Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin- Watson R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change 1 .729a .531 .517 .61819 .531 37.709 7 233 .000 1.996
B ng 3.8: H s ANOVAb c a h i quy tuy n tính
Model Sum of Squares df
Mean Square F Sig. Regression 100.874 7 14.411 37.709 .000a Residual 89.042 233 .382 Total 189.916 240 B ng 3.9: H s h i quy Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
(Constant) -.918 .322 -2.846 .005 LPVN .213 .084 .157 2.545 .000 .531 1.883 HTCN .232 .073 .187 3.198 .002 .591 1.693 NTHB .115 .076 .103 1.508 .033 .428 2.338 NVAT .149 .085 .112 1.768 .003 .499 2.003 NNL .184 .073 .126 2.518 .008 .802 1.247 CSTT .093 .072 .085 1.288 .012 .463 2.162 TISD .254 .076 .219 3.340 .001 .469 2.130
K t qu phân tích h i quy b i nh n th y có R2 là 0.531 và h s R2 đi u ch nh là 0.517. K t qu cho th y R2 đi u ch nh nh h n R2
, dùng R2 đi u ch nh đ đánh giá đ phù h p c a mô hình nghiên c u s an toàn h n vì nó không th i ph ng m c
đ phù h p c a mô hình. i u đó nói lên đ thích h p c a mô hình là 51.7 %, hay
51.7 % đ bi n thiên v Ý đnh s d ng d ch v NH T c a khách hàng đ c gi i thích chung b i các bi n đ c l p trong mô hình.
K t qu phân tích ph ng sai ANOVA cho th y tr th ng kê F đ c tính t giá tr R2 c a mô hình có giá tr sig r t nh (sig=0) cho th y mô hình h i quy tuy n tính b i phù h p v i t p d li u, hay các bi n đ c l p có quan h v i bi n ph thu c và mô hình có th s d ng đ c.
H s h i quy t ng ng v i các bi n đ c l p đ u có d u d ng (+) nên t n t i m i quan h đ ng bi n gi a các y u t nh h ng và ý đ nh s d ng NH T.
Durbin-Watson = 1.996 (<2) không có hi n t ng t t ng quan.
H s phóng đ i ph ng sai VIF nh h n 3 (<10), mà theo Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c (2005), h s VIF v t quá 10 đó là d u hi u c a đa c ng tuy n. Do đó, các bi n đ c l p này không có quan h ch t ch v i nhau nên không có hi n t ng đa c ng tuy n x y ra, nên m i quan h gi a các bi n đ c l p không
nh h ng đáng k đ n k t qu gi i thích c a mô hình h i quy.
Ph ng trình h i quy s cho phép kh ng đnh t n t i m i quan h đ ng bi n gi a các bi n s lu t pháp Vi t Nam (LPVN), h t ng công ngh (HTCN), nh n th c và hi u bi t (NTHB), ngu n v n và an toàn b o m t (NVAT), ngu n nhân l c (NNL) và ti n ích s d ng (TISD) v i ý đ nh và quy t đ nh s d ng ngân hàng đi n t (YDSD):
YD_QDSD = - 0,918 + 0.213 LPVN + 0,232 HTCN + 0,115 NTHB + 0,149 NVAT + 0,184 NNL + 0,093 CSTT + 0,254 TISD +
Ý ngh a c a các ký hi u trong ph ng trình h i quy trên nh sau: YD_QDSD là ý đnh s d ng và quy t đ nh s d ng d ch v NH T t i ngân hàng Eximbank (bi n ph thu c); LPVN, HTCN, NTHB, NVAT, NNL, CSTT, TISD là các nhân t nh h ng đ n ý đnh và quy t đnh s d ng d ch v NH T c a khách hàng t i ngân hàng Eximbank (các bi n đ c l p).
Nh v y, qua ph ng trình h i quy cho th y ý đ nh và quy t đnh s d ng d ch v NH T c a khách hàng t i ngân hàng Eximbank ch u tác đ ng c a các y u t là: lu t pháp Vi t Nam, h t ng công ngh , nh n th c hi u bi t, ngu n v n an toàn, ngu n nhân l c, chính sách ti p th , ti n ích s d ng.
Tóm l i, t k t qu phân tích trên, ta có th k t lu n r ng mô hình lý thuy t thích h p v i d li u nghiên c u và gi thuy t đ u đ c ch p nh n.
3.7. Th o lu n k t qu
Trong quá trình thu th p s li u, t i ph n ý ki n khác thì có đáp viên cho r ng y u t r i ro giao d ch là nguyên nhân khi n khách hàng cân nh c nên ch p nh n s d ng ngân hàng đi n t hay không. Ngày nay, khi mà t i ph m công ngh thông tin luôn t n t i kh p n i trên th gi i, n u thông tin b m t c p thì b t k ai c ng có th l m d ng thông tin này cho m c đích x u. Vi t Nam có kho ng 20 ngân hàng
đi n t ch a nh ng l h ng b o m t c c k nghiêm tr ng mà theo bkis (2010), Công ty an ninh m ng BKAV, thì nh ng l h ng này không có quy trình đánh giá đ c l p v an ninh m ng, c ng nh ch a đ u t đúng m c cho v n đ b o m t. Vì v y, đ gi m thi u r i ro trong các giao dch đi n t , ngân hàng Eximbank c n ph i quan tâm xây d ng h th ng b o m t thông tin th t nghiêm ng t.
Ngoài ra, trong quá trình kh o sát, có m t s ý ki n cho r ng các y u t pháp lu t thu c t m v mô nên đáp viên không bi t nhi u nên không có ý ki n ho c ý ki n mang tính chung chung. i u đó ch ng t y u t pháp lu t liên quan t i
NH T nói riêng và các giao d ch đi n t nói chung ch a có s quan tâm, ph bi n nhi u cho m i ng i dân bi t Vi t Nam t Chính ph và các c quan liên quan.
Bên c nh đó, trong quá trình đi u tra, c ng có ý ki n cho r ng h th ng máy ATM c a Eximbank l p đ t ch a đ ng b các qu n huy n trong thành ph , ch t
l ng máy ATM ch a t t nên d h h ng và đ c bi t là ch a đáp ng đ c l ng
K t qu phân tích h i quy c a nghiên c u này là khá phù h p v i k t qu nghiên c u c a Lê Th Gi i và Lê V n Huy (2006). C th , các thành ph n bao g m lu t pháp, h t ng công ngh , nh n th c hi u bi t, ngu n v n đ u t và an toàn b o m t, ngu n nhân l c, chính sách ti p th và ti n ích s d ng tác đ ng cùng chi u đ n thành ph n ý đnh s d ng và quy t đnh s d ng NH T.
K t lu n ch ng 3:
Thông qua đi u tra khách hàng s d ng d ch v NH T c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam, các s li u thu th p sau đó đ c x lý b ng ph n m m SPSS
16.0 đ xác đnh các m i quan h t ng quan gi a chúng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
K t qu phân tích h i quy cho th y các y u t bao g m lu t pháp, h t ng công ngh , nh n th c hi u bi t, ngu n v n đ u t và an toàn b o m t, ngu n nhân l c, chính sách ti p th và ti n ích s d ng tác đ ng cùng chi u đ n ý đnh s d ng và quy t đnh
s d ng NH T c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam (Eximbank).
Do đó, các y u t nh h ng đ n ý đnh s d ng và quy t đnh s d ng
NH T trên là c s đ đ a ra các ki n ngh và gi i pháp ch ng 4 nh m phát tri n d ch v NH T c a Eximbank trên đ a bàn TP.HCM ngày càng hoàn thi n c ng nh đáp ng yêu c u c a khách hàng ngày càng t t h n.
CH NG 4
M T S KI N NGH VÀ GI I PHÁP PHÁT TRI N NGÂN
HÀNG I N T CHO NHTM CP XU T NH P KH U VI T
NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
M c đích c a ch ng này đ a ra các ki n ngh và gi i pháp đ phát tri n d ch v ngân hàng đi n t cho NHTMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam trên đ a bàn thành ph H Chí Minh b ng cách tác đ ng vào các nhóm y u t nh h ng đ n vi c phát tri n d ch v này bao g m y u t môi tr ng bên ngoài, y u t khách hàng và y u t đ c đi m NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam.
M t s ki n ngh và gi i pháp đ xu t cho NHTMCP xu t nh p kh uVi t Nam
Qua phân tích nghiên c u đ c trình bày ch ng 1 (các y u t nh h ng
đ n vi c phát tri n ngân hàng đi n t ), ch ng 2 (th c tr ng ngân hàng đi n t c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam) và ch ng 3 (k t qu phân tích h i quy ) nh n th y r ng đ phát tri n ngân hàng đi n t c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam thì c n ph i tác đ ng m nh vào các y u t nh h ng đ n s phát tri n này bao g m y u t môi tr ng bên ngoài, y u t khách hàng và y u t đ c đi m ngân hàng. C th là các y u t bao g m lu t pháp Vi t Nam, h t ng công ngh ,
nh n th c hi u bi t, ngu n v n đ u t và an toàn b o m t, ngu n nhân l c, chính sách ti p th và ti n ích s d ng c a d ch v NH T.
Sau đây là m t s g i ý v nhóm ki n ngh và gi i pháp cho vi c phát tri n
NH T c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam trên đa bàn TP.HCM.
4.1. Nhóm ki n ngh cho các y u t thu c v môi tr ng bên ngoài
i v i nhóm các y u t thu c môi tr ng bên ngoài liên quan nhi u đ n các
qui đnh, ngh đ nh, thông t , v n b n c a chính ph . Vì v y, m t s ki n ngh v
4.1.1. Các ki n ngh v pháp lu t Vi t Nam
Hi n nay h th ng pháp lý v l nh v c ngân hàng Vi t Nam đã t ng
đ i k h á đ y đ , tuy nhiên v i t c đ phát tri n c a ngành công ngh thông tin ngày càng nhanh c ng nh s hi n di n ngày càng nhi u các s n ph m m i, d ch v m i c a ngân hàng. Vì v y, Qu c h i nên s m đi u ch nh, s a đ i m t s v n ph m pháp lu t v ngân hàng đ đ m b o ho t đ ng c a h th ng ngân hàng tr nên minh b ch, rõ ràng và chính xác h n. C ng nh , Chính ph nên s m ban hành nh ng v n b n pháp lu t c th v x lý nh ng tr ng h p tranh ch p trong giao d ch đi n t đ ng th i ch đ o, ph i h p v i các c quan ch c n ng đ th c thi chính sách ti n t m t cách hi u qu , khuy n khích ng i dân th c hi n thanh toán không dùng ti n m t.
V m t c ch pháp lý, hi n nay ngoài quy t đ nh 35/Q -NHNN/2007 quy
đnh v qu n lý r i ro trong ho t đ ng ngân hàng đi n t ra, ch a có m t quy ch
nào khác đ c p m t cách c th t i v n đ này. Nh ng quy đ nh c th h n n a v vi c công nh n tính pháp lý c a ch ng t đi n t , ch kí đi n t , cho phép thành l p c quan ch ng th c đi n t t o đi u ki n cho ngân hàng đi n t có các c ch đ
ho t đ ng và gi i quy t các tranh ch p có th phát sinh.
S phát tri n c a công ngh thông tin c ng đòi h i các c quan qu n lý nhà
n c có nh ng quy đnh ch t ch h n và có nh ng bi n pháp ng n ch n nh ng xâm nh p hay can thi p trái phép lên h th ng c a ngân hàng, t o đi u ki n cho các d ch v ngân hàng th ng m i đi n t phát tri n.
Ngân hàng nhà n c là đ n v ch qu n v m t nhà n c đ i v i các NHTM. Vi c qu n lý c a NHNN có tác đ ng đ n các NHTM d i nhi u góc đ . Ngân hàng
nhà n c nên có các chính sách đ thúc đ y s phát tri n c a các d ch v ngân hàng
đi n t , khuy n khích s đ u t c a các ngân hàng bên c nh đó đ c bi t chú ý đ n vi c h p tác gi a các ngân hàng, ch ng h n nh h th ng AMT hi n nay c a các (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phí ngu n v n c ng nh kìm hãm s phát tri n chung c a h th ng ngân hàng đi n t
NHNN nên có các quy đnh c th h n v vi c đi u hành, qu n lý r i ro, các
c ch v gi i quy t các tranh ch p phát sinh gi a các ngân hàng. Có quy ch rõ ràng v vi c phát hành và s d ng các ph ng ti n thanh toán đi n t .
NHNN c ng h tr các NHTM v cho vay v n đ đ u t c s h t ng và mua công ngh hi n đ i.
V m t nhân l c, NHNN h tr các NTHM v đào t o ngu n nhân l c trình
đ cao.
NHNN ti p t c phát tri n h th ng thanh toán bù tr đi n t liên ngân hàng c a mình, rút ng n th i gian thanh toán đ m b o cho các ngân hàng thành viên tham
gia đ t đ c hi u qu t t
H t ng c s c a Vi t Nam hi n nay là m t bài toán khó đ i v i s k t n i c u các ngân hàng. ng truy n Internet hi n nay không đ c đ m b o v s thông su t c ng nh t c đ mà các nhà cung c p d ch v đã cam k t. Nh v y s
nh h ng đ n vi c khách hàng k t n i v i ngân hàng và s gây ra nh ng v n đ v giao d ch c a khách hàng. Do đó đ có th phát tri n m t cách đông b ngân hàng
đi n t t i Vi t Nam c n có nh ng s nâng c p tích c c v m t h t ng công ngh Bên c nh đó, Chính ph c n khuy n khích, đãi ng các doanh nghi p, các t ch c tài chính, các nhà đ u t đ u t kinh doanh buôn bán trên m ng đ t o nhu c u giao dch thanh toán đi n t t đó t o ra l ng khách hàng ti m n ng phong phú
cho d ch v NH T. C ng nh , Chính ph nên can thi p và quy đnh nh ng ngành c n ph i tiên phong trong vi c s d ng các d ch v ngân hàng đi n t nh m ph i h p l n nhau gi a doanh nghi p và ngân hàng trong vi c s d ng d ch v này, vai trò c a các công ty đi n báo, đi n tho i trong vi c cung ng các đ ng truy n, tín hi u truy n – nh n tin và k ho ch phát tri n h th ng vi n thông truy n d n s li u, thông tin – thông báo k t qu giao dch. Xác đ nh và th ng nh t quan ni m đ hoàn
thi n, xây d ng c ch chính sách v t ch c, qu n lý, đi u hành h th ng thanh toán trong toàn b n n kinh t - xã h i.
Thêm vào đó, Chính ph nên khuy n khích các doanh nghi p xây d ng c s v t ch t CNTT, t o đi u ki n ng d ng TM T trong ho t đ ng kinh doanh. ng th i, hoàn thi n b máy qu n lý v TM T, đào t o nh ng cán b qu n lý có trình đ , có ph m ch t đ o đ c, đ s c qu n lý m t l nh v c m i m , khó và ph c t p này.
Cùng lúc đó, các c quan qu n lý, nhà n c, c quan đ i chúng nên đ y m nh tuyên truy n, ph bi n và đào t o TM T. C th là t p trung vào các v n đ đang đ c xem là tr ng i c a vi c tham gia TM T c a doanh nghi p và ng i tiêu
dùng nh ch ng nh n website TM T uy tín, b o m t thông tin cá nhân, thói quen