Sự hoạt động hiệu quả của Ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế, mọi biến động kinh tế - xã hội đều có tác động nhanh chóng đến Ngân hàng. Vì vậy hoạt động của Ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro, do đó để đưa ra những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng thì cần phải tìm ra nguyên nhân, tìm ra những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Dưới đây là một số nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng.
5.1.1. Nguyên nhân do khách hàng
-Đối với khách hàng doanh nghiệp: Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay. Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi. Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp khác
- Đối với khách hàng cá thể:
+Hoạt động kinh doanh không thuận lợi.
+Gặp biến cố như mất việc hay tai nạn lao động, mất năng lực tài chính. +Đạo đức cá nhân không tốt: Cố tình lừa gạt, chiếm đoạt tiền của ngân hàng.
5.1.2. Nguyên nhân khách quan
- Hệ thống pháp luật và môi trường kinh doanh còn nhiều bất cập. Nước ta đang trong quá trình hoàn thiện dần hệ thống pháp luật và môi trường kinh doanh để phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế nên tính ổn định còn thấp. Hệ thống pháp luật về quản lý doanh nghiệp hiện hành còn nhiều quy định bất hợp lý, trái với thông lệ và quy ước của tổ chức thương mại thế giới WTO. Điều này khiến cho các doanh nghiệp gặp khó khăn khi tìm hiểu, vận dụng và chấp hành chính sách pháp luật, đồng thời kìm hãm sự phát triển của doanh nghiệp.
- Quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh tế còn chưa hiệu quả, thiếu ổn định. Các doanh nghiệp luôn phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh song cũng khó theo kịp với sự thay đổi của cơ chế, chính sách vĩ mô, từ đó dẫn đến kinh doanh không hiệu quả hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
- Các chính sách hỗ trợ của nhà nước chưa thực sự đủ mạnh để giúp các doanh nghiệp phát triển. Một số chính sách khuyến khích, tạo điều kiện phát triển các doanh nghiệp chậm đưa vào cuộc sống. Nhà nước chưa quan tâm hỗ trợ đúng mức đối với các doanh nghiệp. Các chính sách hỗ trợ nhiều khi không phù hợp, thiếu thống nhất, mang nặng tính tự phát, không có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan có liên quan.
70
- Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cũng còn có nhiều hạn chế về vốn, công nghệ, trình độ quản lý, tài sản đảm bảo. ở Việt Nam, nền kinh tế đang trong thời kỳ tích lũy tư bản nên hầu hết các doanh nghiệp đều có mức vốn thấp. Thêm vào đó là công nghệ lạc hậu, năng lực sản xuất thấp, khả năng cạnh tranh hạn chế làm cho uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng thấp. Hơn nữa, trình độ quản lý của các doanh nghiệp còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm và thông tin từ thị trường, đa số các doanh nghiệp chưa xác định được chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, lâu dài.
- Báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không đầy đủ, chính xác. Nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm túc các quy định của pháp luật về kế toán, thống kê, kiểm toán nên số liệu trong báo cáo tài chính không phản ánh đúng tình hình thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp cũng chưa ý thức được tầm quan trọng của việc lập phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án sản xuất kinh doanh còn rất sơ sài, chung chung nên không có đủ cơ sở đẻ đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án vay vốn khiến cho các ngân hàng có tâm lý rất thận trọng khi quyết định cho vay.
5.1.3.Nguyên nhân do ngân hàng
Ngân hàng còn quá thận trọng trong việc chọn khách hàng để cấp vốn, tuy rằng điều đó giúp Ngân hàng đảm bảo tính an toàn trong hoạt động tín dụng, nhưng nếu quá dè dặt trong việc lựa chọn khách hàng thì vô hình thị phần tín dụng của Ngân hàng không thể mở rộng do nguồn khách hàng có chất lượng còn hạn chế.
Do việc mở rộng cho vay đến các thành phần kinh tế, đặc biệt là kinh tế ở địa bàn nông thôn với số lượng khách hàng nhiều, hệ thống giao thông nông thôn chưa hoàn chỉnh chủ yếu là kênh rạch nên đã hạn chế phần nào công tác kiểm tra giám sát món vay, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động thu nợ và quản lý món vay.
Công tác maketing của Ngân hàng tuy đã được áp dụng nhưng vẫn chưa được rộng rãi vì hiện nay Ngân hàng chủ yếu chỉ giới thiệu các sản phẩm thông qua các tờ bướm để tại Ngân hàng, như vậy chỉ có những khách hàng đến Ngân hàng thì mới biết được các sản phẩm cụ thể mà Ngân hàng cung cấp.
Đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng còn ít, chưa đáp ứng nhu cầu công việc, trong khi nhân viên mới thì hạn chế về kinh nghiệm và cần có thời gian để thích ứng. Tuy nhiên, khách hàng của ngân hàng là những doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và có thể kinh doanh trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề, vì vậy, đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải là người không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn là người am hiểu về các lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, về thị trường trong và ngoài nước, và quan trọng là có kinh nghiệm cùng nhiều mối quan hệ để phục vụ việc huy động và cho vay.
71
5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIETINBANK ĐỒNG THÁP.
Chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Khi chất lượng tín dụng cao thì tạo đà cho hoạt động kinh doanh tiến triển tốt đẹp, ngược lại nếu chất lượng thấp sẽ đưa ngân hàng đến chỗ mất ổn định, chậm phát triển. Vì vậy, việc tăng cường quản lý chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại luôn là yêu cầu bức thiết.
Nhìn chung nền kinh tế Đồng Tháp hiện nay đang trên đà phát triển, đây cũng là thuận lợi cho Chi nhánh Vietinbank Đồng Tháp đầu tư mở rộng quy mô. Cho nên vấn đề tín dụng ở địa bàn này là hết sức quan trọng cần phải có những giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động này.
5.2.1 Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng
5.2.1.2 Biện pháp nâng cao hoạt động thu nợ
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Cán bộ tín dụng không được lãng quên các khoản vay sau khi được giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khi khoản vay đó được hoàn trả hết. Đối với khoản vay lớn, cán bộ tín dụng phải kiểm tra định kỳ mỗi tháng một lần, đối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú hoặc sản xuất. Mục đích của việc giám sát sau khi cho vay là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng gồm:
+ Khách hàng sử dụng vốn có mục đích không?
+ Kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm ra biện pháp khắc phục.
+ Theo dõi việc thực hiện các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, từ đó kịp thời phát hiện những vi phạm để có những biện pháp giải quyết kịp thời đảm bảo thu hồi được nợ.
- Đối với những khách hàng kinh doanh các ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn và trồng lúa, nuôi trồng thủy sản không hiệu quả gây thất thu do chưa áp dụng kỹ thuật đúng thì Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ.
- Đa số những hộ nông dân đều ít học nên họ ít khi đọc những gì ghi trong hợp đồng tín dụng. Vì vậy khi cán bộ tín dụng nói thời hạn trả nợ thì họ cứ nghĩ là đến thời hạn trả nợ thì mới trả được nợ. Vì lúc họ làm xong một mùa vụ thì chưa tới thời hạn trả nợ, họ sẽ sử dụng số tiền vào dịp khác nên khi đến hạn trả nợ thì họ lại hết tiền không trả được nợ cho Ngân hàng. Việc hiểu sai quy định này ảnh hưởng rất lớn đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ về thời hạn trả nợ để họ trả nợ đúng hạn và giải thích sau khi khách hàng trả hết nợ hoàn toàn thì làm hồ sơ vay lại không phải mất uy tín với Ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, thì Ngân hàng cần
72
có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của Ngân hàng sẽ được thuận lợi hơn.
- Đối với DN tư nhân và cá thể, TM-DV và ngành khác Chi Nhánh nên tích cực thu hồi nợ xấu thông qua các biện pháp xử lý nợ như: bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, quản lý chặt dòng tiền, giảm dần dư nợ thông qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi kiện... Đối với các khách hàng gặp nợ xấu trong lĩnh vực khác Chi Nhánh nên
rà soát lại các khoản phải thu, làm việc ba bên giữa khách hàng.
5.2.1.1 Biện pháp nâng cao hoạt động cho vay
- Luôn tìm hiểu chính sách, định hướng phát triển kinh tế tại địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp và kịp thời. Củng cố và giữ vững mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống của Ngân hàng TMCP Công Thương Đồng Tháp, phát triển mở rộng mới một số khách hàng sản xuất và kinh doanh chế biến thủy sản có tiềm năng phát triển.
- Tăng trưởng tín dụng đối với DN tư nhân và cá thể: do những lợi thế về quy mô đem lại nên trong nền kinh tế các doanh nghiệp lớn thường đóng vai trò chủ đạo, nhưng để nền kinh tế phát triển một cách cân đối và bền vững hơn, thì cần có doanh nghiệp tư nhân và cá thể. Thực tế các doanh nghiệp tư nhân và cá thể không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày càng cao, các doanh nghiệp và cá thể này đã được nhận xét là đứng vai trò đặc biệt quan trọng vì nhiều lý do: Tạo ra hàng hóa dịch vụ lớn cho nền kinh tế phát triển, góp phần tập trung vốn của xã hội tạo ra những cơ sở vật chất ban đầu cho nền kinh tế, thu hút lao động, giải quyết việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt là khu vực nông thôn. Hơn nữa trong nhiều năm qua nhiều cải cách về cơ chế, chính sách Nhà nước đã khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tư nhân và cá thể phát triển.
- Tiến hành phân loại khách hàng: Phân loại khách hàng theo tình hình
tài chính nhằm đề ra các giải pháp phù hợp cho từng loại khách hàng trong việc mở rộng tín dụng
Khách hàng tốt có điều kiện vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ đúng hạn. Đối với khách hàng này Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi về lãi suất, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích họ. Đây cũng là động lực thúc đẩy khách hàng khác phấn đấu trở thành khách hàng tốt.
Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn và khuyến khích họ để trở thành khách hàng tốt.
Đối với khách hàng yếu: Ngân hàng không nên cho vay để hạn chế rủi ro.
73
Về hoạt động marketing, cần đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu các sản phẩm tín dụng một cách rộng rãi: thực hiện các chương trình kèm theo như bốc thăm trúng thưởng tặng phiếu mua hàng.
5.2.1.3 Biện pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Xây dựng bộ máy quản lý tín dụng và sử dụng nhân lực có hiệu quả chất lượng cao: Con người là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự thành bại trong quan hệ tín dụng. Xã hội càng phát triển đòi hỏi cán bộ tín dụng phải ứng phó kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau trong hoạt động kinh doanh tín dụng. Người làm công tác tín dụng và quản lý phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp về khoa học tự nhiên xã hội cũng như công nghệ ngân hàng để có thể xem xét các chỉ tiêu kinh tế, kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội và các vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án và trả nợ… Đồng thời, họ phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt. Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng của cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng thông qua bồi dưỡng nâng cao trình độ, sắp xếp họ phù hợp với năng lực chuyên môn của từng người
5.2.2 Biện pháp nhằm hạn chế sự tác động không tốt từ các hoạt động bên ngoài ngân hàng. động bên ngoài ngân hàng.
- Thực hiện tốt việc phân tán rủi ro : Chi nhánh Ngân hàng không nên tập trung cho vay một khu vực, một lĩnh vực kinh tế nào đó và không nên tập trung cho vay số lượng quá lớn với một hoặc một số đối tượng khách hàng. Điều này có thể làm giảm mức độ an toàn trong kinh doanh của ngân hàng. Việc phân tán rủi ro được thực hiện bằng nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động của ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ,…
- Sử dụng các công cụ tài chính để phòng ngừa, san sẻ rủi ro: Ngân hàng nên sử dụng các công cụ như hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn để phòng ngừa các rủi ro mang tính truyền thống.
- Đề nghị Ngân hàng nhà nước thành lập các câu lạc bộ ngân hàng trên địa bàn nhằm giảm rủi ro trong cho vay cùng một khách hàng.
74
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong xu hướng hội nhập kinh tế thế giới hiện nay, hoạt động của Ngân hàng ở các nước đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển nền kinh tế của một quốc gia, nó ngày càng được mở rộng và phát triển cả về chất lượng lẫn số lượng. Do đó, mặc dù nền kinh tế của Việt Nam nước ta nói chung và tỉnh Đồng Tháp nói riêng trong những năm qua đã gặp rất nhiều khó khăn gây ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế tỉnh nhà. Nhưng với quyết tâm phấn đấu không ngừng, Ngân hàng đã đề ra chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế nên đã đạt được những thành công đáng khích lệ. Lợi nhuận của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm, 6 tháng đầu năm 2011 lợi nhuận cũng tăng so với 6 tháng đầu năm 2010. Để đạt được kết quả trên, đòi hỏi có sự nổ lực phấn đấu hết mình của toàn thể đội ngũ cán bộ công nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo trong việc thay đổi chiến lược hoạt động kinh doanh.
Nhìn chung Ngân hàng đã đạt được những kết quả rất khả quan. Thành quả này của Ngân hàng đã đóng góp rất lớn vào việc cải thiện từng bước bộ