3.4.1.1.Tổ chức bộ mỏy quản lý tớn dụng
Cơ cấu tổ chức đƣợc xõy dựng theo hƣớng tỏch bạch riờng cỏc bộ phận Kinh doanh, QLRR và HTKD. Với mụ hỡnh tổ chức bộ mỏy thực hiện quản trị rủi ro cho hoạt động ngõn hàng do ngõn hàng MHB qui định, mụ hỡnh quản lý RRTD của chi nhỏnh đó thể hiện tớnh đầy đủ và chuyờn nghiệp, cú sự chuyờn sõu của cỏc bộ phận trong bộ mỏy xột duyệt. Nhiệm vụ, chức năng của cỏc phũng và UBTD đƣợc thể hiện qua sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ mày quản lý TD tại chi nhỏnh nhƣ sau:
Hỡnh 3.2. Cơ cấu tổ chức tớn dụng tại MHB Hà Nội
Uỷ ban tớn dụng chi nhỏnh: Do Giỏm đốc chi nhỏnh quyết định thành lập, thành phần gồm: Cỏn bộ kinh doanh, lónh đạo phũng kinh doanh, lónh đạo chi nhỏnh và tuỳ theo mức phỏn quyết mà qui định cú thành phần của CBRR hoặc lónh đạo phũng rủi ro và cỏn bộ hoặc lónh đạo phũng nguồn vốn. Nhiệm vụ của UBTD là quyết định và chịu trỏch nhiệm về việc phờ duyệt hoặc khụng phờ duyệt cho vay,
Giỏm đốc chi nhỏnh Phú giỏm đốc phụ trỏch TD UBTD cỏc cấp tại Chi nhỏnh Phũng kinh doanh Phũng QLRR & HTKD Phũng Nguồn vốn
57
bảo lónh và cỏc hỡnh thức tớn dụng khỏc ... đƣợc qui định tại quyết định số 75/QD- NHN của ngõn hàng MHB. Ngoài ra cũn hỗ trợ việc đƣa ra quyết định của ban lónh đạo những vấn đề cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng nhƣ: đề xuất cỏc hạn mức rủi ro, qui định về lói suất, phớ, xử lý nợ xấu... Trỏch nhiệm của UBTD là chịu trỏch nhiệm trƣớc Giỏm đốc về ý kiến kết luận của mỡnh.
Phũng Kinh doanh: Là đầu mối thiết lập quan hệ khỏch hàng, nhằm đạt đƣợc mục tiờu phỏt triển kinh doanh một cỏch an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của Chi nhỏnh.
Nhiệm vụ chớnh của Phũng Kinh doanh là: Xỏc định thị trƣờng kinh doanh mục tiờu và đối tƣợng khỏch hàng mục tiờu, xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng, trực tiếp tham gia thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng và đỏnh giỏ việc thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng, trực tiếp triển khai cỏc biện phỏp Marketing giới thiệu cho khỏch hàng về cỏc sản phẩm, dịch vụ mà MHB cú lợi thế và cú thể cung ứng, trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tớn dụng với khỏch hàng. Quản lý một cỏch hiệu quả danh mục khỏch hàng. Xử lý tất cả cỏc hồ sơ vay mới hoặc hồ sơ tớn dụng hiện tại... theo đỳng qui định cụ thể tại quyết định số 74/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 về qui chế cho vay đối với khỏch hàng của MHB.
Phũng QLRR & HTKD: Nghiờn cứu, phõn tớch, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phỏt triển tớn dụng, mở rộng hoạt động một cỏch an toàn, hiệu quả. Tại phũng QLRR & HTKD bao gồm 2 bộ phận là bộ phận QLRR và bộ phận HTKD
Nhiệm vụ chớnh của Bộ phận Quản lý rủi ro tớn dụng là: Xõy dựng chớnh sỏch quản lý rủi ro tớn dụng, quản lý danh mục đầu tƣ, trực tiếp thẩm định rủi ro đối với từng khoản cấp tớn dụng đến khỏch hàng, tham gia phờ duyệt tớn dụng, tham gia và giỏm sỏt quỏ trỡnh thực hiện cỏc quyết định đó đƣợc phờ duyệt, tham gia xử lý cỏc khoản cấp tớn dụng cú vấn đề. Lập bỏo cỏo đỏnh giỏ rủi ro. Phõn loại nợ, trớch lập và dự phũng rủi ro cho toàn chi nhỏnh. Đƣa ra cỏc thụng tin cảnh bỏo nhằm đảm bảo hoạt động tớn dụng an toàn hiệu quả. Theo dừi hỗ trợ Phũng kinh doanh đỏnh giỏ danh mục tớn dụng định kỳ hoặc đột xuất để xỏc định mức độ rủi ro… Tham gia giải quyết NQH, nợ xấu phỏt sinh.
Nhiệm vụ của bộ phận hỗ trợ kinh doanh là hỗ trợ soạn thảo hợp đồng tớn dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; Thực hiện cụng chứng, giao dịch bảo đảm; Nhận
58
hồ sơ tớn dụng để lƣu giữ hoặc chuyển lƣu kho theo qui định. Bỏo cỏo thống kờ, thụng tin tớn dụng; Theo dừi nợ đến hạn, lói chƣa thu, NQH, nợ cú vấn đề của toàn chi nhỏnh; Xử lý nợ.
Phũng nguồn vốn: Lónh đạo phũng hoặc ngƣời đƣợc phõn cụng phải chịu trỏch nhiệm đề xuất nguồn vốn giải ngõn cho cỏc khoản phờ duyệt tớn dụng phự hợp theo qui định hiện hành.
Tại cỏc phũng giao dịch: Phũng giao dịch đƣợc bố trớ CBTD, CBRR và CBHT. Mức giải quyết cho cỏc khỏch hàng vay tại phũng giao dịch phải tuõn thủ theo quyết định uỷ quyền phỏn quyết của Tổng giỏm đốc từng thời kỳ.
Hội đồng quản trị phờ duyệt phõn cấp cho Tổng giỏm đốc, phú tổng giỏm đốc và cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch quyền phỏn quyết tớn dụng tối đa đối với một khỏch hàng phự hợp với cỏc điều kiện sau:
Tuõn thủ cỏc qui định của phỏp luật và chế độ của ngõn hàng nhà nƣớc Việt Nam về hoạt động tớn dụng, đảm bảo an toàn, chất lƣợng và hiệu quả, hạn chế thấp nhất rủi ro tớn dụng.
Đảm bảo cho vay chớnh xỏc, kịp thời phục vụ khỏch hàng.
Xỏc định quyền chủ động, tự chịu trỏch nhiệm của cỏc cấp điốu hành trong hoạt động tớn dụng, phự hợp với cỏc qui trỡnh nghiệp vụ của MHB.
Phự hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, qui mụ điốu kiện, khả năng và đặc điểm từng đơn vị, phự hợp với năng lực của ngƣời đƣợc phõn cấp, ủy quyền cũng nhƣ năng lực kiểm soỏt rủi ro của đơn vị đƣợc phõn cấp.
Việc phõn quyền phỏn quyết tại MHB Hà Nội đƣợc thực hiện theo QĐ số 99/QĐ-NHN ngày 22/9/2009, cụ thể nhƣ sau:
Mức phỏn quyết cho Chi nhỏnh cấp 1:
+ Tớn dụng cú tài sản đảm bảo, đối với Giỏm đốc chi nhỏnh: Đối tƣợng là tổ chức kinh tế: 20 tỷ đồng, DNTN: 15 tỷ đồng, cỏ nhõn: 7 tỷ đồng. Phú giỏm đốc chi nhỏnh: Đối tƣợng là tổ chức kinh tế: 10 tỷ đồng, DNTN: 7 tỷ đồng, cỏ nhõn: 3 tỷ đồng.
+ Tớn dụng khụng cú TSBĐ, đối với Giỏm đốc chi nhỏnh: Đối tƣợng là tổ chức kinh tế: 2 tỷ đồng, DNTN: 1 tỷ đồng, cỏ nhõn: 200 triệu đồng, đối với PGĐ chi nhỏnh: Đối tƣợng là tổ chức kinh tế: 500 triệu đồng, DNTN: 300 triệu đồng, cỏ nhõn: 100 triệu đồng.
59
Mức phỏn quyết cho phũng giao dịch về tớn dụng cú TSDB đối với đối tƣợng là tổ chức kinh tế, DNTN, cỏ nhõn: 1 tỷ đ; Khụng cú tài sản đảm bảo với tất cả cỏc đối tƣợng khỏch hàng là 50 triệu đồng.
Mức phỏn quyết cú thay đổi qua từng thời kỳ khỏc nhau phự hợp với cơ cấu tổ chức và năng lực của cỏc cỏn bộ lónh đạo đối với từng chi nhỏnh cấp 1.
3.4.1.2. Thực hiện thu thập thụng tin của khỏch hàng vay
Sau khi nhận đƣợc hồ sơ thụng tin khỏch hàng, cỏn bộ khỏch hàng tiến hành điều tra, thu thập, xỏc minh và sàng lọc để tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tƣ từ cỏc nguồn:
Hồ sơ do khỏch hàng cung cấp
Phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng
Đi thăm thực địa doanh nghiệp
Bỏo cỏo nghiờn cứu thị trƣờng của cỏc tổ chức chuyờn nghiệp.
Trung tõm thụng tin tớn dụng của Ngõn hàng nhà nƣớc Việt Nam
Cỏc nguồn khỏc.
Thụng qua quỏ trỡnh thu thập thụng tin ngõn hàng sẽ biết đƣợc chớnh xỏc tỡnh hỡnh tài chớnh, điều kiện kinh doanh và uy tớn của khỏch hàng, từ đú sẽ giảm thiểu rủi ro đỏng kể trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng cho khỏch hàng.
3.4.1.3. Thực hiện chấm điểm tớn dụng và phõn loại khỏch hàng
Hiện nay, quy trỡnh chấm điểm tớn dụng và phõn loại khỏch hàng của Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội đƣợc thực hiện căn cứ vào tớnh chất khỏc nhau giữa cỏc nhúm khỏch hàng vay vốn mà đƣợc phõn chia thành hai nhúm: Doanh nghiệp và cỏ nhõn (bao gồm cỏ nhõn và hộ gia đỡnh).
Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp bao gồm 5 nhúm chỉ tiờu cơ bản (trong đú cú 4 chỉ tiờu định lƣợng phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh và mức độ uy tớn trong quan hệ đối với ngõn hàng của khỏch hàng vay vốn) để thực hiện chấm điểm tớn dụng và phõn loại khỏch hàng đú là: chỉ tiờu lợi nhuận; chỉ tiờu tỷ suất tự tài trợ; hệ số khả năng thanh toỏn nợ ngắn hạn; chỉ tiờu nợ xấu tại ngõn hàng; chỉ tiờu định tớnh phản ỏnh mức độ chấp hành phỏp luật của doanh nghiệp.
60
Đối với khỏch hàng cỏ nhõn ngõn hàng thực hiện tỡm hiểu tỡnh hỡnh quan hệ tớn dụng của khỏch hàng trong 2 năm liền kề thời điểm xin vay để xỏc định chỉ tiờu: tỷ lệ nợ xấu; chấp hành quy định hiện hành của phỏp luật.
Bảng 3.8. Bảng tiờu chớ sử dụng chấm điểm tớn dụng doanh nghiệp
STT Tiờu chớ Trị số Điểm 1. Vốn kinh doanh Từ 50 tỷ đồng trở lờn Từ 40 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Từ 30 tỷ đồng đến 40 tỷ đồng Từ 20 tỷ đồng đến 30 tỷ đồng Từ 10 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng < 10 tỷ đồng 30 25 20 15 10 5 2. Lao động Từ 1500 ngƣời trở lờn Từ 1000 ngƣời đến 1500 ngƣời Từ 500 ngƣời đến 1000 ngƣời Từ 100 ngƣời đến 500 ngƣời Từ 50 ngƣời đến 100 ngƣời < 50 ngƣời 15 12 9 6 3 1
3. Doanh thu thuần Từ 200 tỷ đồng trở lờn
Từ 100 tỷ đồng đến 200 tỷ đồng Từ 50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Từ 5 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng < 5 tỷ đồng 40 30 20 10 5 2 4. Nộp ngõn sỏch Từ 10 tỷ đồng trở lờn Từ 7 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng Từ 5 tỷ đồng đến 7 tỷ đồng Từ 3 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng Từ 1 tỷ đồng đến 3 tỷ đồng < 1 tỷ đồng 15 12 9 6 3 1
Căn cứ vào thang điểm, doanh nghiệp đƣợc xếp loại: quy mụ lớn, vừa và nhỏ.
Bảng 3.9. Bảng thang điểm xếp loại theo quy mụ doanh nghiệp
Điểm Quy mụ 1. Từ 70 điểm đến 100 điểm 2. Từ 30 điểm đến 69 điểm 3. Dƣới 30 điểm Quy mụ lớn Quy mụ vừa Quy mụ nhỏ
Cỏn bộ tớn dụng thực hiện việc xếp hạng khỏch hàng là doanh nghiệp thành 10 hạng theo quy định của Ngõn hàng MHB, cú mức độ rủi ro từ thấp đến cao: AAA/ AA/ A/ BBB/ BB/ B/CCC/ CC/ C/ D.
61
Bảng 3.10. Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khỏch hàng là doanh nghiệp
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro
AAA: Loại tối ƣu
- Tỡnh hỡnh tài chớnh mạnh; - Năng lực cao trong quản trị
- Hoạt động đạt hiệu quả cao;Triển vọng phỏt triển lõu dài - Rất vững vàng trƣớc cỏc tỏc động của mụi trƣờng kinh doanh; - Đạo đức tớn dụng cao Thấp nhất AA: Loại ƣu
- Khả năng sinh lời tốt; Hoạt động hiệu quả và ổn định; Quản trị tốt; Triển vọng phỏt triển lõu dài;
- Đạo đức tớn dụng tốt Thấp, nhƣng về dài hạn hơn khỏch hàng loại AAA A: Loại tốt - Tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định, nhƣng cú những hạn chế nhất định- hoạt động hiệu quả nhƣng khụng ổn định nhƣ khỏch hàng loại AA;- Quản trị tốt;- Triển vọng phỏt triển tốt.
- Đạo đức tớn dụng tốt
Thấp
BBB: Loại khỏ
- Hoạt động hiệu quả và cú triển vọng trong ngắn hạn - Tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định trong ngắn hạn cú một số hạn chế về tài chớnh và năng lực quản lý và cú thể bị tỏc động mạnh bởi cỏc điều kiện kinh tế, tài chớnh trong mụi trƣờng kinh doanh.
Trung bỡnh
BB: Loại trung bỡnh-khỏ
- Tiềm lực tài chớnh trung bỡnh, cú những nguy cơ tiềm ẩn. - Hoạt động kinh doanh tốt trong hiện tại nhƣng dễ tổn thƣơng bởi cỏc tỏc động lớn mụi trƣờng kinh doanh do cỏc sức ộp cạnh tranh và sức ộp từ nền kinh tế núi chung.
Trung bỡnh, khả năng trả nợ gốc và lói trong tƣơng lai ớt đƣợc bảo đảm hơn loại BBB B:
Loại trung bỡnh
- Khả năng tự chủ tài chớnh thấp, dũng tiền biến động. - Hiệu quả hoạt động kinh doanh khụng cao, chịu nhiều sức ộp mạnh mẽ hơn, dễ bị tỏc động lớn từ những biến động kinh tế nhỏ.
Cao, do khả năng tự chủ tài chớnh thấp. Ngõn hàng chƣa cú nguy cơ mất vốn ngay, nhƣng lõu dài sẽ khú khăn.
CCC: Loại dƣới trung bỡnh
- Hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp, kết quả kinh doanh
nhiều biến động
- Năng lực tài chớnh yếu, bị thua lỗ trong một hay một số năm tài chớnh gần đõy, và hiện tại đang vật lộn để duy trỡ khả năng sinh lợi
- Năng lực quản lý kộm Cao, là mức cao nhất cú thể chấp nhận, xỏc suất vi phạm hợp đồng tớn dụng cao, cú nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn CC: Loại dƣới trung bỡnh xa
- Hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp
- Năng lực tài chớnh yếu kộm, đó cú nợ quỏ hạn (<90 ngày) Rất cao, khả năng trả nợ ngõn hàng kộm. Cú nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn C: Loại yếu kộm
- Hiệu quả hoạt động kinh doanh rất thấp, bị thua lỗ, khụng cú triển vọng phục hồi
- Năng lực tài chớnh yếu kộm, đó cú nợ quỏ hạn - Năng lực quản lý yếu kộm
Rất cao, ngõn hàng sẽ phải mất nhiều thời gian và cụng sức thu hồi vốn cho vay.
D: Loại rất yếu kộm
- Cỏc khỏch hàng này bị thua lỗ kộo dài, tài chớnh yếu kộm, cú nợ khú đũi, năng lực quản lý yếu kộm.
Đặc biệt cao, ngõn hàng hầu nhƣ sẽ khụng thể thu hồi đƣợc vốn vay
62
Căn cứ vào kết quả phõn loại trờn ngõn hàng thực hiện: phõn loại để chọn lọc và phỏt triển khỏch hàng; ra quyết định cấp tớn dụng (xỏc định hạn mức tớn dụng, thời hạn, mức lói suất, biện phỏp bảo đảm tiền vay), giỏm sỏt và đỏnh giỏ khỏch hàng khi khoản tớn dụng đang cũn dƣ nợ để cú biện phỏp xử lý và nõng cao năng lực cho vay, thu nợ và xử lý rủi ro.
3.4.1.4. Bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay là một cụng cụ quan trọng trong quản lý tiền vay của ngõn hàng. Bảo đảm tiền vay nhằm: nõng cao trỏch nhiệm thực hiện cam kết trả nợ; phũng ngừa gian lận và phũng ngừa rủi ro. Theo nguyờn tắc bảo đảm tiền vay của Ngõn hàng MHB, Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội cú quyền lựa chọn và quyết định cho vay cú bảo đảm bằng tài sản và chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh. Tựy trƣờng hợp cụ thể, chi nhỏnh tự tớnh toỏn và quyết định mức cho vay so với giỏ trị tài sản đảm bảo, miễn là kết quả tớnh toỏn đƣợc cho thấy, với trƣờng hợp cú rủi ro xảy ra, chi nhỏnh vẫn cú thể thu hồi đƣợc nợ gốc, nợ lói và cỏc chi phớ khỏc từ việc xử lý tài sản đảm bảo. Hiện tại, theo quy định của Ngõn hàng MHB - Chi nhỏnh Hà Nội đang ỏp dụng mức cho vay tối đa so với giỏ trị tài sản đảm bảo nhƣ sau:
Tài sản thế chấp: Mức cho vay tối đa bằng 75% giỏ trị tài sản đảm bảo. Riờng mức cho vay tối đa đối với giỏ trị quyền sử dụng đất do Tổng giỏm đốc quy định cụ thể từng thời kỳ trong phạm vi núi trờn. Đối với bộ chứng từ xuất khẩu thế chấp cho vay: mức cho vay tối đa bằng 100% giỏ trị bộ chứng từ hoàn hảo.
Tài sản cầm cố:
Tài sản cầm cố là giấy tờ cú giỏ: Mức cho vay tối đa bằng số tiền gốc cộng lói chứng từ cú giỏ trừ số lói trả cho ngõn hàng trong thời gian xin vay.
Tài sản cầm cố do khỏch hàng, bờn bảo lónh giữ, sử dụng hoặc bờn thứ ba giữ: mức cho vay tối đa bằng 50% giỏ trị tài sản đảm bảo.
Tài sản cầm cố do ngõn hàng giữ: Mức cho vay tối đa bằng 75% giỏ trị tài