Các y u t nh t c đ t ng tr ng kinh t và s thay đ i c c u kính t , t giá h i đoái và kh n ng chuy n đ i c a dòng ti n, thu nh p và phân b thu nh p, s ra đ i c a các doanh nghi p k t n i trong thanh toán đi n t hay gi a nhà cung c p d ch v v i các ngân hàng là nh ng y u t quan tr ng nh h ng đ n vi c s
d ng các d ch v ngân hàng đi n t . C th nh thu nh p c a ng i dân là m t trong nh ng y u t nh h ng tr c ti p đ n quy t đnh s d ng d ch v ngân hàng
đi n t , thông th ng nh ng cá nhân và gia đình có thu th p càng cao thì kh n ng
s d ng d ch v ngân hàng đi n t càng nhi u. Vi c s d ng d ch v ngân hàng
đi n t s thu n ti n cho vi c c t gi các kho n thu nh p, thanh toán các hóa đ n và
nh ng chi tiêu phát sinh trong cu c s ng (Barker and Sekerkaya, 1992).
Ngoài ra, phong t c t p quán, l i s ng, trình đ , dân trí, tôn giáo, tín ng ng c ng nh h ng đ n c c u nhu c u th tr ng.
M t khác, trong đi u ki n Vi t Nam, vi c phát tri n kinh t không đ ng đ u gi a các t nh, thành ph đã gây nên nh ng khó kh n nh t đnh trong vi c tri n khai h th ng d ch v ngân hàng đi n t .
1.7.1.2. Lu t pháp (LPVN)
Y u t lu t pháp cho d ch v ngân hàng đi n t bao g m lu t th ng m i
đi n t , thanh toán đi n t , lu t giao d ch đi n t , lu t x lý tranh ch p đ i v i các giao dch đi n t ,...
D ch v ngân hàng đi n t là m t thì tr ng khá m i m t i Vi t Nam, tuy
nhiên, đây là th tr ng c nh tranh quy t li t b i các ngân hàng đ u nh n th c vai trò quan tr ng c a vi c n m gi th ph n này trong hi n t i đ i v i s thành công c a kinh doanh trong t ng lai c a ngân hàng. Amstrong và Craven (1993) cho r ng, đ th tr ng d ch v ngân hàng đi n t ho t đ ng đ c t t, Chính ph c n v ch ra m t l trình h i nh p nh t đ nh, theo đó, c n có nh ng v n b n pháp quy c th (nh lu t giao d ch, thanh toán đi n t , ch kí đi n t …) nh m quy đ nh quy n và ngh a v c a các bên tham gia.
M t khác, chính ph c ng c n có nh ng chính sách, quy đnh vi c b o v an toàn c a ng i tham gia, nh ng ràng bu c gi a các bên liên quan đ n nh ng sai sót, vi ph m vô tình ho c c ý gây nên r i ro cho chính b n thân ng i tham gia ho c các ch th khác, k c nh ng quy đ nh liên quan đ n nh ng t ng l p dân c không
th t, r i ro cho ngân hàng nh làm h ng các trang thi t b giao d ch t đ ng đ t t i
n i công c ng (White, 1998).
Môi tr ng pháp lý càng hoàn thi n và n đnh s t o hành lang pháp lý đ
ngân hàng tri n khai d ch v ngân hàng đi n t c a mình c ng nh t o s tin t ng c a khách hàng khi s d ng d ch v này.
1.7.1.3. H t ng công ngh (HTCN)
H t ng công ngh là c s n n t ng c n thi t ban đ u cho s ra đ i c a d ch v ngân hàng đi n t bao g m công ngh tính toán và công ngh truy n thông.
M t trong nh ng y u t quy t đnh thành công c a vi c phát tri n các d ch v ngân hàng đi n t là h t ng công ngh c a đ t n c nói chung và công ngh c a
đ n v ngân hàng nói riêng (Amstrong and Craven, 1993). Vi c l a ch n giao d ch
ngân hàng đi n t đ i v i ngân hàng nào còn tùy thu c r t l n vào k thu t mà ngân hàng s d ng nh m th a mãn nhu c u và mong mu n c a khách hàng (Hayhoc & ctg, 2000).
Hi n nay, m t vài v n đ mà các ngân hàng tham gia d ch v ngân hàng đi n t t i th tr ng Vi t Nam g p ph i. C th nh h th ng ch p nh n th (ATM và
POS) còn ch a đ l n đ khuy n khích các t ng l p dân c s d ng th trên di n r ng.
Ngoài ra, nhi u ngân hàng v i quy mô kinh doanh không l n nên g p r t khó
kh n trong vi c đ u t đ ng b h t ng công ngh , các gi i pháp ph n m m đ tri n khai d ch v ngân hành đi n t . Vì v y, đ đáp ng đ c yêu c u v h t ng công ngh thì ngân hàng c n có ngu n tài chính m nh, d i dào đ đ u t vào vi c này.
1.7.2. Các y u t thu c v khách hàng
1.7.2.1. Nh n th c và hi u bi t ngân hàng đi n t (NTHB)
M i quan h gi a trình đ nh n th c vai trò c a ngân hàng đi n t v i vi c quy t đnh s s d ng d ch v ngân hàng đi n t này đ c kh ng đnh trong các nghiên c u c a Barker và Sekerkaya (1992), Canner và Luckett (1992). Các tác gi
cho r ng, khi ng i dân có nh n th c và hi u bi t nh t đnh v vai trò c a công ngh m i nói chung và vai trò c a ngân hàng đi n t trong giao d ch nói riêng s d dàng ra quy t đnh s d ng d ch v ngân hàng đi n t này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
S hi u bi t c a đông đ o khách hàng v các d ch v ngân hàng đi n t và ích l i c a d ch v này là r t c n thi t. Do đó, ngân hàng c n t o s bi t đ n và cho khách hàng th y đ c tính u vi t c a d ch v này b ng vi c t ng c ng ho t đ ng ti p th m nh m . C th nh ti p c n đ c các đ i t ng là nhân viên t i các doanh nghi p, h c sinh, sinh viên, nh ng đ i t ng r t nh y bén trong vi c nh n th c và ti p c n nh ng lo i hình công ngh m i đ thúc đ y s phát tri n c a d ch v này và nhanh chóng chi m l y th ph n khi mà các ngân hàng khác còn ch a kp tri n khai.
M t y u t quan tr ng giúp cho vi c nh n th c vai trò c a các d ch v ngân
hàng đi n t là trình đ c a ng i s d ng. ây là m t s n ph m công ngh hi n
đ i, đòi h i ng i s d ng ph i có trình đ nh t đnh m i có th s d ng d ch v
này đ c.
Ngoài ra, đ tu i c a khách hàng c ng nh h ng đ n vi c s d ng ngân
hàng đi n t nh nh ng ng i l n tu i th ng ít ch p nh n r i ro và ít dùng d ch v
ngân hàng đi n t (Barker và Sekerkaya, 1993). Trong khi đó, nh ng ng i trong
đ tu i t 18 đ n 45 r t d dàng ch p nh n dùng d ch v này nh m tài kho n b i vì đ tu i này, h khá “nh y” đ i v i nh ng s thay đ i c a công ngh m i và
n ng đ ng trong vi c tìm ki m nh ng ng d ng m i ph c v cho cu c s ng c a mình.
1.7.2.2. Thói quen s d ng (TQSD)
N n kinh t Vi t Nam hi n đang đ c xem là n n kinh t th tr ng. Tuy v y, vi c thanh toán trong dân c v i nhau ph bi n v n là b ng ti n m t. Thu nh p c a dân c nói chung còn m c th p, nh ng s n ph m tho mãn nhu c u thi t y u c a dân c v n ch y u đ c mua s m ch , c a hàng, ti m t p hóa c ng v i thói quen s d ng ti n m t, đ n gi n, thu n ti n t lâu nay nên không d nhanh chóng
Nh ng ng i có thói quen s d ng ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t s có xu h ng s d ng các d ch v ngân hàng đi n t nhi u h n và thích ng v i s thay đ i v công ngh nhanh h n.
1.7.3. Các y u t thu c v ngân hàng
1.7.3.1. Ngu n v n đ u t và an toàn b o m t NH T (VDT-AT)
Phát tri n d ch v ngân hàng đi n t luôn đòi h i ph i có s đ u t v c s
v t ch t, h t ng k thu t, máy móc, công ngh , trang thi t b làm vi c, ph n m m….Do đó, yêu c u v v n là đi u ki n tiên quy t không th thi u trong phát tri n d ch v ngân hàng đi n t đ i v i ngân hàng và đi u này ph thu c r t l n vào kh n ng tài chính c a t ng ngân hàng.
Trong đi u ki n chi phí đ u t thi t b , c s v t ch t cho phát tri n d ch v
ngân hàng đi n t là khá l n thì ngân hàng nào đ kh n ng mang l i s s n sàng
cho ng i s d ng nh s l ng, đ a đi m giao d ch, m c đ bao ph th tr ng thì
ngân hàng đó s chi m u t trên th tr ng (Prager, 2001). Th c t t i Vi t Nam c ng cho th y, vi c m t s ngân hàng có đ u t khá t t v các s n ph m c a d ch v
ngân hàng đi n t (Vietcombank, ông Á bank…) đã giành đ c khá nhi u u th
v lo i hình d ch v này. Kh n ng s n sàng không ch th hi n c s v t ch t t t, hi n đ i mà còn th hi n công tác ti p c n. Vì v y, hi n nay, các ngân hàng đã
c nh tranh quy t li t và đ a ra nhi u chính sách u đãi trong vi c s d ng d ch v
ngân hàng đi n t nh m các s n ph m c a d ch v ngân hàng đi n t t i n i làm
vi c, m các s n ph m l y ngay trong ngày, mi n phí giúp cho ng i s d ng có nhi u s l a ch n h n và kh n ng n m gi nhi u lo i s n ph m d ch v này h n.
V n đ an toàn b o m t là y u t không th thi u trong vi c phát tri n d ch v ngân hàng đi n t . Giao d ch trong d ch v ngân hàng đi n t đòi h i r t cao v b o m t và an toàn và đây là m t y u t h t s c quan tr ng quy t đnh vi c khách hàng có l a ch n s d ng m t d ch v c a Ngân hàng hay không. Nhi u khách
hàng th ng có c m giac lo l ng v thông tin c a mình d b m t c p nh mã s tài kho n cá nhân, m t kh u, mã PIN,…. Vì v y, c n có h th ng an ninh đi n t đ
m nh đ b o đ m an toàn cho ngân hàng c ng nh khách hàng khi s d ng d ch v
nh b c t ng l a, ch ký đi n t , ph n m m mã khóa…. Ngoài ra, ngân hàng c n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nâng cao n ng l c qu n tr và phòng ng a r i ro.
1.7.3.2. Ngu n nhân l c (NNL)
D ch v ngân hàng đi n t c n có đ i ng nhân viên n ng đ ng, nhi t tình
đ c đào t o t t v công ngh thông tin và vi n thông đ cung c p các ng d ng c n thi t, đáp ng các yêu c u h tr và chuy n giao các tri th c k thu t thích h p. Thi u các k n ng làm vi c trên internet, làm vi c v i các ph ng ti n có k thu t cao, h n ch v kh n ng s d ng ti ng Anh, ngôn ng c n b n c a internet, c ng là nh ng tr ng i cho vi c phát tri n d ch v ngân hàng đi n t vì v y ngu n nhân l c có ch t l ng cao là v n đ r t đ c ban lãnh đ o ngân hàng có d ch v ngân hàng
đi n t quan tâm.
Ngân hàng ph i t o cho khách hàng c m nh n đ c s s n sàng ph c v d ch v c a ngân hàng b ng s nhi t tình c a đ i ng nhân viên trong vi c giúp đ c ng
nh gi i quy t các v n đ nhanh, k p th i cho khách hàng.
1.7.3.3. Chính sách ti p th NH T (CSTT)
D ch v ngân hàng đi n t là d ch v khá m i m Vi t Nam nên còn có khá nhi u ng i không quan tâm th m chí có ng i ch a bi t s t n t i c a lo i hình d ch v này. Vì v y đ phát tri n d ch v này c n có ho t đ ng qu ng cáo, khuy ch tr ng đ t o s quan tâm ch p nh n s d ng c a khách hàng.
đ a m ng l i các s n ph m c a d ch v ngân hàng đi n t đ n g n công
chúng và thay đ i thói quen dùng ti n m t c a khách hàng, nhi u ngân hàng đã
thành l p luôn b ph n d ch v t v n và làm th t c t i qu y d ch v ho c n i làm
vi c khách hàng đã t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng s d ng d ch v này. Nh ng chính sách nh cho đ ng kí s d ng, đ ng ký mi n phí, h ng d n s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t t i các qu y d ch v n i công c ng, cho giao d ch th đ c ng c lòng tin, s trung thành và c ng kh ng đ nh đ c th ng
Là lo i s n ph m thu c công ngh m i, vai trò ti p th và truy n thông v công d ng, tính an toàn, ti n ích và s phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t
đóng m t vai trò quan tr ng, giúp cho ng i dân có m t cái nhìn và s hi u bi t toàn di n v lo i hình d ch v này.
1.7.3.4. Ti n ích s d ng c a NH T (TISD)
V i đ c tr ng là lo i công ngh m i, các s n ph m c a ngân hàng đi n t có càng nhi u ti n ích thì càng có kh n ng thu hút s quan tâm s d ng c a khách hàng. Ngoài nh ng ch c n ng th ng có đ i v i s n ph m c a ngân hàng đi n t
nh g i ti n, rút ti n, chuy n kho n, th u chi (Horvits, 1988), m t s s n ph m c a
ngân hàng đi n t hi n nay t i Vi t Nam còn m r ng các ti n ích thông qua vi c cho phép thanh toán ti n hàng hóa, thanh toán ti n đi n, n c, b o hi m, chi
l ng… đã cho phép ng i s d ng thu n ti n h n trong vi c s d ng khi có nhu c u liên quan phát sinh.
Nh v y, có th nói r ng các y u t tác đ ng đ n ý đ nh s d ng và quy t
đnh s d ng d ch v ngân hàng đi n t t i Vi t Nam đ làm c s cho vi c phát tri n ngân hàng đi n t s bao g m y u t môi tr ng bên ngoài, y u t khách hàng
và đ c đi m ngân hàng có d ch v ngân hàng đi n t . C th là kinh t - xã h i, lu t pháp, h t ng công ngh , nh n th c và hi u bi t, thói quen s d ng, ngu n v n đ u t
và an toàn b o m t, ngu n nhân l c, chính sách ti p th và ti n ích s d ng NH T.
1.7.4. Ý đ nh s d ng (YDSD) và quy t đ nh s d ng (QDSD)
Theo nghiên c u c a Rogers, Everett M. (1983), khi m t ng i quy t đ nh s d ng m t s n ph m thì h ph i có ý đ nh s d ng s n ph m đó. Ý đnh có th
hình thành tr c ho c li n ngay khi h quy t đnh s d ng, hai y u t này luôn ch u
tác đ ng b i các y u t môi tr ng và các y u t hành vi c a chính ng i đó.
Vì v y, ngân hàng c n ph i khai thác t t nh t các y u t t môi tr ng và
kích thích hành vi đ t ng s l ng ng i quy t đ nh s d ng d ch v ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.8. Mô hình nghiên c u đ ngh và gi thuy t 1.8.1. Các nghiên c u tr c 1.8.1. Các nghiên c u tr c
Có nhi u các nghiên c u v vi c đ xu t mô hình ch p nh n và s d ng d ch