Th thông minh, th g n chip, ho c th m ch tích h p là lo i th có kích
th c đút đ c trong ví, th ng có kích th c c a th tín d ng, đ c g n m t b m ch tích h p có kh n ng l u tr và x lý thông tin. Ngh a là nó có th nh n d li u, x lý d li u b ng các ng d ng th m ch tích h p, và đ a ra k t qu .
Ng i s d ng th n p ti n vào th và s d ng trong vi c mua hàng. S ti n đ c ghi trong th s đ c tr lùi cho t i zero. Lúc đó ch s h u có th n p l i ti n ho c v t b th . Th thông minh đ c s d ng trong r t nhi u lo i giao d ch nh ATM, internet banking, home banking, telephone banking ho c mua hàng trên internet v i m t đ u đ c th thông minh k t n i vào máy tính cá nhân.
1.4. u nh c đi m c a d ch v ngân hàng đi n t 1.4.1. uđi m d ch v ngân hàng đi n t
1.4.1.1. V phía khách hàng
- Nhanh chóng, thu n ti n: u đi m l n nh t mà các d ch v NH T mang đ n cho khách hàng chính là s ti n l i, nhanh chóng, chính xác, s n sàng
đáp ng nhu c u mà các giao d ch ki u truy n th ng khó có th đ t đ c. Khách hàng n m b t thông tin ngân hàng nhanh h n, thông tin nh n đ c phong phú h n và vi c th c hi n các l nh thanh toán c ng nhanh h n.
- Ti t ki m th i gian, gi m chi phí: V i h th ng N H T này khách hàng s ti t ki m đ c th i gian vì không c n ph i đ n ngân hàng, không c n ph i ng i ch đ n l t mình giao d ch mà v n có th giao d ch và bi t đ c các giao d ch phát sinh trên tài kho n c a mình k c ngoài gi hành chính. ng th i, c ng ti t ki m đ c chi phí đi l i, chi phí giao d ch v i ngân hàng. Và h n n a, v i nh ng tiêu chu n đ c chu n hóa, khách hàng đ c ph c v t n t y, chính xác thay vì ph i tùy thu c vào thái đ ph c v c a các nhân viên ngân hàng.
- Qu n lý tài s n hi u qu : Khách hàng bi t chính xác, k p th i tình tr ng tài kho n ti n g i, ti n vay. Qu n lý công n chính xác, hi u qu h n. Khách
hàng b t c n i đâu, b t c lúc nào v n n m b t thông tin nhanh chóng, qu n lý các tài kho n c a mình hi u qu .
1.4.1.2. V phía ngân hàng
- Ti t ki m chi phí, t ng doanh thu: Vi c phát tri n d ch v NH T giúp ngân hàng ti t ki m đ c chi phí m các phòng giao d ch và gi m s l ng nhân viên, theo đó các chi phí liên quan đ n ho t đ ng giao d ch, thanh toán, ki m đ m, chi phí đi l i s đ c gi m thi u. Chi phí gi m so v i giao d ch theo ph ng pháp truy n th ng s góp ph n t ng doanh thu cho ngân hàng. ng th i, vi c mang
đ n nh ng ti n l i cho khách hàng s làm cho khách hàng s d ng d ch v NH T
ngày càng nhi u h n góp ph n làm t ng doanh thu, l i nhu n cho ngân hàng. - T ng kh i l ng giao d ch: Do s thu n l i trong vi c giao d ch không b gi i h n b i th i gian, không gian nên kh i l ng khách hàng giao d ch ngày đông t đó d n đ n kh i l ng giao d ch t ng lên m t cách nhanh chóng.
- T ng kh n ng ch m sóc và thu hút khách hàng: Kh n ng gi và thu hút khách hàng c a NH T cao. Chính nh nh ng ti n ích có đ c t công ngh ng d ng (ph n m m t i u, nhà cung c p d ch v m ng u tú, d ch v Internet thông thoáng) đ n vi c thu n l i trong giao d ch s thu hút khách hàng khi s d ng NH T và làm cho khách hàng trung thành c a ngân hàng ngày càng nhi u.
- Cung c p d ch v tr n gói: V i mô hình ngân hàng hi n đ i, kinh doanh
đa n ng thì kh n ng phát tri n, cung ng các d ch v cho nhi u đ i t ng khách hàng, nhi u l nh v c kinh doanh là r t cao. c bi t NH T có th cung c p d ch v chéo. Theo đó các ngân hàng có th liên k t v i các công ty b o hi m, công ty ch ng khoán, công ty tài chính khác đ đ a ra các s n ph m ti n ích nh m
đáp ng m i nhu c u c a khách hàng v các d ch v liên quan: ngân hàng, b o hi m, đ u t , ch ng khoán...
- M r ng ph m vi ho t đ ng: u đi m c a NH T là có kh n ng thu hút trên ph m vi r ng v khách hàng b t k th i đi m nào (24/24h/ngày) v i m i kho ng cách v không gian, th i gian. Chính đi u này giúp cho các ngân hàng ti p c n đ c khách hàng t t h n, ti t ki m đ c chi phí giao d ch. V i s tr giúp
c a CNTT, d ch v NH T s giúp các ngân hàng có th cung c p các d ch v v i t c đ cao và liên t c, đ ng th i giúp cho các ngân hàng luôn t đ i m i, hoà nh p và phát tri n không ch th tr ng trong n c mà còn h ng t i th tr ng n c ngoài, th c hi n chi n l c toàn c u hóa, v n t i m i n i mà không c n m thêm chi nhánh.
- Nâng cao hình nh, kh n ng c nh tranh c a ngân hàng: NH T là công c qu ng bá, khuy ch tr ng th ng hi u toàn c u c a NHTM(NHTM) m t cách sinh đ ng và hi u qu .
- Nâng cao hi u qu s d ng v n: Thông qua các d ch v c a NH T, các l nh v chi tr , nh thu c a khách hàng đ c th c hi n nhanh chóng, t o đi u ki n cho v n chu chuy n nhanh, thu n l i, th c hi n t t quan h giao d ch, trao đ i ti n - hàng. Qua đó đ y nhanh t c đ l u thông hàng hoá, ti n t , nâng cao hi u qu s d ng v n. ây là l i ích mà các giao d ch ki u ngân hàng truy n th ng khó có th đ t đ c v i t c đ nhanh, chính xác so v i m t NH T.
1.4.1.3. L i ích đ i v i n n kinh t
- V m t xã h i - kinh t : NH T góp ph n thúc đ y các ho t đ ng kinh t th ng m i, d ch v và du l ch phát tri n, t o đi u ki n m r ng quan h kinh t th ng m i v i khu v c và th gi i. c bi t góp ph n thúc đ y các ho t đ ng TM T phát tri n.
- Vi c công ngh hóa – hi n đ i hóa trong giao d ch ngân hàng góp ph n thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t , h n ch đ c nh ng th i gian nhàn r i vô ích, giúp đ t n c ngày càng ti n g n v i trình đ phát tri n c a các n c trên th gi i.
- D ch v NH T làm th a mãn kh n ng chi tr cho các nhu c u kinh t - xã h i b t c n i nào, làm gi m các chi phí xã h i nh chi phí in n, b o qu n, ki m ti n, đ m ti n, chuy n ti n…
- Gi m l u thông ti n m t trong xã h i t đó giúp Nhà n c qu n lý t t h n
v ti n t , ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng… - T ng lòng tin c a ng i dân v i ngân hàng, v i Chính ph t đó góp ph n
bình n chính sách ti n t , n đnh kinh t v mô, t o đi u ki n cho vi c huy đ ng v n, góp ph n thúc đ y n n kinh t t ng tr ng hi u qu .
1.4.2. Nh c đi m c a d ch v ngân hàng đi n t
- V n đ u t l n: xây d ng h th ng d ch v ngân hàng đi n t đòi h i ph i có l ng v n đ u t khá l n đ phát tri n c s v t ch t, h t ng k thu t, trang b máy móc thi t b , ch a k chi phí cho h th ng d phòng, chi phí b o trì, duy trì và phát tri n h th ng, đ i m i công ngh trong t ng lai. Bên c nh đó, d ch v NH T này c ng đòi h i ngu n nhân l c k thu t có n ng l c đ
qu n tr , v n hành h th ng… m t l ng chi phí mà không ph i ngân hàng nào c ng s n sàng b ra đ u t . Ngoài ra, vi c đ u t vào d ch v NH T có hi u qu hay không còn ph thu c vào h th ng h t ng truy n thông qu c gia, môi tr ng kinh t , môi tr ng pháp lý, trình đ phát tri n kinh t c a các doanh nghi p và c a cá nhân t c là còn ph thu c vào nh ng n l c chung c a c m t qu c gia ch không riêng m t NHTM nào.
- R i ro cao: V n đ nan gi i chính là ch tính an toàn và b o m t c a h th ng, h th ng có th b xâm ph m, b gi m o, l a đ o trong thanh toán. Khách hàng ch a tin t ng l m v đ b o m t, an toàn c a d ch v NH T, đ i v i h n u có x y ra tranh ch p thì ch ng t b ng gi y v n luôn là b ng ch ng b o đ m h n ch ng t đi n t . Th c s r i ro trong d ch v này là không nh b i vì khách hàng có th b m t m t kh u truy nh p tài kho n b t c lúc nào có th là do s su t ho c b Hacker n c p b ng công ngh cao. T đó ti n trong tài kho n b m t khách hàng không bi t t i b n thân nh m l n hay t i ngân hàng. M t khác, đ c tr ng c a d ch v NH T khác v i d ch v ngân hàng truy n th ng là nhanh chóng đ a s n ph m, d ch v m i ra th tr ng, th i gian th nghi m ng n nên nguy c x y ra r i ro cao.
- Ph thu c vào công ngh , trình đ k thu t: H u h t các giao d ch c a NH T đ u đ c th c hi n trên h th ng m ng máy vi tính, do đó nó ph thu c r t nhi u vào thi t k , c u trúc, liên k t và quy mô ho t đ ng c a các h th ng công ngh , trong khi đó h th ng CNTT Vi t Nam ch a phát tri n cao,
do đó đây là m t h n ch r t l n trong vi c ph bi n d ch v NH T.
- Ph thu c vào đ i tác th ba: Các v n đ ng d ng CNTT nh quá trình v n hành, đ m b o an ninh đ u có liên h v i đ i tác th ba (ví d nh các công ty ph n m m máy tính, truy n thông). Trong đó, nhi u ph n quan tr ng c a kênh phân ph i nh internet, truy n thông và các k thu t công ngh liên quan khác đ u không n m trong s ki m soát tr c ti p c a ngân hàng. Do v y, ngân hàng khó có th ki m soát k thu t đ i v i t t c các s n ph m, d ch v mà còn ph i ph thu c vào đ i tác th ba, và đây c ng là m t khó kh n đ i v i s phát tri n c a d ch v NH T.
1.5. Công ngh b o m t, ch ký đi n t và ch ng ch s , ch ng th c s 1.5.1. Công ngh b o m t
- SET (Secure Electronic Transaction - Giao d ch đi n t an toàn): là tiêu chu n b o m t m i nh t trong TM T cho vi c giao d ch qua th tín d ng trên Internet do Microsoft phát tri n, SET có tính riêng t , đ c ch ng th c và r t khó thâm nh p nên t o đ c đ an toàn cao. B ng vi c s d ng công ngh ch ký
đi n t , SET cho phép các công ty bán hàng xác th c ng i mua m t cách an toàn. SET c ng b o v ng i mua b ng m t c ch cho phép chuy n s th tín d ng c a khách hàng cho ngân hàng phát hàng th đ xác th c và thanh toán, không qua s can thi p c a công ty bán hàng. Nh m làm t ng kh n ng an toàn cho các giao d ch trên Internet đ c bi t là các giao d ch bán hàng. Tuy nhiên, SET ít đ c s d ng do tính ph c t p và s đòi h i ph i có các b đ c card đ c bi t cho ng i s d ng
- SSL (Secure Socket Layer): Là công ngh b o m t do hãng Nescape phát tri n, tích h p s n trong b trình duy t c a khách hàng, đó là m t c ch mã hóa (encryption) và thi t l p m t đ ng truy n b o m t t máy c a ngân hàng đ n khách hàng (https). V i c ch này, khách hàng khi trao cho b n các s th tín d ng s tin t ng r ng các thông tin cá nhân bao g m c s th tín d ng s không b đánh c p qua Internet. SSL đ n gi n và đ c ng d ng r ng rãi.
m i khác d ng ban đ u, d ng m i này g i chung là v n b n mã hóa. Vi c mã hóa
đ c th c hi n d a trên m t t p các quy t c mà th c th g i và nh n quy c s d ng, t p các quy t c đó g i là m t mã.
- B c t ng l a (Firewall): Là k thu t đ c tích h p vào h th ng đ
ch ng l i s truy c p trái phép nh m b o v các ngu n thông tin n i b c ng nh ch ng l i s xâm nh p vào h th ng c a m t s thông tin không mong mu n (nh virut). C ng có th hi u r ng firewall là m t c ch đ b o v m ng tin t ng kh i các m ng không tin t ng (ví d nh internet), b o v m t h th ng m ng riêng ho t đ ng trong m t môi tr ng m ng chung.
1.5.2. Ch ký đi n t (Ch ký s )
Trong giao d ch truy n th ng, khi khách hàng giao d ch v i ngân hàng, tr c h t, h đ c yêu c u khai báo h tên, xu t trình CMND/Passport nh m ki m tra thông tin đ xác th c khách hàng. Khi th c hi n giao d ch, khách hàng đ c yêu c u ghi vào gi y và ký tên, vi c làm này nh m đ m b o khách hàng không th t ch i giao d ch mà mình đã yêu c u th c hi n đ ng th i đ m b o n i dung giao d ch mà khách hàng yêu c u đ c toàn v n. giao d ch trên m ng đ c đ m b o thì ch ký đi n t ph i đ m b o đ c các yêu c u nh th c hi n m t giao d ch truy n th ng. Ch ký đi n t là công c đi n t ký vào tài li u đi n t mà có tác d ng xác th c tính trung th c c a tài li u đi n t đã ký. Khi đ a ch ký đi n t vào m t v n b n nào đó đ ng ngh a r ng ng i th c hi n đã ký, ch p nh n n i dung trên v n b n đó. Ch ký đi n t có th đ c th hi n b ng nhi u hình th c khác nhau nh username, password ho c nh n nút submit. c đi m c a ch ký
đi n t là không g n li n m t cách v t lý v i tài li u đ c ký, đ c ki m tra b ng các thu t toán ki m tra ch ký đ c công b công khai, ng i dùng đ u có th ki m tra đ c, b n sao c a thông báo đ c ký s là đ ng nh t v i b n g c. Do v y, c n ph i có ph ng pháp đ ng n ch n thông báo đã đ c ký s đ c s d ng l i. Ph ng pháp ký lên các thông báo g m 2 ph n là ký (đ c gi bí m t) và