụng đƣợc triển khai, theo kế hoạch phải cựng đồng thời triển khai lại quy trỡnh tớn dụng đó đƣợc bổ xung cho phự hợp với mụ hỡnh quản lý tớn dụng mới nhƣng thực tế do năng lực quản lý hạn chế nờn vấn đề triển khai thực hiện cũng chƣa đƣợc quan tõm triệt để đến toàn thể cỏn bộ tớn dụng một cỏch cú hệ thống, do đú dẫn đến việc triển khai theo mụ hỡnh mới cũn rời rạc, dẫn đến việc thực hiện quản lý theo mụ hỡnh mới chƣa tốt, đó ảnh hƣởng nhất định đến chất lƣợng tớn dụng, dẫn đến nợ quỏ hạn, rủi ro trong tớn dụng.
Việc quản lý điều hành xử lý nợ cú vấn đề cũn lỳng tỳng. Do chƣa cú một hƣớng dẫn cụ thể về cỏc bƣớc xử lý nợ cú vấn đề, nờn khi xảy ra nợ xấu chi nhỏnh khụng chủ động, chƣa kịp thời, chƣa cú một bộ phận riờng biệt để chuyờn xử lý, cũng do khả năng vận dụng thực tế trong quản lý rủi ro cũn kộm, tớnh vận dụng, tớnh năng động của đội ngũ quản lý kộm nờn đó dẫn đến một số cỏn bộ ngõn hàng ngại xử lý TSBĐ đối với những mún vay mà khi xử lý TSBĐ sẽ khụng thu hồi đủ nợ gốc tiền vay chứ chƣa núi đến lói. Do đú NQH vẫn chƣa giải quyết đƣợc nhƣ mong muốn.
Trong chớnh sỏch khỏch hàng: Về việc ỏp dụng chớnh sỏch lói suất tiền vay là kộm nhạy bộn, do năng lực điều hành cũn hạn chế, thiếu kiến thức về thị trƣờng nờn việc xử lý RRTD hiện nay chƣa đỏp ứng đƣợc yờu cầu quản lý rủi ro mới, cụ thể nhƣ trong cỏc hợp đồng vay vốn, viờc chỉ đạo giải quyết về lói suất vay cũn kộm linh hoạt, khi ký kết điều khoản về lói suất tiền vay đó chƣa lƣờng đƣợc hết những
70
rủi ro do thị trƣờng đƣa đến. Vớ dụ cú thời kỳ NHNN chỉ đạo cỏc NHTM thực hiện lói suất trần bằng 150% lói suất cơ bản, nờn khi Chi nhỏnh ký kết hợp đồng vay với khỏch hàng đó mỏy múc theo đỳng nhƣ chỉ đạo của NHNN, ký kết điều khoản lói suất vay với nội dung đƣợc thoả thuận với khỏch hàng bằng 150% lói suất cơ bản. Nhƣng đến thời kỳ NHNN chỉ đạo cỏc NHTM đƣợc phộp cho vay theo lói suất thoả thuận (khi đú mức lói suất thoả thuận này cao hơn 150% lói suất cơ bản), thỡ lập tức chi nhỏnh bị rủi ro về lói suất vỡ lỳc đú lói suất huy động của chi nhỏnh đó tối thiểu bằng 150% lói suất cơ bản, do đú Chi nhỏnh đó bị lỗ đối với những khoản vay này.
Trong cỏc văn bản chỉ đạo hƣớng dẫn cụ thể về TD chƣa rừ ràng, khiến mỗi nơi giải quyết xử lý một cỏch khỏc nhau, khụng nhất quỏn với cựng một tỡnh huống. Đõy cũng là một biểu hiện về năng lực quản trị điều hành của lónh đạo cũn yếu.
Túm lại do năng lực điều hành của lónh đạo cũn nhiều hạn chế nờn đó dẫn đến việc quản lý RRTD cũn lỏng lẻo, hạn chế do đú RRTD là khụng trỏnh khỏi.
Thứ hai là: Quy trỡnh tớn dụng cũn lỏng lẻo chƣa chặt chẽ.
Nhƣ phần hạn chế đó nờu khi triển khai thực hiện quy trỡnh tớn dụng bổ xung cho phự hợp với mụ hỡnh mới, tuy trong quy trỡnh đó phõn tỏch chức năng nhiệm vụ của cỏn bộ quan hệ khỏch hàng, cỏn bộ hỗ trợ và cỏn bộ rủi ro nhƣng chƣa rừ ràng, nhiệm vụ giữa ba bộ phận này vẫn cũn cú phần nào chồng chộo nhau. Quy trỡnh tớn dụng khụng qui rừ ràng trỏch nhiệm giữa cỏn bộ tớn dụng khỏch hàng, cỏn bộ rủi ro và cỏn bộ hỗ trợ kinh doanh. Quy trỡnh chƣa gắn rừ trỏch nhiệm của từng bộ phận cỏn bộ liờn quan trong qui trỡnh tớn dụng. Nguyờn nhõn là do việc xõy dựng quy trỡnh chƣa chặt chẽ.
Mặt khỏc quy trỡnh cho vay hiện đang ỏp dụng tại Chi nhỏnh chƣa thực sự chỳ trọng đến phõn tớch khỏch hàng để tớnh toỏn điều kiện và khả năng trả nợ của khỏch hàng, bờn cạnh đú phƣơng phỏp xem xột phõn tớch cũn nhiều hạn chế chƣa chớnh xỏc.
Quy trỡnh thẩm định chỉ ỏp dụng tại trụ sở chớnh, cũn ở cỏc ngõn hàng cơ sở thỡ cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định thƣờng là một nờn quy trỡnh thẩm định đƣợc tiến hành một cỏch chiếu lệ. Hơn nữa, thực tế cỏn bộ thẩm định tại trụ sở chớnh thực
71
hiện việc thẩm định những mún vay vƣợt quỏ quyền phỏn quyết của giỏm đốc ngõn hàng cấp dƣới nhƣng cho vay thỡ lại do ngõn hàng cấp dƣới giải ngõn. Khi cú rủi ro xảy ra, cỏn bộ thẩm định khụng cú hoặc khụng chịu một sự ràng buộc về trỏch nhiệm. Vỡ thế, chất lƣợng thẩm định thƣờng kộm, mang tớnh hỡnh thức nhiều hơn.
Thứ ba là: í thức trỏch nhiệm và trỡnh độ chuyờn mụn của cỏc cấp cỏn bộ quản lý kộm.
Nhiều cỏn bộ quản lý thiếu tinh thần trỏch nhiệm, cựng với việc bố trớ cỏc cỏn bộ kiểm tra, giỏm sỏt tớn dụng tại Chi nhỏnh cú trỡnh độ chuyờn mụn chƣa cao lại kiờm nhiệm nhiều cụng việc, đồng thời cũn cú biệu hiện lơ là, nể nang nhau nờn chất lƣợng kiểm tra cũn kộm. Bờn cạnh đú, kết quả kiểm tra cũng chỉ dừng lại ở việc phỏt hiện sai sút về hồ sơ trong quỏ trỡnh cho vay của Chi nhỏnh mà chƣa đỏnh giỏ đƣợc mức độ rủi ro của những sai sút đú. Do đú, khụng giỳp gỡ nhiều cho nhà quản lý Ngõn hàng trong quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh.
Trỡnh độ của CBTD hạn chế:
Trong bỏo cỏo thẩm định cho vay cũn quỏ đơn giản, khụng nờu cỏc tiờu chớ cụ thể để chứng minh phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh khả thi mà chỉ đỏnh giỏ chung chung là cú hiệu quả. Việc qui định thời hạn cho vay chƣa chi tiết, chƣa chớnh xỏc, chƣa cú cơ sở. là do trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ thẩm định, cỏn bộ phõn tớch cũn nhiều hạn chế. Hầu hết cỏc cỏn bộ cũn rất trẻ, họ cú chuyờn mụn nhƣng lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn, mà phõn tớch tớn dụng khụng chỉ đũi hỏi năng lực chuyờn mụn mà cũn rất cần những trải nghiệm thực tế, khả năng phõn tớch tổng hợp thụng tin trờn nhiều lĩnh vực hoạt động từ đú mới đỏnh giỏ, phõn tớch chớnh xỏc và hiệu quả. Vỡ hạn chế đú mà kỹ năng thẩm định hiệu quả kinh tế của dự ỏn đầu tƣ, thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng kộm, việc tớnh toỏn cỏc hệ số tài chớnh cũn mang tớnh chiếu lệ, xỏc định vũng đời quỏ dài so với tớnh chất cỏc tài sản liờn quan của dự ỏn về hao mũn vụ hỡnh và hao mũn hữu hỡnh, xỏc định vũng quay vốn lƣu động thiếu thực tế, tớnh khụng đồng bộ giữa cỏc yếu tố trong bộ hồ sơ…
Cỏn bộ tớn dụng soạn thảo hợp đồng tớn dụng cũn thiếu chặt chẽ. Nhiều hợp đồng tớn dụng khụng ghi đầy đủ cỏc nội dụng nhƣ: Phƣơng thức bảo đảm tiền vay, ngày, thỏng, năm lập hợp đồng hoặc khụng quy định cụ thể ngày thỏng năm của tƣng kỳ hạn trả nợ gốc, lói… Những sai sút này chủ yếu là do cỏn bộ tớn dụng thiếu
72
kiến thức về phỏp luật, khụng nắm vững quy định của phỏp luật về lập hợp đồng kinh tế, HĐTD và thiếu nghiờm tỳc trong việc chấp hành cỏc cơ chế, chớnh sỏch.
Đồng thời một số cỏn bộ tớn dụng cũn cú những tiờu cực trong khi thẩm định khỏch hàng vay, cũn cú hiện tƣợng vay kộ, xử lý giải quyết nghiờng về quan hệ cỏ nhõn nờn đó nới lỏng cỏc điều kiện cho vay nờn khi nợ xấu xảy ra là rất khú xử lý.
Chớnh vỡ vậy, mà nợ quỏ hạn, nợ xấu của Chi nhỏnh gia tăng trong thời gian qua, cảnh bỏo nguy cơ rủi ro tớn dụng của Chi nhỏnh ngày càng cao.
Thứ tƣ là: Cụng tỏc đào tạo tại chỗ của chi nhỏnh chƣa thực sự đƣợc quan tõm. Chi nhỏnh chƣa thực sự quan tõm trong việc tổ chức học tập, chia sẻ, trao đổi cập nhật thƣờng xuyờn tại chỗ để rỳt kinh nghiệm chuyờn mụn, trao đổi những nội dung trong quy trỡnh tớn dụng để vận dụng vào thực tế, những vƣớng mắc trong cỏc chế độ thể lệ qui định, nờn dẫn đến cựng một chi nhỏnh nhƣng mỗi một điểm lại giải quyết một bộ hồ sơ vay là khụng giống nhau, cũng là một nguyờn nhõn xảy ra bất cập trong cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng trong cựng một chi nhỏnh.
3.4.4.2.Nguyờn nhõn từ bờn ngoài Ngõn hàng
Thứ nhất: Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng.
Do nhõn viờn của cỏc doanh nghiệp trỡnh độ thấp và khụng đƣợc quan tõm đào tạo lại, lónh đạo doanh nghiệp quản lý chủ yờu dựa trờn kinh nghiệm, khụng cú một cơ sở khoa học, thờm vào đú sự cạnh tranh thị trƣờng khốc liệt làm cho kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị thua lỗ kộo dài, việc trả nợ cho ngõn hàng gặp nhiều khú khăn.
Một thực tế hiện nay đó cho thấy phần lớn cỏc doanh nghiệp khi vay vốn ngõn hàng để mở rộng quy mụ kinh doanh, chủ yếu tập trung vốn đầu tƣ vào tài sản vật chất, ớt cú doanh nghiệp nào mạnh dạn đổi mới cung cỏch quản lý, đầu tƣ cho bộ mỏy giỏm sỏt kinh doanh, tài chớnh, kế toỏn theo đỳng chuẩn mực. Một khi quy mụ kinh doanh phỡnh ra quỏ to so với tƣ duy quản lý thỡ những rủi ro dẫn đến sự phỏ sản của cỏc phƣơng ỏn kinh doanh đầy khả thi là rất lớn, mà lẽ ra nú phải thành cụng trờn thực tế.
Mặt khỏc trờn thực tế một số khỏch hàng cố tỡnh lừa đảo, bỏ trốn, trõy ỳ khụng cú thiện chớ trả nợ do đú đó gõy cho ngõn hàng rất nhiều khú khăn trong việc xử lý nợ.
73
Thứ hai là: Mụi trƣờng phỏp lý chƣa đầy đủ, đồng bộ
Nguyờn nhõn này kỡm hóm hiệu quả của cụng tỏc quản lý RRTD tại Chi nhỏnh, chẳng hạn nhƣ cú rất nhiều tài sản đảm bảo là mỏy múc, thiết bị chuyờn dựng chƣa cú bắt buộc phải đăng ký sở hữu, đăng ký giao dịch đảm bảo đối với quyền sử dụng đất và tài sản trờn đất rất khú khăn… cho nờn việc chấp nhận những thế chấp đú chỉ mang tớnh hỡnh thức. Tất cả những bất lợi về phỏp lý đú cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đều gõy khú khăn cho cụng tỏc hạn chế RRTD đang thực thi tại chi nhỏnh. Do vậy, cỏc văn bản phỏp lý liờn quan đến hoạt động ngõn hàng cần đƣợc bổ sung, chỉnh sửa đồng bộ để tạo mụi trƣờng phỏp lý tốt cho hoạt động của cỏc ngõn hàng.
Về thủ tục xử lý TSTC đó đƣợc quy định tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chớnh phủ về giao dịch bảo đảm là tài sản bảo đảm phải đƣợc xử lý để thực hiện nghĩa vụ trả nợ nhƣng trờn thực tế, việc xử lý TSTC để thu hồi nợ thời gian qua gặp nhiều khú khăn, phải qua nhiều ngành, nhiều cấp, thời gian chờ đợi xử lý quỏ lõu dẫn đến giỏ trị tài sản bị sụt giảm. Vỡ thế, cỏc khoản vay mặc dự cú TSBĐ nhƣng lại khụng cú khả năng thu hồi hoặc khụng thu hồi đủ cho khoản nợ vay ngõn hàng.
Cỏc nguyờn nhõn khỏc: Thụng tin để thẩm định, phõn tớch TD cũn thiếu, chƣa đầy đủ và chớnh xỏc. Hiện tại, Chi nhỏnh cũn gặp nhiều trở ngại trong việc thu thập thụng tin một cỏch đầy đủ và chớnh xỏc để phục vụ cho quỏ trỡnh phõn tớch, đỏnh giỏ khả năng và thiện chớ trả nợ của khỏch hàng, vỡ thế nguy cơ RRTD rất cao. Cụ thể:
Thiếu thụng tin từ bộ hồ sơ vay vốn: Đối với doanh nghiệp hồ sơ vay vốn cũn thiếu những thụng tin từ cỏc bỏo cỏo tài chớnh. Cú nhiều doanh nghiệp chƣa tiến hành kiểm toỏn hoặc đó tiến hành kiểm toỏn nhƣng chậm so với thời gian mà Chi nhỏnh cần để sử dụng cho quỏ trỡnh phõn tớch. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp đụi khi chỉ thể hiện tớnh hỡnh thức hơn là thực chất. Đõy cũng là nguyờn nhõn mà ngõn hàng luụn chỳ trọng phần tài sản đảm bảo nhƣ chỗ dựa cuối cựng để phũng chống RRTD.
Thụng tin từ cỏc doanh nghiệp khỏc cựng ngành nghề để tham khảo chủ yếu là từ cỏc phƣơng tiện thụng tin đại chỳng. Trong khi đú, Chi nhỏnh chƣa cú bộ phận nghiờn cứu tổng hợp thụng tin dự bỏo nờn việc tỡm hiểu thụng tin khụng dễ dàng.
74
Phần lớn cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ chƣa cú thiết kế Website nờn cũng khú cú thể tỡm thụng tin qua mạng đƣợc.
Việc tỡm hiểu thụng tin từ cỏc cơ quan Nhà nƣớc (thuế, kiểm toỏn, cụng an…) rất khú khăn, chủ yếu là do quan hệ. Một phần là do chƣa cú cơ chế phối hợp rừ ràng, chƣa ứng dụng cụng nghệ thụng tin, một phần là do việc nắm bắt thụng tin của chớnh cơ quan này cũn hạn chế. Bờn cạnh đú, cỏc cơ quan này cũn cú những quy định riờng về tớnh bảo mật nờn khú khai thỏc hết đƣợc những thụng tin mà ngõn hàng cần.
Trung tõm thụng tin tớn dụng cua ngõn hàng nhà nƣớc chƣa đỏp ứng nhu cầu cung cấp thụng tin của cỏc ngõn hàng, nờn việc hỗ trợ cho cỏn bộ rất hạn chế... Hiện tƣợng một khỏch hàng vay nhiều ngõn hàng là phổ biến, nhƣng cỏc ngõn hàng khụng cú thụng tin đầy đủ, nờn nhiều trƣờng hợp vỡ nợ mất khả năng thanh toỏn đó xảy ra.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đó phõn tớch và đỏnh giỏ thực trạng rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội thụng qua việc đỏnh giỏ chung kết quả hoạt động của chi nhỏnh trong những năm gần đõy, đỏnh giỏ thực trạng chung qua cỏc tiờu chớ cụ thể: Nợ quỏ hạn, nợ xấu, cụng tỏc phõn loại trớch lập dự phũng rủi ro. Luận văn cũng chỉ ra cỏc biện phỏp mà ngõn hàng đó ỏp dụng để hạn chế rủi ro tớn dụng trong thời gian qua. Đồng thời, Luận văn cũng đƣa ra nhận xột và đỏnh giỏ về những kết quả mà chi nhỏnh ngõn hàng đó đạt đƣợc, những hạn chế và nguyờn nhõn gõy ra những hạn chế đú. Đõy chớnh là cơ sở quan trọng để Luận văn đƣa ra những giải phỏp, kiến nghị để khắc phục những vấn đề cũn tồn tại của ngõn hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tớn dụng ở mức cú thể chấp nhận đƣợc trỡnh bày trong chƣơng 4 của Luận văn.
75
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHếNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB - CHI NHÁNH HÀ NỘI