Ngành nông nghiệp và Ngành thuỷ sản: Do không đạt được
hiệu quả cao trong sản xuất, không trúng mùa, không trúng giá, không thu hồi vốn nhanh chóng và đa số hộ nông dân không thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo thoả thuận trên hợp đồng tín dụng. Từ đó làm doanh số thu nợ của ngành giảm theo tốc độ của doanh số cho vay. Năm 2011 thu nợ đạt 584.953triệu đồng giảm (37.773) triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ giảm là 6,07%. Bước sang năm 2012 tình hình thu nợ tiếp tục giảm (273.350) triệu đồng với tỷ lệ tăng là 46,73% so với năm 2011. Ngành thủy sản đối với ngành này mức thu nợ đều giảm qua các năm. Không đạt kết quả tốt là do người dân nuôi cá ở địa phương không gia tăng về số lượng và cả chất lượng, người dân đã chưa có những kinh nghiệm trong nuôi cá, đề ra những phương án chưa có tính khả thi cho việc nuôi trồng thuỷ sản của mình. Và năm 2011 giá cá giảm nên người dân bị thua lỗ nên đã làm cho doanh số thu nợ giảm dần qua các năm.
Ngành công nghiệp chế biến, ngành xây dựng: Đây là ngành
tương đối mới, có tiềm năng phát triển do có nguồn nguyên liệu dồi dào có sẵn ở địa bàn, nhưng hiệu quả hoạt động của ngành này trong những năm qua
50
không khả quan, không góp phần thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, nên đã làm cho doanh số thu nợ giảm qua các năm đáng kể. Năm 2011 giảm (22.981) triệu đồng tỷ lệ giảm là 2,81%. Bước sang năm 2012 tốc độ giảm xuống 9,78% tương ứng với số tiền là (77.897) triệu đồng. Ngành xây dựng doanh số thu nợ ngành này cũng giảm qua các năm. Doanh số thu nợ giảm là do một phần doanh số cho vay tăng lên không nhiều, công tác xử lý nợ, nợ quá hạn chưa có hiệu quả. Ngoài ra đội ngũ cán bộ công nhân viên VietinBank Đồng Tháp chưa có sự tích cực trong công tác thu hồi nợ nên đã làm cho doanh số thu nợ giảm xuống.
Ngành thương mại - dịch vụ, ngành khác: Trong những năm
vừa qua, thương mại - dịch vụ là ngành được Ngân hàng quan tâm đầu tư nhiều nhất. Nhờ hoạt động hiệu quả nên doanh số thu nợ cũng tăng theo tốc độ của doanh số cho vay. Năm 2011 doanh số thu nợ ngành này đạt 2.820.974 triệu đồng tăng 1,27%, tăng 35.405 triệu đồng so với năm 2010. Sang năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn là 3.022.024 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 7,13%, tăng 201.050 triệu đồng so với năm 2011. Từ kết quả như trên, cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong lĩnh vực này được nâng cao, cho thấy xu hướng cho vay lĩnh vực này là đúng đắn, góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm qua. Tóm lại, đây là ngành mũi nhọn và là một khách hàng lớn của Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cho vay và thu nợ khá cao. Do đó bên cạnh việc đầu tư phát triển ngành này, Ngân hàng cần thường xuyên xem xét sự biến động của thị trường kinh doanh có ảnh hưởng đến hoạt động của ngành để từ đó có hướng đầu tư thích hợp, đảm bảo nguồn vốn cho vay được an toàn và hiệu quả.
51
Bảng 4.10 DSTN ngắn hạn tại VietinBank Đồng tháp theo thành phần kinh tế và ngành kinh tế 6T2012 và 6T2013.
ĐVT: Triệu đồng
Báo cáo cho vay 6T2012 và 6T2013
* Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Nhìn chung cả doanh số thu nợ ngắn hạn của DNNN, Cty CP, TNHH - DN tư nhân và cá thể đều tăng.
DNNN. 6T2012 là 307.696 triệu đồng, 6T2013 là 500.256 triệu đồng, tăng
192.560 triệu đồng, tương ứng răng 62,58% so với năm 6T2013. Nguyên nhân
Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 6T2013/6T2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền % 1.DSTN ngắn hạn theo thành phần kinh tế 1.520.237 100 2.201.833 100 681.596 44,83 - DN nhà nước 307.696 20,24 500.256 22,72 192.560 62,58 -Cty CP, TNHH 489.060 32,17 839.118 38,11 350.058 71,58 -DN tư nhân và cá thể 723.481 47,59 862.458 39,17 138.977 19,21 2.DSTN ngắn hạn theo ngành kinh tế 1.520.237 100 2.201.833 100 681.596 44,83 -Ngành nông nghiệp và thủy sản 192.918 12,69 421.651 19,15 421.651 18,56 -CNghiệp và xây dụng 446.494 29,37 723.082 32,84 276.588 61,95 -TM-DV và ngành khác 867.143 57,94 1.057.100 48,01 189.957 21,91
52
do doanh số cho vay 3 năm ở các DNNN tăng nên doanh số thu nợ tăng, thêm vào đó là do tình hình nền kinh tế nên các DNNN làm ăn hiệu quả thu hồi nợ tăng.
Đối với Cty CP, TNHH 6T2013 tăng 71,58%, tức đạt 839.118 triệu đồng, tương ứng 350.058 triệu đồng so với 6T2012. Cho thấy Cty CP, TNHH làm ăn có hiệu quả nên đã làm cho doanh số thu nợ tăng theo.
Còn doanh số thu nợ ngắn hạn đối với DN tư nhân và cá thể cũng có sự gia tăng đáng kể, tốc độ tăng còn cao hơn cả doanh số thu nợ ngắn hạn của DNNN. Theo đó, 6T2013 doanh số này là 862.458 triệu đồng, tăng 19,21% so với 6T2012, tương đương với số tiền là 138.977 triệu đồng, bằng những nỗ lực của cả tập thể VietinBank, doanh số thu hồi nợ tăng so với 3 năm trước.
Những kết quả trên phần nào phản ánh đúng thực trạng hoạt động của ngân hàng khi hoạt động thu hồi nợ luôn là hoạt động được ngân hàng quan tâm đặc biệt, một mặt giảm rủi ro và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác là duy trì được nguồn vốn đảm bảo cho vay khách hàng. Đặc biệt, trong thời gian này, ngoài việc thu hồi các khoản cho vay trong từng năm, ngân hàng còn thu hồi được một số khoản vay quá hạn trước đó.
* Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Như đã biết, công tác thu hồi nợ rất quan trọng, do đó doanh số thu hồi nợ 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 đã có sự cải thiện so với 3 năm trước. Nếu xét về mức độ biến động tương đối, nhìn chung có thể thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn của ba nhóm ngành tăng đều đặn.
Ngành nông nghiệp và thủy sản: Có tỷ lệ thu hồi nợ khá tốt. 6T2013 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 421.651 triệu đồng, tăng 18,56% so với 6T2012 (421.651triệu đồng). Do đạt được hiệu quả cao trong sản xuất, trúng mùa trúng giá, thu hồi vốn nhanh chóng và đa số hộ nông dân thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo thoả thuận trên hợp đồng tín dụng. Từ đó làm doanh số thu nợ của ngành tăng theo tốc độ của doanh số cho vay. Ngành thủy sản đối với ngành này mức thu nợ đều tăng qua các năm. Đạt kết quả tốt là do người dân nuôi cá ở địa phương gia tăng về số lượng và cả chất lượng, người dân đã có những kinh nghiệm trong nuôi cá, đề ra những phương án có tính khả thi cho việc nuôi trồng thuỷ sản của mình dẫn đến doanh s thu nợ tăng.
Ngành công nghiệp chế biến, ngành xây dựng: Đây là ngành tương đối mới, có tiềm năng phát triển do có nguồn nguyên liệu dồi dào có sẵn ở địa bàn, nên hiệu quả hoạt động của ngành này trong những năm qua khả quan, góp phần thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, làm cho doanh số thu nợ tăng qua 6 tháng đầu năm đáng kể. 6T2013 tăng 276.588 triệu đồng tỷ lệ giảm là 61,95%. Cho thấy công tác xử lý nợ, nợ quá hạn có hiệu quả. Ngoài ra đội ngũ cán bộ công nhân viên VietinBank Đồng Tháp có sự tích cực trong công tác thu hồi nợ nên đã làm cho doanh số thu nợ tăng lên. Ngành thương mại - dịch vụ, ngành khác: 6T2013 doanh số thu nợ ngành này đạt 723.082 triệu đồng tăng 21,91%, tăng 189.957 triệu đồng so với 6T2012. Ngân hàng đã duy trì được doanh số thu nợ được trong lĩnh vực
53
này, cho thấy xu hướng cho vay lĩnh vực này là đúng đắn, góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm.
54
Bảng 4.11 Dư nợ ngắn hạn tại VietinBank Đồng Tháp qua 3 năm theo thành phần kinh tế và ngành kinh tế
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo cho vay 2010-2012
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 So sánh 2011/2010 2012/2011 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 1.849.809 100 3.089.782 100 5.491.719 100 1.239.973 67,03 2.401.937 77,74 DN nhà nước 557.532 30,14 899.126 29,10 1.129.646 20,57 341.594 61,27 230.520 25,64 Cty CP, TNHH 338.145 18,28 639.894 20,71 1.408.076 25,64 301.749 89,24 768.182 120,0 5 DN tư nhân và cá thể 954.133 51,58 1.550.762 50,19 2.953.997 53,79 596.629 62,53 1.403.235 90,49 2.Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 1.849.809 100 3.089.782 100 5.491.719 100 1.239.973 67,03 2.401.937 77,74 Ngành nông nghiệp và thủy sản 127.266 6,88 666.157 21,56 1.029.697 18,75 538.891 423,44 363.540 54,57 CNghiệp và xây dựng 606.368 32,78 339.258 10,98 502.493 9,15 (267.110) (44,05 ) 163.235 48,12 TM-DV và ngành khác 1.116.175 60,34 2.084.367 67,46 3.959.529 72,10 968.192 86,74 1.875.162 89,96
55
4.3.5 Dự nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Doanh nghiệp Nhà Nước: Biến động dư nợ của các năm có xu hướng
tăng dần năm 2011 tăng 899.126 triệu đồng tương ứng tăng 67,03% so với năm 2010 và năm 2012 đạt 1.129.646 triệu đồng tăng 230.520 triệu đồng tương ứng tăng 25,64% so với năm 2011. Trong thời gian này, ngoài việc thu hồi các khoản cho vay trong từng năm, ngân hàng còn thu hồi được một số khoản vay quá hạn trước đó.
Đối với Cty CP, TNHH: Dư nợ thành phần kinh tế Cty CP, TNHH này
có sự tăng đều qua các năm. Năm 2011 đạt 639.894 triệu đồng tăng mạnh so với năm 2010 cụ thể tăng 301.749 triệu đồng, tương ứng tăng 89,24% so với
năm 2010. Năm 2012 tăng 230.520 triệu đồng, tương ứng tăng 25,64%. Cho ta
thấy thành phần kinh tế này làm ăn ngày càng hiệu quả.
Dư nợ thành phần kinh tế DN tư nhân và cá thể cũng đều tăng qua các năm 2011 đạt 1.550.762 triệu đồng, tương ứng tăng 596.629 triệu đồng, tăng 62,53% so với năm 2010. Năm 2012 tăng 1.403.235 triệu đồng, tăng 90,49% so với năm 2011. Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng về dư nợ này là do các thành phần kinh tế này hoạt động ngày càng hiệu quả giữ được uy tín, tạo lòng tin với ngân hàng nên dư nợ ngày càng nhiều đặc biệt là những khoản nợ dài - hạn chưa đến hạn thu hồi.
4.3.6 Dự nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Từ hình trên ta thấy thời gian qua dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng trưởng khá tốt, điều đó đồng nghĩa với quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng liên tục được mở rộng trong những năm vừa qua.
Ngành nông nghiệp: dư nợ cho vay ngành nông nghiệp tăng liên
tục. Cụ thể: năm 2011 tăng 423,44%, tương đương với số tiền tăng là 538.891 triệu so với năm 2010. Sang năm 2012 dư nợ này vẫn tiếp tục tăng lên, tăng 54,57% tương đương tăng 363.540 triệu đồng so với năm 2011. Đạt được kết quả như trên là do Ngân hàng đã mở rộng đầu tư theo hướng chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, cho vay cải tạo vườn cây ăn trái, tích cực tìm kiếm khách hàng ở mọi thành phần kinh tế. Mặc khác do nông nghiệp là ngành đặc thù của Tỉnh, nhu cầu vốn trong sản xuất nông nghiệp của nông dân ngày càng tăng, lượng khách là nông dân đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều, đẩy dư nợ của ngành tăng liên tục qua các năm. Ngành thuỷ sản: do nền kinh tế ngày càng phát triển nên việc nuôi trồng thuỷ sản: cá tra, cá basa đã trở thành một ngành nghề không thể thiếu ở địa phương, là một hoạt động có hiệu quả cao nhưng cũng gặp không ít trở ngại do giá cá có sự biến động liên tục và đa số người dân đều có nhu cầu về vốn để mở rộng quy mô hoạt động của mình, vì thế mà Ngân hàng đã tăng trưởng dư nợ cho vay đối với ngành nghề này là một hướng đầu tư đúng với xu thế thị trường. Tuy nhiên cần xem xét mức độ rủi ro khi đầu tư cho ngành này do yếu tố biến động giá cả thị trường diễn ra hết sức phức tạp.
Công nghiệp chế biến: do các doanh nghiệp chưa đẩy mạnh đầu
tư máy móc, thiết bị hiện đại để chế biến nông sản, thuỷ sản xuất khẩu, do vậy nhu cầu vốn lưu động cho ngành công nghiệp chế biến trong đó có vốn đầu tư
56
cho vay của Chi nhánh nên dư nợ ngành này giảm ở năm 2011. Năm 2011 tốc độ giảm của dư nợ là 44,05% tương đương giảm (267.110)triệu đồng so với năm 2010. Bước sang năm 2012 tỷ lệ tăng là 48,12% tương đương tăng 1.875.162 triệu đồng so với 2011. Đây là ngành có tiềm năng phát triển ở tương lai. Ngành xây dựng: đây là ngành có tỷ lệ dư nợ luôn tăng giảm qua các năm. Nguyên nhân tăng là sự phát triển nhanh chóng của ngành thương mại - dịch vụ nên kéo theo sự thay đổi tất yếu của ngành xây dựng.
Ngành thương mại - dịch vụ và Ngành khác: đây là khách hàng
truyền thống và là ngành trọng điểm được Ngân hàng đặc biệt quan tâm đầu tư, điều đó thể hiện ở chỉ tiêu dư nợ của ngành chiếm tỷ trọng cao nhất so với các ngành khác và liên tục tăng trưởng qua các năm. Năm 2011 dư nợ tăng 86,74% so với năm 2010, năm 2011 tăng 89,96% so với năm 2011. Ngành khác: bao gồm khách sạn, nhà hàng, ngành vận tải kho bãi, thông tin liên lạc, hoạt động phục vụ cho cá nhân và cộng đồng… Ngành này có dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng dư nợ của Chi nhánh, nhưng Chi nhánh vẫn duy trì dư nợ cho vay với những ngành nghề này, do vậy mà dư nợ cũng tăng qua các năm.
Tóm lại: tổng dư nợ theo ngành kinh tế của Ngân hàng tăng vượt bậc trong thời gian qua, trong đó dư nợ cao nhất là ngành thương mại - dịch vụ, điều này chứng tỏ công tác sử dụng vốn của Ngân hàng ngày càng được mở rộng và nâng cao, đem lại nguồn thu nhập đáng kể hàng năm. Quy mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng được mở rộng đã cung cấp lượng vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu phát triển của Tỉnh nhà. Việc tăng trưởng tổng dư nợ như trên cho ta thấy được phần nào hiệu quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Đồng Tháp đã từng bước tăng trưởng ổn định trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng hiện nay.
57
Bảng 4.12Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế và ngành kinh tế 6T2012 và 6T2013.
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn:Báo cáo cho vay 6T2012 và 6T201
* Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Nhìn chung, dư nợ ngắn hạn của DNNN, Cty CP, TNHH - DN tư nhân và cá thể có cùng chiều hướng biến động, tức là tăng lên trong 6 tháng đầu năm.
Doanh nghiệp nhà nước dư nợ cũng tăng nhưng tăng ít hơn so với các thành phần kinh tế. Nguyên nhân là do các DNNN đã mở rộng phạm vi hoạt độnd làm cho dư nợ tăng lên.
Cty CP, TNHH: có sự biến động theo chiều hướng tích cực. Cụ thể 6Tnăm 2013 đạt 713.229 triệu đồng, tăng 220.546 triệu đồng, tương ứng tăng 44,76% đố là đối vơi DNNN, còn đối với Cty CP, TNHH thì năm 2013 đạt 1.090.766 triệu đồng, tăng 41,45%, tương ứng 319.650 triệu đồng. Nguyên nhân là do dư nợ ngắn hạn có liên quan mật thiết với doanh số cho vay ngắn hạn, do đó, khi doanh số cho vay ngắn hạn tăng thì dư nợ ngắn hạn cũng tăng theo. Mặt khác, nếu xét về tỷ trọng, ta thấy dư nợ ngắn hạn của thành phần kinh tế này có tỷ trọng trong dư nợ ngắn hạn ngày càng tăng theo thời gian.
Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 6T2013/6T2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền % 1. Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2.260.013 100 3.099.649 100 839.636 37,15 1. DN nhà nước 492.683 21,80 713.229 23,01 220.546 44,76