D ch v ngân hàng đi n t là d ch v khá m i m Vi t Nam nên còn có khá nhi u ng i không quan tâm th m chí có ng i ch a bi t s t n t i c a lo i hình d ch v này. Vì v y đ phát tri n d ch v này c n có ho t đ ng qu ng cáo, khuy ch tr ng đ t o s quan tâm ch p nh n s d ng c a khách hàng.
đ a m ng l i các s n ph m c a d ch v ngân hàng đi n t đ n g n công
chúng và thay đ i thói quen dùng ti n m t c a khách hàng, nhi u ngân hàng đã
thành l p luôn b ph n d ch v t v n và làm th t c t i qu y d ch v ho c n i làm
vi c khách hàng đã t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng s d ng d ch v này. Nh ng chính sách nh cho đ ng kí s d ng, đ ng ký mi n phí, h ng d n s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t t i các qu y d ch v n i công c ng, cho giao d ch th đ c ng c lòng tin, s trung thành và c ng kh ng đ nh đ c th ng
Là lo i s n ph m thu c công ngh m i, vai trò ti p th và truy n thông v công d ng, tính an toàn, ti n ích và s phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t
đóng m t vai trò quan tr ng, giúp cho ng i dân có m t cái nhìn và s hi u bi t toàn di n v lo i hình d ch v này.
1.7.3.4. Ti n ích s d ng c a NH T (TISD)
V i đ c tr ng là lo i công ngh m i, các s n ph m c a ngân hàng đi n t có càng nhi u ti n ích thì càng có kh n ng thu hút s quan tâm s d ng c a khách hàng. Ngoài nh ng ch c n ng th ng có đ i v i s n ph m c a ngân hàng đi n t
nh g i ti n, rút ti n, chuy n kho n, th u chi (Horvits, 1988), m t s s n ph m c a
ngân hàng đi n t hi n nay t i Vi t Nam còn m r ng các ti n ích thông qua vi c cho phép thanh toán ti n hàng hóa, thanh toán ti n đi n, n c, b o hi m, chi
l ng… đã cho phép ng i s d ng thu n ti n h n trong vi c s d ng khi có nhu c u liên quan phát sinh.
Nh v y, có th nói r ng các y u t tác đ ng đ n ý đ nh s d ng và quy t
đnh s d ng d ch v ngân hàng đi n t t i Vi t Nam đ làm c s cho vi c phát tri n ngân hàng đi n t s bao g m y u t môi tr ng bên ngoài, y u t khách hàng
và đ c đi m ngân hàng có d ch v ngân hàng đi n t . C th là kinh t - xã h i, lu t pháp, h t ng công ngh , nh n th c và hi u bi t, thói quen s d ng, ngu n v n đ u t
và an toàn b o m t, ngu n nhân l c, chính sách ti p th và ti n ích s d ng NH T.
1.7.4. Ý đ nh s d ng (YDSD) và quy t đ nh s d ng (QDSD)
Theo nghiên c u c a Rogers, Everett M. (1983), khi m t ng i quy t đ nh s d ng m t s n ph m thì h ph i có ý đ nh s d ng s n ph m đó. Ý đnh có th
hình thành tr c ho c li n ngay khi h quy t đnh s d ng, hai y u t này luôn ch u
tác đ ng b i các y u t môi tr ng và các y u t hành vi c a chính ng i đó.
Vì v y, ngân hàng c n ph i khai thác t t nh t các y u t t môi tr ng và
kích thích hành vi đ t ng s l ng ng i quy t đ nh s d ng d ch v ngân hàng
1.8. Mô hình nghiên c u đ ngh và gi thuy t 1.8.1. Các nghiên c u tr c 1.8.1. Các nghiên c u tr c
Có nhi u các nghiên c u v vi c đ xu t mô hình ch p nh n và s d ng d ch v ngân hàng đi n t n c ngoài và Vi t Nam đã đ c th c hi n. Tuy v y, trong nghiên c u này ch nêu ra m t s nghiên c u tiêu bi u mà tác gi bi t trong gi i h n và kh n ng c a mình đ làm c s cho vi c xây d ng mô hình nghiên c u
đ ngh . C th là nghiên c u c a Lu Zheng (2010) phân tích các y u t nh h ng
đ n vi c ch p nh n ngân hàng đi n t Trung Qu c, nghiên c u c a Michael D.Clemes, Christopher Gan and Junhua Du (2012) v các y u t tác đ ng đ n quy t
đnh khách hàng trong vi c ch p nh n s d ng d ch v ngân hàng đi n t t i New Zealand, nghiên c u c a Lê Th Gi i và Lê V n Huy (2006) v mô hình nghiên c u nh ng nhân t nh h ng đ n ý đnh và quy t đnh s d ng th ATM t i Vi t Nam, nghiên c u c a Lê V n Huy và Tr ng Th Vân Anh (2008) v mô hình nghiên c u ch p nh n E-banking t i Vi t Nam, nghiên c u c a Lê Th Kim Tuy t (2011) v
đ ng c s d ng d ch v internet banking c a ng i tiêu dùng t i thành ph à
N ng và nghiên c u c a Cao Hào Thi và Nguy n Duy Thành (2011) v đ xu t mô hình ch p nh n và s d ng ngân hàng đi n t t i Vi t Nam
1.8.2. Mô hình nghiên c u đ ngh
Mô hình nghiên c u đ ngh d a vào và k th a mô hình nghiên c u c a Lê Th Gi i và Lê V n Huy (2006) vì th ATM là m t s n ph m c a d ch v ngân
hàng đi n t nên các y u t nh h ng đ n ý đnh s d ng th ATM c ng chính là các y u t c b n nh h ng đ n vi c s d ng và phát tri n d ch v NH T.
Tuy nhiên, vi c k th a có nh ng đi u ch nh, b sung thêm các thành ph n y u t nh h ng đ n ý đnh s d ng và quy t đnh s d ng d ch v ngân hàng đi n t c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh.
Trên c s nh ng phân tích v các y u t nh h ng đ n s phát tri n d ch v ngân hàng đi n t , mô hình đ c xây d ng nh m ki m soát các y u t v m i
quan h và h ng nh h ng đ n quy t đ nh s d ng d ch v ngân hàng đi n t
đ c th hi n t i Hình 1.1
Hình 1.1: Mô hình các y u t nh h ng đ n ý đ nh và quy t đnh s d ng d ch v
ngân hàng đi n t t i NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam trên đ a bàn Tp HCM
1.8.3. Gi thuy t
Gi thi t đ c đ a ra đ ti n hành ki m đ nh trong đi u ki n th tr ng d ch v ngân hàng đi n t t i Vi t Nam. C th là NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t
Nam trên đ i bàn thành ph H Chí Minh nh sau:
Gi thuy t: T n t i m i quan h đ ng bi n gi a các y u t nh h ng là kinh t xã h i (KTXH), lu t pháp Vi t Nam (LPVN), h t ng công ngh (HTCN), nh n th c hi u bi t (NTHB), thói quen s d ng (TQSD), v n đ u t và an toàn b o m t (NVAT), ngu n nhân l c (NNL), chính sách ti p th (CSTT), ti n ích s d ng (TISD) v i ý đnh s d ng và quy t đ nh s d ng (YD_QDSD) d ch v ngân hàng
đi n t . Lu t pháp Vi t Nam (LPVN) Kinh t xã h i (KTXH) H t ng công ngh (HTCN) Ngu n nhân l c (NNL) Chính sách ti p th (CSTT) Thói quen s d ng (TQSD) V n đ u t - an toàn (NVAT) Ti n ích s d ng (TISD) Ý đnh và Quy t đnh s d ng d ch v NH T (YD_QDSD) Nh n th c hi u bi t (NTHB)
K t lu n ch ng 1:
Ch ng 1 đã nêu ra các khái ni m v th ng m i đi n t , d ch v ngân hàng
đi n t , các s n ph m c a ngân hàng đi n t , nh ng u đi m, h n ch ngân hàng
đi n t c ng nh công ngh b o m t, ch ký đi n t , ch ng th c s , ch ng ch s . Bên c nh đó c ng đã trình bày các y u t nh h ng đ n s phát tri n d ch v ngân
hàng đi n t đ ng th i nêu ra m t s nghiên c u tiêu bi u trong ý đ nh s d ng, quy t đnh s d ng d ch v ngân hàng đi n t và mô hình nghiên c u đ ngh cho nghiên c u đ nh l ng cho NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam.
V i nh ng ti n ích, u đi m c a các s n ph m d ch v NH T đã cho th y vi c phát tri n d ch v này t i NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam là m t xu
h ng t t y u, phù h p v i th i đ i h i nh p kinh t qu c t .
phát tri n NH T này c n ph i có s phát tri n đ ng b c a nhi u y u t
nh c s v t ch t, công ngh c a ngân hàng, các v n b n, ngh đ nh, qui đnh pháp
lý liên quan đ n TM T c a Chính ph và s hi u bi t, ch p nh n t phía khách hàng.
CH NG 2
TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG I N T T I NHTM CP XU T NH P KH U VI T NAM TRÊN A BÀN
THÀNH PH H CHÍ MINH
Ch ng 2 s trình bày th c tr ng phát tri n ngân hàng đi n t c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam. Trong đó s mô t l ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng, k t qu ho t đ ng kinh doanh, c ng nh các dch v ngân hàng đi n t c a ngân hàng. K đ n là phân tích các đi m m nh, y u, c h i, thách th c trong vi c phát tri n ngân hàng đi n t này c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam.
2.1. Gi i thi u v NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n
Eximbank đ c thành l p vào ngày 24/05/1989 theo quy t đ nh s 140/CT c a Ch T ch H i ng B Tr ng v i tên g i đ u tiên là NHTM CP xu t nh p kh uVi t Nam (Vietnam Export Import Bank), là m t trong nh ng NHTM CP
đ u tiên c a Vi t Nam.
Ngân hàng chính th c đi vào ho t đ ng ngày 17/01/1990.
Ngày 06/04/1992, Th ng c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ký gi y phép s 11/NH-GP cho phép Ngân hàng ho t đ ng trong th i h n 50 n m v i s v n đi u l đ ng ký là 50 t đ ng VN t ng đ ng 12,5 tri u USD v i tên m i là NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), g i t t là Vietnam Eximbank.
N m 2011, Eximbank t ng v n đi u l lên 12.355 t đ ng
Eximbank hi n là m t trong nh ng Ngân hàng có v n ch s h u l n nh t trong kh i Ngân hàng TMCP t i Vi t Nam.
2.1.2 Ngành ngh kinh doanh
Ngân hàng Eximbank cung c p đ y đ các d ch v c a m t Ngân hàng t m c qu c t , c th sau:
- Huy đ ng v n ng n, trung, dài h n theo các hình th c ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán, ch ng ch ti n g i, ti p nh n v n y thác đ u t , nh n v n t các các t ch c tín d ng trong và ngoài n c.
- Cho vay ng n h n, trung và dài h n; chi t kh u th ng phi u, công trái và gi y t có giá, kinh doanh ngo i h i, thanh toán qu c t , đ u t vào ch ng khoán và gi y t có giá.
- D ch v thanh toán và phát hành th n i đa, th qu c t Visa, MasterCard, VisaDebt,..
- Th c hi n giao d ch ngân qu , chi l ng, thu chi h , thu chi t i ch , thu
đ i ngo i t , nh n và chi tr ki u h i, chuy n ti n trong và ngoài n c. - D ch v tài chính tr n gói dành cho du h c sinh
- D ch v t v n tài chính, mua bán trái phi u doanh nghi p, các d ch v ngân hàng khác…
2.1.3 M ng l i ho t đ ng
Eximbank có tr s chính đ t t i T ng 8, V n phòng s L8-01-11+16, tòa nhà Vicom Centre, s 72 Lê Thánh Tôn và 47 Lý T Tr ng. M ng l i ho t đ ng c a Eximbank r ng kh p c n c và đ n cu i n m 2012 có 207 đi m giao d ch t i các t nh, thành ph trên c n c bao g m: 1 S giao d ch, 41 chi nhánh, 160 phòng giao d ch, 1 qu ti t ki m, 3 đi m giao dch và 1 v n phòng đ i di n t i Hà N i.
M ng l i giao d ch c a Eximbank đã hi n di n t i 20 t nh thành trên toàn qu c, bao g m: Hà N i, H i Phòng, Ngh An, Qu ng Ninh, Qu ng Ngãi, Qu ng
Nam, à N ng, Hu , Nha Trang, Lâm ng, c L c, Bình D ng, ng Nai, Bà
R a V ng Tàu, TP. H Chí Minh, Long An, An Giang, Ti n Giang, C n Th và B c Liêu.
Eximbank c ng đã thi t l p quan h đ i lý v i 869 Ngân hàng t i 84 qu c gia trên th gi i.
2.1.4. C c u t ch c c a NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam
Theo đi u l c a Eximbank, c c u t ch c c a Eximbank bao g m:
- H i đ ng qu n tr: là c quan qu n lý cao nh t c a Eximbank, nhi m kì c a h i đ ng qu n tr là 05 n m. H i đ ng qu n tr g m có 11 thành viên, bao g m có 01 ch t ch h i đ ng qu n tr , 04 phó ch t ch, 06 thành viên.
- Ban ki m soát: th c thi ch c n ng ki m toán và ki m soát n i b . Ban ki m soát g m có 3 thành viên, trong đó có 01 tr ng ban, 02 thành viên chuyên trách.
- Ban t ng giám đ c và k toán tr ng: t ng giám đ c là đ i di n theo pháp lu t c a Eximbank, là ng i ch u trách nhi m tr c h i đ ng qu n tr, tr c pháp lu t v vi c đi u hành ho t đ ng hàng ngày theo nhi m v , quy n h n quy đnh. Giúp vi c cho t ng giám đ c là các phó t ng giám đ c, k toán tr ng và b máy các phòng ban chuyên môn, nghi p v .
Hình 2.1: S đ t ch c NHTM CP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam (Eximbank) (Ngu n: www.eximbank.com.vn) i h i đ ng C ông Ban Ki m Soát H i đ ng qu n tr Các h i đ ng y Ban V n phòng H QT T ng Giám c (TG ) Các h i đ ng / y ban P.TG P.TG P.TG P.TG TT P.TG P.TG P.TG - Kh i Khách hàng Doanh Nghi p - P.Tín D ng Doanh Nghi p - P. Khách hàng Doanh Nghi p - P.Thanh Toán Qu c T - Kh i Khách Hàng Cá nhân - P.Tín D ng Cá nhân - P. Khách hàng Cá nhân - P. Qu n lý th - P. Qu n lý PGD - Kh i Giám sát ho t đ ng - P.Pháp ch tuân th - P. Th m đnh giá - P. Qu n lý r i ro - P. Qu n lý RR TD - P.Ki m soát n i b - Kh i Phát tri n kinh doanh - Kh i Ngu n Nhân l c - Kh i V n Phòng - Kh i Ngân qu u T Tài Chính - P.Kinh doanh ngo i t P. Ngân qu - P.Kinh doanh vàng - P. u t tài chính - P.Kinh doanh v n - Kh i Công ngh thông tin - T/tâm Q/lý D/li u - T/tâm phát tri n b o trì SP - T/tâm nghiên c u DA s n ph m, DV CNTT - P. Liên Minh KT tr ng P.K Toán
Trung Tâm ào T o
P.TG - Trung tâm tín d ng - P. Th m đnh tín d ng - P. Phân tích - B ph n h tr tín d ng
2.1.5. K t qu ho t đ ng kinh doanh
Theo báo cáo th ng niên c a ngân hàng Eximbank 2012 thì n m 2012 là
m t n m khó kh n đ i v i tình hình th tr ng tài chính ngân hàng Vi t Nam. T ng tr ng tín d ng th p nh t trong nhi u n m qua (8.9%), n x u t ng cao, l i nhu n